随笔,杂谈
叫他“随意”，是因为不愿受任何“八股文”风式的约束，想到哪儿就说到哪儿。喜怒哀乐，麻辣甜酸，都由它去。
退休思考（十）让人困惑的退休后医疗保险，兼谈医保的选择
在公司工作几十年，从未买过医保，所以每月的工资单上都会有一点所谓不耗公司医保费用的“小奖金”，因为我们家的医保一直都是在夫人工作的大学机构买的。相比公司，学校提供的医保要好很多，不仅月费少，而且复盖范围广，限制少。举例说，一老白同事曾好奇问过，你们的孩子有点感冒发烧就去看医生，难到不花钱吗（她的医保有Co-pay，Deductible之类）？我们的孩子有点发烧给点Tylenol就行了。确实是，早些年看医生连Co-pay都没有（现在有了）。所以说我们一直有这样的概念，学校的医保好，退休后就仍然保持现有的学校医保，因为从学校的退休福利里就有这样一条选择。
真到了退休的时候一细看，这才发现一旦退休，当（前）雇员再无血汗可榨时，雇主定下的游戏规则就不一样啦。同样的医保条件，退休前的月供就$150美元左右（俩人），退休后的月供成了>$1500美元，比退休前的10倍还多，这使我们从头来细研退休后可行的医保选择。
首先，一定得按SSA的要求去做，在年满65周岁的时候，必须申请“Medicare Part A”。 记住，65岁申请“PartA”是必须的，不管你此时是否退休，且SSA有6个月的窗口让你申请，否则会面临长时间的的审批，以至罚款。退休后没有了雇主保险，因而就必须买“Medicare Part B”。这些SSA定下的规举，一定不要忽略，以避免被SSA审核罚款。我们在网上申请“Medicare Part B”，10来分钟就可以搞定，一个利拜后就收到SSA的批准信件，很容易，很方便也很快。让人迷惑的地方，那就是“Medicare Part D（Drug Plan）”的规则。SSA网站上明确的说“Part D”是“Optional”，那我的理解就是可买可不买。后来才发现，“Part D”和“Part B”一样，其实是必须买的，否则就会面临罚款，因为SSA对二者操作是完全一样的。当然，只有在具体做这些准备的时候，在免不了同医保公司的代理人打交道的时候，才慢慢的理出一些道道来。
大学HR的人告诉我们，没人会买学校的退休保险，太贵！大学雇员也属于州政府雇员，所以把我们推荐到州退休办。很不错，与学校同样的保险，州政府的保险月供只需$400（俩人），比学校一下子每月就少了>$1100美元。而且根据受雇用的年限，每月还有$170的优惠，这一来，与退休前的费用状况就差不了多少了，这一下就让我们觉得这是一个很好的选择。
其后，我们发现几乎所有得保险代理都全理推销“Medicare Advantage Plan (Plan C)”，称这一计划，对我们这些身体状况好的退休人士来说，是最好得选择。它没有月费，还包括看牙医，取药，配眼镜，健身，每月还会送点小钱买保健品，真的是太好。
然而，在理解“Medicare”要点的过程中，终于清楚了“Medicare Original Plan （Plan G，etc.）” 和最大众化的“Medicare Advantage Plan (Plan C)”的本质区别，知道为什么大多保险代理都全力给你退荐“Plan C”。简言之，“Plan C“让保险公司收益远大于“Plan G”。因为在”Plan C“下，SSA每年一次性的就把当年的医疗费用预算直接拨给保险公司，以后的一切均由保险公司定夺，SSA就此两清。因此保险公司代理人的补赏金（Compensation），在“Plan C"下，也因此“高出很多”（一位代理这样告诉我们的）。尽管“Plan C”有很多优惠，诸如看牙、配眼镜、取药等等，但“Plan C”对求医有很多限制，特别是对医生选择的限制，让人不能去看如意的医生。再如人老后想做一些预防性措施的检查，“Plan C”总有一些障碍。而“Plan G”对这些医事的限制，是完全没有的。况且人老了以后，不就是寻求看医生方便、没有什么限制吗？再回到州政府提供的退休保险，发现原来本质上就是一“优化”后的“Plan C”。得知后，立马就把这一选择放弃。
综合考虑，“Plan G”应该是大多华裔退休老人的不二选择，特别是健康状况欠佳的老人。帮助我们的一位代理这样告诉我们，如果一个退休家庭每个月不会因为$500块钱而影响生活购物（Grocery Shopping），你就应该优先考虑“Plan G”。
注：联邦医保的“Part D”（药保）和“Part B”（医保）应该都是强制的，是与退休后的收入挂勾的。只是前者的月费起价是$0，而后者的起价是$185，都会自动的从你每月的社保金里扣出（来自SSA）。不同的是，“Part G” 或“Part C”是 SSA “Part B”的补充，不是强制的；但由于“Part D”的起价为$0，你必须从任一保险公司买入“Part D”，虽然你的月费可能是$0，但必须注册。简言之，“Part B”必须是从SSA开启的，而“Part D”一般是从保险公司做的，二者的基本费用收法，SSA的处理是一致的。
