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有多少钱你就可以退休了?(一:Social Security)

(2017-10-23 10:06:59) 下一个

 

提到退休,很多人的第一个要问的问题就是:我应该有多少钱才可以退休?

有人说50万,有人说100万,还有人说300万元,其实这个问题没有标准答案,因为每家的财务状况不同,生活方式也不同,我们也许可以把这个问题改成为“我每年应有多少退休收入就可以退休?”

自己上学时读过一些金融/会计等课程,工作时也有一些商业财经的经验,LG又对退休投资有兴趣,而且这也是一个相当复杂对每个人都有影响的issue, 今天就在此抛砖引玉地和大家分享一下,部分内容来自网上。
 

大部分财务专家认为,你需要退休前收入的 70%至 80% 才能安享晚年。 美国人的退休收入来源主要来自几大方面,即社会安全金/社会保险福利(Social Security)、公司/政府年金(Pension),公司及事业机构的退休投资(Employer Retirement Plan,401(K),403(B)等)、个人退休投资(IRA, Roth IRA),小商业退休投资(SIMPLE, SEP 等), 个人金融投资 (Stock/Mutual Funds), 房地产等收入,退休后其它工作收入等。

 

第一部分:  社会保险退休福利 (Social Security)

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众所周知,美国的社会福利在西方发达国家不是最好的,但美国的社会安全金体系(Social Security)却是全世界最大的。美国96%左右的工薪族在退休后都可以领到社会保险福利,这对降低美国贫困率起到了相当大的作用。对普通工作人员而言,社会保险福利大约仅相当于退休前收入的 40%;对较高收入的人员而言,这只是退休后其中收入的一小部分。

 

领取退休福利需要什么资格?

当你在美工作并缴纳社会保险税时,可以赚取社会保险福利的“积分。”  在1929年之后出生的,你需要40个积分(工作10年)。 只要$1300收入便可取得一个积分,每年最多只能获四个积分。  若你在获得满足福利资格的积分之前停止工作,积分将保留在你的社会保险记录中。若你在日后恢复工作,可以增加积分以达到要求。在你的积分数达到要求之前,不能领取任何退休福利。

领取全额社会保险福利的年龄是多少?

出生年份 全额退休年龄

1943 至 1954 年 66 岁
1955 年 66 岁零 2 个月
1956 年 66 岁零 4 个月
1957 年 66 岁零 6 个月
1958年 66 岁零 8 个月
1959年 66 岁零 10 个月
1960 年和之后 67 岁

你最早可在62 岁时得到社会保险退休福利,但是,若你在达到全额退休年龄之前退休,你的福利将有所扣减。例如,若你在62岁退休,你的福利将比你在达到全额退休年龄时退休的福利低约 25%。

当你有资格领取退休福利时,应该如何办理社会保险福利申请手续?

你可以上网 www.socialsecurity.gov 在线申请退休福利或打免费电话 1-800-772-1213。你也可以预约前往任何社会保险办事处申请。

根据你的情况,你将需要下列部分或全部文件,但是不要因为你的信息不全而延迟申请退休福利。所需的资料有:

• 你的社会保险号码
• 你的出生证明
• 你去年的 W-2 表或自雇税申报表
• 若服过兵役,你的退伍证书
• 你的配偶若正在申请福利,其出生证明和社会保险号码
• 若你正在为子女申请儿童福利,子女的出生证明和社会保险号码
• 若你(或申请福利的配偶或子女)不是在美国出生的,美国国籍证明或合法居留外国人身份证明
• 你的金融机构的名称和汇款路径号码以及你的账号,以便将你的福利直接存入你的帐户。你也可以领取 Direct Express® 卡。

假如遇到诉讼或欠债,宣布破产,退休金是否会获得法律保障呢?

大部份公司提供的退休计划,包括 401(K), 403(B)之类,都是在联邦退休法例(ERISA)范围之内的,债权人无法取得。 近年来,将个人退休账户(IRA)也加以保障,但有数目限制,并与各州法律有关。

附加老人社会保险福利退休金(SSI, 为没有或极低收入的人群设立)是获得绝对保障的。社会保险福利退休金(SOCIAL SECURITY)亦获得保障,不会被债权人取得,但该项保障有几个例外的情况,包括﹕欠下「抚养孩童」或离婚赡养费、欠联邦国税局税款,欠联邦政府其他部门债务等。


你的退休福利有多少?

你的退休福利是根据你在工作生涯中的收入多少而定的。较高的终生收入可以得到较高的退休福利。你决定退休的年龄也会影响你的福利额。若在62 岁退休(最早可以领取社会保险福利的退休年龄),你的福利额将低于若推迟到较晚再退休时的福利额。

你可创建一个我的社会保险 (my Social Security)帐户,从而查阅你的社会保险报表(Social Security Statement),并获得福利预估。  在线退休评估器是一个方便和安全的财务规划工具,因为它不需要你手动输入收入年份信息。评估器还可以让你创建“假如”的状况,例如,你可以变更你“停止工作”的日期或预计的未来收入以创建并比较不同的退休方案。

延迟退休有好处吗?

你可以选择在超过全额退休年龄后继续工作,若是如此,你可以通过两种方式增加未来的社会保险福利。你每多工作一年,就为你的社会保险记录增加一年的收入。更高的终生收入意味着在你退休时得到更多的退休福利。

另外,从你达到全额退休年龄直至你开始领取退休福利或是直至你年满 70 岁之前,你的退休福利将自动增加一定的百分比。领取社会保险福利的时间每晚一年,你的福利每年将增加 8%。


失去配偶(寡妇和鳏夫)可得到怎样的退休福利?

寡妇和鳏夫可从 60 岁开始领取社会保险福利,若他们身有残疾,则可以从50岁开始领取。他们可以在其中一个人的记录下领取扣减的福利,以后再转到另一个人的记录下领取全额福利。

你正在领取社会保险退休福利,家人可以怎样得到的福利?

若你正在领取社会保险退休福利,你的某些家人亦可领取福利,包括:

• 年满或超过 62 岁的配偶
• 你未满 62 岁的配偶,条件是其正在照顾在你的记录下领取福利的 16 岁以下的子女或残疾子女
• 年满或超过 62 岁的离异配偶
• 未满 18 岁的子女;尚未从高中毕业的未满 19 岁的子女全日制学生;残疾子女,无论是否已满 18 岁。


配偶可得到怎样的退休福利?

没有工作或者收入较低的配偶有权最多得到退休工作者全额退休福利的一半。若你的配偶福利高于自己的退休福利,你所得到的福利组合将等于较高的配偶福利。 若你是纳税人的配偶,即使从未工作,将来也可取得纳税人退休金的一半(这一半退休金是额外的,并不影响纳税人本身退休金之金额)。 离了婚的前配偶,假如婚姻达十年或以上,只要没再婚,亦有资格得到前配偶退休金之一半。

若配偶希望在达到全额退休年龄之前领取社会保险退休福利,福利的金额将被扣减。扣减金额取决于一个人达到全额退休年龄的时间。

离异配偶得到怎样的退休福利?

若你的婚姻至少持续10年,你的离异配偶才可以在你的社会保险记录下领取福利。你离异的配偶必须年满或超过 62 岁并且是单身。离异配偶的福利不会影响到你或你的现任配偶可以得到的福利额。
另外,若你和你的前配偶离异至少两年,且均已年满 62 岁,即使你尚未退休,离异的配偶仍然可以领取福利。


若你可以继续工作并领取退休福利,有什么问题?

你在达到全额退休年龄的当月(或之后)的收入不会减少你的社会保险福利。但是,若你在达到全额退休年龄之前的收入超过一定限额,你的福利将会扣减。

若你在今年未达到全额退休年龄,年收入每超出年度限额 2 美元,将从福利中扣除 1 美元。

在你达到全额退休年龄的当年,超过年度限额的收入每 3 美元将减少 1 美元的福利,直至你达到全额退休年龄的当月为止。


你的退休福利要纳税吗?


大约三分之一领取社会保险福利的人必须为他们的福利缴纳所得税。

------在1040 纳税申报表上,下面所说的“综合收入”是指你的调整后总收入加上不需课税利息以及社会保险福利的一半。

若你以“个人”名义提交联邦纳税申报单,且综合收入在 25,000 至 34,000 美元之间,你可能最多需要为 50% 的社会保险福利纳税。若你的综合收入在 34,000 美元以上,你最多需要为85% 的社会保险福利缴纳所得税。

若是合报联邦所得税,你和配偶的综合收入在 32,000 至44,000 美元之间,可能需要为 50% 的社会保险福利纳税。若你们的综合收入在 44,000 美元以上,需要为不超过 85% 的社会保险福利缴纳所得税。

若是已婚且分开申报联邦所得税,你很可能要为你的社会保险福利纳税。

每年年底,SSA会寄出一份 Social Security Benefit Statement (“社会保险福利报表”,SSA-1099),显示你所领取的福利金额。在填写联邦所得税申报表时,可以使用该报表,以确定你是否需要为领取的福利金缴税。


从社会保险福利承保范围以外的工作中得到的退休金对退休福利有影响吗?


若你从缴纳社会保险税的工作中得到退休金,该退休金不会影响你的社会保险福利。但是,若你从社会保险福利承保范围以外的工作中得到退休金(例如联邦文职人员、一些州或地方政府工作或在国外工作人员的退休金),你的社会保险福利可能被扣减。


居住外国(离开美国)还可以领社会保险福利吗?

若是美国公民,你可以在很多其他国家旅行或生活,而不会影响到你领取的社会保险福利。但是,在少数国家,无法发送社会保险福利金包括阿塞拜疆、白俄罗斯、古巴、格鲁吉亚、哈萨克斯坦、吉尔吉斯坦、摩尔多瓦、北朝鲜、塔吉克斯坦、土库曼斯坦、乌克兰、乌兹别克斯坦和越南。但是,在上述国家中,除了古巴和北朝鲜以外,某些合格的受益人也可能得到例外处理。

假如不是美国公民,便有可能无法在海外取得社安退休金。



有具体问题要问,如何联系美国联邦政府社会安全总署?

社会安全总署的网站: www.socialsecurity.gov

也可以致电免费电话 1-800-772-1213。请按 1 并等候。在听到自动英语语音提示时无需作声,等待至服务代表接听即可。服务代表将联络口译人员以帮助你通话。他们免费提供口译服务。

 


注:请不要把这篇博文当作专业指导,因为自己不是Personal financial advisor,抱歉不能回答大家的任何问题。  如有问题请咨询你的个人财务顾问,税务律师,投资公司顾问,税务顾问等。   我个人推荐收费(Fee Only)国际金融理财师(Certified Financial Planner)(https://www.cfp.net/)。





有多少钱你就可以退休了?(二) 



有多少钱你就可以退休了?(三)





 

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阅读 ()评论 (77)
评论
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 'ZWM421' 的评论 : 每个人的状况完全不一样,应该是没有一个统一的公式来算,这也是为什么会有Personal financial advisor:)
ZWM421 回复 悄悄话 讲的太复杂。我记得有一个简单公式,你退休以后的收入和你的退休支出的一个平衡。结果是要有200万美金退休金或存款或资产才可以退休。按照现在这个趋势要300万。
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 'Wiserman' 的评论 : :)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '晓青' 的评论 : 他们都来晚啦!:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '每天一讲' 的评论 : 也不全是吧,计划还是要做的:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '小曼儿' 的评论 : 是的,身体最重要小曼。
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '暖冬cool夏' 的评论 : 谢谢暖冬,估计你家领导可能也都知道的。:)
小曼儿 回复 悄悄话 真是辛苦你了!谢谢惠顾注意锻练身体好好的,别生病就啥都有了。简简单单的生活化不了多少。
暖冬cool夏 回复 悄悄话 基本是知道的,但是菲儿这个写得很清楚,我要叫LD来读。
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 'Liberty-bell' 的评论 : 自由钟形容得太好了,现在要自己学习开飞机了!马上写第二篇,给自己也留个底。:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '茵茵梦湖' 的评论 : 茵茵,美国人苦啊:)
Liberty-bell 回复 悄悄话 美国现在的社会保险金规则和五花八门的退休帐户逼着每个人都成了精算师和投资者。以前象是座飞机,不用操心,现在是自己在驾驶座上开飞机。菲儿接着往下写啊。多谢好文,这些都是非常重要的知识。
红新 回复 悄悄话 感谢分享, 太感谢了。
茵茵梦湖 回复 悄悄话 菲儿啥时成精算师啦?
说实话,我一直不太明白这个问题,退休存钱干什么?不是有退休金吗?房子也还完贷款了吧。
所以菲儿把问题改得好,也许是美国和我们国情不大一样吧,退休金是比工资少,但到时税也少,不用每天上班,汽油费省了不少,不大明白大家纠结这个问题,还有要为退休准本千万的,退休移民去瑞士够了。
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '吃出健康' 的评论 : 好像是黄鱼,但是没中国原来的好吃呀,不知道为啥。
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '东裕德' 的评论 : 东老乡日子过得很美好,到处跑:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 'Michelle_Lee' 的评论 : 小婷还早勒,年轻得看上去像小姑娘:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '晓青' 的评论 : 领导睡得晚,时间比我们这里晚:0
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 'cxyz' 的评论 : 谢谢小C,加拿大稍微有点不一样吧。
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '喝白开水健康' 的评论 : 健康过得可好,可丰富了!:)
喝白开水健康 回复 悄悄话 穷日子可以穷穷的过,没关系,船到桥头自然直。
菲儿天地 回复 悄悄话 问好朋友们,一会过来!
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '每天一讲' 的评论 : 呵呵呵,没错,有主保守着呢。:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 'Bounty' 的评论 : maximum monthly Social Security benefit at full retirement age will be $2,687 per month in 2017。
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 'Bounty' 的评论 : 社保是第一部分。

是这样的,因为交的时候也封顶。:)
Bounty 回复 悄悄话 只是社保这部分啊,那没多少钱。社保有封顶的。不管退休前挣多少,最高的钱数2014年标准似乎是2160?还是2400多?记不清了。
cxyz 回复 悄悄话 信息很丰富。谢谢菲儿分享。
晓青 回复 悄悄话 哇,这么多好吃的!坐大沙发上先吃起来,都呼呼去了吗!怎么没人跟我抢?霜降了得吃柿子,明天去买。
Michelle_Lee 回复 悄悄话 哈哈,看菲儿说退休话题,咱现在就想退休,安享晚年了~
东裕德 回复 悄悄话 信息很丰富都是“干货”哈!哈哈俺早就退休了用不上啦……涨姿势了。谢谢问好菲儿!
吃出健康 回复 悄悄话 新帖沙发!霜降吃的好丰盛啊!菲儿 我还是第一次听说霜降吃柿子,学到了。你说的黄鱼是北美的黄鱼还是中国的黄花鱼,我怎么觉得这里的黄鱼不好吃呢,是我做法不对头。问好菲儿!
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '莲盆籽' 的评论 : 呵呵,连连说得对。
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '四则旧舍' 的评论 : 谢谢临帖:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 'hagerty' 的评论 : 35年之后应该仍然有一点点帮助,因为计算时最后几年的“高工资”收入会代替30多年前的低工资收入。
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '彩烟游士' 的评论 : 哈哈,明天的帖,好啊,小心半夜吃胖:)
彩烟游士 回复 悄悄话 霜降的家常菜我先吃了:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '笑薇.' 的评论 : Social Security 没有私人帐号,不存在剩余的钱。 一方去世后,另一方可用第一方退休金的计算。
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 'erdong' 的评论 : 东东说得没错,基本的生活有了就好:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '享受生活99' 的评论 : 过好每一天,活在当下,生活说得太对了!
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 'XL彩虹' 的评论 : 好,问好彩虹::)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 'Wiserman' 的评论 : 确实要看怎么化。
南山松 回复 悄悄话 好全的退休资料,谢谢菲儿分享,问好!
笑薇. 回复 悄悄话 如果退休后不久去世了,那剩下的social security 的钱如何处理? 至少其中一部分是自己多年交的。谢!
hagerty 回复 悄悄话 退休后社安金的收入多少是基于个人缴纳社安金最高的35年,当然是按照通货膨胀系数调整后的。如果工作时间已经超过了三十五年,继续工作有可能对退休收入毫无帮助。
四则旧舍 回复 悄悄话 很好的信息。谢楼主。
莲盆籽 回复 悄悄话 菲儿这帖信息量好大!有多少钱才能退休确实因人而异,但这些社安金和退休金都是我们辛勤工作的果实。了解了怎样摘果实才不至于浪费我们辛苦的汗水。
谢谢菲儿分享!
erdong 回复 悄悄话 到时再说吧,钱多就多花,钱少就悠着花~
谢谢菲儿,收藏!
享受生活99 回复 悄悄话 好详细哦!过好每一天,活在当下~~~
XL彩虹 回复 悄悄话 谢谢菲儿如此细致的介绍,我收藏了日后可作参考:))
菲儿天地 回复 悄悄话 漏了健康沙发,问好健康!:)
菲儿天地 回复 悄悄话 吃出健康 2017-10-23 09:37:04

菲儿好!来了两次了,没有时间留言。你说的这档节目一定看,喜欢胡歌,也xi欢这档节目。祝菲儿新周快乐!
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 'Blue-Crab' 的评论 : “这次税改不会影响到401K” 这个消息也听到了,确实不坏。:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '五湖以北' 的评论 : Nursing home 的花费确实不小。
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '多伦多橄榄树' 的评论 :

近25年通货膨胀率在2%-3%左右, 你在计算以后收入时要每年增加一些以抵消通货膨胀。 当然,你的投资总值应该也在逐年增加。 网上有很多计算网页可供参考。 我以后会发几个链接。:)
Blue-Crab 回复 悄悄话 回复\'Wiserman\': 老兄生活的那片土地才是真正的美国。好好珍惜尽情享受!
吃出健康 回复 悄悄话 菲儿好!来过一趟了,对这个问题很感兴趣,没有弄明白自己什么时候可以退休,反正还早着呢。问好菲儿!
Blue-Crab 回复 悄悄话 回复\'Wiserman\': 在东部肯定不够。房产税,汽车保险,医疗保险,水电煤上网手机 。。。1500?老兄是在开玩笑吧!
Blue-Crab 回复 悄悄话 回复\'菲儿天地\': 今天还算有个不是很坏的消息 - 这次税改不会影响到401K。不是因为川普善解人意,而是银行和理财公司不乐意了。
多伦多橄榄树 回复 悄悄话 这个真不好讲,因为许多年后,通货膨胀多少不知道,只能到时候再看了!
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '杜鹃盛开' 的评论 : 阿门!


有可能,要看以后的law,现在什么还没通过呢。:)
五湖以北 回复 悄悄话 我觉得不生大病,退休后所需是很少的。但如果久病不起,费用就很高,必须要考虑
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '为写而写' 的评论 : 可以一起讨论:)
杜鹃盛开 回复 悄悄话 回复 '每天一讲' 的评论 :
+1, 阿门! 今日需要的玛拿今日赐给我。

菲儿这个系列很好。到我们退休时, 估计会有很大的变化。
为写而写 回复 悄悄话 这个帖子很实用,收起来慢慢看。谢谢菲儿~
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 'diaoerlang' 的评论 : 你大概是说艾未未?在美国看过他的展览,回头可以放几张:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 'diaoerlang' 的评论 : 谁是艾胖呀?孤陋寡闻啊,主要是朋友们一次次跑我这里,不好意思呢。另外微信上的朋友真的都在认真学习,参与,有些还参与了政策的制定,不觉得他们和我们那个年代的学毛选一样。:)
diaoerlang 回复 悄悄话 回复 '菲儿天地' 的评论 : 淑女把北京秋天帖子的互动关了,不是在学艾胖玩一把行为艺术吧。:)其实也无所谓啦,幼儿园都在组织小把戏排排坐看开幕式。
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '每天一讲' 的评论 : 谢谢一讲分享箴言,就当作我今天的灵修材料吧。:)
菲儿天地 回复 悄悄话 晓青,篮蟹,老翁,尼斯,渔.鹭一起坐沙发!:)
晓青 回复 悄悄话 沙发!不想那么多了,到时候再说吧,说不定到时候啥也没有了:(
菲儿天地 回复 悄悄话
尼斯 2017-10-23 07:17:17

回复 悄悄话 菲儿好,新帖关门了,等我好好算算真想现在就退休。




渔.鹭 2017-10-23 07:08:05

回复 悄悄话 菲儿家,总是高朋满座,乘机也抢个座。




花甲老翁 2017-10-23 06:50:30

回复 悄悄话 我妹妹在紐約的史丹頓島,作銀行櫃台員,因懂得
普通話,公司一直挽留她,工作至七十歲才退休,
現時的工作是旅遊,十分冩意,今年農曆新來香港探我,
但她的退休福利,還比不上加拿大那個妹,北美真是個好地方?




Blue-Crab 2017-10-23 05:23:08

回复 悄悄话 回复'晓青': 等我们退休时菲儿提到的很多福利都不会有了。




Blue-Crab 2017-10-23 05:21:14

回复 悄悄话 回复'菲儿天地': 菲儿所描写的退休金很快都会成为过去式。川普的税改可能对我们现在的实际税率和将来的退休计划会有很大冲击。




晓青 2017-10-23 05:12:38

回复 悄悄话 退休还早呢,呜呜呜。。。




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