2025年夏，七月，在旧金山远郊与纽约长岛，我的两个亲友几乎同时遇到麻烦：
一个刚买了七八万美元的新BMW，却迟迟找不到合适保险；
另一个则收到房屋保险公司的通知：拒绝续保。
没做错什么，信用良好、无事故记录、车也新……
问题出在住的地方，出在开的车，出在一个看不见的黑箱里：
AI已经决定你“不值得被保”。
【一、你以为保险是保障，其实它也在挑客户】
过去，我们习惯了“买车买房，保险自然跟上”。但现在，这一逻辑正在被打破：
高风险地区不再承保，保费飞涨。
高端车型被贴“高风险”标签。
再保险价格暴涨，小保险公司纷纷退出市场。
而这些决策，很多时候不是人类做出的，而是你不曾看见的AI模型下的自动判断。
【二、你还在和保险经纪人谈，AI已经判你“不合格”】
你以为自己在和保险公司谈价格，实际上——
保险经济人在系统平台上输入了你的名字、地址、车辆型号，AI模型已经判定你是“拒保”或“高保费”客户。
这套系统参考的数据可能包括：
你所在 ZIP Code 的盗窃率、碰撞率、灾害频率；
你车辆的理赔率、零部件价格、维修时间；
你以往的理赔记录、信用分、通勤距离……甚至社交媒体上的公开信息。
你不是不诚实，不是不安全，只是不符合AI的“风控模型”。
【三、AI精算带来的现实挑战】
1. “数字红线”：某些地区直接被AI拒保。
2. 豪车反成高风险负担。
3. 透明度缺失，用户无从申诉。
4. 扩大既有不平等，放大历史偏见。
【四、买车或买房前，你该先问自己这些问题】
这辆车在我所住的 ZIP Code 容易被承保吗？
房屋所在地过去几年是否频繁遭灾？
是否存在“隐形高风险”标签，如交通密集、地势低洼？
我是否准备面对被拒保、暴涨保费甚至无人承保的可能？
【五、我们能做什么？】
对个人：
提前找专业保险经纪人。
房车打包投保（bundle）。
审慎选择车辆与地址。
了解州政府“Fair Plan”最后保险机制。
【六、三句话留给读者】
1. AI让保险公司更聪明，但也更无情。
2. 不是你不够好，是你在数据画像里“不合格”。
3. 高端消费不是错，忘了风控才是真正的风险。
保险行业正在重构，而我们正处其中。
在这个AI决策、风险溢价、算法筛选的世界里，
每一个普通人都不再“默认被保”。
你要争取、要规划、要预判，甚至——要学会在AI之前理解自己。
因为：
不是你的问题，
是 ZIP Code 的锅。
但这锅，AI 已端给你了。
