看了老穷的退休贴，要说两个字“放下”

为下一场经济危机做好了准备

希望至少有个10%的correction。知道股市涨跌起伏是免不了的，又接近退休，所以投资是步履蹒跚，不敢奢望赶上大市。目前我自己管理的portfolio大约80%在股市里，20%cash。在股市里的部分，大约60%集中在分红为主导的股票和ETF上。回调10%，会开始把现金投入到SP500或Nasdaq指数基金。因为分红类股票/ETF能产生我期望的现金流，所以，不会在乎手头现金多少。

领导昨天发工资，加班费就够两老一个月的吃喝了。给她说：不错不错，买退休房就靠你加班了。我就负责做饭种菜钓鱼，保证供应你新鲜食料。不用担心股市大跌。我今天收了5-6斤苦瓜，切好直接冰冻了；豇豆这两天收了不少，嫩的都开水烫一下晒出去，等你冬天做红烧肉用。。。

 

这半年我为退休和可能的经济危机作了啥

去年年底基本把银行账号上的钱用光了。我的工作合同一年一签，但有六个月的提前期知道下年度的工作合同，也就是如果下年度没有工作合同，雇主得提前六个月通知我。所以，去年年底知道了工作合同没问题，就和领导决定把读硕士的儿子在读期间的学费生活费一次性解决。可没料到的是老大年底丢因工作的公司贱卖失业。她有mortgage，压力比较大。在问清楚了她有一年的应急基金，加上unemployment benefit，就和领导商量了今年的理财任务：

1。赶紧累积现金，应付老大失业。给她保证了一年的应急钱，从退休账户取。这半年就累积出来6个月她需要的。今年她找到工作，不肯拿我们准备的钱，我们就放入CD, 也告知她CD的beneficiary是她，让她少一些压力，按照自己想好的路走。

2。签于两个孩子今年都有收入，也都能放Roth IRA, 但两人收入都不如往年多，我们决定把他们的Roth IRA contribution包起来。我们自己的退休金多点少点已经不会影响我们将来的退休生活，留给他们还有州税的考虑，不如现在就以gift形式交给他们，存入Roth。孩子们都还没有躺平的想法，还在为自己前途奋斗，爹妈这种时候支持一把也欣慰。这个任务上个月也完成了。。。

3。四月份开始的股市大跌，让我把去年没有完成的退休前调整投资portfolio到退休状态的任务完成了。这样就保证了我退休需要的每月现金流----5-6千。还不错，正好股市下跌买进，30万入股市。

哈哈，下面几个月估计存不出来我换新车的钱，完不成去年计划我换辆新车的任务。好在旧车还能开，钓鱼磕磕碰碰也不心痛。所以，准备先把两老的Roth IRA contribution凑齐。还没有和孩子们约好年末节日期间怎么安排，领导说有朋友和我们约在波士顿见面一起过节，要不给老大说说，她来host, 我们把费用包了一次交给她，说不定她还可以从爹妈这里赚点小钱呢。。。

（二0二五年八月一日）

四月的下跌我投进了股市大约30多万

完成了第一个退休前的布局：退休需要的现金流，就是每月大约5-6000的分红。在下跌的尾巴开始买进SP500相关的指数MF/ETF。可惜当时考虑手头银行的现金不多，把几万块的ETF卖了，保持portfolio20%的现金。

现在的情形好了不少：老大暂时能维持自己的开销；我工作又延续了一年，领导工作稳定；银行账户的应急资金可以应付6个月，后面几个月应该能完成保证一年的开销。。。

所以，再来一次downturn，我会有至少10-15%的portfolio现金进股市。这次不会投分红为主的股票或ETF，而是走SP500或纳指的指数基金。所以，下跌5%会开始试水，下跌10-30%之间用光子弹。。。这就是我的计划。

很多贴最后都是YMYD，我希望这次是“越买越跌”。

卖花大妈

LOL，冬天快来了，领导又开始发愁夏天扩增的几十盆花怎么过冬。。。

想想去年一盆昙花卖了50块，另外几盆家里的攀爬植物（十米长哦），人家过节要装饰房子，50块卖掉了。今天又当起了卖花大妈。网上一贴，这不，买家又上门来了。第一个居然是去年买昙花的退休老太，30块拿走了两盆；还要那盆令箭荷花，领导舍不得，挖了一根分枝，free送了老太太。。。

我洗碗，让她有精力应付。30块，分我1/3，够买一瓶Costco的便宜酒啦。。。

 

临时酒会

酒友不在，酒友的同事找我咨询买房子的事，而我有半个realtor agent的名声。只好酒友太太出面，请我过去。临时通知，我只好炒个峨眉刀豆丝，加辣。酒友不在，自带三瓶啤酒。酒友太太说：他不在，酒在啊。。。

我说：咱不上当。上次去我家摘桃，某朋友说你家收藏了很多好酒。我当时就说：真的吗？要不咱去搜搜，我有钥匙。。。。这话传到你老公那里，他大哭：我那一万瓶酒啊。。。。你看好了，酒可是我自带的。一万瓶找不到，可别赖我头上。。。。

LOL，我和领导也在看房子。今天去了open house，平房，可种菜，1800SFQ，加basement大约800sfq装修，要价50万。我看着不错，领导说：院子太小，开不出一块菜地呢。。。我说：你要求太高了，8000sqf的lot，平房占地大，又是三车garage。这个lot size是标准的了。。。

 

没办法，我钓鱼出名。酒友同事吃过我几回鱼。今天来不及做。只好拿出一盒油炸好的crappie，冰冻着准备weekday时间少，做辣椒鱼用的。给领导说：就让他们带回去吃吧。我简单炒个菜，酒友太太会做韭菜盒子，够我下酒了。。。

（二0二五年八月三日）

还是定投好

啥都不用管。股市涨跌似乎与我无关。高兴了，上班喝咖啡的时候，把领导和我的退休账户打开看看。多了高兴；少了只要领导不问，咱就瞒着。。。

昨天下班了，先去酒友家把他院子的草割了。他还在新疆玩，不开学不回来。他领导下班后才看到，连忙说：谢谢！等他回来再请你过来喝酒。。。

今天起床跑2英里，给菜园子浇个水，看到昨天没来得及摘的菜，给领导说：我就摘了苦瓜和四季豆，怕它们老过头了。豇豆茄子丝瓜蛾眉刀豆等我今天下班了再摘。礼拜天去邻居家吃顿晚饭，自家的菜不能按计划吃完，咱得少吃饭多吃菜。现在冰箱里7-8斤四季豆，三斤苦瓜，两条节瓜，一条毛瓜，还有少量豇豆。。。得放开肚皮吃。。。。多吃蔬菜，不怕三高。。。

还好没答应劳动节去芝加哥party。当时担心去年说好的，我毕业的研究所一位老教授的女儿说要来我这里给老人家办个80大寿的生日party, 正好外孙外孙女在这里上学，还有我和另一位研究所的晚辈在，就一起热热闹闹。这里曾是老先生80年代初出国留学工作过的地方，也有特别意义。还没等到具体安排呢，昨晚高中老师的女儿来信，劳动节要和先生一起旅游的路上经过我这里。小师妹中学时代一直是仰望着我们这些师兄师姐长大的，师兄还是要人模猫样，搬几条鱼出来招待。当然，她现在是医学院的教授，比我这个老博士后师兄强多了。。。

哈哈，咱继续定投。领导每月20%的工资进了股市，我少点，一月200块。看领导的账户比我的越来越多，她高兴啊。今天早晨给我说：哎，我以前工作过的那家生产香波洗手液洗衣剂的公司又开始招人了，工资给得比我离开的时候还高。我倒是想去，这三年我们家储存的这些香波洗手液洗衣剂都用光了，回去就又可以享受不花钱的福利了。是不是要回去啊？

回去干啥？那点福利不够你来回路上的汽油钱呢。。。在现在这里好好干，等老板年底退休，明年公司总部怎么改变管理层，再决定退休不退休吧。等我退休了，咱俩一起浪迹江湖，还是不用担心股市涨跌。。。

（二0二五年八月五日）

晚饭吃啥？

每天上班出门前领导都问这句。她工作忙，时间长，经常加班晚回家，weekdays做饭就只能是我了。她爱吃肉，但近几年因为胆固醇高，我让她减少肉食。我呢，三高被我压下去两高，就血糖还有点高。所以，晚饭我俩越吃越少，米饭先被小米粥代替，现在菜园子收获多，往往就被蔬菜代替了。

两老晚饭简单，炒个bacon葫芦瓜和五花肉扁豆，还有昨天剩下咸蛋苦瓜，排骨炖四季豆，我还有周末做的三条辣椒鱼，正好就一瓶啤酒。吃完了走三英里，洗个澡，上上网，就可以睡觉了。

 

哈哈，个人口味很不同的。就是一起生活了几十年的夫妻，也有不同的口味。投资的方式也是各人有各人的胃口。早期4:6配比的portfolio，因为bond过去十几年人为压低的利率，常常赶不上通货膨胀，不值得投资了。这个40%的portfolio怎么投，想来想去，就找了JEPI/JEPQ：分红远比bond利息高，伴随的当然是股市的高风险。看了JEPI在22年的表现才放心，居然在SP500跌差不多20%的情况下它跌了3-4%，合适我的投资目标。但这两年分红的下降趋势明显，所以，又把同一班人马管理的JEPQ找出来看看，分红高一些，swing也大一些。但两者在今年3-4月的crash里表现都合乎我的预期。。。

投资么，我喜欢有一个目标。就像三倍体我不碰，因为我承担不起它带来的risk。如果JEPI/JEPQ能带来7-9%的分红，其实我就没指望它的本金能涨了，毕竟这比当年的40%portfolio投bond要好一些。

再看整体的portfolio，还有60%我大约就往股市投了。这是我还没调整到位的部分。计划是退休前后两年完成。目前是盯住SP500，大约25%到位了，还有35%在调整的路上。我的希望就是：退休了专注钓鱼种菜，不用看股市。再老一点，希望能交给孩子打理，不用太多调整，保证爹妈的吃饭钱。当然，有多余自然是他们的。

（二0二五年八月六日）

我理想中的和孩子住一起模式

不管他/她挣多少，放进退休账户的钱，我愿意1：1 match；家里吃住不用他们付钱，作为交换，负责割草/和代替爹妈和外面打交道（如utility公司，税务等）。为此，我愿意买个大点的房子，他们有独立的空间，如walkout basement或单独一层楼。。。

他们自己的退休账户投资的回报能和SP500相当（十年以上的成绩）的话（可以接受上下10%的差别），我就放心让他们接管我们的退休账户。期望他们能保证爹娘吃穿住的现金流，到最后如果有多余，毫无疑问是他们的。

上次给儿子说了：找工作别太着急。就是去Walmart打工，扛下爹妈这个任务，你也能活得很好。。。可人家不干，要去看外面的世界。给他姐说了，她大笑：I think he is more ambitious than taking a job at Walmart...

（二0二五年八月七日）

 

 

看了老穷的退休贴，要说两个字“放下”

作为博士后，曾经也是想着自己一肩挑：老板没经费我就得走人--还真因为没有经费离开了两年！再回来，还是硬撑了五年，直到拿到又一轮grant。。。

给领导说：这一轮干完，我该在大学工作了20年出头了，也就是达到了退休的最低标准。退休金不多，够两老吃喝，孩子们的学费也许不够。我不准备那么累了，放下，让学生们去干，不争第一作者，不争好的project。。。

不一定能出结果或不好做的project就成了我的任务。别人挑剩的，我捡起来做。老板也知道可能成可能不成，赶proposal需要数据也不找我了。常常看着我的数据说：假如你都做不出来，那就是没戏了。。。

实验室的文章作者排名我从第二到第三，现在第N了。我不管，学生们高兴我就高兴，我给他们服务打下手，只开发疑难技术。他们能毕业能发大文章，就有可能带来下一轮funding；他们毕业走了，我还在这里享受新funding。一个学生做老鼠实验需要助手，他不教其他学生，愿意教我：你和别的博士后不一样的。。。后来才知道，他想让妹妹来我们实验室读研究生，不肯教其他学生，怕有竞争。而我是不一样的。。。

放下了就解放了。七点上班三点下班，常常一杯咖啡喝到老板十点十一点进实验室。读读文献，解决的疑难技术毫无保留地教给学生，让他们的文章能上好一点的杂志。大家和和气气，实验室每年都是新学生想进的目标。。。

没有竞争的日子，要是川爷不砍NIH funding，我还真不想退休！

（二0二五年八月九日）

人不要活得太自私

这是我经常教导领导的。我们一路走来，看了许多老人的晚年。明白了一个道理：以为金钱可以铺平养老路，最后都是要失望的。。。

见过把自己的一切寄托给儿女的，最后和儿女成为仇人，儿女老死不相往来，连葬礼都不参加；见过以为自己能，有足够的钱养老，时不时拿捏晚辈一把，最后还是怕死不敢去养老院，只能在子女的抱怨声里苟且偷生。。。

给领导说：这是我们人生里最美好的十年。还没痛没病，孩子们离家奔自己的自立路，我们两老在家就好好enjoy现在拥有的一切。。。工作不高兴了就退；工作上不要和同事年轻人争，高高兴兴上班，高高兴兴下班；上班就是个社交的机会；钱不多也不缺，不必担心这个账单那个账单；房子大点小点无所谓，能少维修少操心就好；准备好退休后的吃饭钱，等糊涂之前能交给信任的人代管就好；能帮到亲人朋友最好，看着他们的笑脸说明我们活得问心无愧，活着还有价值。。。

我从2005年开始研究子女大学学费，在这里写出了第一个父母该付的大学费用计算，并开始为自己退休作计划，从微薄的工资里挤出每分钱投资。应该说运气不错，没有失业；领导也从没拿过失业金。到今天基本完成了我们自己的退休计划：领导的SS benefit加我的pension相当于我们一个人的工资；我自己管理的退休金账户迈过了两人工资的11倍里程碑。考虑我们两老的实际生活开销只需要一个人的工资，我们随时可以退休。。。

从中国农村走出来，还没辜负当年初高中老师的教诲，踏踏实实作人，作自己喜欢的事。回头看，遗憾不多，还算一个圆满的人生。。。

（二0二五年八月十五日）

我退休后的账户计划

昨晚领导下班回家，说：看样子公司总部要派新领导来了。现在的领导已经被公司上层追问最近开销等等的事宜。年底我真的可能退休。。。

我说：不用担心，你随时可以退。明年正好你可以拿SS了。我都计划好了，你退我就开始作Roth conversion，一年十到十五万，到时候我要仔细算一下，把总收入压在Medicare plan B/D的最低一档就好。争取在RMD之前把税前账户的总数控制在0。5--1M之间。这样后面的税我就容易安排了，就是搬到有income州税的州我们也不在乎了。。。

领导退休拿SS我还工作的情况下，收入大约是目前70%。这个数字足够我们两老的日常生活加旅游开销，但不够每年给孩子们提供资助。这个少出来的30%正好是保证我Roth conversion里面只有一部分交22%联邦税。考虑到Roth里面钱多起来，万一他们有紧急需要，应该不是大问题。

两老都退休的话，我俩从政府那里拿到的退休金是目前收入的50%。计划另外50%从退休账户里取或作Roth conversion。这样就有可能Roth conversion的钱大部分只交12%的税。Medicare plan B/D肯定在最低那档，不用担心。

按目前上班的收入来估算，两老维持日常生活和保证全家一年一次的度假外，还能提供孩子们一定量的资助。退休后保持这个收入水平就心满意足了。在工作压力不大的前提下，我会工作到老板告诉我他没经费雇佣我的那一天。目前看，还有两年。他昨天再次给我说了：不拿到新的funding, 就不招新学生了。目前实验室的所有人是他的obligation, 那怕就是自己掏口袋捐给大学作自己的研究经费，也要完成这两年的承诺。

投资理财的新高度----帮人就是帮己

实验室近年顺风顺水，grant proposal都在NIH/NCI top 5%的rank,老板年过70还成就了他职业生涯的第二个peak, 发的文章在上一个peak 20年后再上一个档次。他信心也越来越足。最近实验室一个博士生的论文送了几家评分不错的杂志（15-40的评分），可杂志直接打回，连reviewer都没有送。学生也不肯降到评分十分以下的杂志。就这么送/拒绝，来回了4-5家。眼看着合适的杂志越来越少，学生不毕业老板还要付工资。老板说他不能看着自己的学生流落街头。。。昨天老板还给我说：这两个马上可以毕业的学生，要是能找到博士后位置就好了。他们的工资现在靠小金库里我们这些年存的捐款或卖细胞系挣的钱。这个钱我是希望留到最后拿不到NIH经费时用的。。。

学生一直忙着给文章补充数据。我这边老板就催着把第三个Patient-Derived Organoid（PDO)建立起来，怕万一要补数据。老鼠试验太贵，时间也长。我这边PDO作起来便宜，有了两个PDO的数据, 从统计角度看，三个或三个以上才能作统计处理。上礼拜从合作实验室拿到第三个和第四个PDO，马上就开始培养。。。今天学生一进来，就问：阿猫啊，你看了reviewer的评论没有啊？很positive, 要补的数据不多，肯定不需要你的PDO了。。。

不错不错，十年前我退居二线，这中间拿了一轮grant renewal, 让我比计划的多工作了2-3年，再延延，多工作5年的话，我的退休pension就可以达到工资80%的cap（考虑给领导100%的survivorship, 大约会是我工资的70%）。再拿到funding的机会不大，退休回聘我就不指望了。。。

实验室筛选出来的compounds licence给了临床公司，目前处于停滞状态。据说公司因为毒性，已经停止raising money了。我的数据加上Bayer的数据，倾向用另一个毒性小但不能口服的compound, 但似乎没有引起公司的关注。所以，这么多年的追求，也就成了一个mirage。当年让我放弃大制药厂的工作offer, 少拿40%的工资留下来，搞得老板很不好意思，每年自掏腰包给我发点“奖金”。。。

对工作，我大概也终于没有多少留恋了。。。

（二0二五年八月二十日）