23岁女孩买房的启发

 

现在年轻人置业成为热门话题，不光年轻人倍加关注，连家长们不停的唠叨，甚至成为政党相互争吵的借口。在澳州，年轻人一般不会依赖父母亲的全额支援买房，像很多华人家长，最多也就出一个首付，由年轻人自己贷款还按揭。一位23岁的悉尼女孩，近日分享了她在生活成本持续上涨、房地产市场高度竞争的背景下，如何凭借自身努力购置首套住房的经历，着实让年轻人和家长们眼前一亮。

来自悉尼的布里尔·布朗（Brielle Brown）一直积极寻找合适的房产，并于上周宣布终于购得人生中第一套住房——一套位于悉尼的两室一卫的Townhouse。值得注意的是，她完全依靠自身储蓄支付了10%的首付款，未接受任何家庭经济援助。

布朗表示，购房是她“长期的奋斗目标”，自18岁起就开始为此储蓄。她主要通过两种方式实现这一目标：首先是坚持“财务自律”，主动削减超出预算的奢侈品消费；其次是积极开拓“多元收入”渠道。“我仍然享受生活、去旅行，但会控制频率，不会像同龄人那样频繁。”她解释道，“我认为自己在财务管理方面非常负责。”

在职业发展上，布朗最初是一名残疾人支持工作者，后来转为自雇形式从事相同领域的工作，不仅收入增加，还获得了更多自主权。此外，她通过社交媒体内容创作、出售行业指导手册赚取额外收入。目前正在接受注册护士培训的她坦言，这份新工作的基础薪资反而低于从前。“但我设定了目标，每两周至少加班8小时来增加收入。”她补充道。

业余时间，布朗还承接摄影和摄像业务，包括孕妇照、婚礼跟拍等项目。“我通过接这些拍摄工作赚取外快。基本上，我就是全力以赴地工作。”她说道。在另一个视频中，布朗透露，当初看房时见到众多竞争者，曾一度认为购房无望。“看到开放看房排起长队，说实话我很沮丧。”但当天她仍果断提交了报价，最终成功购得这套被她称为“隐藏宝石”的房产。

澳大利亚房地产市场持续升温最新数据显示：过去三个月全澳房价飙升14.1万澳元，另有32个郊区房价突破百万澳元大关。Domain集团发布的《房价报告》（House Price Report）指出，多地房价中位数大幅上涨，促使更多区域跻身“百万澳元俱乐部”。

地产网站Domain首席研究官兼经济学家尼古拉·鲍威尔（Nicola Powell）博士分析，首府城市房价正以近四年来最快速度增长。悉尼、布里斯班、阿德莱德和珀斯房价创历史新高，墨尔本、霍巴特、堪培拉和达尔文房价中位数也达到阶段性峰值。

但是在同一天，我看到财经平台有那么篇文章《政府撒钱无效？澳洲年轻人宁可租房也不背“死亡契约”》。谈到澳洲政府正投入数十亿澳元用于税收减免、现金补贴和担保计划，助力首次购房者进入房地产市场，但最新研究显示，部分千禧一代和 Z 世代可能因过度惧怕房贷债务，而选择放弃这些福利。

麦考瑞大学商学院的研究发现，对偿还房贷能力的焦虑是“关键却被低估”的债务厌恶诱因，这可能阻碍部分人群（尤其是金融知识和资源有限的人）实现住房所有权。

据澳大利亚住房与城市研究所数据，在截至 2021 年的十年间，政府已为首次购房者提供了 205 亿澳元的补贴和优惠。10 月1 日，联邦政府扩大了 5% 首付计划的覆盖范围，试图吸引更多首次购房者入市。

住房部长克莱尔?奥尼尔（Clare O’Neil）公布的数据显示，10 月售出的房产中约有十分之一通过该计划成交，共计 5778 套。 

“毫无疑问，5% 首付政策对部分人有吸引力，” 麦考瑞大学商学院教授伊丽莎白?希迪（Elizabeth Sheedy）说。“但仍有很多人会觉得这个计划毫无吸引力 —— 它会让购房者背上巨额房贷，感觉像终身监禁，而且风险极高。万一失业了怎么办？利率上涨了怎么办？他们宁愿长期租房，也不愿承担这样的负担。” 

在麦考瑞大学采访的 70 名年轻人中，17 人（占 24%）被归类为 “债务厌恶型”——有人提到，法语中“房贷”（mortgage）的本意是“死亡契约”。“有相当一部分少数群体真的非常厌恶债务，” 希迪说。“这是包括我在内的‘金融精英’通常不会考虑的问题，因为我们接受的训练和所处的环境让我们把债务视为一种工具。”

案例：高首付 + 家庭支持，才敢迈出购房第一步

墨尔本健康行业从业者艾丽斯?克拉珀顿上周刚购置了房产，但她花了三年时间才接受自己要承担的债务规模。这位 27 岁的年轻人在 2022 年初曾对几处房产出价，但当交易未能达成时，她反而松了口气。她意识到自己不想背负那么多债务，尤其是在利率不断上涨的背景下。

“当我算清楚每个月的房贷支出时，这个数字让我非常不安”， 她说。 尽管知道继续租房可能要花更多钱，但面对新的房贷，她仍感到些许不适。“一想到在贷款期限内，我支付的利息可能比本金还多，我就有点难受。”她以 46 万澳元的价格买下了马尔文东区一套两居室公寓，首付 30%，并得到了父母的部分资助。此外，她的收入也有了显著增长。“几年前我第一次看房时，存款要少得多。现在之所以觉得可行，是因为我有 30% 的首付…… 贷款规模在可承受范围内，这让我稍微安心了一些。”“如果我的家人无法帮忙支付首付，我想我根本不可能买房。” 

她对 5% 首付计划毫无兴趣：“我花了很多时间学习和研究其他财富增长方式，对我来说，买房更多是为了住房稳定。”新南威尔士州护理工作者蒙大拿?沃尔什（Montana Walsh）在 2023 年与伴侣及其兄弟一起购置了房产。她说，如果仅凭自己的收入买房，房贷对她来说简直是天方夜谭。虽然她本可以和伴侣一起买房，但那样的房贷压力实在太大。直到出现与伴侣和其兄弟共同购房的选择，这才让她觉得这是一种合理的财富积累方式。“如果只有我和卢克两个人，我们俩要承担的钱太多了，而有了第三个人，经济压力就减轻了一些。如果我生病了或者需要请假，而我的假期又不够，多一个人分担真的会有帮助，” 她说。他们以 75 万澳元的价格买下了悉尼伯克利谷的一处房产，首付 10.5 万澳元，约占总价的 14%。

她也不愿意选择 5% 首付：“多年下来要偿还的利息太多了。如果我现在买房，以目前的市场情况，我会再等等，尽可能多存钱，然后祈祷市场会下跌。”克拉珀顿和沃尔什最终都接受了承担巨额债务，但过程并不容易。 

债务厌恶的长期影响：个人与社会双输

麦考瑞大学的报告警告称，过度的债务厌恶可能会对个人和社会产生 “长期不利影响”，因为退休政策的制定前提是假设退休人员拥有自己的住房。但普华永道澳大利亚消费者与零售行业负责人布莱恩?曼（Brian Man）表示，债务厌恶很可能源于 “房贷遥不可及” 的认知。

“我们看到 30 岁以下的年轻人可能正在放弃购房等人生里程碑，这可能会在未来产生有趣的影响 —— 无论是对个人退休保障，还是对整个经济而言，如果一代人都退出房地产市场，后果不堪设想。” 

经济学家克里斯?理查森（Chris Richardson）表示，讨论年轻人的债务态度时，必须考虑到 “父母银行”（指父母提供的资金支持）日益重要的作用，尤其是 5% 首付计划可能会推高房价，让那些没有父母帮助的人更难购房。“（对很多人来说）向父母借钱可能是最好的选择。但虽然这对个人有利，对整个国家来说却是毁灭性的。” 

是不是有道理？当然有道理，但我觉得很片面。随着土地资源的开发和人口的上升，最关键的还有建筑成本和通胀的高攀，期望再等等多存一点钱，等房价下降后再考虑买房是很幼稚的。从经济学角度来看，任何社会都不可能100%的人都拥有自己的住房，总要有地方住吧？那只能租房。同样的问题，当市场上租房者群体大于购房者群体，租赁市场同样会非常紧张，租金高涨，这就是目前出现的现象。

再说貌似“贷款购房一旦遇到人生中的意外，会遇到没有退路的境地”，但仔细想想，我都为这些租房者捏一把汗：你房租一月不交，房东能让你免费住一天？照样扫地出门。这就是为什么电视新闻报道的，很多光鲜亮丽的白领和高管，平时吃光用光，不知道理财，连个基本住房都没有。一旦有天失业了，被房东扫地出门，有的只能在汽车中过夜、有的在桥洞下留宿、甚至在公园里支个帐篷，这种例子比比皆是。 

所以前面这位有智慧、敢于行动的23岁女孩是榜样，她采用的策略就是我们华人挂在嘴边的“开源节流”。设想一个不愿意“开源”，也不想“节流”的人，还能期望什么？年轻时有力气和时间，可以勤奋努力搏一搏。等到拖儿带女，上了年纪拼不动了，那还要被动，迎接的会是更大的压力，只是Sooner or Later。 

但我一直强调要“量力而行”，不要以为“买房”就一定要买几百万的豪宅，Townhouse和Unit不是也很舒适？再不行买个公寓，在墨尔本两房的公寓四、五十万到处都有，两三万的首期，按揭的费用和租房付的租金不相上下。等到上了一个台阶，再换大的房子，同时将小房子出租作为投资房。我们很多朋友不都是那么过来的吗？