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退休前期的准备工作

(2021-03-04 07:05:52) 下一个

退休前期的准备工作

退休了，修身养性是我的目标。种种菜钓钓鱼，老板如果需要让我打打临工，多少钱无所谓，只要不给我每天固定上班时间我也会愿意，有时间陪领导出门走走。。。这样的退休生活需要多少收入呢？

我的估算是每年大约五-六万。儿子上大学后我和领导仔细数了数每年我们的开销。不算儿子的，我们自己大约每月3000不到，加上一些隐形的直接从paycheck里扣除的（如健康保险等等），一个月大约3500足够了，也就是每年四万出头。退休了生活会丰富一些，开销适当多一点，所以，六万就是我们目前计划的数字。

这六万从那里来？

1。大部分从我的pension里来。我的pension是每年从工资里扣除后，政府拿这个钱去投资的。我放8%，政府match 8%，相当于16%的工资。退休后拿多少，就是这些年的投入加政府投资的收益，在退休的时候按年龄和预期寿命，以及投资的预期收益，正好和房贷算法倒过来，到死用光。所以，自己能控制的就是退休年龄----越晚拿，拿得越多。和SS不同的是，这个是可以硬碰硬算投资收益的，不会照顾投入（工作时间短）的人，一个大的pool包括所有雇员，不用担心谁活得长，谁活得短。我在算的是啥时候我的portfolio里面有足够的钱，能保证我退休后，在100%的survivorship的情况下能每月拿到3000，也就是cover我们的基本生活。领导的社安保险不多，可以用来对付通货膨胀，不考虑进每月的开销。

2。自己掌控的退休计划，包括401K，IRA等，能保证余下的两万块收入缺口。这个是朝1M的目标设想的，就是每年保证2-3%的收益。本金不用，留作进养老院的费用。要保证2-3%的收益，很多分红股或ETF就能做到的，如xlu，xlp。唯一的希望就是这些起伏不大的股票还能涨一点，把通货膨胀对冲点，不然到进养老院的时候，钱不够用了。。。

目标明确了，就有了动力。没事把数字拿出来，网上找个有现金流的计算器算算，再给领导看看：嘿，还差一点点呢，继续努力。。。

网上总有人问多少钱可以退休。我的规划就是：房子付完的前提下，不算pension/社安保险，一粒米；算pension/社安，一粒半米到两米足够。。。

（二0二一年二月二十七日）

开餐馆的朋友退休了

今天陪领导打Pfizer疫苗的第二针。打完了，就顺便去shopping一下。看见领导碰到了熟人聊开了，我却不敢打招呼--带着口罩没认出来。。。领导回头找我的时候，才说：那谁，明天退休。餐馆卖了，明天交接，今天给新老板采购一些必要的东西。。。

我笑说：那以后想去的餐馆又少了一家了。她家的餐馆可是我家儿女从小就喜欢的，全家福，水煮牛，夫妻肺片。。。。呵呵，几年前女儿回来参加同学婚礼，我带她去吃饭，老板硬是不收钱，女儿还笑话老爸的面子好大。。。

这是我们25年前从波士顿搬到中西部大学城后领导的第一份工作的同事。不懂英文，领导凭着J-2签证有工作许可，找到的餐馆工作。照顾大学城学生消费低，餐馆是快餐性质的中餐，没有小费，靠快和质量以及靠近校园的特点，生意极好。。。

几年下来，领导随着签证的变化走了上学工作的路，朋友却靠勤奋的双手，在餐馆面对竞争生意低迷的时候从前老板那里买下了餐馆，努力加聪明，把餐馆生意从新做起来，赶上了2000年后小留这波浪潮，生意兴隆，把东北菜的很多特色融进了餐馆菜里，包子/饺子/小鸡炖蘑菇/刀豆炖排骨。。。把女儿从高中送进社区大学（国际生啊），再转到州大，再到药学院，终于毕业有了稳定的工作。。。女儿婚礼的时候，看得到老两口脸上的笑容是那样的满足。。。

领导说：她们一个67，一个62，这些年确实辛苦，终于可以退休了，替他们高兴！从30年前东北的国营企业厂长走这么远，除了运气，也是她们的努力和拼搏精神的结果呢。这下好，女儿女婿就在附近，他们退休含饴弄孙，还照顾年迈的婆婆，也算功德圆满了。。。

呵呵，我是不是又可以收个钓鱼徒弟了？下次你碰到他们，说我收徒弟都是免费的。。。

（二0二一年二月二十七日）

LOL，突然发现今天也是我生日。。。

看你们说生日，突然发现今天也是我真的生日呢。。。农村早年都是用农历的，父母都记着农历生日。等到上学了，官方资料需要的是公立日期，也没人回头查农历公历了，就在学校的登记册上加一个月，这个就成了official的生日。。。好多年后，网上发现可以公历农历转换了，才搞清楚真正的生日。。。可每年兄弟姐妹或父母在世的时候，都是用农历的；而领导只记得official的。不错，一个生日可以有三个选择，那个选择是周末就过那个。。。

晚上开瓶酒，还有昨晚做的辣椒鱼，还没吃呢。。。

（二0二一年二月二十八日）

久违了的体检

两年没看医生了。本来一年一度的体检，因为COVID-19推迟了一年。

前年就接到医院通知，给儿子接生的家庭医生要退休了；然后就转到同室同科的另一个家庭医生那里。看了一次，去年又接到通知，新的医生也要退休了。只好开始找新医生：看到原来的医院生意越作越小，只好找城里最大的医院的医生了。问了几家邻居，看到老中的姓，就电话打过去。给对方解释了一下原委，对方说是接受新病人，可要等三个月才能约上，等回电吧。。。这一等就是一年，怕广告电话太多，特意把医生的办公室号码存手机里，上礼拜终于等来了医生办公室的电话：你找到family practice的医生没有啊。。。

不错，第一次见新医生，聊得很开心。把我自己关心的身体健康状况记录下来，对照从上一家医院转过来的资料，医生说需要担心的东西不多，基本都是age-related的健康问题。做个常规体检，特别是我关心的血压：在家领导的电子血压计一会儿180，一会儿150。。。今天护士仔细量，说123/80，perfect！50肩的状况配合Advil和理疗有了很大改善，特别问医生Celebrex是不是还很贵，这个Advil止痛效果不错，就是胃难受。。。医生一查，说Costco九块钱30片，让我惊呆了：我最后一次给老娘买60片，硬是付了500多呢！当时pharmacist安慰我：还有一年专利就过期。。。这五年过去了，世界变化真大。。。

挨了两针。医生说，tetanus每十年要补一针，Shingles疫苗值得我这个年龄的人打，就是两个月后再补一针就好。但打了这些疫苗，COVID-19的疫苗两个礼拜以内就不能打了。医生问我两个礼拜以内我轮不轮得到COVID-19疫苗。。。我想了一下，差不多就是这时间之外有希望，就先打这两针吧。。。。再小心两个礼拜，等COVID-19疫苗。

问了领导的保险为啥新医生不能接受。医生解释说：也不知道医院为啥没有和那家保险公司签合同。其实specialist都可以，就是primary/family doctor不行，还只是城里的不行，周边小镇的primary/family doctor还都可以。没办法，只能等领导退休，变成我的dependent了，就可以转过来。。。

哎呀，十几年来一直避免用现在这家大医院呢。20年前来大学工作，有两个PhD./MD学生，是夫妻俩（当时还不知道）。女的正好PhD毕业，Research Project作不出来，当时五年PhD作完没有文章是可以毕业去读MD的，就把她作的project交给了我。我看了一下，改弦更张，重起炉灶，三年后发了一篇第一作者的文章。文章出来，接到了和我共事一年的男的电话，质问我为啥没放她作为第二作者。。。其实文章送出去之前我问过老板，建议放她的名字。老板说没必要，因为文章的数据图表没有她做的。电话里解释了一下，他也就挂断了。。。多年后，老板告诉我，两口子回来在城里最大的医院作医生，买了个million-dollar house。。。但愿是我多心了，在他们职业的现阶段，有没有文章已经没有任何实际意义了。

（二0二一年三月二日）

对自己好点

一夜折腾。昨天的shingle和tetanus疫苗居然导致一会发热，一会怕冷，Tylenol也只能帮助扛六个小时。早晨起床，吃了又一剂Tylenol，终于又睡了一个小时。醒来一摸，发现独守空床，领导上班去了。。。

算了，休息一天，不上班了。下午还有个zoom会，帮另一个系的学生设计老鼠实验的细胞系。对方老板找我老板，我老板就推给我。

在家上班对自己好点，翻出冰箱里的最后两包野生荠菜馄饨，煮上一打，还有昨晚剩的萝卜肉骨头汤，正好有肉有菜。。。

不错不错，几十年来难得有个发烧感冒的，总说小时候水稻田里泡出来的，啥细菌病毒都经历过了。。。这个冬天的流感疫苗也是有反应，就是没有这次强烈。看来免疫系统还在起作用。。。

（二0二一年三月三日）

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