特稿：为何应该在32岁买房子？

当你大学毕业、找到工作后，你可能想要加快脚步存钱、买房、投资401K、并且开设一个退休帐户。这些理财目标好不好？当然！但它们符合现实吗？答案却是不一定。
《华尔街日报》地产专栏作家克莱门兹(Jonathan Clements)建议，若你才刚进入社会不久，先别担心退休储蓄或买房子的问题，你首先要做的应该是摆脱债务，并且为自己建立优良的财务状况。

第一步是解决麻烦

根据克莱门兹的意思，他并不是认为所有的借贷都是不好的，也不是反对年轻人在条件许可之下去买栋房子。他所强调的是，对于大多数的人来说，在头几年工作的阶段裡，要学习的应该是如何在自己的能力范围内生活，如何定时缴交帐单，以及如何摆脱财务上的麻烦。

“要怎麽知道自己做得对不对？如果你没有累积信用卡债，也不必负担钜额的汽车贷款，那麽你已经在正确的轨道上了。”克莱门兹说。

事实上，对于20多岁的人来说，处理债务是一大课题。根据大专院校委员会的资料，73%的大学毕业生都有学生贷款的压力，每人平均要偿还的金额高达19,400元。纽约AllianceBernstein投资公司的调查则显示，21岁至35岁、须负担学生贷款的毕业生中，42%声称他们每月的薪资所剩无几，不需负担学生贷款的人仅有24%面临这种财务吃紧的情况。

年轻人的问题还不仅仅是学生贷款。有资料显示，25%的大学生背负着3000元以上的信用卡债，毕业之后，当这些初出社会的孩子要用微薄的薪资，支付房租或汽车贷款，他们积欠的卡债与利息很可能会快速增加，财务上的困扰也随之而来。

克莱门兹提醒，35岁以下的年轻人在薪资还不丰厚的时候，他们的债务或借贷额不该像40、50岁的人一样多。

再来才是累积实力

假如你够幸运，大学毕业将近10年了，学生贷款的压力将越来越轻鬆，薪资待遇也越来越好。而这时候，正是考虑买下人生第一栋房子、以及作退休投资的时刻，而且一点儿也不会太迟。

根据全美地产商协会(National Association of Realtors)的资料，典型的首次购屋者其年纪约在32岁；投资公司学会(Investment Company Institute)的一项调查也发现，401K是许多人的第一项投资，他们在28、29岁或30出头时，则开始投资共同基金。

“如果你打算在这个年纪购屋，你得先到达成熟与合理的财务状态。”克莱门兹对此提出5项建议。

1、别期望当下就可以过得像你父母一样好，因为这是他们30年来的积累，才达到现在的生活水准，如果你像他们一样常常上馆子，或是享受奢华的度假，那你可能花得太多了。

靠着租赁或车贷，你也能开一辆像你父母一样高级的车，并且你感觉这笔花费很容易掌握与管理，比如4年2万元的车贷，每个月计算下来只要支付480元。但问题是如此一来，你还要负担高额的保险费，你的资产也随着汽车的贬值不断缩水。因此更好的策略是，买辆二手车，把每月480元的花费存到房屋头期款去。

2、小心处理信用卡。克莱门兹认为，多使用借记卡(debit card)比信用卡好，这样花钱的时候会更加小心谨慎，此外，商家直接从你的帐户中扣款，可以避免未来积欠信用卡费。

3、对于喜欢使用信用卡的人，克莱门兹提供一个小诀窍：每次刷卡时，就计算自己银行帐户减去这笔金额还剩多少，如此一来，当信用卡帐单寄来时，你可以确保有足够的钱付帐。

4、背负信用卡债是不明智的行为，但也不必因此急着把学生贷款全付掉了，因为学费的贷款通常利息较低，还可以用来抵税。所以如果你手边有钱，不如充份地投资401K，以获得雇主所提供的同额基金，再将剩餘的部分作为房屋头款的准备。

5、大学毕业后还住在父母的家中，这种生活模式听起来虽然不是很酷，但它可以大大支持你的银行存款。事实上，如果你的父母感觉你相当节俭，又对未来充满规划，当你未来要支付房屋头期款时，也许会得到他们意外的帮助也说不定！