退休咨询的收获

好老婆才是炒股的动力

今天忙着跟学生学做Western blotting，因为他们升级了系统，我又有大半年不做这个了，忙到五点才下班，比平常晚了两小时。晚饭就只好将就了，煮锅荠菜馄饨。等领导到家，一看晚饭还没上桌，就问：人家挣钱的领导到家都是菜饭上桌等着的。你今天怎么回事啊？

忙说：不是给你短信我今天晚回来么。你八个馄饨，我16个。儿子他要随朋友去gym，他自己处理吧。

吃着，就征求领导意见：按你的吩咐，今年投资return5%到了。够买退休房的钱了。最近美国股市涨得人心慌。你看是不是卖掉点？

领导说：不是说股市跌吗？你昨天还说ford上损失了几千呢。别卖，等涨回来。。。

我说：你说的不卖，大跌我就不负责任了。。。

领导说：别怕，有我呢。我妈炒股的时候就说追涨杀跌，涨的时候就要追加，都买进去。。。

（注：老人家最后大约把我们给她的美金都输在B股上了。不过，玩了20年，还算值了。）

（二0二四年三月二十七日）

IRS今年工作效率似乎比往年好

今天算月底，一查账号，refund到了。比往年早了至少两个礼拜呢。二月二十号前后寄出去的，手填。大约知道我急着用钱。。。

给儿子说下月转给他到gift limit的贷款，明年再给他一点，凑满他需要的贷款数量。兵荒马乱的岁月，去年的奖金还没到位，急得成了热锅上的蚂蚁啊。。。

四月份把五月要交的property tax存出来；六七月把八月份出门玩的钱存出来。。。LOL，今年可以提前完成任务。。。

（二0二四年三月二十九日）

儿子定调，家庭理财思路清晰

呵呵，儿子没有拿到UPenn的offer，只能去加州了。给酒友说，这下聚会又多了一个黑加州的理由，不仅仅是另一酒友家两个儿子在加州，我家又多了一个。。。

儿子的朋友比较失望。本来计划带女朋友去Bryn Mawr上premed，女朋友准备去学护士。三人商量好了，帮不开车的我家儿子搬过去。这大半年两个人差不多每礼拜去gym五次，一帮朋友一起过新年。。。给儿子说，等天气再暖和一点，爹妈办个party，谢谢他的朋友们。。。

和儿子聊了一下开销。儿子说学校告知是两年的program，total 开销十万。他计划是自己手头四万，父母贷款四万，自己再挣两万。提醒儿子这类program international student多，他们当中很多人会比儿子聪明，儿子得多努力。

两老下面五年的理财目标就清晰了。两个孩子一东一西，我们就暂时不动吧。夏天休假的时候和孩子们讨论一下：老大不要太担心投资风险，胆子步子都要大一些，有问题老爸老妈还能顶一阵；老二努力学习，毕业找到工作后独立，在学期间打工，存不了401K，Roth IRA老爸老妈来支援；老爸老妈的“大饼”继续吃，退休房的梦依然做，等你们安定了，爹妈再决定，加州沙漠里的房子可以看起来了。。。。

（二0二四年三月三十一日）

责任和梦想编织的生活

儿子2018年上大学。按我的习惯，孩子上学前两年开始调整家庭的budget。到儿子上学，两年的费用已经准备妥当。回顾这八年干了那些大事，每每和领导开玩笑：美国中产没有奢侈，但用责任和梦想来编织生活，也是蛮有奔头的。

这八年：

付了儿子大学费用14万，因疫情照顾老家xdjm 3万，上海父母租房2万，女儿买房首付的1/4，儿子学贷一万出头付清，儿子挣的钱match进Roth IRA两万，这次儿子再去读书四万。。。这中间还有房子维修2万，换车三万，疫情前每年领导回上海看父母都是带4-5千的cash交给哥嫂，让他们妥善安排老人的生活。。。

没有理由悲观。昨天领导拿到新的体检报告，中间就给我发message:所有指标都正常了，可以不锻炼不吃药了。。。回家给她说：又准备拿出零食啃起来？每天老老实实去跑步，药老老实实吃。至于上不上班么，你去看看你们manager新买的房子，你想不想要。。。

不错不错，单位里一个自称是领导“女儿”的同事每天陪着领导午饭后走1-2 mile的习惯省了我很多麻烦。领导回到家就喜欢家里蹲，要赶她出门，得想很多办法：不是求邻居来喊她走路，就是找个理由哄她出门看啥新鲜东西，好多我菜园子的蔬菜和钓的鱼就为了她这么消耗掉了。。。

股市再涨涨啊。。。等我自己管理的退休portfolio到了我俩工资的15倍，应该可以不担心通货膨胀了。。。

（二0二四年四月二日）

 

退休前投资安排

我大约七年前开始准备退休。老板新拿了一轮五年的经费，我琢磨着那是他职业生涯的最后一轮了：做药物筛选我们重新开始没有可能了，老的candidate能交给公司的已经交出去了，衍生物的合成是化学系合作者的任务，我们做生物的搭不上手，连测试方法都教给了他们。那一轮renewal我自个都觉得很勉强-- renew了两次才拿到，还是我把CRISPR做出来，在这个基础上想出来的两个新idea，在第二轮renewal时拿到top 3%的高分。。。

我的想法很简单：先看退休时SS或pension有多少；再算算家里的日常开销，加上退休后可能多出来的开销如旅游等。这两者之间的差别就是我自己管理的退休账号需要解决的。看看w-2第一栏就差不多知道大约需要多少了--这个也就是两人工资的70%上下，是我们目前的开销，很comfortable的水平，除了两人生活，还能做很多别的事，就按这个数开算。SS/pension能解决60%，还有40%需要从退休账户里拿。这个就是调整portfolio的比例，从分红股/ETF入手，保证它们能产生这个40%的需要。portfolio里多余的钱，留足三年（考虑给老大承诺的丢工作支持她mortgage一年，不然就两年了。）的cash，其余的走SP500或成长型ETF。这个调整过程很长，有七年呢，现在是cash30%；sp500 index大约10%；分红股票/ETF大约60%。。。基本达到预定目标。

退休前的分红和401k/IRAs追加会投入到成长型ETF里。所以，我不担心股市跌。离退休越近投资约保守，我2022还有plus 2%的return。在投资上，年青就是资本。compound growth需要时间，只要坚持投入，耐心等待，投资时间就会转成资本。。。

 

明天的任务是赢一把

嘿嘿，上周末和酒友品了一瓶，Costco 15块一瓶，不错。今天就去抓了六瓶。本来计划一箱的，被儿子挡了：Daddy，you should try different ones。。。领导说：酒钱得自己挣。立下军令状，明天炒一把。。。

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Life is good！周五的雨后彩虹，雨季来了，鱼也该来了。趁儿子在家，这个礼拜带他跑一趟。过了这个月，也许就抓不住他了。。。

（二0二四年四月七日）

 

退休咨询的收获

今天和大学退休系统进行了退休前的第一次咨询。作为大学员工，55岁后每年可以免费咨询一次。我想着退休还远，就一直这里看看，那里读读，退休的朋友那里听来的，从来都是一幅拼凑出来的模糊模糊画面。所以，第一次咨询，校正了很多以前的误解。

以前一直以为大学员工和州政府员工一样，工作满30年，满55岁可以拿退休前四年平均工资（下面就用退休前工资代替）的80%退休。今年问了两次，给我说了：没有！就是每年挣2。2%的退休前工资，工作30年，就是66%。这个80%的条例是给州政府的员工的，我们不是一个系统。。。

当然，这个2。2%的算法，还有一个替代方案，那就是money purchase calculation：退休的时候，你的pension账户有多少钱，按照当时系统规定的利息，按平均寿命来计算（和mortgage的计算类似，方向相反。这个是平均寿命到了就该拿完。）。这个算法合理，不然同样工作20年，一个工作完就退休，一个去别的地方工作20年后再来找退休系统，都是44%，就不公平了。和我以前在这里说过的一样，按这个money purchase calculation，60岁之后退休，利息6%的情况下，每晚退休一年，退休金比上一年退休会多出来大约10-12%。今天的咨询给我演算了下面三年我退休可以拿到的pension,每年确实就是这样增加的。到30年工作期满，我的pension大约是退休前工资的77%，而不是上面2。2%累计的66%。

上面money purchase calculation里面除了退休后活多少年这因子，还有一个重大因子就是利息。这个和mortgage计算一样，越高pension越多。但州政府入不敷出，这个利息一直在减，每三年减一次，下次预测是2025年。记得是从7。25%到6。75%，再到目前的6。25%。下面减多少不知道。咨询的工作人员语重心长地给我说：记住2025，我们到时候会通知员工的。能早退尽量早。如果在系统里有钱但现在不在系统里工作了，只要55岁合乎退休年龄，赶在下次降利息之前退！

我干了快30年，每年按8%的工资放钱进去，退休系统match 8%（没有SS和403b match)，total相当于每年工资的16%。今天看了数字，接近8倍我现在的工资。期中1/3是本金，2/3是投资所得。这个return远远不如过去30年的SP500,大约年收益7%不到。但细水长流，工薪阶层不靠赌一把，也不用打败SP500,依然可以有一个安稳的退休。我们这个比SS系统强，也在我不懂投资的时候开始了被动投资，更在后来帮助我理解家庭投资理财起了很大作用。

再工作三年，pension会有大约1/3的增加，看来这是我的目标了。医疗保险退休后可以cover 26岁以下的孩子，但再干三年也就没这个考虑了。我可以一次性拿出来pension里的钱，但退休后的医疗保险和pension连在一起，一次性拿出来就不在系统里了。所以，没有理由一次性拿出来。退休后在65之前按在职职工对待，我自己是free coverage,陪偶是dependent ($140-250/month, 看选那个保险)；65之后必须买Medicare A+B，其余的由退休系统cover, 我还是free, 领导有本地或全世界coverage的选择，最高每月250，加dental 25。如果我先走，领导如果选择100%的survivorship的话, 领导继续享受医疗保险。。。比我想象的要好一些。。。

不错不错，退休咨询后还有一个contingent beneficiary需要更改：30年前孩子小，把岳母放进去了。30年后会和领导商量一下，改成她侄女吧。老人家年事已高，该交棒年青人了，更何况侄女是我校友，英文流利，还是律师呢。。。

 

又白给了加州1000块

知道儿子在家的日子不多了，昨天父子俩就去水坝下试试手气。季节还太早。没有我们期盼的White Bass，但muskie和buffalo让儿子过足了钓鱼瘾--拉断了一跟他去年过节送我的新鱼杆，拉断了十几次钓鱼线，拉上来两条muskie,一条两尺一条三尺长，都不够四尺的标准，release；一条三磅的buffalo带回家，儿子说要尝尝我说的最难吃的鱼是啥味道。。。

来回路上父子交流了儿子近期的安排：月底去日本，和朋友camping,来回花销不大，2000出头就安排好了；六月初去Boston作intern，10个礼拜，然后就开学了。。。决定了去BU上学。我问：那你的USC一千块押金又没了？！

儿子笑说：有些钱也是没有办法必须花的。本来二月份就拿到了BU的offer,三月哥大，就推掉了哥大。当时工作机会少，就以BU学生的身份申请了intern。到两个礼拜前拿到USC的offer,交了押金，没想到其中一家公司突然来interview,正好recruiter是BU的校友，相互感觉都好，offer来了我也接受了。但读书只能去BU了，不能以BU学生的名义拿到了intern还不去上学吧。。。

他娘回家看我洗好腌好了的buffalo鱼片，油炸一下，儿子高兴地吃着：爹地啊，没你说的那么难吃啊。。。他那里知道爹爹用黄酒酱油蒜末姜末腌了几个小时除味呢。老妈看着吃得津津乐道的儿子：亲子时光无价，一根新鱼杆算啥呢。。。

（二0二四年四月十日）

多门手艺，多个和孩子交流的话题

税表拖到差不多最后一天了。女儿说弄好了，能从联邦政府拿回来5000多。第一次拿回来这么多，心里直打鼓：真的吗？只好找爹地确认。

爹地简单，只问她itemized的deduction是多少，手机上一算，就知道没问题了：你今年第一次用itemized deduction，比standard deduction多了不少，这个差别乘你的margin tax rate，应该是6000上下。没问题，上交吧。。。

然后给她说2024年如果没有别的收入，Roth 401k/401k比例还可以继续，不用担心margin tax rate跳到下一格。她说还不知道呢，今年有个特殊的收入，不方便告诉我，但数量大致在50K。我说这样倒是跳到下一格了。那就都存401K吧。

交流一下今年夏天的旅游计划。弟弟不能去了，和他商量过了，就不改计划。我们三个去，还是她负责账单，爹妈一次性给她开销。给她说：因为弟弟读书的学费，爹妈今年比较紧张一些，但都安排到位了。到年底爹妈会恢复正常，她不用担心，继续累积emergency fund到两年的储备。爹妈这里一年的储备放在退休金账户里，必要的时候随时可以动用的。所以，她退休账户尽管投入股市，不用担心。

（二0二四年四月十四日）

投资20，拿回家100

昨天还说家里穷得连emergency money都用光了，晚上就拿到了去年的奖金，够家用三个月。领导一高兴，把家务全包了，放我们父子俩一个周末的假，钓鱼去。

今天起个大清早，在36F的寒风里，父子俩收获不错。三个小时收工，29条crappie回家，十斤出头吧。回家给领导说，来回烧了四加仑汽油，一包bait没用完，20块的成本一百块的收获。。。

见加州老朋友的礼物有了，儿子也过足了钓鱼瘾，可以安心去旅游和上学了。下面就是我和渔友们春钓的正式季节了。。。

（二0二四年四月二十日）