最近美国总统川普对澳州的养老金制度Super大加称赞，甚至想在美国未来搞一次“养老金制度改革”。这自然引起人们对澳州的Super的好奇。
什么是澳洲 Super？
Superannuation（简称 Super）是澳大利亚的强制退休养老金制度。它的目的，是帮助居民在退休后拥有长期稳定的资金来源，而不是只依赖政府养老金（Age Pension）。
Super 的运作方式：
1. 强制雇主供款
o 澳洲法律规定，雇主必须替员工把工资的一定比例存入 Super。
o 2025 年的比例为 12%（每年可能随政府政策递增）。
2. 自愿供款（Voluntary Contributions）
o 本人可以额外存钱进 Super，可获得税务优惠（concessional / non-concessional）。
3. 进入退休年龄67岁前后可领取
o 一般需达到 Preservation Age，通常在 55–60岁之间（依出生年份不同），并满足退休条件。
Super 的特点：
- 由私人机构管理：如 AustralianSuper、HostPlus、REST 等基金公司。
- 投资运作：基金把钱投资于股票、债券、地产等，账户会有收益或亏损。
- 税务优惠：供款和投资收益通常享有低税率，退休后再提取也可能免税。
关键之处：
Super的设立本身就是让老百姓在工作年限，由雇主将工资的百分比强制存入Super账号，等到退休后逐渐使用这笔钱，从而尽可能少动用政府的养老金（Age Pension）。所以Super的金额是计算在领取政府养老金（Age Pension）的“资产评估”。因为Super不是银行的存款，是参与各种投资的，所得分红就是收入，同样也要经过“收入评估”。
假设一个人工作年限的收入很高，所交的Super额度很高，或者自营企业家，为了税务上的优惠，自愿供款（Voluntary Contributions）非常多，到退休年纪后Super账号里金额和分红收入，超过政府的“资产评估”和“收入评估”，那就拿不到政府养老金（Age Pension）。当然Super账号里的钱不多，退休没多久就用完了，经过福利部的评估，还是可以拿政府养老金（Age Pension）。
其实本质上就是让雇主和老百姓自己在工作年限自筹养老金养老，实在不行再由政府帮助养老。这就是川普喜欢的地方，可以大大减少政府的开销。
根据统计局的数据，澳州人平均退休年龄为57.3岁，退休后有超过25年的生活时间。这些退休人士不仅寿命更长，退休时的账户余额也更高，使他们在晚年生活中更具灵活性。因为很多澳州高薪收入，或者比较注重理财的朋友，Super账户里的资金充裕，所以很多人并非等到67岁法定退休年纪，当到达Super规定55岁就可以有条件逐渐提取Super养老金，反正不要靠政府养老金，所以很多人的生活非常潇洒。
有了钱就要考虑几种养老的形式：
首选是“居家养老”：
我以前介绍过澳洲“居家养老”的模式（请见《为什么“居家养老”是最可行的？》一文，在澳洲的“居家养老”已经成为实施的模式，全面推广了。这个模式的理念并不是提倡老年人进养老院，而是尽可能长地安排老人在家养老。运作的过程是：每个符合条件的老人，经过政府福利机构的严格评估（包括资产、收入和健康状况），评定一个级别，然后政府福利部门每年会划一笔钱到该老人的账户里面，私人一般不可以动用这些钱，由专门的家政服务公司管理这笔金钱，安排不同的服务人员上门服务，或者在家添置一些老人用器材设施，但是个人还要象征性的出部分费用。这样形成一种个人、政府、社区多方面参与的“居家养老”，有很多好处，政府也可以开创很多就业机会，减少“养老院”紧缺的状况，老百姓也可以在自己熟悉的生活环境里生活。
过去有个盲点：要是“赤贫阶层”，手头没用一点资产，根据健康条件会得到最高的评估。但手头有点资产，比如过去存在Super里有大笔钱。按照以前的规则，是享受不到任何“居家养老”服务的。就在几个月前，澳州有个“居家养老”政策大调整，容许“家产万贯”的居民享受“居家养老”的项目，但需要自费一定比例，这是很合理的。
但是要注意这个“居家养老”所适合的老年人是“生活能够自理”，或者不会有突发性的严重疾病，也不能有思维混乱等精神疾病。比如现在心血管引起的中风等疾病，尽管有些康复的比较好，但部分肢体功能欠缺；现在日趋严峻的老年失忆症患者；忧郁症病人和精神病患者，重症病人等，这些老年人并不适合采用“居家养老”的范畴，很多人是无法做到“生活自理”，需要别人护理，需要24小时医疗设施的监护和医生护士的定期检查，特别是在紧急情况下需要立刻送医院。这就是在“居家护理”阶段之后的老年人去处。
现在社会上有很多的“养老方法”：什么“姻亲房养老”（在子女的房屋后面盖一个小房子），“抱团养老”（好朋友结伴住在一起），“旅行养老”（周游世界），“退休村养老”（搬进退休村单元），“乡村养老”（搬到乡村），甚至“游轮养老”（连续乘坐游轮）等，其实都不需要医疗设施的照料，所以这个范围还是属于“生活都能自理”阶段。之后的这个阶段就进入老年护理（Aged Care）阶段。
我曾经帮助家中老人和一些老年朋友联络老年护理“养老院”，跑了高档、中档和低档各种类型的养老院，这里总结一下供现在和未来有需要的朋友参考。当我们参观澳洲的“养老院”，很多都是综合性的，有些是公立的；有些是私立的；还有教会福利机构办的；有些是私立的，但和政府签约，划出部分作为公立的。近些年澳洲发展和建造很多私立养老院，条件和设施都相当好，当然收费非常高，下面再做介绍。所谓的“综合性”是很多养老院群带有不同级别的分院，有的甚至对同一类别老人，根据带有的疾病再进分类，便于老人的看护和治疗，我们从最低级别（并不是设施的高低级，是指护理程度）开始：
1. 退休村（Retirement village）:
房子比较小，但设施齐全，独立性强，很多单元还有自己的小院子，可以种花草，也可以养狗养猫。离医院诊所，购物中心都很近。生活很便利，交通设施也健全。相对来说住房的价格比较便宜，水电煤都有政府的补贴。居住者自由度相当大，可以单独外出行动。
低密度地区带后院的“退休村”单元
2. 低级别护理养老院（Low Care——Aged Care）:
需要低级别的照顾，有些比如买菜、烹饪、洗澡、打扫卫生、药物管理，也会定期有医生护士和理疗师上门会诊。但自己可以自由行动，也可以外出购物，散步，访客等。室内装有警铃，24小时中心有人值班，一旦出现异常，会联络医生或安排救护车抢救。
私立Blue Cross低级别护理养老院
老人自己布置的很温馨的单元
3. 高级别护理养老院（High Care——Aged Care）：
需要高级别24小时护理，最常见的是严重老年失忆症患者，因为中风而引起的偏瘫患者，生活无法自理的老人。室内装有警铃，24小时中心有人值班，不断有护士巡查，有护工清理房间，帮助上卫生间，洗澡，甚至喂饭等。晚上室内装有报警检测器，一旦出现异常，会联络医生或安排救护车抢救。考虑老人的安全性，整个中心是关闭的，老人不能随意进出，自由度受很大的限制。
这是我岳父居住的UAW高级别护理High Care的活动中心
4. 临终关爱病房：
澳洲并不提倡过度治疗，对走进生命最后阶段（比如重症，绝症病人），在征得生病老人和家属的意见后，停止用药和无效治疗，任其发展。
所以上面的第一类，基本上属于“居家养老”，只是更微型化，也可以老夫妻两人一起。这一类加上现在的真正在自己家养老的，占绝大部分，而且所占有的时间占绝大部分。
第二类就更进一步，特别是24小时报警装置和平时的一些个人管理，帮助一些有需要的、但并不严重病的老人。
但第三类就是那些带有严重疾病和生理障碍的老人，这是没有选择的，这类人在家里几乎是不可能照料的，到这里给予一些专业的护理，加上家属的辅助配合和照料，这是对老人的最佳方案。
最后一类也是没有什么选择的。了解了整个养老体系的各种类别的特点，也便于在有需要时有选择的参观了解，进行家庭的财务安排，最后决定适合的一个类别。
义工在帮助老年失忆病人做记忆训练
下面仅仅以澳洲墨尔本为例，大致上介绍费用，这也是所有人最关心的问题：
进护理养老院（并非“退休村”），无论是公立的，还是私立的；无论是低级护理Low Care，还是高级护理High Care，都要付两笔费用，一笔是物业费，一笔是日用费：
1. 物业费：
有些地方称“租金”，有些地方称“押金”，简言之就是老人住的这个地方的费用，原则上都需要入院前一次性付清。这里大体上又分为两种：一种是以“定金”的形式一次性付清，直到老人过世，这笔钱还要扣除一些费用，是会还给家属的。
另一种是以“买房”的形式，入院前要购买“养老院”其中的一个单元，当老人过世后，该单元可以转让，或是拍卖。所得的房价扣除费用，归还给家属。
举例，目前最低的公立养老院55万澳元，有的条件好一点的60万澳元。私立的普遍比较新，条件比较好，我们看到有些公寓宾馆型的75万澳元/一房一厅带厨房的，最好的120万澳元/单元。这还不包括日常水电煤等开支。
当然对很多早年购买房产的老年朋友这不是问题，很多老年人的房产价值几百万，卖了自住房再进私立养老院，一次性付几十万小菜一碟。但对很多没有资产的老人，一次性拿不出那么多钱的老人，很多养老院采取一个通融的办法：按照比例折算成每天的利息，比如55万“押金”的单元，折算成每日的费用为89澳元，但无论公立还是私立养老院，都不太愿意这种做法，所以只留很少比例的名额，这就是为什么公立养老院（只付利息的那种）排队很长。很多养老院只要交得起一次性的费用，很快就可以安排入院。
2. 生活费：
除了住房开销，还要有一笔日常费用：这些包括膳食，医生护士护工的服务费，室内设施的使用，老人的个人清洁，换洗衣服和被单的清理等所有的费用。但不包括药费，老年人会享受政府的打折优惠，但药费得自己出。
举例，一般公立养老院最低的也要50澳元一天，有些私立养老院更高会收到100澳元以上。
所以大家看这个费用即便是最低档的，每天两项相加都要140澳元一天，全年要超过5万澳元，而全额养老金也不过2万澳元，这个差额怎么办？
澳洲政府要对每个进入养老院申请补助的老人，会做一个财务状况的评估。对于全额养老金享受者，也没有任何比较可观的资产，政府会扣除养老金的85%作为上面两笔费用，也就是说自己不但不要钱，还可以有养老金的15%作为药费，理发费等零花钱，差额部分由政府填补。但这是政府最高的补助额度，福利部有一个严格的评定标准，好像资产超过16万就要受影响。政府的意图是老百姓尽可能用自己的钱，但是对于“赤贫阶层”，福利部门也不会见死不救，一定会安排一个地方供老人养老。
经过上面的介绍，我们可以看出最重要的一条划分界限是“生活是否能自理”，要是生活和正常人一样能够自理，可以自己做饭菜，上卫生间，吃药可以自己记得，行走、穿衣、起卧行动自如。最好的方法还是“居家养老”，家属和家政服务辅助参与，所以无论住在家中，住进退休村等，最好要尽快申请好政府的“居家养老”的号码，按照级别逐渐提高。
对于养老院的低级护理或是高级护理养老院，要大致上在子女居住（或亲友）周边地区作一些了解，最好是离子女住的比较近的地方，再看看里面的设施，伙食，活动，费用，是不是有人讲中文、提供中餐（华人老人有需要）等，可以预订时间进内参观，尽可能多问一些问题。各方面条件相对满意（不可能绝对满意），可以做一个登记（或多处），然后就是等待。
一些热门地区，口碑好的养老院，等待期甚至会到一两年，而且不是按照排队先后的，每个养老院都会设置一些评估选择条件，很多朋友问我们：是不是有人认识，或者开后门之类的捷径可走？在澳洲一般是不会有的，查出来会判刑的，一般没人会担当这个风险。但是内部还是会有一些选择的条件，下面这个极其重要的提醒。
老年重症病人在澳洲基本上是走这个程序：遇到紧急抢救，比如说中风，要是情况并不是很明了，可以先看GP，然后转到大医院。大医院抢救后，留院观察几天，一般就会让老人出院。情况好的回家疗养，留下后遗症的，进入公立（或私立）的“康复中心”，进行肌能训练和理疗。这个期限基本上一个月，最多三个月。
之后只有两个选择：一是回家，另一条路就是去高级护理和低级护理的养老护理院。那这里有一个非常重要的提醒：要是自己有事先联系，或者登记申请的养老院，医疗部门的社工就会尽可能安排到这个养老院，否则就会随便安排一个（有可能很远，或是很差）。而政府医疗社工为在医院，或者康复中心安排的老人，这有相当高的优先权，养老院都会最先接受，有时养老院公开的公布栏都没有显示有床位，但因为这个优先权也会顺利安排入住。
对于老年夫妻还有一个比较麻烦的事情，要是两个人都能“生活自理”，也就是“居家养老”和上面第一类“退休村”养老，甚至第二类低级别Low Care的护理院，这些都没有问题，只要没有重大疾病，两人都可以生活在一起，相互照顾。但是到了有一人进入24小时高级护理阶段（另一个一般不会），所以将会有很多的组合可能性，还要涉及到费用的安排。这些问题事先都无法预料的，大致上掌握这些概念和顺序，可以在错综复杂的情况下，找到一个最佳点。
这里显而易见，无论Super，还是资产充裕的朋友，处理这些事情的自由度会大很多，可能这也是川普总统在谈澳州Super时想到的问题，政府就那么点钱，我给你一些税务奖励，让你自筹部分钱养老。政府减少压力的同时，让你的养老生活更加美满。
生老病死是人所无法避免的过程，我们都希望老人们健康长寿，有一个幸福安康的晚年，但我们还是要现实地面对很多问题。即便是我们作为子女的，很多也进入老年阶段，未来社会要由“老年人照顾老年人”的现象将会越来越多。
回到今天的主题，“去养老院就一定不好吗？”，不见得！我们可以尽量做到延迟进养老院，但可能在人生的最后阶段，这不是“可选项”，由不得自己。祝愿各位老年人能安度晚年，即将进入老年时代的“年轻人”能够智慧地安排好老人和自己的生活，现实地面对具体的问题，不走偏激，寻找到一个最佳点。
高级私立“养老院”的客厅，还有人弹钢琴，费用当然非常高
