财商与致富之路

这是施福和格拉赫在他们合著的《轻轻松松成为百万富翁》(The Armchair Millionaire) 一书中出的一个小测验： 你从事一件为期三十天的临时工作。你可以选择如下两种领取报酬的方法： 第一种，连续30天每天领取1000美元， 或者 第二种，第一天1美分，第二天2美分，第三天4美分，即在这30天中每天 的报酬比前一天翻倍。 你选择哪一种领取报酬的方法？如果你选择第一种，那你共拿到3万美元 (工作三十天领到 这么多钱，也不算坏)。但糟糕的是，你选择第一种办法是一个大错误：如果选择第二种办 法，你可以多拿1000多万美元，确切说是总共拿到10,737,418美元23美分！ 下面是两种领取报酬方法的计算： 第一种 1000美元 X 30天 = 30,000美元 第二种，第一天1美分，第二天2美分，每天的报酬比前一天翻倍: 第几天-----------当天报酬(美元)-------------累计报酬(美元) 1---------------0.01-------------------------0.01 2---------------0.02-------------------------0.03 3---------------0.04-------------------------0.07 4---------------0.08-------------------------0.15 5---------------0.16-------------------------0.31 6---------------0.32-------------------------0.63 7---------------0.64-------------------------1.27 8---------------1.28-------------------------2.55 9---------------2.56-------------------------5.11 10---------------5.12------------------------10.23 11--------------10.24------------------------20.47 12--------------20.48------------------------40.95 13--------------40.96------------------------81.91 14--------------81.92-----------------------163.83 15-------------163.84-----------------------327.67 16-------------327.68-----------------------655.35 17-------------655.36---------------------1,310.71 18-----------1,310.72---------------------2,621.43 19-----------2,621.44---------------------5,242.87 20-----------5,242.88--------------------10,485.75 21----------10,585.76--------------------20,971.51 22----------20,971.52--------------------41,943.03 23----------41,943.04--------------------83,886.07 24----------83,886.08-------------------167,772.15 25---------167,772.16-------------------335,544.31 26---------335,544.32-------------------671,088.63 27---------671,088.64-----------------1,342,177.27 28-------1,342,177.28-----------------2,684,354.55 29-------2,684,354.56-----------------5,368,709.11 30-------5,368,709.12----------------10,737,418.23 总共 10,737,418.23 美元 这个测验说明了积少成多的投资理财道理。罗伯特.T.清崎在《富爸爸，穷爸爸》一书中 提出了“财商”(FIQ，Financial Intelligence)概念，指人对金钱认识和运作的能力，也 就是理财的智慧。在美国，发财致富是千千万万人的堂而皇之的梦想和追求，有关致富理 财的出版物汗牛充栋而又层出不穷，教导人们如何理财、怎样成为百万富翁的书籍从来居 于全美最畅销书籍的前列。从经典的《思考与致富》(Think and Grow Rich)、《巴比伦最 富的人》(The Richest Man in Babylon)到近年出版的《邻居的百万富翁》(The Millionaire Next Door)、《富爸爸，穷爸爸》(Rich Dad, Poor Dad)、《一分钟百万富翁》(One Minute Millionaire)，尽管风格语言不同、方法途径各有侧重，而致富大师们谆谆告诫、念叨不休 的精髓万变不离其宗，大概可以用树立致富理念、培养挣钱能力外加节俭、投资、创业等几 句话来归纳、概括。 富与穷皆取决于思想、态度、理念，致富的先决条件是观念的转变，唤醒自己“内在的巨人” 即成为富翁的强烈愿望。一句话，要成为百万富翁首先要具有一副百万富翁头脑，象百万富翁 那样思考。 拿破仑.希尔在《思考与致富》中说，没有人做不到的事，只有人想不到的事，人人都可能 心想事成，成为百万富翁也不例外。但是，光有一般的向望(Wish)是不够的。成功和致富需要 一种超越一般想念的“燃烧的激情”(Burning Desire)。所有人都希望有钱、出名、受尊重。 但绝大多数人从未跨越一般向往而去追求这些东西。如果你知道你在生活中究竟需要什么，如 果你下定决心去达到你的目标以至于这种决绝成为一种执迷和下意识，你就会通过完满的计划 和不懈的努力最终实现你的目标。卡乃基.梅隆靠这种燃烧的激情由一个钢厂学徒成为钢铁大王， 亨利.福特靠这种燃烧的激情创建了他的汽车帝国。 清崎坦言，他从破产、栖身车内到成为“富爸爸”，一切在于理财观念的转变，在于自己不顾 一切摆脱S(自由职业者)、 E(雇员)象限的“老鼠赛跑”而踏上B(企业所有人)、I(投资家)象限 的致富大道。从S、E象限转升到B、I象限，关键在于怎样思考，在于象富人那样独立思考而不 是盲从他人。换言之，实现转换的首要问题是决定“成为”(BE)谁而不是做(DO)什么。富人之所 以成为富人，在于他们的“成为”(BE)与众不同，他们从不对自己说“我永远富不了”、“这 个想法行不通”之类的话。一个人的内心话语决定人的命运，一个人的所思所说都会变成现实。 正如《圣经》所言：“语言化为血肉，留在我们体内”。 斯坦利博士长期执教于大学，几十年来研究美国富人的生活方式和成功因素。他总结说，“致 富事实上是一种心灵游戏(Mind Game)”。百万富翁们经常告诫自己在财务上自由独立的益处， 自觉自愿地承担财政风险以赢得经济上的成功。因此，“在成为百万富翁之前，你必须学会象 百万富翁那样思考。你必须不断地自我激励以勇气克服怯懦”。汉森和阿兰在他们的畅销书《一 分钟百万富翁》中指出，树立勇气与自信、构筑一种百万富翁心态(Mind-set)是经济上成功的 第一要素。而且，愿望的高低决定财富积累的多寡。一切都从梦想开始，“问题的规模决定结 果的规模”。平常人问：“我怎样找到一份年薪五万美元的工作”；而百万富翁则问“我怎样 才能挣到一百万美元”。这两种问题的不同将最终决定两种提问人的不同的命运。 要致富必须具备基本的致富能力或者说挣钱能力。克拉森在其经典著作《巴比伦最富的人》中 所阐释的由贫穷到富足的途径之一便是“增强挣钱能力”。而提高挣钱能力的最佳途径是接收 良好的教育。 尽管未进大学乃至中学都未毕业的富翁例子比比皆是，但教育程度与收入高低的正面关系是一 个不可否认的事实。 怀特.李和理查德.麦肯芝两位商学院教授在他们所著的《在美国致富》 (Getting Rich in America)一书中列出了一个根据美国统计资料而得出的教育与收入关系表： 教育程度-------------------平均家庭收入(美元) (1996年) 9年级以下(初中)-----------------20,781 9至12年级(未获高中毕业文凭)-----24,575 高中毕业------------------------38,563 大学肄业------------------------44,814 专科学历(Associate degree)------51,176 学士----------------------------64,293 硕士----------------------------76,065 专业学位(MBA、医学、法学等)----102,557 博士----------------------------92,316 上表告诉人们，高中毕业生刚毕业时的收入比高中肄业生高出13,988美元。假设这两类人的 年龄为十八岁，税后收入差别每年为8,000美元。又假设这种收入差别以每年1.5%的速度增大， 到六十七岁退休时，这两类人的年税后收入差别将是16,593美元。如果高中毕业生把每年超 过肄业生的税后收入全部投资，投资回报率为每年8%, 那么，在六十七岁时，高中毕业生的 财产将比肄业生多出近5百50万美元(5,496,806美元)。同样，大学毕业生(学士)与高中毕业 生的年收入差别为25,730美元(64,293 - 38,563)。保守估计大学毕业生与高中毕业在二十三 岁时的年税后收入差别为13,500美元。又假设这种收入差别以每年1.5%的速度增大，到六十七 岁退休时，这两类人的年税后收入差别将是26,382美元。如果大学毕业生把每年超过高中毕业 生的税后收入全部投资，投资回报率为每年8%, 那么，在六十七岁时，大学毕业生的财产将比 高中毕业生多出将近6百75万美元。这些数字说明教育在财政上的报偿是十分巨大的，要成为 百万富翁，你最好尽可能获得最良好的教育。 节省简朴、量入为出、出低于入是恒古不变的致富之道。首先支付你自己(Pay Yourself First) 从来是迈上经济成功之路的第一步。 如果你每年挣35,000元，一生工作30年，即使从不加薪，那你的总收入也超过1百万元。但问题 是，在这1百万中你一共省下来多少？只要稍有自制，每个人都可省下收入的十分之一，如果再 将这部分省下来的收入储蓄或投资，由于利滚利的作用，久而久之，你的财富的增长会让你喜出 望外。即使你收入极其有限，节俭和储蓄_越早越好，也可以使你致富。 奥萨娜.麦卡迪女士为照顾生病的姨妈，只上到小学六年级就辍学了。她靠替人洗衣为生，几乎 从来没挣到过政府规定的最低工资。而且她是一个黑人，时时面对着美国南方根深蒂固的种族 歧视。但是，麦卡迪女士在八十七岁时捐赠给南密西西比大学15万美元。当时她在银行里有大约 25万美元存款，相当于一般美国退休者财产的二点五倍，尽管绝大多数美国人的收入是麦卡迪女 士的几倍。麦卡迪女士说：“我很小时就把买糖果的钱省下来。长大后一直为将来储蓄。我每月 去一次银行，除了没法减免的花销外，我把剩下的所有钱都存在了储蓄帐号里”。 阿兰在《一分钟百万富翁》中讲述了他所认识的一个美籍华人的故事。1972年李安伍和他的妻 子从越南逃到美国休士顿时一贫如洗，又不会说一句英文。他们在表弟开的一间面包店工作， 李安伍的税后周薪为175美元, 她的妻子周薪为125美元，换言之，他们的年收入仅有15,600美 元。表弟说可以把面包店卖给李安伍夫妇，但头期付款要30,000美元，其余的90,000美元可以 分期付款。李安伍夫妇在两年里住在面包店的里屋，餐餐吃面包，偷偷在商店卫生间里用毛巾 蘸水擦澡。就这样，他们每年仅花600美元作生活费，在两年硬省下了买店所需的30,000美元。 在买下面包店后，李安伍夫妇又商量道：我们还欠表弟90,000美元。于是他们继续吃住在面包 店，省下每一分赚到的钱，就这样，李安伍夫妇在三年内还清了90,000美元，完完全全拥有了 面包店。这以后他们才住进了公寓。你或许想知道李安伍夫妇是否成了百万富翁？现在，他们 的财产已经是百万美元的好几倍。 妥善投资、让钱生钱是致富的捷径。富人不为钱控制，相反，他们让金钱成为自己的奴仆，让钱 下蛋生子，让金钱的子子孙孙都为自己服务。而在债券、黄金、房地产等各种投资中，尽管股市 风险最大，但投资股市的回报率也最高，而且投资股市也可以作到几乎无风无险。 施福和格拉赫在《轻轻松松成为百万富翁》中写到，假如你祖父在1926年的第一天在银行存下1美 元，到2000年6月30日时，那1美元会增长为16.06美元。在这74年中，回报率为3.8%。但这期间美 国的平均年通货膨胀率是3.1%。如果扣除通胀因素，你祖父在1926年存下的1美元在2000年时实际 只值1.67美元。即使美国政府和公司的长期债券的回报率也分别只有5.2%和5.7%，1926年1美元的 投资到2000年分别为44.24美元及60.10美元。而投资股票则大不相同。如果祖父在1926年的第一天 把那1美元买了股票，即使接下来就是1929年的大危机，到2000年年中时，那1美元已增长为 2,833.51美元。在这74年中，股市的回报率为11.2%。 本杰明先生的几个子女都进的是私立学校，从美国最好也是学费最昂贵的医学院、研究生院毕了 业。本杰明替他们支付了每人高达六位数的学费、食宿及其他所有费用。你或许会认为本杰明先生 是高收入的医生或者大公司的总裁。但事实上本杰明只是一位工资微薄的校车司机。 本杰明先生很早就发现自己的子女都极其聪明，如果能接受良好教育，他们将来都会前途辉煌。 但本杰明先生知道，光靠自己微薄的工资收入，子女们根本进不了好学校。于是，本杰明先生开 始了一项自我改善的阅读计划，其主题是投资理财。作为校车司机，本杰明先生享有一个独特的 好处，那就是每天有好几个小时的空闲时间。于是，当同事们在聊天、喝咖啡、读消谴性报纸杂 志的时候，本杰明先生大量阅读投资书刊，钻研投资知识。本杰明先生发现，在各种投资中，扣 除通货膨胀和税收，即使考虑危机年月，只有股票才有实质性的回报。本杰明先生和妻子省下每 一分钱，精心研究选择公司股票进行投资。多年下来，本杰明先生靠自学成了股票投资的行家里 手。到本杰明先生退休时，在支付所有子女从美国第一流大学毕业后，他的净资产仍超过3百万 美元。 对长期投资者而言，不间断地购买随整个股市涨落的指数基金是最低限度减少股市风险而同时确 保股市高回报率的理想投资方法。而搭配购买大型企业、中小型企业及国际企业指数基金又会更 进一步降低股市投资的风险。 创办并壮大自己的公司、企业，成为成功的企业家、公司老板是摆脱贫困、积累巨额财富的最佳 途径。清崎在其“富爸爸”系列中反复强调的观念乃是，做为雇员只会使老板变富、政府变富，你 工作越卖力，挣钱越多，你因税务等被扣得也越多。“仅仅依赖雇主的工资，就永远只能是一头 乖乖待挤的奶牛”，只在雇员的象限挣扎是一场永远摆脱不了贫穷的“老鼠赛跑”。因此，要致富 就必须实现从雇员象限到企业老板象限的转变，打造摆脱经济苦海的诺亚方舟只能是创办企业， 因为公司正是富人之所以为富人的秘密。 斯坦利博士对美国富人的研究证实，企业老板或企业家及公司高层经理在百万富翁中所占的比例 最高，远远多于高收入的律师和医生。而且总的说来，企业老板及公司高层经理也是富人中的富 人，他们中很多是千万富翁乃至亿万富翁。 公司之所以成为富人的游戏在于它既是富人积累财富的系统又是富人保持财富的手段。富人以公 司为杠杆来调动他人_他人的金钱，他人的时间，他人的智慧，他人的经验，他人的劳动来为自 己积攒财富。公司还为富人提供了合法避税的工具。今天，美国的税赋负担大部分落在中产阶级 肩上。他们辛苦劳作，大部分人却仍在债务泥塘中苦苦挣扎，因为他们每年有近半年是在为政府 的税金工作。而真正的富人却能借助公司合法避税，因为企业所得税率低于个人所得税率，公司 的许多支出可以在税前获得减免。 清崎在其最近出版的《富爸爸预言》(Rich Dad's Prophecy)中写到：在我们每一个人内心 深处都潜藏着富人、穷人、中等收入者三种人。只有你自己能决定你最后成为哪一种人。 关键是现在就迈出致富路上的第一步。你可以先尝试着在保持现有工作的同时创办一个非 全职的企业，或进行小额投资，其目的是积累必要的经验。而要迈出这关键的第一步，你 首先必须克服一切踌躇不前的借口，因为“所有借口都是自己对自己的慌言”。例如，“我 没有时间”不过是“我不愿意挤出时间”的借口，与其说“我没有钱”，你应该对自己说“我怎 样才能挣到钱”。一旦你变得坚强，提升对自我的标准，你内心里的强者就会引导你在致富 路上阔步向前。而当你走到中途，你便只有一往直前，因为退却的路与抵达目标的路一样 长。