从去年决策错误看了解税收逻辑在家庭理财中的重要性

背景资料

在减去所有credit后，去年给山姆大叔上缴了1600块的税。懂税表设计的人会说我其实可以从山姆大叔那里反拿回来1800块（*，见下面的解释），这样就有3400块我是可以通过减少大约两万AGI来达到目的的。而我去年给退休计划的contribution实际上还有两万的空间。但我没有这么作。主要原因是要保证必要的家庭开销，和手头有足够的现金来支付女儿的大学费用。

（*我今年填的税表是1040A,就以它作蓝本。你看看credit这个区间，从line 29到line43，这些credit有差别吗？有！line 29到line 36的credit，你必须以欠IRS税为前提； 而line40到line 43，你不欠税没关系，山姆大叔会白送你！你仔细看 line 31和line 43，都是educationcredit,都是8863表上来的数字，是给家有上大学孩子的。这两项分开的意义何在？在educationcredit的8863表格里面你可以找到答案。credit分两类：Refundable和nonrefundable。line 40的Making work pay credit也是refundable的一类。 也就是说我要计划好，把line37上的数字变成零的话，山姆大叔会倒贴我1800（line 43一千，line40 八百。）

 

决策错误

去年房贷利息一度低到4%以下（我自己的房贷利息是5。05%），我和作房贷的agent聊了一下，他可以给我3。875%，nopoint的贷款。我房子上剩的贷款不多了，所以equity比较多，实际上他让我cash10万出来。这样就可以保证我手头有足够的现金来应付女儿大学的费用和家庭开销，也足够我后面两年往退休账户里放钱。但太太觉得无债的日子好过，希望尽快还清贷款。所以，我们最后决定不refinance。回头看看去年股市的变化（这个足够抵消几年的房贷利息），再看看税收上的好处，这是不是一个失误？俺家的甩手掌柜到现在还没有懂这个税收上的好处，所以，俺至今还不用跪搓衣板呢。

 
从我的错误决策里你可以看出家庭理财实际上是下一盘棋，每一步是相互关联和影响的。只有知道了规则，还要多看几步，才能下好这盘棋。我每年填完税表后都会回头看看我有没有什么逻辑没有理解的地方。这个AmericanOpportunity credit和Making Work Paycredit是前年(2009)开始的。去年没有足够的重视，现在有点晚了，一来房贷利息上来了，二来去年退休contribution是没法追回来了。所以，这七千的credit就这样打了水漂。

 
俺是把隐私暴露得只剩裤衩来提醒网友：理解税收的逻辑是家庭理财的重要部分。你要收入高，没有时间自己打理，找个好的会计师是有必要的。我的老板告诉我，他一直用一个纽约的会计师，就因为那个会计师对他的情况非常了解，不仅仅是报税，还能根据他每年的情况提减少税收的建议。

（二0一一年二月十六日）