理财该是轻松的人生旅行

十多年前是以旁观者的姿势观看了整个股市的crash，5年前是亲身经历过。每次退潮后都能看到不少人是没有”穿短裤“游泳的，应证了老巴的名言。其实有家有老小的人不应该生活在这种”赌博“的心理下。

 

十年前的股市崩溃唤醒了我，让我知道了personal finance其实是人生很重要的一课，也是我学理财的开始。既然是”永久性脑伤害“，自然是先理论后实践。上网读，公共图书馆找书读，这些知识是我这些年理财的理论依据。一个最重要的实践就是理财书上学来的--设立achievable goals。许多人理财是没有具体目标的，什么”financial freedom"，一个“comfortable retirement”等等。这样的goal很容易导致“钱越多越好”的理财心态，结果自然是不必要的风险。

 

以我为退休而理财的方式为例，我很简单地问太太：目前的生活方式你满意吗？得到满意的答复，我就会估算我们每年的开销，然后减去那些退休后不必要的开销，象房贷，孩子的课外活动等，再加一些退休后的可能开销，就有了一个很具体的数字。有了这个数字，就可以大致计算存满多少钱（我以总数乘一个3.5%作为withdral rate.)。然后看看每年能存多少，退休前还有多少年可以存，需要什么样的investment return annual rate能达到自己的目标。有了这个investment return rate，我再找找历史数据，看那种投资方式能让我达到目的。知道自己不是professional, 我一般会给自己留下一些余地。所以，这些年一路走来，没有冒险，没有多少压力，更没有耽误生活。

 

和Scott Burns一样，我用数字把这副退休远景图给太太看，让她参与，一起努力。太太唯一的要求就是：开餐馆和出租房不能作为投资手段。太太怕烦，也知道餐馆老板的辛苦。走了十多年了，离我们的目标还有一些距离，我们也还有时间，也还有努力的空间。我的目标依然是60岁之前退休。

 

下面是我的另一个理财计划（不是退休计划）和我们每年到达的位置（100%就达到我的目标了。数字包括投资回报和本金，所以，你计算不出我的回报率。）：

 

年分*****计划的目标 (%)********实际到达位置 (%)

1993******0**********************0

...........

2001 ****9.4********************8.0

2002 ****11.1*******************8.0

2003 ****12.9 ******************10.5

2004 ****14.8 ******************16.0

2005 ****16.9 ******************20.1

2006 ****19.1*******************25.8

2007 ****21.6*******************31.4

2008****24.2*******************27.0

2009****27.0*******************34.6

2010****30.0*******************42.4

2011****33.3*******************45.8

2012****36.9*******************58.7

2013****40.9*******************67.1

 

我目前是走在计划之前五年。

 

 

我把理财当成轻松的人生旅行，我希望太太的参与，也把它当成孩子教育的必修课。还完房贷后，我给女儿写email让她分享喜悦。开她玩笑说，老爸老妈的emergency fund只够两个月的家庭开销，说不定要找她借呢。。。也告诉儿子，在他高中期间，爹妈的目标是存出五万的大学费用，够公立大学两年的开销。另外两年在他大学期间完成。家人的参与是我理财的动力。

 

（二0一四年七月二十四日）