退休又要推迟一年？

临近退休的保守投资

股市还没有进入年末的狂欢，却先来了一波起伏。对接近退休的人士，这是考验----投资的horizon不长，需要的现金流不能少。怎么办？对我来讲，钓鱼的时候不用分心，睡觉的时候不会惊醒最重要了。所以，走保守的投资路线是我的选择。

明年还有工作，银行账户里有老大生活需要的六个月保证金，退休后不由自己管理的收入足够两老的日常支出，自己管理的portfolio需要的现金流就是保证额外的开销和旅游。所以，我的投资也算大胆的：目前自己管理的portfolio大约80%在股市相关的投资里，20%的现金；而80%的投资里，以分红为主的股票或ETF占比接近80%（大致是JEPI：25%；JEPQ：10%；EWZ：25%；F：8%， VZ：7%，SP500: 25%）。

所以，目前是大跌会买；小跌或涨就不动。

跌10-20%：现金买进JEPQ--这个的涨跌和IVV接近，但有分红，有一定的保护，比QQQ稳当一些；

跌20-30%：卖JEPI，买IVV；

跌30%以上：卖JEPQ，买QQQ；最后的分红会考虑TQQQ。。。

 

Portfolio今天开盘还是新高呢。YTD大约20%，明年不退休应该还能往里面放几万cash。冰柜里储备了过冬两个月的粮食。争取大雪来之前再钓几把，准备好开party的鱼。。。

（二0二五年十一月六日）

又为搬去给女儿做邻居省了一块砖

呵呵，今年第一场雪来了。等加完班回家路上，天空飘起了雪花。到家领导就喊开了：中午饭吃馒头。我准备蒸两锅。晚上去你酒友家包饺子，我就带馒头过去。你看下雪了，今天你不钓鱼有空，地里还没收完的雪里红是不是收了放冻箱里？

好吧，就按领导吩咐，穿上棉袄，十分钟就收割完毕。不少，十几斤呢。

先揪了老的杆子黄的叶子，水泡洗净泥沙。然后开水里烫五分钟，再凉水冲一下。切细，两手再挤一挤水分。分袋包装，放冻箱里（今秋鱼钓得不多，还有空间）。吃的时候拿出来解冻，油锅里放切细的干辣椒炸得开始发黑，就放进去炒，最后加盐，混炒好的肉末。这道菜我家领导还是很喜欢的，说有股淡淡的清香。（以往我用来做咸菜，味道其实更好，尤其春季的雪里红，因为没有秋季的这么粗壮，腌出来的咸菜金黄色，香味也浓很多。）

这是今年最后一把菜园子的收获。蒜头埋进去了，要到明年四五月份才有蒜苗吃。好在冻箱里储备了十几斤荠菜，十几斤红辣椒，十几斤苦瓜，十几斤雪里红，还有20-30斤晒干的豇豆和20-30斤鱼，这个冬天又不怕通货膨胀了。

昨天的钓鱼场景。一位渔友没带水靴，而鱼在很远的深水，他就岸上覌，给我们拍照了。

（二0二五年十一月九日）

 

钓鱼成了赔本的买卖

今年秋钓成了赔本的买卖，至今没赶上一波高潮。昨天难得的暖和天气，以为可以把冰箱填满，结果又是失望：11条crappie，两条catfish。

还没到家，领导就来电话询问鱼情。这不一般，因为她从不在乎我钓多少回家。等到家，她说：那谁谁谁生了，我答应送鱼汤过去呢。你酒友家晚上儿子带女朋友回来，等你去BBQ。这么几条鱼，怎么办？

哈哈，谁让你随便答应别人呢。一条channel catfish被渔友拿走了。这剩下的，我来分配：小crappie做个汤，三条大的可以清蒸，你看酒友未来的儿媳妇要不要吃，catfish就留给酒友。我这礼拜就不吃鱼了。。。

不错不错，领导还答应新当上爸爸妈妈的朋友酒酿催奶，让我以专业养酵母的水平做几斤糯米酒酿送过去。今天早起蒸好糯米，估计下周末baby可以吃上酒酿催出来的奶了。。。

 

明年吃鱼要全靠自力更生了。实验室钓鱼的学生拿下Merck的offer，明年初去工作。熬过明年，我就退休钓鱼，不怕没鱼吃了。。。。

（二0二五年十一月十六日）

抗通胀的最好办法

钓鱼挖野菜啦。。。这个成本不大，消耗点时间，就当锻炼。

前天昨天钓回来30斤鱼，其中一半是catfish，酒友拿过去，他喜欢肉多刺少的鱼，catfish他家做水煮鱼合适。我呢，把剩下的鱼里，最差的bluegill留下来，今天油炸一下，后天有空就做成辣椒鱼下酒。其他十几斤yellow bass和crappie，头切下来做鱼汤，过滤去掉骨头后，下粉丝白菜。。。

投资么，有7%annual return，我就够了。3%拿去抵消通胀，还有4%拿出来用。（这就是我买分红股，只看6%以上分红股的原因。）这样，本金不贬值就好。投资房子历史角度看，也不错，是对付通胀的好方法。黄金这十几年表现不错，但更长期一点，不如股市。。。

两老目前是paycheck的1/3够用，因为很多开销从我的工资里扣，搞得领导老笑话是她养我，因为她的paycheck比我大。去年我不放403B，给她SIMPLE IRA放满，她就发现我的paycheck比她的大了。。。现在她的退休账户比我的多，每天都高高兴兴。老婆还是很好哄的。

（二0二五年十一月二十四日）

 

退休预体验

早来的暴风雪，打断了今秋的钓鱼计划。赶在暴风雪之前，上周六周日连钓了两天，周二又停了手头的实验，请假去钓今年的最后一把（也许）。看看garage里的冰柜差不多满了，家里的冰箱还有不少空间，就给领导说：黑五我们今年也去赶个时髦，shopping一把。。。

知道了冰柜冰箱的储存空间，就趁商家打折，连跑了四家：Sam's，Costco，H-mart和一家越南店，花了500多，把两老一个月的肉酒安排好。今天就在家坐等暴风雪：清早起来在家跑个步，吃了早饭一看雪不大，就顶风走三英里，回家煮上一杯咖啡，不紧不慢地看领导发面做馒头。。。领导笑说：这大约就是我俩退休后的日子。。。

外面的雪越下越大，风越刮越猛。虽然才五寸的降雪量，但强风刮走了房顶上的雪，driveway上有差不多一尺了。领导摩拳擦掌，把儿子两年前给老爸送的但还没用过的圣诞礼物-- snow boots找出来，时不时过来问一下，要不要出门清扫一次？给她说：不急。等最后两小时的大雪，应该还有两寸。赶在变成雨之前清扫。雨和雪一混，会比较沉。今晚清理一次，撒一点盐；明天风小了再扫扫，礼拜一上班就不用费劲。。。

花了45分钟，两老清理干净了：

不错不错，今年完成了12X的工资的理财任务。12月份要再来个圣诞rally，也许我家就有了第一个millionaire，又是家庭理财路上一个新milestone。。。

（二0二五年十一月二十九日）

 

我的梦想还是初心不改啊

希望自己的工作能搞出一个药，造福人类。。。

虽然希望越来越渺茫，但梦想还是在的。第一个compound在Bayer的猴子实验上失败了，过不了毒性测试，Bayer退出。又一家startup公司接手，也有了新的更有效的compound，但还是在猴子的毒性测试上失败了。给完药，几分钟猴子就死了。。。

Startup公司打起了退堂鼓，毕竟VC不是那么容易搞来的。而我们也开始回头测试效果不如这些上了猴子的compound的另外几个化合物。知道毒性小很多，并且其中一个Bayer当年就测过，也说和我测试的数据一致。但要convince startup就不那么容易。正为难呢，某startup级别投资的大佬出面了，看了我们的数据，拍出了200万，只做猴子毒性实验。。。

老板说：大伙把实验台面收拾一下，大佬明天来。万一要进实验室，和大家聊，每个人准备5分钟的talk，介绍自己的工作。大佬的女儿前不久因为乳腺癌走了，他知道我们实验数据的重复性很高，分子机理上的研究也感兴趣，也许他会donate钱让我们做科研呢。。。

 
哈哈，搞成一个药，我也不会发财。我的退休也不需要发财。就是现在的工资加老板发的“奖金”，我和领导可以维持一个我俩期望的生活了。但跑了几十年的胶，做了几十年的克隆，养了几十年的细胞。。。还是希望有个奇迹来给职业生涯画上一个完美的句号。。。

（二0二五年十二月二日）

家庭millionaire计划

真没想到今天一开盘就成就了我家的第一个millionaire。不用提醒我股市会有起伏; 今天的一个M不算啥，投坛是10M起步。作为投资理财坛建坛倡导者和第一任版主，这些我都清楚。对我们乡下农民，这是一个大数字，也是当年我设计我们两老退休时，想都没有想过的。

我虽然来美国工作30多年，领导就少多了，来美十年后才有正式工作。我们在美国没有拿过学位，所学专业都是所谓的火坑，薪水自然不高。不过，仔细的计划和稳步的投资让我们走了这么远。而两个人愿意把力气往一处使，有一个共同目标，才是这么多年没有走多少弯路的原因。

我俩其实家庭和成长环境差别很多，是标准的凤凰男和孔雀女的结合。我们之间的矛盾从来没断过。但我俩都信任对方，都知道对方是“良心不错的人”，对对方从不设防。所以，有矛盾不是问题，如何应对才是我们该学习和改进的。我们大致做到了如下三点，把我们自己捆绑到了一条船上：

1。家庭背景相差太远，父母的需求不一样，但我们从头开始就保证了一碗水端平。乡下的钱值钱，几百几千人民币就可以解决父母一年的生活，造一幢房子；城里却只够一个月的生活，买两平方米的房子。这样的好处就解决了农村父母的长期需要，领导也不会有太多怨言。看到过很多我们这种组合的夫妻为给父母支援吵架的事。但我们从来没有。往往还是领导会在过年过节时主动提醒我办理。而一碗水端平，我就不会因为是我自己的父母而大手大脚，不顾小家。

2。尽量把家庭财经的管理移交给领导。领导没有工作，英文不是很好，开始十来年都是我大权独揽。她没有压力也容易得过且过。所以，我就开始把银行的一些事务移交给她，让她写支票，付账单。参与家庭财务管理，也就有了责任和动力。

3。让领导名下资产尽量和我差不多。我工作时间长，挣得多一些。但家庭资产是共同的，在学填税表时被老美呵叱过 “Your wife is not your dependent!", 转过弯了还知道了主人翁也该有同样多的退休资产，所以通过IRAs来平衡。看着自己的账户和老公账户一样多，或超过，干劲也就越来越足。领导看着数字就知道我画的大饼不是空谈，而是在一步一步往目标迈进。

有了第一个就会有更多。也许明年后年就该轮到我了。两老退休不需要很多钱，孩子们呢？能不能帮孩子们一把，五年内把老大也升级到这个level? 十年后也许老二可以站上这个台阶？

下一个目标就这么定了！

（二0二五年十二月四日）

美好的日子就是：一个挣钱，一个钓鱼

早晨起床，跑完步，领导才下楼来吃早饭。边吃边抱怨：不想起床，不想加班。要是我退休账户有一百万，我就辞职不干了。。。。

我大笑：可惜你看不见。昨天前天开盘时你的退休账户都过了，但收盘时跌回来了。尤其昨天，巴西股市开盘半小时后大跌，你账户损失了两万多。。。不知道啥时候再回来了。

领导吃一惊：真的呀，我们昨天上班时同事们都说有一百万就辞职呢。。。呵呵，我有一百万，我就一起拿出来，还了女儿的房贷，我就安安心心吃你的退休金了。。。

我笑说：不够的。一百万一次性拿出来，要交好多税哦。。。赶紧别做梦了，挣钱去吧。我今天去钓一把，你回家有鱼汤喝就不错。。。

路上两边农地里还盖满了雪，可湖边钓鱼的人可不少。碰到一位热心的老美，找我聊天，把他的minnow拿过来让我用，还打听我要拿bluegill回家，他钓的bluegill都给了我。他是癌症患者，说自己不是很smart，谢谢我做癌症研究。他的T细胞淋巴癌没吃药（我严重怀疑），也没有医疗保险，通过改变饮食，不喝酒，就好了。还给我看肿瘤的照片，说网上他的Facebook群里很多他这样自然疗法的人都好了。。。

不久一位芝加哥Chinatown的女士也挤到我们这里。一起用那位老先生的minnow当鱼饵。她似乎英文差一些，经常听不懂老先生的话。倒是很快和我聊起来。她和先生经常来钓鱼，先生就在桥那头。前不久有次看见人家不懂规矩被抓，拿了60多条crappie，被罚了3000多块。她今天手气不错，拉了一条大crappie，一条wiper，一条大嘴鲈鱼。但大嘴鲈鱼看起来有两斤，我给她量了，告诉她不到16寸不能拿，这个湖的尺寸限制比别的湖高。等我钓满五条小crappie，再多的就给了她。到一点回家，十几条bluegill，五条crappie：

到家，领导已经回家了。笑话她：哟，有加班怎么不多赖一会？一小时40-50块呢。

领导垂头丧气：做不出来。都做了几遍了。。。

我说：没事没事。我这就给你做鱼汤，晚上鱼汤下粉丝白菜。bluegill我让酒友拿走。晚上我们酒友们七点聚一聚。。。

领导说：7点啊！我这几天八点就呼呼了。。。

我说：没问题，我让酒友们八点离开，就说你八点要睡觉。。。

哈哈哈，一起大笑三声。。。

（二0二五年十二月六日）

2025理财总结

今年的理财还是在“开源节流”的大主题下进行。去年年末老大丢了工作，两老理财的第一重心就是把许诺的支援一年的应急基金建立起来。两老花了将尽7个月完成了半年的数量。五月老大回来参加同学的婚礼，顺路看看爹娘，知道了她拿到新工作offer，马上就要去上班了，就决定把准备的应急基金放进CD，也把她的名字放进了beneficiary名单，告知她。等这笔钱有了着落，两老就放松了很多，着手准备夏天全家一起度假的费用。时间不多，但估计老大刚上班，是去不了，只有老二能陪我们跑。老二因为有intern，就选在了八月底。结果到八月初老二才说来不及安排，还得赶回波士顿找房子。。。两老只好放弃了去Sleeping Bear的计划，一下子就多出了三个月的结余。

给领导说，孩子们忙，我们看他们年底愿意不愿意去FL。老大一听FL，直接拒绝，说弟弟在这里上学，还是你们开车过来玩几天吧，反正我这里有你们住的地方，弟弟愿意睡沙发或书房，也可以天天住这里陪你们。两老一数钱，那就把准备度假的钱给他们吧。反正给老二说过，他的Roth我们cover，过生日我们不能过去，让他们相互请客，费用我们包的。一人一个红包，按去年老大安排我们旅游的标准一人给一万二，也省得我们买的礼物他们不喜欢。

等这两笔开销准备好了，甩手掌柜问我今年明年的Roth contribution是不是还够。我说：不是每月打印一份银行报告给你么，怎么不看呢。今年的有，明年的不够，等年终你和我拿到奖金就够了。领导大笑：别指望了，公司卖了，成了国际大公司的员工，据说奖金不发或少发，连明年工资的涨幅都不如往年了。我还指望再来几年4-5%的涨幅，退休前赶上你呢。没希望了。。。

 

不错不错，又是一个年光。估计从波士顿回来，两老又从头开始存钱，争取先完成另外一个6个月的承诺。。。

（二0二五年十二月八日）

终于看到儿子找到工作的曙光

一大早儿子就来电话，询问老爸明年夏天全家一起度假的安排，告知爹地明年夏天可能又不行：下学期给他co-op一学期的公司在询问他co-op结束后接着作intern的可能性，并且表明intern结束后如果公司运行良好，会考虑正式job offer。。。

2021年年底提前半年大学毕业，赶上了CS工作多的好时光，拿了两个job offer，去了大城市的技术咨询公司。好景不长，一年半后终于没有熬过公司的第三轮layoff。开始找工作投简历，回应很多，好几个interview到了第三轮第四轮。可就是拿不到offer。于是在蹉跎半年后，决定申请Master program，拿到了好几个学校的offer，个别还给了奖学金。等offer的时候，继续申请夏天的internship，碰到了一所录取他学校的校友在recruit，相聊甚欢，拿到了优惠的intern位置。如是推掉其他学校的program，去了Boston U。

BU的program有8门课要修。儿子考虑再三，说不想完全脱离job市场，最好边（找）工作边学习，一学期修两门课，这样算半职学生，学费也少了很多。于是边给学校教授打工挣吃饭钱，边找外面的工作。全职难找，但先把夏天的intern位置找好，去一家大型保险公司。公司给的钱不多，但提供吃住补贴，能挣个Roth IRA的钱。

一年上完了，我问儿子，job market还是很不好，是不是考虑Ph.D. program。爹妈还能接着干几年，他不用担心爹妈的经济情况。儿子说他还是想找工作，博士program不到万不得已不考虑。爹妈知道他没有躺平的意思，就给他说：你还是学生，你存Roth的钱，爹妈还是会象以往一样，给你match的。。。

一个多月前告知爹妈拿到了co-op，需要全职去工作一学期，不知道有没有时间完成最后两门课。爹妈鼓励他既然上了六门课，还是要争取拿到学位的，哪怕晚点拿。co-op优先爹妈理解。提醒他MA有全民保险，打听如何注册，老爸的保险很快就不能cover他了，也是间接提醒他独立自主也是他人生必须的一步。。。

 

他娘一直不肯退休，也有担忧儿子找工作的考虑。今晚告知她，也许她还会坚持一年。看得到曙光的日子，才会有干劲。。。

退休又要推迟一年？

老板保密了一天的好消息终于在组会上说了。不出我的意料：送到DoD的三个grant申请的第一个乳腺癌结果出来了，在1000个申请里以top 2%的评分拿到资助！钱不多，一年十几万，总共三年！

开发一个新药太难了。一个学生三年前开始的毕业论文，找到一个用来做别的用，医治别的病的药，似乎能加速癌细胞的死亡。这种re-purpose的研究就不用太过担心毒性问题，只要找到杀死癌细胞的剂量少于临床使用的剂量就好。作为论文，不能这么简单，需要挖药物的分子机理。另一个晚两年进来的学生从免疫治疗的角度挖掘作为癌症药物的可能。而我给实验室建立的patient- derived organoids系统正是目前FDA推荐的取代动物实验的新技术，她们拿过去做了一些数据，就为写proposal打下了基础。idea基本是两个学生想出来的，老板最后润色。。。

实验室本来就有了两年的经费，这笔一来，三年没问题了。哈哈，两年后我怎么办？30年service有了，再干退休金也不会增加多少。领导说，你接着干么。。。我说：也许。如果两年后我们自己筛选出来的compound毒性问题能解决，我会留下来继续干；如果到时候发现因毒性问题走进死胡同，那我就退休。。。

（二0二五年十二月十日）