加国研究 - 安家與生活事務"条例"还不一定清楚

加拿大安家與日常生活事務 新移民或者留學生到達加拿大後, 有很多安家的事情要辦, 千頭萬緒理不清楚. 不過不要急躁, 除了自己親力而為外, 還有獲得一些移民服務機構幫助. 一般而言租房居住﹑申請社會保險號﹑政府醫療保險卡﹑開設銀行帳戶存錢和辦理子女入學是最緊急的五件事情. 其他事情可以一邊熟悉環境, 一邊慢慢辦理. 有時候欲速則不達. 第一節 新移民服務機構 新移民登陸後, 不需要自己盲目的闖簜. 加拿大有很多為移民服務的資源, 都可善加利用, 以避免自己走彎路. 許多移民著陸後忙於找工作, 不肯花些時間聽專門為新移民服務的講座, 許多政府的辦事程式﹑福利政策都不清楚, 有的吃了不少虧. 一.移民服務機構類型 基本上有兩大類移民服務機構: 1.非盈利性移民服務機構 一般大都市圈的城鎮都有幫助移民的機構, 主要提供移民協助和環境適應﹑幫助移民尋找工作, 解決居住問題和學習英語課程. 這類機構如溫哥華的中僑互助會(S.U.C.C.E.S.S)和ISS, 牠們主要通過募捐民間資金和政府部分撥款運作, 對新移民的基本性服務都是免費的. 這些機構服務範圍局限在某些規定的範圍內, 調整起來比較困難, 行政程式很長. 大的移民服務機構可能會在一個大都市設立一些分支機構; 小的移民服務機構則隻在一個社區內提供服務. 有的機構面嚮各種族裔移民; 有的則服務特定族裔移民. 以前專門為中國大陸移民服務的社圖很少. 隨著大陸移民越來越多, 專門為大陸移民服務的機構增加了, 有的社圖轉變服務方嚮更多的為大陸移民服務. 這些移民機構經常請一些早期移民或早來幾年的移民現身說法, 北美一個流行的詞叫“分享”, 這些義務講授的人多是相對成功人士, 其前輩經驗確能啟發後來人, 現場還可以有新老移民的互動溝通. 2.盈利性移民服務機構 這類機構主要是華人的移民公司和其他的小型服務企業. 在中國大陸主要的移民公司都有後續的加拿大移民安家服務, 有的對自己的移民代理客戶, 在安家服務上有幾項免費服務. 其優勢是能夠在登陸前就提供預先服務, 缺點是需要繼續支付移民公司的服務費用. 另外移民公司對市場反映很快, 對移民有求必應, 有什麽樣的市場需求, 就能提供什麽樣的服務, 當然這些服務質量可能不一定很高. 經過作者歸納, 一些移民公司聲稱的安家服務有40多項: (1) 臨行前安家準備諮詢服務 (2) 協助入關時清關 (3) 提供專人專車接機服務 (4) 協助安排臨時住處和租房 (5) 協助申請社會保險卡(SIN) (6) 協助申請醫療卡 (7) 協助開設銀行帳戶 (8) 協助購買臨時商業醫療保險 (9) 協助申請圖書卡 (10)協助申請兒童福利金 (11)協助子女入託與入學 (12)介紹汽車駕駛學校, 協助考取駕照 (13)協助購買車輛與汽車保險 (14)介紹加拿大風土人情與居家常識 (15)介紹購物環境 (16)介紹社區情況以及社團資訊 (17)協助熟悉公共交通系統 (18)介紹家庭醫生與專科醫生 (19)介紹房地産行情與稅務 (20)協助購買房屋 (21)協助購買家具與電器 (22)協助申請水電氣﹑電話及有線電視 (23)介紹安排ESL英語學習 (24)介紹當地就業市場情況 (25)介紹尋找工作技巧 (26)協助各類職業技能再培訓 (27)協助安排工作 (28)協助申請信用卡 (29)協助辦理銀行貸款 (30)投資理財規劃 (31)協助辦理境外信讬 (32)報稅服務 (33)協助開創各項生意 (34)協助成立公司 (35)法律諮詢服務 (36)代理商務考察 (37)協助申請返加證 (38)輔導公民入籍, 申請加拿大護照 (39)協助辦理親屬移民 (40)介紹旅行社並協助代辦廉價機票 (41)太空家庭子女寄宿照顧 (42)協助辦理各種美國簽證　 二.如何選擇移民服務 1.一些移民服務機構可能會說: 我們什麽都能給你辦. 並且服務清單有越來越長的趨勢. 實際上成為在加拿大生活的“保姆式服務”模式. 由於這些機構主要由華人設立, 語言溝通方便, 比較適合英語能力差的移民. 值得指出, 這些一攬子服務有的相當簡單, 有的則要求專業化水平, 象房屋仲介﹑保險經紀﹑投資顧問﹑就業輔導和會計還需要專門的從業牌照, 移民公司自己不能做, 一般通過它的業務協作夥伴實現的. 所以依託移民公司主要借助於其一條龍服務, 以及對移民客戶的免費服務上, 但需要比較他們與其他服務機構的服務水準. 2.一般而言, 在加拿大有充分選擇的自由, 新移民完全可從各種服務機構選擇提供的服務, 如果能夠不厭其煩的調查打聽, 可以把各個服務機構最擅長的業務尋找出來而加以利用. 由於與這些機構聯絡較多, 這對英語水平較好的移民是合適的. 3.如果來到加拿大後, 還喜歡紮在中國人圈子裏, 或者以華人為今後主要的商業對象, 可以選擇族裔社團, 在享受華人移民機構服務的同時, 接觸更多的華人朋友. 事實上大多數華人移民都在族裔社群中. 可見附錄“有關華人社圖簡介” 4.如果希望自己較快進入和融入主流社會, 迅速提高英語水平, 可以選擇無族裔背景的移民服務機構, 認識來自世界各地的新移民和本地朋友. 由於主要以英語來交流, 對新移民的外語基礎就有一定要求. 5.在國內普遍認為, 西方社會什麽都講錢, 無錢寸步難行. 實際上加拿大各級政府提供了許許多多的免費服務機會, 這些服務花錢之大方可能會令中國人驚訝的, 所以華人移民要充分利用政府對移民的支援資源. 如果不用, 這些資源也白白浪費. 真應了中國人的俗語: 不用白不用. 當然用了不白用, 你在獲得工作後以納稅行為來回饋. 6.關注移民服務機構的CASE服務. 一些移民機構對新移民在職業輔導方面能夠提供相當長程的服務, 為每一個服務對象建立一個CASE(檔案), 為你個性分析﹑推薦職業培訓課程, 提供就業資訊, 並進行追蹤服務, 有時其主動關心精神讓人感動. 當然這些都是政府資助的, 如果CASE作不好, 沒法嚮政府交待, 可能也拿不到錢. 但這對移民來說是相當好的資源. 三.利用電話號簿和網絡資訊資源 1.當人們申請安裝電話時, 一般電話公司會免費送給用戶兩本厚厚的電話簿: 白頁與黃頁, 其中的資訊應有盡有, 如果學會使用, 幾乎所有的問題都能夠從電話簿列的單位求助到. 2.白頁部分: 最前刊載公共服務的資訊, 如電話服務﹑長途電話打法﹑社區機構﹑緊急事故時的求助電話, 後面詳細列出住宅與商戶的姓名﹑地址﹑電話號碼, 按名字的英文字母順序排列. 3.藍頁部分：詳列聯邦﹑省﹑市三級政府各部門辦公室的電話號碼, 各級政府的資料詳略不一,併按當地市鎮區域列出. 4.黃頁部分: 最前刊載當地公共服務的有關資訊, 然後按行業的英文字母順序排列出企業名稱﹑位址﹑電話號碼, 或者加上傳真號﹑EMAIL和網絡地址. 一般黃頁會插入企業的商業廣告和印製商家的優惠券. 5.目前許多華人居住比較集中的城市都有中文版的商業電話簿或消費指南, 一般在當地的公共圖書館都能夠查閱到, 從這些華文資料可以看出, 圍繞生活服務的各行各業, 華人都已經介入, 所以衹會說中文, 也能在加拿大有滋有味的生活. 6.另外如果你懂得用電腦上網, 通過電腦網絡搜尋到的資訊更豐富﹑更新﹑更有針對性. 加拿大各級政府和機構辦的網站質量都比較高, 政府資訊和辦事制度都公開和透明, 許多申請表格能從網上直接下載使用, 不需要上門去花錢買表格, 因而工作效率要高一些. 有關政府和公共服務資訊見附錄“政府和公共服務機構名錄” 第二節 申請政府保險和福利手續 一.申請社會保險號 加拿大公民和永久居民的社會保險號SIN(Social Insurance Number), 就象中國大陸的身份證是個人身份最重要的標志, 無論是工資單﹑申請銀行戶頭﹑電話﹑投資﹑支付稅單﹑紀錄犯罪情況, 還是使用政府各項服務, 都需要提供社會保險號. 使用上較為頻繁. 加拿大法律規定, 沒有SIN卡的人不能在加拿大工作. 沒有SIN卡打黑工時, 僱員和雇主都承擔政府處罰的風險. 1.社會保險號由九位數組成, 號碼永久使用, 包括即使遷移也不改變. 社會保險卡應該仔細保管, 號碼不應隨便告知他人, 更不能借給或者送給任何人使用. 申請多於一張的SIN卡是違法的. 2.社會保險號在登陸後立即到當地的人力資源辦事處(就業中心Employment Center)申請. 申請時須帶備有關證明文件的正本, 如護照﹑移民簽証或者出生證明書, 結婚證明和更改姓名的文件, 申領社會保險卡無須付費. 3.在5-8週內(最快1個月), 申請人會收到一張印有社會保險號碼的塑膠卡片, 以及一張作保存記錄用的紙卡, 收到即在卡上親自簽名, 以備應用. 4.隨行的小孩甚至嬰兒都應一同辦理社會保險卡, 因為辦理小孩的許多其他手續會要求提供本人的社會保險號, 如獲得註冊教育儲蓄計劃RESP的政府津貼部分情況. 5.在機場入境時移民官員提供的移民服務資料中包括申請社會保險號的文件, 可按照其指引自行辦理. 如果英語有困難, 可請移民服務機構代辦或者朋友陪同辦理. 6.其他身份的人員, 如學生﹑訪問學者﹑短期勞工和陪讀家屬, 可以憑自己的合法簽証辦理一個臨時的社會保險號, 簽証到期以後, 該社會保險卡也自動失效. 在取得簽証延期的情況下, 社會保險號可獲得延期. 二.辦理政府醫療保險卡 加拿大的醫療費用非常昂貴, 幸有政府的公費醫療係統幫助. 各省的醫療制度會有差別. 移民在加拿大入境登陸後, 須盡快申請醫療保險卡. 申請手續在居住城市的省衛生部門辦事處辦理. 1.申請資格上一般為加拿大公民﹑移民, 長期居住於本省市的人士以及每年居住於本省不少於6個月的人士. 附屬者包括配偶﹑19歲以下的未婚子女和25歲以下全日制讀書的子女. 2.申請表格嚮醫療保險部門或代辦處索取, 申請時需要帶護照﹑移民簽證﹑居住位址證明(房屋租約﹑公用事業費單)﹑近照. 3.每個家庭成員都必須單獨申請. 4.BC﹑Ontario和New Brunswick省對從外國或從外省來的新移民需要等候3個月, 以前曾受保者可能即時生效或等2個月, 申請人與配偶先後抵達的, 以家庭為單位的醫療保健則以後到者的日期為準計算. 加拿大其他地區醫療保險自申請之日立即生效. 5.一般醫療保險申請人都要繳納醫療保險費用, 每個省的規定不一, 通常根據上一年的凈收入確定每月繳費額, 三人或以上家庭最高每月達70多元. 費用可直接寄給醫療保險部門或者通過在雇主發薪時扣除. 連續住滿1年以上的低收入家庭可以申請保險費補助. 6.如果出現結婚﹑生小孩(60天內), 應登記新的附屬者, 因子女結婚或者全日制工作, 滿19歲而非全日制讀書, 配偶離婚或者逝世等取消附屬者的變動情況都需通知醫療保險部門. 7.從一個省區搬到另一個省區, 原來的卡可以在新省使用3個月, 這段時間看病住院, 有的不接受原來的保險卡. 這種情況下需要先付費, 然後把收據寄回原來的省報銷. 8.如作短期出國旅行﹑回國探親, 在海外的生病和交通事故的治療住院費用可以持收據回加拿大嚮省醫療部門報銷. 各省區有報銷範圍和額度的規定. 離開加拿大半年以上(183天), 則不享受這項政策. 三.申請兒童福利金 聯邦和省區政府對加拿大的中低收入方面提供養育子女的費用補貼, 而成為一種社會福利, 俗稱“牛奶金”. 1.申請人的條件 (1) 申請人必須是加拿大居民; (2) 申請人及其配偶需要在加拿大填報個人所得稅(新移民參考其國外的收入情況); (3) 申請人和受益的子女共同居住; (4) 受益人年齡在18歲以下. 2.需要提供的證件材料 不是加拿大公民時, 需要提供合法移民的證明, 如移民簽証﹑旅遊簽証﹑工作許可證﹑難民許可居留證. 不在加拿大出生的子女需要提供如出生證﹑移民簽証﹑護照等. 以上證明材料的復印件需要見證. 有資格見證的包括社會工作者﹑醫生﹑律師﹑公證員﹑銀行經理﹑會計師﹑教師和專業工程師等. 3.兒童福利金分成聯邦基本福利﹑聯邦收入補充﹑省基本福利和省收入補充福利4部分. 在大多數省低收入家庭的第一個小孩的福利金大致在每月250元左右. 每個小孩都有基本的福利金額, 有3個或以上的小孩家庭, 更有額外的補助金. 說明生的越多, 政府的補助金越多. 4.兒童福利金數量與家庭凈收入有關, 家庭凈收入越高, 牛奶金越少. 在收入達到一定水平就沒有了. 政府每年根據家庭收入的納稅情況在7月調整一年的福利金額. 另外政府可能根據物價指數而調整發放的標準. 由2001年7月1日開始, 聯邦政府對每位子女每年福利金增加300元﹐一年最高限額近2,400元, 到2004年將接近2,500元. 合資格享受福利的低收入限額由30,750元調高至32,000元, 使更多中等收入家庭受惠. 根據作者的理財顧問經驗, 不是家庭收入越低, 享受的兒童福利金越高. 大概家庭凈收入在9,000-15,000元時有最高的牛奶金. 5.如果父母在年度報稅時, 在稅前扣除了照顧小孩的費用, 則稅務局計算兒童福利金時, 相應下調牛奶金的數量, 以避免享受雙重優惠. 6.兒童福利金每月20日發放, 可以選擇通過支票或者直接劃入銀行帳戶, 通常在22-23日左右收到. 福利金是不納稅收入. 如果以子女名義設立專門的戶頭存入牛奶金, 這種收入的轉移不受歸源法則的限制, 一般牛奶金可用於小孩RESP的投資. 7.如果出現另生小孩﹑夫妻分居超過90天﹑離婚或喪偶或結婚的情況, 都要及時通知稅務部門, 這些因素都會影響福利金. 遲報申請福利金可能補發的時間有限(11-12個月). 另外搬離加拿大﹑受益人與申請人不一同居住﹑受益人早世﹑停止照顧受益子女等情況, 可能停止享受兒童福利金. 8.殘疾兒童還可以申請政府的殘疾兒童福利金, 申請時應提供殘疾的醫生證明. 四.申請老年福利 作為老齡人士(常指65歲或以上人士), 享有下列一些政府提供的福利: 1.聯邦養老金OAS (Old Age Security Pension) 凡年齡在65歲或以上的加拿大人, 不管其收入多少, 祗要在居住時間方面的符合某些條件, 就可按月得到一份聯邦養老金. 領取的金額與申領人居住加拿大年期相關. OAS根據物價指數每3個月調整一次, 2001年7月1日的OAS為每月436.55元. (1) 18歲以後在加拿大至少住滿四十年或者以上, 可以領取養老金; (2) 18歲以後在加拿大居住10年以上, 可以申請養老金, 但是會按比例支付; (3) 受益人可以人在海外而仍領取養老金, 但是超過6個月會停止; (4) 可在65歲的前1年填寫表格申請, 且列入應稅收入. 2.收入保障補助GIS (Guaranteed income Supplement) 如已領取或者正在申請養老金, 但其他收入極少, 甚至沒有其他收入, 就有資格申領收入保障補助. (1) 領取金額多少依申領人與其配偶的收入而定, 不能超過政府限額; (2) 每年1月辦理一次申領手續, 在3月中之前寄回. 該項收入不須付稅; (3) 如申領人暫居外國則祗限離境之月及此後的六個月領取. 3.配偶津貼SPA (Spouse Allowance) 如果申請人在60-65歲之間, 已婚且配偶正領取養老金和收入補助, 則可申請配偶津貼. (1) 津貼數額與申請人和配偶的總收入有關, 不超過政府的限額; (2) 18歲後在加拿大住滿10年或以上; (3) 為加拿大公民或者居民. 4.遺屬津貼Widow Spouse Allowance 為低收入而年齡在60-65歲之間的喪偶人士提供的福利. (1) 現行收入低於遺屬津貼; (2) 18歲後在加拿大住滿10年或以上; (3) 為加拿大公民或者居民; (4) 申請時需要帶配偶的死亡證明, 申請人的結婚證明﹑出生證和入境證明. 5.加拿大退休金計劃CPP (或魁北克省退休金計劃QPP) 這是對原來在工作中支付過CPP/QPP供款的人提供的退休福利. 其中繳納CPP/QPP供款的時間不能少於1年. (1) 退休金按最後5年平均投入金額的25%計算, 政府的退休金通常按物價指數調整; (2) 正常領取退休金的年齡在65-70歲, 但是可以提前到60-64歲申請領取, 不過政府鼓勵儘可能晚的提取; (3) 一般在決定退休前的6個月填寫表格申請 對60-64歲的退休者. 全部或者大部分時間不能工作; 其收入也不能超過65歲退休人員最高領取金額; 以65歲為基準, 每提前一個月領取, 金額減少0.5%; 對65-69歲的退休者. 無須停止繼續工作; 其收入也不再需要供款到CPP/QPP; 以65歲為基準, 每推遲一個月領取, 金額增加0.5%; 對70歲或以上的退休者. 無須停止繼續工作; 其收入也不再需要供款到CPP/QPP; 另外多得到30%的退休金. 6.就業保險金EI 65歲以上仍工作者可繼續供款就業保險, 而一方面又不會喪失取得高齡福利的資格. 7.國際社會保障協議International Social Security Agreement 加拿大與許多國家簽有協議(中國不在其中), 使加拿大人民在其他國家居住及工作時老齡人士享有一國或兩國的福利. 加拿大人暫時在外國工作, 協議可確保其退休金計劃繼續有效而無須在外國供款. 8.老齡人士稅項減免 老齡人士可獲得老齡稅項減免及養老金收入稅項減免. 其中2000年聯邦稅務規定的65歲或以上的最高老齡減稅額為3531元, 養老金收入減稅額為1000元, 兩項的退稅價值大約770元. 9.福利住房 一般老人可以嚮省政府住宅局申請最高額度達2,500元的房屋改造補貼. 10.家務服務 如老齡人士需要人幫助做家務或者由於健康理由, 可以通過私人公司雇傭家務服務(Home Support services). 一些地方有流動膳食(Meal on Wheels)計劃, 把暖熱的膳食送到患病或殘疾障的老齡人士家中. 11.公共服務 有些航空公司和鐵路公司有減價優待老齡人士, 包機不在此列, 訂位時應該查問清楚. 公共汽車對老人乘車也有優惠. 公園和社區中心對老年人都有優惠, 社區中心常常為老年人組織各種旅行和活動. 一些繼續教育和公眾服務如課程﹑輔導﹑法律諮詢等也有優惠. 五.低收入家庭福利 人們都說加拿大餓不死人, 因為對既沒有工作, 又沒有積蓄的人提供特別的幫助. 1.申請社會福利金(Welfare) 需要符合領取政府援助的條件, 一般是嚮省政府人力資源廳的收入資助計劃辦公室(Income Support Programs Office)申請. 2.食物銀行(Food Banks) 食物銀行是由社區居民自願捐出的食品, 在加拿大的許多超級市場﹑教會和其他一些公共場所都有食物收集處. 這些食物是為需要特別緊急食物援助的人士準備的, 其領用也需要一定的申請規則. 第三節 辦理銀行事務 一.加拿大金融體系介紹 1.金融機構的分類 (1) 發牌銀行 Chartered Banks 由公眾擁有的金融機構, 能接受存款和提供貸款. 它通常從聯邦政府取得特許牌照. 按照加拿大銀行法Bank Act, 發牌銀行分為兩類. Ⅰ類: 這類銀行必須為加拿大人們擁有. 到1999年底, 全國共有8家: Royal Bank of Canada, Bank of Montreal, Toronto Dominion Bank, Bank of Nova Scotia, Canadian Imperial Bank of Commerce, National Bank, Laurentian Bank of Canada, Canadian Western Bank. Ⅱ類: 這類銀行典型上是外資銀行在加的全資子公司, 它們在加拿大開展業務有一些限制, 如分支機搆的數量. 到1999年底, 全國共有42家, 包括HSBC Bank of Canada, ING Bank of Canada, Bank of China (Canada). (2) 信託公司 Trust Company 有的是全國性, 有的屬地區性, 提供的服務大多與銀行相同, 可接受定期存款和提供貸款, 管理遺產和信託. 得款投資在按揭﹑債券和其他貸款上. 也可作為互惠基金保管人. 目前加拿大約有100家信託公司. (3) 信用合作社 Credit Unions 又稱合作銀行, (魁北克省為caisses Populaires). 它的顧客同時又是股東, 存款人和借款人成為合作社的成員(Members), 享有分紅權. 在加拿大的每個省, 都有一個合作中心完成各個分支機搆的支票清算﹑審查﹑中心行服務. 到1999年全國除Quebec外約有946家合作社. (4) 金融公司 Finance Company 大多數金融公司受省商業法律管轄. 盡管允許接受存款, 但沒有金融公司這麽作. 四種主要金融公司為: 消費貸款公司﹑銷售融資和承兌公司﹑融資租賃公司﹑商業融資公司(如風險投資公司). (5) 投資經紀商 Investment Dealers 為公司和零售顧客提供認購和經紀服務, 現在大多數本國投資經紀商為發牌銀行所有, 一些外國大公司也在加拿大設立了分支公司. 投資經紀商一般受省証券管理部門規制. (6) 保險公司 Insurance Company 保險公司分為兩大類: 生命保險和一般保險公司, 兩者不能交叉經營. 在1998年加拿大有22家由保單擁有者為股東的生命保險公司, 107家由公眾為股東的生命保險公司. (7) 互惠基金 Mutual Funds 它是由眾多個體投資者匯集的資金, 交給專業資金經理管理的. 一般有信託型和公司型兩種組織方式. 互惠基金是金融市場重要的機構投資者. 2.存款保險制度 加拿大政府設有一個存款保險局CDIC(Canada Deposit Insurance Corporation), 許多金融機構都是它的成員. 一般銀行﹑信託公司﹑信用社的儲蓄帳戶的一定數額(6萬元)﹑在5年期內由CDIC保險. 信用社的儲蓄帳戶為10萬元儲蓄保險﹐其中不被CDIC保險的部分﹐由省保險公司保險﹒ 以下的存款類別不受保: 外幣存款﹑五年以上的定期存款﹑銀行及政府發行的債券﹑國庫券及投資於按揭﹑股票及互惠基金的存款. 值得注意﹕一般人覺得似乎以銀行名義出售的股票﹑債券﹑互惠基金或生命保險, 實際上是銀行集團的關聯公司出售的﹐按照法律不受CDIC保護, 但銀行可能採取其他的擔保方式. 3.加拿大銀行的服務範圍 4.加拿大金融服務的特點 加拿大的金融業在國民經濟中起著重要作用, 全國共有8000多間金融機構分行, 確實銀行多過米鋪, 如以人口比例計算則在世界上最高. 加拿大銀行業相對沒有開放, 銀行間的兼併受到政府限制, 放開後金融業的結構重組將會大規模進行, 最後受惠的是消費者. 西方的金融機構集團化﹑業務綜合化, 基本是金融百貨商店模式, 當然各個金融機構還是有自己特長的東西作為核心競爭力. 限於加拿大金融法規的制約, 金融業內部保險經紀﹑互惠基金經紀﹑股票經紀和財務規劃師需要不同的執業牌照, 所以在一個銀行櫃臺很難滿足所有的金融理財需求, 通常銀行櫃臺工作人員會推薦或轉介到其他關聯機構和業務人員處. 出於競爭的需要, 加拿大的許多銀行提供多種語言服務. 針對華人市場, 這些銀行都設立國語服務中心, 雇傭懂得雙語的華人僱員, 如匯豐銀行在主要城市提供粵語﹑國語, 甚至其他中國方言服務. 大多數銀行都印行中文的宣傳資料. 國際銀行本地化﹑本土銀行國際化. 如荷蘭國際銀行(ING)和匯豐銀行(HSBC)在加拿大設立分支機構, 或者購並加拿大金融企業; 加拿大銀行往外擴展, 皇家銀行﹑帝國商業銀行和豐業銀行都在中國設立了辦事處. 這些金融機構能夠通過全球性網絡連繫, 為客戶提供更迅速﹑更優質和更靈活的服務. 金融機構的利率, 都是根據加拿大中央銀行基準利率而製訂的. 每周央行根據經濟與市場狀況來訂定貼現率, 各金融機構隨之相應定出一個“最優惠利率”(Prime Rate), 並作為銀行的最好客戶貸款的利率(通常比央行利率高一厘五), 其他生意貸款﹑可變動利率的房屋按揭貸款﹑信用限額和定期存款等各項利率, 均與最優惠利率掛勾. 在加拿大各大銀行之間, 利率水平差額不大, 但是請注意一些信託公司﹑信用社和以電話及網絡為主要基地的電子銀行可能會有相當好的存貸款利率, 這應該是理財高手的淘金之地. 加拿大金融數據 (2001年7月30日) 中央銀行隔夜利率 (9月6日) 4% 90天商業票據利率 (9月6日) 3.96% 90天銀行優惠利率(9月6日) 5.75% 10年期政府債券市場利率(9月6日) 5.76% 30天政府國庫券市場利率 3.79% 60天政府國庫券市場利率 3.76% 30天銀行定期存款利率 2.75-3.8% 90天銀行定期存款利率 2.75-3.7% 1年GIC存款 3.05-4.3% 3年GIC存款 3.7-5.15% 5年GIC存款 4.3-5.58% 1年按揭貸款利率 5.65-6.8% 3年按揭貸款利率 6.25-7.3% 5年按揭貸款利率 6.5-7.75% 由於大銀行間競爭激烈, 從貸存款之間的利率差取得的收入非常有限, 所以許多銀行服務都要收手續費, 而這些服務在中國大陸銀行都是不限次數的免費服務. 對此許多移民憤憤不平. 事實上加拿大銀行免費服務的儲蓄起點正從1000元提高到2000元. 最近香港銀行也在提高免費服務的儲蓄起點, 已經引起中小儲戶的激烈反應. 加拿大人的銀行存款利息是個人收入之一. 按照加拿大稅法, 該項收入必須報稅(註冊退休儲蓄計劃內的收入例外), 銀行通常每年1-2月提供上年利息收入清單供報稅用, 以經營為目的的貸款利息則可以扣除應稅收入. 銀行營業時間的差異不小, 原來許多銀行週末不開門, 由於競爭激烈周末營業的越來越多, 通常周日由上午九時至下午四時之間, 星期二和星期五的營業時間較長, 周一大多數銀行休息. 匯豐銀行的營業時間可能是最長的. 不過銀行的櫃員機24小時全天候開放, 隨時能夠提款. 由於每個銀行集團都很龐大, 廣告攻勢都很利害, 銀行都希望培養與客戶間的全面業務關係. 要選擇哪一家銀行為自己服務, 恐怕還得費些腦筋. 在選擇金融機構的各種服務時, 面臨(1) 是需要一個金融機構的一攬子綜合服務﹐還是(2) 組合不同金融機構各有所長的優勢服務﹒ 這不一定有標準答案, 應根據人們自己偏好來訂, 青菜蘿蔔各有所愛. 二.開設銀行帳戶 在加拿大開設銀行帳戶不是簡單的事情, 由於銀行帳戶的類型比較多, 各個銀行的銀行帳戶又有一些微小差異, 人們可能為每個月幾塊錢的成本比較來比較去, 精打細算分分計較的理財本性暴露無遺. 1.銀行帳戶的類型 根據功能帳戶分: (1) 儲蓄帳戶(Savings Accounts), 典型的儲蓄帳戶不能開支票, 存款有較低利息, 帳戶內隨時可提款, 帳戶沒有管理費; (2) 支票帳戶(Chequing Accounts), 典型的支票帳戶用於開出支票, 存款餘額沒有利息, 帳戶通常有管理費; (3) 儲蓄和支票結合帳戶(Chequing-Savings Accounts). 既可開支票, 存款又有利息, 但是也要收取管理費. 根據收費模式分: (1) 無月費, 按次數收費帳戶 (2) 中等月費, 限量免費收費帳戶 (3) 高月費, 無限量免費收費帳戶. 如果能維持規定的最低存款餘額(通常1000元以上), 銀行會豁免一些管理費用. 一般銀行在以上幾種類型基礎上, 組合出5-8種帳戶, 分別供使用銀行頻率不一﹑存款額大小不同的客戶選擇, 通常會對老人和青少年開戶有些優待. 不同帳戶在提供信用卡﹑開出匯票﹑租用保險箱等相關服務時也有不同的優惠程度. 銀行通常通過累進制利率結構吸引存款, 有息帳戶內的資金越多, 存款利率越高. 帳戶資金一般每日計息, 每月派息. 2.選擇銀行開戶及帳戶的原則 (1) 金融機構的信譽和可靠程度. 由於加拿大法制完善, 一般金融機構都較為可靠, 除非是相當高息的離岸銀行值得警惕; (2) 考慮自己是利用銀行的單一日常銀行服務, 還是需要其他貸款﹑投資服務. 因為有的銀行在日常銀行服務費用低, 在其他業務費用高; 反之亦然; (3) 金融機構的商業網點是否完善, 使用銀行是否方便. 有些人使用各種銀行都要親臨櫃臺; 有的人喜歡電子銀行; (4) 該金融機構設定的帳戶類型是否滿足自己的需求; (5) 使用帳戶的固定費用多高, 免費的次數有多少, 每次使用各種服務的費用多少. 需要預算自己每個月使用次數; (6) 帳戶中存款餘額的利率多高; (7) 帳戶免除服務費用的存款額要求多少. 3.開設銀行帳戶應提供的資料 (1) 帳戶持有人全名﹑住址﹑出生年月日及電話號碼; (2) 至少出示兩種身份證明文件. 文件上有簽名及/或照片, 一般是以護照和駕駛執照片, 或者信用卡, 移民證件和出生證明文件; (3) 如果開設的帳戶產生利息, 法律規定必須向銀行出示社會保險號碼卡; (4) 如果有工作, 須向銀行申報工作行業和僱主的姓名﹑地址﹑電話號碼; (5) 聯絡人的姓名和電話號碼, 以便銀行無法找到帳戶持有人時可以找聯絡人, 配偶﹑18歲以上的親戚皆可擔任; (6) 簽名樣板, 供銀行辦理簽發支票和信用卡等事務時對照筆跡; (7) 簽一份客戶合約, 併在帳戶存入最低金額. 如存入大筆現全, 客戶須依法簽一項聲明, 說明該筆款項的來源. 4.開戶注意事項 (1) 在加拿大開設和關閉銀行帳戶都相當方便, 如果使用銀行數量明顯發生變化, 也可以隨時調整帳戶類型, 使得使用成本更低; (2) 一個人或者家庭開設的帳戶不要太多﹑太過於分散, 而使管理不便; (3) 夫妻可以開設聯名帳戶, 在加拿大聯名帳戶也很普遍, 但是需要商定各人的比例, 以方便年度分開報稅; (4) 新移民隨身攜帶大量現金實, 在家庭內十分不安全, 應在登陸後盡快存入銀行; (5) 新移民開設銀行帳戶時, 會被要求出示社會保險卡, 而此時保險號還沒有辦出來, 則辦理帳戶會遇到困難. 這時可能要請朋友或房東說情或擔保, 併承若取得社會保險卡後盡快補上. 三.支票和銀行卡的使用 1.支票的使用 在加拿大基本上每個成年人都有自己的個人支票, 支票的使用也比較頻繁. 從效果看支票的使用比較規範, 利用支票進行金融詐騙的情況非常少. 通過郵局以普通郵件方式寄送支票是家常便飯, 不會擔心支票遺失或被盜. (1) 幾乎所有的金融機構都設有支票戶口, 客戶可以簽發支票支付購物費用﹑消費結帳和各種公用事業費; (2) 金融機構能夠為客戶定制個人專用支票(印有個人姓名﹑住址和銀行帳號), 客戶可自選支票設計式樣和印刷數量, 當然大多數支票本是收費的(免費是促銷情況), 初次使用個人支票還是有點異樣感覺; (3) 以支票支付零售商店的帳時, 一般須出示兩種身份證明文件, 通常為有效的駕駛執照﹑信用卡﹑和/或護照, 不過商店商場接受支票的越來越少; (4) 當開支票款額超出客戶的存款時, 會導致存款不足NSF( Not Sufficient Funds)現象, 國內稱為空頭支票, 這是一種非常損害個人信用的情況, 應該儘量避免, 此時可申請銀行“信用限額”或“透支保障”的服務功能(需要服務費用). NSF退票通常須付20-30元的退票手續費; (5) 一般個人應該準備一個支票紀錄本, 專門紀錄開出支票和接收支票的情況, 併定期與銀行支票帳戶變動情況比較, 發現問題及時糾正. 2.銀行卡的使用 銀行卡又稱顧客服務卡, 是開戶時銀行發給的一種磁卡. (1) 在辦理日常銀行事務如存入支票﹑提款﹑不同戶口之間結帳都需要出示銀行卡; (2) 銀行卡可於自動櫃員機提款, 每日最高提款額以過往銀行紀錄而定, 一般根據積累的信用而增加; (3) 銀行卡現在比支票更常用于對商家的直接付款, 顧客以銀行卡付款時, 款項由顧客銀行戶口直接轉給零售商; (4) 使用銀行卡時, 一般需要按4位元個人密碼PIN(Personal Identification Number), 客戶可用銀行分配的號碼, 也可隨時修改設定密碼. 如果在購物付款時, 一般應遠離持卡付款者, 不讓密碼泄漏; (5) 大多數銀行卡都能夠在加拿大﹑北美和世界上很多國家的幾十萬台標有“Interac”﹑ “Circuit”﹑“CIRRUS”﹑“The Exchange”的自動櫃員機上使用, 具體使用範圍見開戶銀行的資料, 這給消費者帶來極大便利, 但注意在國際和跨行使用的費用較高. 四.申請和使用信用卡 在加拿大使用信用卡司空見慣, 新移民到加後也應該積極申請和主動使用信用卡. 1. 信用卡優缺點 鑒於人們對信用卡的認識, 首先看信用卡的優缺點. 使用信用卡好處 使用信用卡缺點 1.是一種先借錢消費, 善用他人金錢的辦法.2.信用卡消費借貸較為靈活方便.3.逐步積累個人信用紀錄, 有利於其他借貸活動(如房屋按揭). 1.信用卡的利息比一般利息高出很多, 罰息也很厲害.2.如果信用紀錄不良, 則對許多自己的金融活動影響很大. 2.信用卡的選擇 目前國際上有VISA, MASTERCARD, AMERICAN EXPRESS三個主要的信用卡, 許多銀行﹑百貨公司和加油站也會發行自己的信用卡, 同是這幾種知名的信用卡, 由不同的銀行聯合發行, 其條件也各不相同, 所以選擇一個合適的信用卡不輕鬆. (1) 選擇信用卡前要知道各種信用卡的類型﹑利率﹑是否有年費﹑回傭﹑最高信用額﹑最低還款額﹐附加的購物失盜和損壞保險﹑免費旅行保險﹐及雙方的責任﹑權利. 進行比較再確定. (2) 對打算每月付清消費款項的﹐可申請年費低﹑寬限期長的信用卡, 利率高也無所謂; 對打算循環使用信用卡信貸額的, 則申請利率低的信用卡. (3) 有人可能有好幾種信用卡, 但不是越多越好, 最好控制在2－3張以內. 加拿大銀行目前發行的信用卡, 有年費(8-25元)的, 大多利率在8-13%; 無年費的信用卡, 大多利率在15-19%之間. 3.新移民申請信用卡 4.善用信用卡的措施 (1) 不能濫用信用卡, 最好及時將每月所欠的款項在到期前全部付清, 避免支付高息, 實際上可以節省十幾天到一個月的利息; (2) 儘量避免使用信用卡提取現金, 因為利息從提款時計算﹐還收取一定的手續費; (3) 控制每月支付信用卡的貸款額不高於每月工資的15%; (4) 應用信用卡支付房租﹑電話費﹑電費﹑煤氣費等中小額開支, 這是建立信用的好辦法; (5) 收到每月信用卡帳單時要仔細檢查, 發現錯誤立即與發卡銀行聯繫, 發卡銀行將不對有爭議的款項收費和收取利息; (6) 通過電腦網絡購物使用信用卡應該小心, 一般認為在網上使用信用卡不是十分安全; (7) 小心保管信用卡, 過期的信用卡剪碎, 不保留舊卡; (8) 如何陷入信用卡沈重債務. 可以請專門的信用卡顧問和債務重組專家可以幫助解決有關的信用卡債務安排問題. 另外消費者還可以與發卡銀行或金融機構商量在一定期限內的還款計劃, 以較低的利率和手續費整頓債務. 如果有多種信用卡都需要還債, 利用信用卡帳戶拆東牆補西牆是危險的. 此時可以利用其他資源, 如RRSP或保險帳戶借款來還債, 並且根據利率高低, 先還利率高的, 後還利率底的. 五.金融機構貸款 根據有關統計, 加拿大過去兩年中消費者的債務情況惡化, 平均每人欠款由1500加元增加到2000加元. 2000年初平均每個加拿大人負債額(包括房屋按揭)是年薪的101%, 而1985年只是50%. 在BC省由於經濟情況﹑稅收制度﹑通脹等因素影響更大, 居民的還款能力沒有相應提高. 西方人在信用卡消費上一般較少節制, 個人和家庭破產的消息時有耳聞, 消費不良現象在各種年齡都存在, 其中以30-40歲的最為普遍, 一些大學畢業生也有2-3萬元的負債, 而一些老人在退休後沒有及時改變消費方式, 也有足夠的時間消費, 所以老人往往在負債中. 在中國大陸相信許多個人和家庭都沒有銀行貸款的紀錄, 即使是私營企業貸款也十分困難. 在加拿大個人貸款是一件很平常的事情. 不管是要買汽車﹑裝修房子﹑購買大件家具和電器, 衹要符合條件, 都可以嚮銀行申請貸款. 按照貸款規定, 銀行在貸款批出之前, 須取得申請人財務資料, 並進行一次信用調查. 申請是否獲得批準, 與申請人過去的信用紀錄﹑償債能力及財物抵押有關. 貸款利息與申請人財務狀況(資產負債水平)﹑期限﹑抵押品﹑信用水平有關. 信用最好的客戶則能夠得到銀行優惠利率的貸款. 借貸申請通常需要二十四小時後才有答復, 將有專人與申請人一同擬出一份還款時間表. 一般銀行會提供多種靂活的還款方式, 隨時一次性償還可能會被處罰. 為保證欠款能被清償, 銀行可能要求貸款者選擇買入人壽﹑意外﹑健康或者其他保險來作保障. 銀行總歸要用道道措施保證貸款安全性, 對條件差的客戶支付的貸款成本就要高了. 常見的貸款類型包括: 有擔保的授信總額貸款﹑無擔保的授信總額貸款和信用貸款. 對符合條件的客戶可得到信貸總額, 銀行事前同意客戶在某個限額內隨時透支, 簽發支票或提取現款. 六.個人信用管理 1.個人信用的分級制 加拿大信用評級機構把個人消費信用分為0-9級 級別 含義 0 文件太新無法分級; 批準但未使用 1 在30天內支付(了)帳單; 按約定付款 2 在多於30－少於60天之間付款, 或者不多於一次逾期付款 3 在多於60－少於90天之間付款, 或者二次逾期付款 4 在多於90－少於120天之間付款, 或者三次逾期付款 5 至少120天逾期付款, 但還未到9級 6 (未使用) 7 在一個強化命令下有規則支付, 或通過第三者作類似安排 8 重新獲得(消費者自願返回商品) 9 壞帳; 處於收款; skip 2.個人信用管理措施 (1) 依照規定時間及時支付公用事業和其他消費的帳目及信用卡還款; (2) 避免開出空頭支票, 即使無意造成的. 值得注意的是中國國內許多企業把開空頭支票作為資金運作的一種“策略”. 北美的刑事犯罪很少, 這種金融方面的違法行為就是“難能可貴”的證據了; (3) 當信用卡失竊時, 除了報告警方和銀行外, 再報告給信用評級機構是明智的, 以避免更大的損失; (4) 儘量多使用銀行消費, 自少到多積累個人消費資料. 在加拿大即使有很多錢, 在銀行也不一定貸到款, 因為新移民的個人信用還沒有建立起來. 信用等級高低與資產大小不成正比; (5) 加拿大人非常看重自己的信譽和信用. 不是特別熟悉和信任的人和事, 不會去擔保和出具推薦意見. 從法律角度看擔保和保證具有相應的法律效力, 需負連帶責任, 擔保責任是實質性而非名義性的; (6) 移民在加拿大不要礙於情面而輕易為他人擔保和證明, 如果要在經濟上擔保, 還需要一個反擔保的措施以保證自己的利益; (7) 當感覺到自己沒有經濟支付能力時, 應該主動與債主聯絡併協商債務的重新安排, 儘量避免出現逼債的情況. 也可以求助專業人士和有關政府部門, 咨詢欠債輔導方面的問題. 3.信用調查 要申請貸款﹑房屋按揭貸款和信用卡, 一般須接受一個例行的信用調查, 銀行會證明申請人的信用水平. 接受信用調查者須提供: (1) 個人收入證明; (2) 個人資產淨值聲明; (用於房屋按揭貸款) (3) 上一家銀行的信用資料(新移民是原居地的銀行資料); (4) 如申請房屋按揭貸款, 須出示足夠支付首期金額的證據; (5) 有關抵押品資料(如房地產﹑股票﹑債券﹑基金和汽車). 第四節 租房與買房 一.加拿大住房制度介紹 1.加拿大的住房制度相當複雜, 並非我們認為的只有市場自由調節的商品房一種. 政府從社會福利角度實際上介入了住宅市場. 如能弄清政府的住房政策, 則可節省大筆住房開支, 甚至使自己的財富更快增長. 2.土地所有權分兩種: (1) 永久地權是完全擁有土地所有權; (2) 租地權的土地由另一個人或集團擁有, 而按照彼此同意的條件租予住用者. 3.房屋合作社Co-ops(Housing Cooperatives), 以及一些非牟利機構會提供廉租住房, 入住需要一些收入條件, 通常等候的人不少, 入住時可能需要一筆集資款. 其管理政策由合作社的委員會作出. 4.省的房屋委員會(如B.C. Housing)是省政府下設的一個機構, 主管政府屬下的出租廉租公寓和城市屋. 這些房屋是為身體不健全人士﹑老年人和低收入家庭而建立的, 申請人必須在該省住滿1年, 目前申請的人士也非常多, 有的2-3年也排不上隊入住. 5.一些省還有專門的SAFER計劃(Shelter Aid For Elderly Renters), 是專為偏低收入的老年人設立的, 由省政府支付租金. 二.房屋類型 加拿大房屋有很多種類型, 我們主要考慮與移民生活息息相關的住房一類. 1.從房屋的社會屬性分 福利房 由政府提供的房屋 廉租房 提供低收入的個人和家庭居住房屋租金較低, 收入提高時可能要搬出來可能需要長時間輪候 商品房 有地產權的獨立房屋, 買賣自由房屋價格較高 2.從稅務角度分 主要居住物業(第一物業) 每家衹能指定一棟房屋作為主要物業主要物業在出售時不用繳納資產增值部分, 房屋貸款利息不能扣稅 第二物業 每家除主要物業外的其他物業第二物業在出售時需要繳納資產增值部分, 房屋貸款利息能夠扣稅 3.從房屋物理和業權形態分 (1) 獨立式 建在一幅土地上的獨立建築物, 業主擁有房屋和地段的業權. 平房(House) 單層結構, 連或不連地庫 標準雙層 連或不連地庫 分層式 有部份二樓, 連或不連地庫 (2) 公共契約式 在一個較大的建築物中, 各人個別擁有自己的小單位, 卻共同享用一些設施如樓梯﹑電梯或游泳池等. 獨立式 在共同擁有的土地上建造的獨立住房 複式(Duplex) 同一屋頂下的兩套住宅聯在一起, 可以是一左一右或一上一下 城市屋(Townhouse) 一左一右而牆壁相連的小住房, 通常各自有獨立的門口 公寓(Condominium) 有共同大門的多層單位, 多個不同家庭擁有 (3) 活動房屋Mobile Home 可移動, 但必須停放在購買或租賃的土地上, 較House便宜 備註: (1) 一般獨立房屋佔地較多, 房主需要每年支付地稅 (2) 共用房屋不需要支付地稅, 但是需要支付公共部分的管理費用 4.從房屋內部空間分 單間 (single room) 獨立居室, 廚房和廁所與他人共用 單人開放間 (bachelor apartment) 沒有臥室間隔, 整個單元是一套, 有廚房和廁所 一室一廳（one bedroom） 一般都具有1個可上鎖的供進出的門 衛生間: 帶廁所﹑洗臉池﹑洗澡設備放衣物的壁櫥廚房: 帶洗碗池﹑碗櫥﹑臺面﹑爐器﹑冰箱 兩室一廳（two bedrooms） 備註: (1) 因為設計的原因, 不同房屋的房間大小各不相同 (2) 一棟獨立分層的房屋一般在一﹑二層獨立成套, 底層會由房主出租 三.選擇住房的原則 在加拿大選擇自己喜歡居住的地區和房屋是自由的. 一般來說在一個大都會區中會相對形成不同族裔群居的地區和不同身份人士的社區, 或者說是富人區﹑中產階級居住區和窮人區. 人們傾嚮於搬入與自己身份門當戶對的社區內. 那麽選擇在相同族裔還是不同族裔社區呢? 如果與其他族裔人士聚居, 可能的好處有: (1) 經常有練習講英語的機會; (2) 向本土加拿大人瞭解加拿大的風土人情和各種事務; (3) 建立多元文化之間的友誼. 其缺點是: (1) 不能得到同胞的照顧和經驗; (2) 可能難以接受其他民族的生活習慣和觀念. 如果處在華人圈子內, 可能的好處有: (1) 能夠獲得同胞的照顧和經驗; (2) 感情交流渠道暢通; (3) 生活上便利. 其缺點是: (1) 難以提高英語水平; (2) 還是陷入華人拉幫結派的小圈子. 具體選擇住房時, 還要看是買房還是租房? 臨時居住還是永久落戶? 要考慮社區環境﹑商業網點﹑治安﹑交通﹑子女和成人學校﹑社區附近醫療設施﹑體育娛樂設施﹑與工作單位遠近﹑房屋自身條件﹑地區物業稅水平等等因素. 四.租房須知 1.租房資訊來源 在加拿大的大城市, 租房資訊非常廣泛, 以下是一些主要渠道: (1) 報紙廣告. 綜合性報紙的分類廣告中都有專門的租房分類, 中英文報紙都有. 還有專門的租房刊物放在街頭和超級市場入口處供免費取用. 以下是幾則溫哥華報紙出租房屋的廣告. 有關簡化字使用見附錄“報紙縮略詞語” (2) 互聯網絡. 通過綜合性網站的房地產頻道或者專門的房地產網站, 可以相當方便的檢索租房資訊. 甚至能夠通過以地區﹑價格和房間數作為關鍵詞高效率的查詢出結果. (3) 通過朋友介紹. 如果有些朋友要搬家, 而他/她的住房又符合需要, 通過他推薦到房東續租, 通常認為推薦是可靠的, 往往會享有低租金. 有些房東不願登廣告, 只是請親朋好友在私下介紹. (4) 實地考察. 另外一些房主不願登廣告, 乾脆在房屋外面寫上“此房出租”(vacancy或 For Rent). 這對願意跑的人可以在理想的社區找到中意房屋. 2.選擇租房的原則 (1) 是否離自己和家人工作地點很近, 交通是否方便. 新移民剛到加拿大, 沒有自己的汽車, 要依靠公共交通, 一般要選擇交通便利的地方; (2) 是否離小孩上學的地方很近, 學校的教學質量如何. 有些父母為找到一所好的學校, 千方百計搬到這個社區; (3) 房屋的租金是否合理, 公用事業費用是否包括在內, 自己是否能夠承受. 另外要交的押金是多少; (4) 房屋結構和設備是否符合租客的使用要求, 房屋是否陳舊. 如果出租空間很大, 自己要的很小, 則可以與朋友合租, 稱為Share; (5) 房東對租客有什麽要求. 一般來說以種族﹑膚色﹑性別﹑年齡﹑殘疾﹑有無小孩等理由拒絕出租房屋是違反加拿大個人權利與自由法令. 但是房東有權提出不吸煙﹑不養寵物﹑少油煙(中國人做飯的味道太大)和租期的要求. 根據有關調查, BC省95%的業主不希望租客養寵物. 加拿大人一般都希望長租而不是短租; (6) 看出租的房屋是否帶家具, 提供家具的房子價錢比不提供家具的要貴. 但對經常搬家的人, 自己添製家具相當不便; (7) 適當考慮出租房屋的週邊環境和商業氣氛, 離開日常購物中心有多遠. 3.房屋租約 根據加拿大的法律, 房東與租客之間必須簽訂一個書面租約以保證雙方利益. 各省房屋出租法律Tenancy Act不一, 政府提供的租約樣本也有差別. 一個BC省的租約樣本見附錄“租房協議”. 如果租約與法律有扺觸, 則與法律為準. 一般租約應該包括下列條款: (1) 每月應付租金的數額和日期; (2) 租約期限; (3) 所需押金數額(用以支付住客造成的損壞); (4) 租金內包括的各項服務和設備; (5) 在租屋內居住的人數; (6) 有關寵物的限制. 簽訂租約前租客應該肯定自己明白並同意租約條件. 簽訂後各保留一份副本. 一般租期為1年或以上. 租約到期而雙方沒有任何通知, 則其有效期自動順延1年. 租客有責任遵守租約內的各項規條, 包括: (1) 修理由租客本人或其客人造成的損壞; (2) 在牆上或地板上打針眼﹑裝螺絲﹑油漆﹑貼牆紙等, 均須事先獲得業主許可; (3) 居住人數不得超過租約內訂明數目; (4) 保持寓所整潔安靜. 值得注意, 許多華人房東不願意簽訂書面租約, 可能與租金收入稅有關, 但是對租客保障權利要差些. 不過政府的房屋出租法律還是能夠保護租客. 在無書面租約情況下, 至少應取得房東在特別需要時開出租居的保證. (租客需要用該證明辦理一些手續) 4.租金和押金 (1) 弄清租金的構成範圍. 標準租金包括冷熱水供應﹑廚房使用和冰箱. 有的租金可能包括停車場﹑洗衣機房﹑電力和暖氣. 一般獨立房屋地層的租金包括各種費用, 公寓內的費用則分項計算, 有的可選擇是否需要; (2) 如果一些公用事業費用由自己支付, 則需要自己安排接通這些服務, 其手續費計算在第一個月的帳單內; (3) 租金一般是按月計算, 在每個月的第一天或者月底支付, 支付方式隨房東不同而異. 一些房東希望現金支付; (4) 房東在加租之前必須提前給3個月書面通知租客. 並且每年衹能加租一次; (5) 在入住時, 通常需要付相當於半個月到1個月房租的押金, 過高的押金則是不合理的. 該押金在退房時扣除使用房屋的修補和損失費用後退回. 5.遷入新居準備 (1) 入住前房東應以書面承允他負責各項修理﹑粉飾或提供貯物地方; (2) 入住前最好要求房東做一份檢測報告, 以保證自己毋須負責那些在搬入前已經存在的損壞. 租客可自己寫這份報告並要求房東簽字, 然後將一份副本附於租約上. 6.業主入屋權 (1) 房東不經租客同意隨便進入租客的住所屬於違法. 房東已於24至72小時前發給書面通知或是獲得租客同意則可以進入; (2) 在發現火警或者水管破裂等緊急事件時, 房東可不事先經租客同意便可進入租客住所. 7.維修責任 (1) 如出租房屋出現房頂漏水﹑廁所管道堵塞﹑無熱水等情況, 法律規定房東及時維修的義務; (2) 如租客和其客人損壞房屋內部結構和非正常消耗房屋內設備, 則租客須支付維修費用. 8.驅逐和遷出 (1) 房東有權驅逐租客(Eviction), 但須發出書面通知併說明理由. 如租客不同意該理由, 可提出異議並尋求租客權利保護團體的法律協助; (2) 租客有權提出遷出, 但退租須提前1個月(有的省規定3個月)發出書面通知給房東. 如租客在租約期滿前遷出, 須繳付補償費用; (3) 如租客能另外找到住戶馬上搬進來代替自己, 並在租約更換名字, 也許可馬上搬走而不受到處罰; (4) 租客搬出時應把租住房屋清理幹淨, 包括廚房和衛生間油膩和污垢, 可能依照租約還要清洗地毯和窗簾; (5) 雙方討論房屋使用是否有損失, 為此達成賠償責任, 在扣除賠償後房東應該在15日內把押金和利息退還租客. 五.買房須知 移民買房置業成為加拿大夢的主要部分. 尤其華人“有土斯有財”的觀念, 對房地產更是情有獨鐘. 前幾年港臺大小富豪攜重金進入加拿大房地產市場, 以善於在房地產上炒作風格﹐ 來到北美後以投機方式在房地產市場投資損失巨大, 現成為投資戰場的“滑鐵盧”. 那麽今後加拿大房地產市場如何變化呢? 1.加拿大房地產市場分析 (1) 從人口統計學分析, 發達國家因出生人口率持續下降, 房屋需求會逐步下降. 房地產市場從長遠看呈現走低趨勢. 如美國90年代房價下降, 1993年一間典型住宅價格比1982年低30%; (2) 北美的一些移民城市﹐如加拿大溫哥華﹑多倫多﹐因為移民的進入刺激房地產市場有一定的發展. 但一些移民的回流也從負面影響市場; (3) 移民結構影響房地產市場結構, 除少數毫宅因投資移民大手買入導致高檔住宅價格上升外, 其他住宅價格有不同程度下降, 大量技術移民需要低中檔住宅; (4) 與中國熱火朝天的房地產市場相比, 加拿大房地產市場總體呈現不溫不火或者小幅增長態勢, 房屋價格難以持續走高, 依靠置業對資產保值增值的期望不能太高. 事實上自有物業每年的維護保養費用和地稅也不少; (5) 在加拿大購買房屋, 出用投資目的是較為困難的, 作為日常居住和避稅目的則是相對合理的. 因此應該以自用物業投資為主﹑保值為主﹐適當考慮增值潛力. 2.以投資增值為目的的置業分析 (1) 在加拿大進行房地產投資須有獨到眼光. 如以大量資金投資在房地產市場, 則應著重在房地產市場細分市場內﹐真正有自己的特色和競爭優勢. 在投資前應該有相當正規的投資可行性分析和科學論證; (2) 抓住加拿大經濟發展中的熱點, 相應開發房地產市場; (3) 房地產市場與宏觀經濟一樣也有景氣循環, 一般最好選擇在經濟回暖時投資房地產, 也可在經濟下降至穀底時收購空置物業; (4) 一般而言, 房地產投資在所有的投資工具中風險水平在中到高度. 房地產流動性差, 正常出售也須數月之久; 房地產週期較長, 解套須等待很長時間; 在低租金時期, 房屋日常收入可能不及各種物業管理費用; (5) 許多人投資置業過於著急, 沒有冷靜分析市場, 也不願花錢請業內人士幫助調查, 最後投資套牢﹒由於物業交易和仲介費用很高﹐有時達售價10%. 為節省中間費用﹐供需雙方直接洽談﹐可能不能達到最好價格﹐或者挑選的物業不如意; (6) 如自己沒有時間照顧物業管理﹐則應聘請專業物業管理公司代管; (7) 如果自己經濟能力有限, 可嚐試杠杆式物業投資. 投資者只以物業總價值的一定比例(如25%)作為首期投資, 便可享有租金收入和資本增值. 在操作上是由專業物業投資或管理公司承擔, 投資者認購的物業交其管理, 物業出租的收入在支付完按揭款和管理費用後, 剩餘收入和資產屬於投資者. 該投資的風險在於空置率高企和租金水平下降; (8) 與房地產相關的証券是可以淘金的領域﹐這些証券包括房地產公司股份﹑上市房地產公司股票﹑房地產投資信託﹑按揭支援証券﹑按揭基金﹑按揭債券和房地產基金. 如果能精於此, 還是會有收穫的; (9) 注意享受和充分利用收益性物業投資中貸款利息和投資損失減稅的好處. 但相應的出售收益性物業的資本增值則應納稅. 3.以自住自用為目的的置業分析 (1) 一般利用按揭貸款購買物業. 按揭水平以個人和家庭的收入和儲蓄的金融資產來測算, 量力而行. 如果不當, 購買房屋的還款計劃或者按揭還款可能成為家庭財務的巨大包袱﹐甚至導致個人和家庭破產; (2) 積累足夠的首付款﹐首付款越多﹐貸款利率和手續費越低﹒對首次購房者, 可低至5%的首付, 但是需要購買房屋貸款保險. 首付款較低, 可能隨後的貸款利息要高得多. 所以要權衡首付款高低利弊﹐以及其他投資的收益率和按揭利率比較; (3) 選擇合理的抵押貸款方式和年限; (4) 在加拿大購房過程中不一定一次就買到合適的房屋, 可分步到位, 逐步以小房換中房, 中房換大房, 直到滿意的房屋為止; (5) 注意享受和充分利用家庭主要居住物業銷售的資本增值免稅好處. 但是主要居所的按揭利息不能抵稅. 4.購買住宅的程式 (1) 選擇一個有經驗有耐心熟悉當地市場情況的正派房產經紀人. 可請朋友和行業協會推薦幾個經紀候選人﹐跟他/她們面談後決定聘用其中優秀者; (加拿大人購房通常通過地產代理公司, 其收費由賣方支付, 所以地產代理公司代表賣方利益而非買方利益) (2) 評估自己的供款能力﹐與有關銀行聯繫和商談﹐預先確定是否可以按揭和可能的額度﹐作出一個相對詳細的預算方案; (3) 考慮各種物業﹑鄰居和社區的類型以及優缺點, 考慮新房屋或二手房﹑Condo﹑House﹑Townhouse﹑Apartment, 新鄰居還是老鄰居等; (4) 列出一個購房需求的清單﹐說明哪些是必須有的﹑哪些是有則更好﹒考慮房屋的特性﹑風格﹑大小﹑座落朝嚮; (5) 尋找可能購買的房屋並實地考察﹐把看過的房屋情況紀錄下來﹐比較每個房屋的優缺點. 掛牌出售房屋通常在週末對外開放, 可與值班的經紀或者業主作些深入討論; (6) 不要急於作出決定, 一定要花時間瞭解市場和考察各種物業. 有可能經紀人會帶著看十幾個甚至幾十個地方, 也只有多看經紀人才能瞭解審美情趣和口味, 推薦的房屋更有針對性; (7) 找到合適房子後, 雇傭一個好的房屋調查員﹐考察房屋內所有結構和設備使用情況﹐並紀錄成冊, 這對舊房子更有必要. 不要輕易相信賣方的檢房報告; (8) 請地產代理準備還價建議書, 小心研究所有細節, 肯定所需的各項條件都在建議書內, 如交房日期﹑照明﹑家用電器﹑窗簾及地毯等; (9) 在簽名前應請律師審查, 以確保自己的法律權力受到保障. 在建議書上簽字後, 地產代理把它交給賣方. 當賣方同意並簽署後, 建議書便成為合法而有約束力的合約; (10) 買賣雙方都可互相討價還價和提出反建議, 直至達成協議為止, 建議書有改動, 最好仍請律師審閱過才簽名. 同一時間內衹可簽一份還價建議書. 如果多簽須依法完成簽過的買賣. 賣方簽名後無法取消賣房承諾; (11) 合約生效後, 按進度支付款項; (12) 準備遷入新居的工作﹐包括一筆相當於貸款額3－6%的過戶費﹒ 5.購買服務的費用項目 (1) 首期款項. 一般首期款是物業成交價的25%. 不夠該比例時需要支付很高的按揭利率, 另外支付給政府機構Canada Mortgage and Housing Corporation(CMHC)或Mortgage Insurance Company of Canada（MICC）擔保的保險費(以及申請費﹑法律費). 對初次置業者首期款可低至5%. (2) 訂金 在簽還價建議書時支付, 成交時再轉入首期內. (3) 法律費用 購房過程中許多文件都需要地產律師先予審查, 並覆核屋契, 處理有關物業的法律細節. (4) 驗屋費 還價前聘請獨立驗屋公司或調查員評估房屋結構狀況, 檢驗後可知需要修補的地方及花費. (5) 房屋按愒貸款費用 需要支付房屋的估價費﹑房屋按揭貸款費及利率調整支出. (6) 物業保險 房屋必須購有火險才能按揭. (7) 交易稅 買新房屋須支付貨品與服務稅（GST）, 為成交價的7%, 對總值不超過45萬的主要居住物業, 可獲得GST退稅, 另外可能須支付土地轉讓稅和省銷售稅(PST). (8) 賣方的調整 買屋的一方有可能要歸還賣方某些支出, 如該年度部份物業稅﹑設施﹑維修等. (9) 物業稅(Property Tax) 業主有必要依物業估價每年向市政府交稅. 6.關于風水的討論 風水本來是中國傳統文化的東西, 因為前些年港臺地區移民到加拿大的人很多, 風水之類的也帶到加拿大落地生根, 並且還有相當大的市場. 按照中國風水的看法, 房屋緊鄰不能有大樹包圍, 所以許多移民大砍樹木, 引起當地人的一片反對; 一些儀表堂堂的建築物, 在許多社會中顯得另類和環境不協調. 作者認為從人的生存和生理環境角度, 尋求地利有一定的合理性, 但是過分的神化是沒有必要的, 看風水應該是屬於微觀層面的一個優化術, 往往要同其他宏觀分析結合起來. 六.關於房屋按揭 在加拿大購買房屋, 除了財大氣粗的富人(或投資移民)一次總付房屋款項外, 大多數人都是通過按揭貸款方式購買房屋的. 在銀行可預先獲得貸款申請, 申請人可先知道貸款額度有多大, 核定的利率有效期長達60天. 1.購房能力計演算法 最大貸款額表 (30年) 月貸支付 年收入 7% 8% 9% 10% 11% 12% $1000 $37,500 125,000 114,000 106,000 98,000 91,000 86,000 $1200 $45,000 150,000 137,000 127,000 118,000 110,000 103,000 $1400 $52,500 175,000 160,000 148,000 137,000 128,000 120,000 $1600 $60,000 200,000 183,000 169,000 157,000 146,000 137,000 $1800 $67,500 225,000 206,000 190,000 176,000 164,000 154,000 $2000 $75,000 250,000 229,000 211,000 196,000 183,000 171,000 $2200 $82,500 275,000 252,000 232,000 216,000 201,000 188,000 表中沒有考慮每年物業稅﹑電熱費用支出, 大約在3000元左右. 歷史上五年按揭利率表 1981年 1985年 1990年 1995年 1997年 2001年 18.38% 12.12% 13.35% 9.19% 7.07% 7.755 目前基本上是歷史上按揭利率最低的時期, 通過房屋抵押貸款的個人和家庭越來越多, 房地產市場相對興旺起來. 2.房屋按揭貸款分類 從還款彈性分 開放式按揭貸款Open Mortgages 可隨時清付按揭貸款, 通常不收提前還款手續費, 利率固定在6個月或1年之內 封閉式按揭貸款Closed Mortgages 祇能按合同所寫來定期還款, 否則須繳交手續費 從利率彈性分 浮動利率 利率隨外部市場波動, 每期還款額相同, 但利率上升時還息多還本少; 利率下降時還本多還息少 固定利率 整個按揭期均以某個利率計算, 並定期還款, 每期所還本金和利息總額相同 一般貸款人可以選擇以上類型的組合, 大多數的銀行也提供這些貸款形式. 當然銀行還會組合出滿足大多數按揭需求的貸款方案, 冠以好聽的名稱主打市場. 如匯豐銀行的“安居樂” 房屋按揭計劃. 如果銀行的套餐方案仍然不能滿足個人要求, 其實大可與銀行商談, 按個性化需求作出貸款方案. 這取決於對利息波動的預測及是否想在按揭貸款期滿前就清還貸款. 3.按揭還款策略 (1) 選擇最低的按揭利率. 在20年這樣長的時間內即使利率相差0.5%, 也是一筆不小數目. 可上網查看和比較金融機構的按揭利率. 一般專業按揭公司的利率比銀行要低; (2) 選擇支付方式有很大的彈性. 如每周､雙周､每月､每年無處罰支付; 每年支付增加和有規則的對折支付; (3) 在自己經濟承受範圍能力內, 縮短分期年限; (4) 還款改為更經常的支付. 如從每月支付改為每周支付; (5) 出租物業的底層或其他剩餘空間, 每月能取得幾百元的租金收入, 估計佔每月還款的30-40%, 能夠相當程度減輕還款壓力; (6) 重新安排家庭支出結構, 較多的錢用於償還按揭貸款. 事實上很多華人節衣縮食也要把樓供出來.還款資金放在家庭支出的優先位置; (7) 最大化個人帳戶RRSP的供款, 把每一年的返稅額用於償還按揭貸款. 這是理財方面較好的聯動策略; (8) 根據市場利率走向, 貸款人可以申請調整貸款方式, 併儘量避免徵收手續費的處罰. 如果按揭合同以更低的利率更新, 其後也保持相同的支付數額水平. 第五節 入學與教育 一.一般學校資訊 1.加拿大學校通常於9月初開課(勞動節假日之後的的第一個周二) , 學年於6月底結束.聖誕節有2週假期算是寒假. 春季還有一周假期, 一般是在三月底. 法定假日亦會停課.所以一般有一個長暑假. 有的家長安排小孩在暑假上夏令營或者脩讀一些課外興趣課程. 2.上課時間一般為周一至五, 上午九時至下午三時, 課外活動通常安排於下午三時以後在校內進行. 3.學校經常性印製和嚮家長散發學校的一些活動時間安排﹑新聞簡報材料, 藉與家庭溝通.這些材料常常是一頁紙, 不算精致, 但信息量很大. 另外遇到一些戶外活動或者出去參加社會活動, 也需要家長簽字確認承擔學生的意外責任. 4.學生通常在學校就餐, 有的學校局對學生伙食補貼, 交的飯費相對便宜. 學生也可自帶食物併使用學校加熱設備. 如學生利用學校食堂, 每月寫一張支票封起來送到學校. 有經驗的人稱, 繳納飯費多少由人, 甚至空信封送回也沒有見校方異議. 此事是否當真沒有求證過. 5.由於暑假長達2個多月, 小學生的去處成為大的問題. 政府﹑學校或者私營團體就辦起了各種各樣的夏令營, 一些長的夏令營從暑假第二週開始, 共約8週時間, 有的則短些. 普通夏令營主要面嚮小學生和初中生, 每組由老師開展各種戶外活動, 另有體育﹑音樂和其他專業性的夏令營活動供選擇. 通過夏令營活動可以讓小孩身心放鬆﹑鍛煉身體﹑學習知識, 培養自主自立和團隊合作精神, 應該是難得的機會. 有些夏令營會獲得政府的資助, 小孩夏令營的費用還可以在父母的應稅收入前扣除. 二.子女入託 如果父母外出工作而無暇照顧子女, 則需要社會的托兒服務. 目前在加拿大形成了政府﹑學校和私人辦的多渠道幼兒服務體系. 1.社會托兒服務類型 (1) 請保姆到家照顧. 有些保姆願意上門照顧小孩, 時間上有全日制留宿的(稱為Nanny), 或者每天工作幾個小時的; (2) 家庭託兒所(Family childcare). 每天可把小孩送到提供托兒服務的家庭中, 他/她們會照顧嬰兒和一些不同年齡的兒童; (3) 托兒中心(Childcare centre). 通常設在社區中心﹑教會和學校. 其工作人員都受過專業培訓, 這些托兒中心全天開放, 一般接受3-5歲的兒童, 也有的接受3歲以下的兒童; (4) 學前班(Pre-school Program). 一般是為3-5歲的兒童設立, 提供每天3個小時或以下的兒童學習和遊戲課程; (5) 課外託管(Out-of-School Care). 通常為5-12歲的學生設立, 地點在學校內或附近, 時間在課前課後, 或者學校假期; 2.父母在尋找合適的托兒服務時, 可能要比較這些服務類型, 親自到有關的托兒服務機構去考察週邊環境﹑設備﹑服務內容﹑師資力量和水平﹑身心特殊照顧及收費等; 3.一般有政府部門實行托兒服務行政管理. 家庭託兒所﹑托兒中心和課外託管都要受到政府監管. 開辦托2人或以下幼兒的家庭託兒所需要接受訓練和刑事紀錄的審查, 超過2人的家庭託兒所則需要政府的許可牌照. 根據小孩的年齡不同, 每個幼兒教師照顧的小孩數量各有限制; 4.政府對不同收入的家庭提供托兒服務全部或者部分費用補貼, 從而使得幼兒園的正常收費從每日20-30元下降到5-6元水平, 有適齡兒童的家長可嚮政府人力資源或者健康部門查詢補貼政策和具體申請手續; 5.政府對家庭托兒費用的支出提供稅務優惠, 這部分費用可在應稅收入中扣除, 但在報稅時需要提供有關的收據和照顧小孩的那個人的社會保險號; 6.從稅務的角度還認可家庭成員照顧小孩的勞動價值, 即可把照顧小小孩的錢支付給老人和家裏的大小孩, 他們自己把這個收入報稅, 這往往達到收入闢分的目的. 三.新生註冊入學 新移民落地後應該立即辦理子女入學手續. 這也是家長們最關心的問題. 1.每一個公立學校區都獨立管理新移民學童的報名註冊事宜. 為保證該區學校有充足的學生位置讓該區學童就讀, 學校局可能於報名時要求出示居住該區﹑應入該校的證明. 2.學生採用就近入學的原則. 如果希望子女入讀好的學校, 恐怕需要預先搬到有關的社區去. 3.辦理手續時應帶子女前往, 一般子女要接受程度評核, 但通常按年齡編班. 子女應該入讀編派的班級, 但如認為評核不適當, 可向校長或班主任提出. 4.報名時應帶備下列文件: (1) 加拿大公民或移民簽証; (2) 子女的學校紀錄; (3) 由防疫站﹑醫院發出的防疫注射記錄; (4) 子女的重要健康醫療資料; (5) 有關子女需要接受特別教學的資料. 5.如果小孩分派入讀的學校已滿, 小孩需要輪候, 此時可能安排到其他的臨時學校學習. 6.新移民的子女一般先被安排強化英語或者法語學習的課程或項目(ESL); 少數直接入讀正規課程, 但額外增加學習英語時間. 四.小學教育 1.許多小學採用混合編班制(Multi-grade Classes) , 基本上是三個年級的學生編在一班. 其好處是讓不同年齡的學生能夠互相學習, 這種結構好像家裏有不同年齡的兄弟姐妹團隊一樣. 2.小學生的第一個學年稱為幼稚園(Kindergarten), 學生隻上半天課程. 但是作息時間和其他年級相同. 由幼稚園到小學三年級, 一般都沒有家庭作業﹑考試或者測驗, 主要是讓小孩多參加課外活動, 例如游泳﹑毬類﹑繪畫﹑電腦﹑閱讀等. 3.小學四年級到七年級, 老師會安排一些家庭作業和測驗, 許多功課是以課題設計(Project)方式進行的, 學生要自己到圖書館﹑互聯網絡尋找參考資料和相關資訊, 整理這些資料併在班級參加討論, 這些課題不一定有標準答案, 主要鼓勵學生勇於思考. 有的還會安排同學輪流嚮全班發表研究報告內容, 也培養學生的組織和表達能力, 這種方法在國內可能僅僅用於研究生教育段階. 4.小學的課程一般包括語文﹑數學﹑自然科學﹑社會科學﹑法文﹑美術﹑體育﹑音樂等. 除了法文﹑音樂外, 所有的課程都由一位老師負責來教, 真正是全科教師. 這種做法在中國往往在偏僻的老少邊窮地區和希望工程學校才會出現, 是缺少老師的無奈選擇, 可居然與國際先進教育制度“接軌”. 但是這種制度對教師的要求非常高, 其優越性在於能夠掌握每個學生的全面發展情況, 發現學生的優劣勢和有潛力的地方. 5.對一些失明﹑失聰﹑殘疾或者弱智的兒童, 教育部門會通過特殊服務, 有的安排到正規的課程上; 有的修讀特別課程, 甚至可能提供上門教育服務. 加拿大教育希望每個人都成為有用之才, 通常也不辦專門的聾啞學校, 而讓殘疾人士融入社會中. 6.學校每年派發2-3次成績報告表. 派成績單時校方鼓勵家長多與教師會面, 以討論學生的進度和交換意見, 這有助於教師因應學生的需要而作出個別教導. 有些學校會安排翻譯幫助家長與教師的交流. 7.由幼稚園到小學三年級的成績單不用等級表示, 而是使用描述式評語, 如語言的表達能力﹑對數學的理解﹑藝術方面的悟性﹑社交的活躍性; 小學四年級到七年級的成績以等級表示, 如A﹑B﹑C等等. 但是絕對不會有班級內的排名. 五.中學教育 1.中學一般由八年級到十二年級, 大概在十年級學生可以分出就讀大學還是職業學院的興趣來, 這主要通過選擇不同的課程實現. 2.中學開始沿用選科方式, 年級越高可選課越多, 通常學校有輔導老師專門協助學生選課或改選課程, 必修科目非選不可, 而有些課則爲“先修科目”, 某門課不修完就無法修下一門課. 一般中學可供選擇的課程非常多, 課程總體上重視學術﹑智慧﹑人際關係﹑社會發展﹑技能及職業培訓. 一般英文﹑社會研究﹑數學和科學是必修課. 不準備上大學的可選擇繪圖﹑木工﹑電腦操作等, 相當於中國的職業高中; 希望上大學的可選擇學術課程. 學生完成一定學分(如BC省56學分)才能中學畢業, 相當於中國的普通高中. 另外學校可能要求學生有作義工和社會打工的學時或經歷. 3.以BC省為例, 學生一般要讀完11﹑12年級的13個學分且通過省考, 才可取得省高中畢業文憑, 有了此文憑才可申請大學. 故許多省設有省統一考試. 4.一般進入加拿大大學要綜合考慮中學平時成績和省試成績. 考察的科目和所佔比例具體不同. 一些研究機構會把各個中學的省試成績排隊, 說明各個學校的辦學水平, 學生家長常常根據這些排名為子女選擇學校. 另外大學錄取除了學習成績外, 各學生的運動能力﹑課外活動﹑特長﹑社區服務﹑個性和志嚮都會影響申請成功與否, 多數學校都希望收綜合素質高的學生. 5.中學的不同課程由不同的教師講授, 學生可能根據選擇的課程到不同的教室上課. 中學的作業也逐漸增加. 尤其到12年級, 也有一點中國高考時的氣氛. 6.公立學校還通常提供獎學金給成績優秀的學生. 提供學費津貼給進入專上學校的優秀學生. 如果學生在某些方面有專長和天份, 還可以與輔導員商量, 看看選讀哪些特別適合其個性成長的課程. 7.入讀大學要求學生有相當程度的英文水平, 如果學生母語不是英語, 而在(BC)省接受教育未滿5年, 就須通過託福或者其他考試來評估英文程度, 再按各學院或大學個別的學生英文水平要求來決定錄取與否. 六.成人課程和繼續教育 1.參加政府資助的新移民英語課程. 大多數移民都可以參加由聯邦和省政府共同資助的以幫助新移民學習的英語項目LINC(或稱ELSA). 這個課程通常由政府的一個英語水平測評中心測試申請人的英文水平. 高於三級則不能參加免費課程, 而得自己尋找其他的英語補習課程. 根據測評成績, 自己可選擇補習學校, 有的學校可能要輪候. 所有LINC課程學校接受政府補助, 政府教育部門也會對教學大綱﹑教材和教學情況, 包括出勤情況進行檢查. 這些課程的學習時間有限, 在修夠一定學時後不管水平如何, 必須從LINC畢業. 大陸技術移民如在這些課程中就讀的, 往往是在國內學啞巴英語多年, 語法閱讀能力都不錯, 只是聽說不過關. 2.許多大學﹑學院﹑社區服務機構和私立學校都會開設ESL課程(英語作為第二語言 English as Second Language), 收費標準各不相同, 有的社區和教會學校是免費的, 公立學校會便宜些, 私立學校則相對貴一些, 辦學質量則參差不齊. 有些質量好或者學費便宜的地方可能需要輪候.就讀公立學校可能申請學費的減免(Financial Aid ). 3.許多加拿大人都積極接受繼續教育. 知識經濟的發展也使得知識更新的速度加快, 職業上的壓力讓越來越多的人在工作外自己“充電”. 4.一項調查表明, 有本地學位人的收入高於外國學位的, 前者因為校友圈子等原因, 往往更容易融入主流社會, 所以取得當地的文憑或者專業證書是有利的. 一般華人移民比較年輕, 也都努力上進, 往往白天工作, 晚上進修. 5.一般大學﹑大專院校﹑地區教育局﹑高中都附設繼續教育的部門, 嚮社會提供相當豐富多采的課程, 用於自己的家居生活改善和增加就業技能. 這些課程的時間非常彈性, 有全日制和Part-time 的, 有白天的和晚上的, 因而適合有工作的人士進脩. 6.由於加拿大教育產業基本上靠市場調節, 成立一些學院﹑學校不是很困難, 由此教育質量就參差不齊. 尤其許多學校課程跟蹤市場需求, 勞動力市場缺少那類人才, 就開什麽課程, 還可能許諾保證就業. 一般來說就讀職業課程(如電影﹑會計師﹑酒店管理)時到該行業協會下面的公立或私立學校, 則今後被推薦到該行業就業的可能性大些. 七.圖書館資源 圖書館可以說是移民和留學生在加拿大生活中去的最多地方. 加拿大的公共圖書館對所有人開放(不管有沒有圖書證), 除復印費外, 大多數服務都是免費的, 並且工作人員服務態度都非常友好, 有時義工會主動幫助. 這與國內進入知識殿堂有一些門坎限制形成鮮明對照. 1.加拿大的公共圖書館分佈於許多社區. 除了書與刊物, 多數圖書館還有錄像帶﹑錄音帶﹑CD外借, 為兒童舉辦特別節目, 為殘疾人士服務﹑供應ESL教材, 並有多語種藏書. 2.許多大都會區都形成圖書館聯網, 以達到圖書資源的有效利用. 可查詢網絡成員的圖書併預訂它, 然後去借閱. 使用圖書卡可在任何一個聯網的圖書館借書, 在任何一個地方還書. 3.加拿大圖書館的兒童書籍區值得一提, 小的圖書館兒童書籍常常佔據一角, 大的圖書館兒童書籍則會有一個樓層. 裏面配有小孩桌椅板凳供兒童看書, 小孩的圖書都是印刷精美﹑質地優良, 另外還有小孩的益智玩具和電腦遊戲軟件, 小孩都玩得津津有味. 4.辦理圖書卡手續非常方便, 也是免費的, 隻需要出示一些身份證明文件和反映家庭地址的資料即可當場拿到圖書卡. 並且工作人員還會給一些資料, 說明使用圖書館的一些規定. 尤其給你一個磁性條, 可以吸在冰箱上, 用來夾還書條, 這條每天都能看到, 從而提醒及時還書. 5.一般書籍﹑錄音帶的借閱期限為2-3周, 一些新書提供1周的快速借閱, 錄像帶借閱期限為1周, 另外如果沒有其他人預定, 還可以再提供一輪的續借(Renew). 然後必須返還, 以照顧其他的讀者, 兒童與成人借書的範圍有些區別. 6.新的圖書卡借書數量有限, 隨著使用情況積累信用, 會增加借讀數量, 一般會達到20本之多. 如果超過期限沒有還書, 每本每天處以0.3元的罰款, 小孩的書超期不會罰款. 7.基本上每個圖書館都有一些電腦供讀者查詢館藏資料, 而基本上淘汰了翻閱卡片的方式, 另外提供許多主要報紙和文獻的光盤索引. 從研究的角度, 一般大都市的中央圖書館都有各種學術資料, 當地大學的圖書館往往對市民提供便利. 8.許多大城市的每個圖書館都有中文圖書的專櫃, 一個城市的中央圖書館中文的圖書要多些, 社區圖書館中文圖書要少些. 有些華人作家﹑慈善家和機構會嚮圖書館捐書. 目前的中文圖書主要是港臺版的, 大陸圖書逐漸多起來. 中文圖書主要以實用生活﹑教育和小說類為主, 專業和研究用的圖書還嫌不足. 看起來圖書館中文採購沒有很好的計劃, 如果大陸移民能夠捐贈一些圖書那是相當積德的事. 五.保留中文 新移民來到加拿大都希望自己的子女盡快學好英文, 為此也採取了種種促進措施. 但是教育界人士和移民機構常常提醒移民注意子女要保留中文語言能力. 1.小孩學習語言的能力很快, 小學生一年左右就能在學校較熟練的使用英語, 家長的擔心是完全沒有必要的. 2.小孩多掌握一門語言就多一份競爭能力, 目前中國經濟發展中商機很多, 連外國人都盯住中國的市場, 今後子女工作與中國市場打交道或者回中國發展, 沒有中文就失去優勢. 3.從文化傳統的角度, 移民不可能完全被同化掉, 加拿大也提倡多元文化. 保留中華民族的優良傳統沒有中文能力也不行. 應從學習中文間燻陶更多的中華文化傳統美德. 4.新移民在準備行裝時, 應該為小孩帶一些中國學校的語文類教科書和參考資料, 以便讓小孩來到加拿大閱讀. 或者家長係統的為子女講授. 5.來到加拿大的頭幾年, 許多移民為了安身立命尋找生存和發展的機會, 而可能把子女的中文學習遺忘掉了, 等到有時間來考慮子女的中文學習時, 大好時機已經失去, 可能子女原有的一點中文底子也沒有了. 所以要及時鞏固中文水平, 還要有進一步的提高. 6.在家庭中營造中文環境. 儘量用中文交談交流, 以保留小孩的中文說話能力, 以提高子女學習中文的內在興趣. 小孩在學校都是使用英文, 不用擔心其英語會退步. 7.對相當小的子女可能需要送到華人社區主辦的中文學校學習中文課程, 進一步的可以學習中國傳統文化的其他課程, 如國畫﹑民族樂器﹑詩詞等等. 8.在海外學習中文有客觀的困難, 除了大的環境外, 海外的華文教育正處在一個歷史轉型時期, 這給小孩帶來很大的困惑. 比如中國大陸採用簡化字﹑漢語拼音方案; 海外中文基本是用繁體字, 有的採用香港和台灣的拼音方案, 中文報刊圖書排版橫七豎八, 外國政府的中文文件也大多採用繁體字. 至於中文詞語翻譯更是五花八門. 這些連大人也感到混亂. 相信中國國際地位的增強, 海外華文教育會有突破和統一化. 第六節 交通與汽車駕駛 一.城市交通介紹 北美大都市圈的交通是一個複雜的多元結構. 公共交通非常便利. 交通工具可能包括公共汽車﹑架空火車﹑地鐵﹑出租車﹑私人小汽車﹑共有汽車(Carpool)﹑殘疾人車﹑摩托車﹑自行車﹑步行的人, 以及觀光馬車﹑渡輪﹑水上巴士﹑直升飛機等等. 1.加拿大許多大城市的公共交通都十分發達, 公共運輸公司基本上為政府所有, 設備和服務都十分完備. 利用公共交通的主要為老年人﹑學生﹑打工族和低收入群體﹑遊客, 一些為保護環境的人士也逐漸使用公共交通, 但是有時有些地方公共交通利用率仍然不足. 2.城市公共交通的佈局比較科學, 都充分考慮到交通流量和換乘. 重大公共交通規劃一般程式上要聽取社會各界的意見, 交通資訊和標牌指示係統都比較完備. 在汽車上﹑公共圖書館和其他公共場合都有公共交通的圖表和時刻表, 都可免費索取. 許多公共汽車都有到站的時間安排, 一般情況都比較正點. 3.一個城市的公共交通係統一般從市中心﹑到近郊﹑再到遠郊分成幾個乘坐區. 一個區的車票一張大致1.75元左右, 如果跨區乘坐, 票價遞增. 4.一般城市的公共交通是聯網的, 即可以在60或者90分鐘內用一張票從公共汽車轉到架空火車﹑地鐵上. 但是需要持有效的轉車票(Transfer). 這張票在第一次上車購票時嚮司機要的, 司機會在票上打出時間; 如果在自動售票機買票, 機器自動列印出有效時間. 5.每個城市的交通票結構還是比較複雜, 也滿足了不同出行人員的需求. 一般分為單票(臨時購的)﹑6聯或10預售票(有價格優惠)﹑1日遊票和月票, 以及方便家庭出遊的家庭票. 一般可以上車時嚮司機購票, 錢投入司機徬邊的票箱內, 車上不設找零; 另外可以在懸掛有“車票代售處”(Faredealer)的地方購買幾張一本的預售票或月票, 這些票價都有折扣. 對經常乘車的人購買月票是實惠的. 月票通常在月初和月底出售. 6.小學生﹑中學生﹑大學生﹑身體殘疾人士﹑領取福利金的人士﹑老年人購買車票和乘車時都有優待. 5歲以下兒童在成人陪同下可免費乘車. 7.公共汽車一般在公交車站接送客. 有時司機與人方便, 可能會中途停車. 乘客從前門上車, 從前門和後門下車. 汽車司機不一定報站, 通常乘客提前拉座位上面的鈴線, 產生一個信號給司機表示前面需要停車, 否則司機不會站站停車. 下車時可能要在門口走下一步或者推一下門, 門才會有感應而打開. 許多大陸移民沒有見過這種設備, 常常出現令人發窘的局面. 8.殘疾人士在公共交通受到優待, 公共汽車上專門配備固定殘疾車的設備, 自行車有時可以放置在汽車頭前的支架上. 很多城市都有客貨車到殘疾人家中接載的服務, 收費比較便宜. 9.每個城市都有相當多的出租車, 但不象中國各個城市那麽多, 總量還是有嚴格控制. 一般在市中心和繁華地段臨時招用比較方便, 但通常是預約有保證. 出租車的價格不算便宜. 車費是按計程表收取, 小費可隨意支付. 在溫哥華有趣的是開出租車的大多是印度裔人. 10.在北美騎自行車象汽車一樣, 必須遵守相同的交通規則, 一輛自行車只可乘坐一人, 後座加一個小孩座位是允許的. 法律規定騎車必須全副武裝, 需要戴頭盔, 晚上騎車, 車頭必須配備車燈, 車尾須配有紅色反光燈. 有的人還穿上反光警示服裝. 11.行人走路有許多規則, 必須在過路線的地方過馬路, 且需要遵守交通燈的指示. 有的街口設有人工控制的交通燈, 行人按燈變綠後才能過街. 如果任意穿馬路而被警察發現, 則要繳納罰款. 在行人過街時, 汽車都會停下來讓行人, 行人有使用道路的優先權. 二.一般交通規則和駕駛規則 1.汽車廢氣檢驗 為減少空氣污染, 政府部門推出廢氣檢驗計劃, 每年每輛汽車均需接受廢氣檢驗一次,合格車主才可續購保險, 如未能通過檢驗須先將汽車修理. 車輛廢氣檢驗標簽張貼在汽車車牌上, 一目瞭然, 可以讓公眾監督這輛車是否按時參加檢測. 如果廢氣排放不正常, 污染道路而又錯過檢測日期, 其他人可以檢舉. 2.交通意外 作爲一個駕駛者有責任時刻遵守交通規則, 小心駕駛, 將發生意外程度減至最低. 一旦發生交通意外應冷靜處理. 因交通意外保險非常複雜, 不能掉以輕心. (1) 如果遇上交通意外, 必須停車及提供協助, 並確定是否有人受傷; (2) 記下對方駕駛者的資料, 包括姓名﹑地址及電話號碼﹑駕駛執照號碼﹑車牌號碼﹑汽車登記及保險資料. ; (3) 記下任何目睹意外發生過程人士的姓名﹑地址及電話號碼; (4) 儘快致電汽車保險公司. 如有以下情況應將該宗意外向警方報告: ．有人喪身或受傷; ．估計汽車的損失超過1,000元; ．對方違例駕駛, 如醉酒駕駛或沖越紅燈; ．對方碰車後不顧而去. 如需要警方到場, 可致電911或該區的緊急號碼; 如意外毋須緊急處理, 可於24小時內向警方報告. (如意外並非在城市內發生, 則可於48小時內報告) 發生交通意外, 切記不能與對方司機私下協定, 過去很多事例證明, 雙方雖私下協定, 但其中一方可能經再三考慮下反悔, 瞞著另一方徑自向保險公司申報, 有時會將全部責任歸咎于對方. 所以應及時向保險公司申報, 讓其評核人員作公證人. 3.醉酒駕駛 政府訂有嚴厲法規來對付酒後駕駛問題. 警方可將汽車截停, 檢驗是否曾經喝酒; 如果警方發覺喝酒過量, 足以影響安全駕駛, 可沒收駕駛執照, 也可能會被罰款甚至入獄. 如醉酒駕駛而引致意外, 汽車保險公司可能不負責賠償, 或需自行負責賠償, 而保險費也可能增加. 4.汽車安全帶 在加拿大所有駕駛人員及乘客均需配帶安全帶, 違例者會被罰款. 體重9公斤(20磅)以下的兒童, 必須坐在面向車尾的嬰兒安全座上; 體重在9至18公斤(20至40磅)之間的兒童, 則需坐在兒童安全座椅; 較重的兒童則需扣上安全帶. 如果汽車裝有安全氣袋, 切勿將兒童放在前排座位. 5.違例告票 假如違例駕駛, 如因強闖紅燈或超速(駕駛速度超過限制)而遭警方檢控, 便須繳付違例罰款. 違反交通規則的駕駛人士會被當局在其駕駛記錄記分, 例如超速會被記3分. 1年內被記4分以上者, 會被汽車保險公司增加保費. 三.駕駛執照與駕駛學校 1.駕駛執照 在加拿大各省駕駛汽車和摩托車, 都須持有效駕駛執照. 由外地或者外省抵達本省, 如持有原居地或加拿大其他省份簽發的有效期不少於6個月的駕駛執照, 一般仍可使用該執照在本省駕駛6個月. 持有國際駕駛執照的, 可使用該執照12個月, 但必須同時持有原居地發出的駕駛執照, 且兩執照有效期均不少於12個月. 駕駛不同類型的汽車, 如摩托車﹑公共汽車﹑貨車或出租車,各須持有不同類型的駕駛執照. 2.如何申領駕駛執照 (1) 首先熟悉該省的駕駛規則. 可前往任何駕駛服務中心索取“安全駕駛指南”（Safe Drive Guide）小冊, 應熟讀該書所載的交通規則. 市場上也有中文版的“安全駕駛指南”出售, 對英文不好的有幫助. (2) 接受筆試(交通常識與交通標誌測驗). 許多省區的測驗備有英文﹑法文和少數民族的德文﹑阿拉伯文﹑日文﹑中文和旁遮普文供應考人士選擇. 有的中文還分廣東話和國語. 一般大陸人士選擇國語版. 該項測驗須繳交20-30元費用, 並攜帶兩份身份證明文件. 沒有通過筆試的, 可以在數週後重新報名參加考試. (3) 通過上述測驗後獲發一張學員駕駛執照(L照), 有效期爲12個月. 持有此執照便可學習駕駛, 但學習時必須有一名達到更高級別駕駛執照的人坐在身旁. (4) 取得學員駕駛執照若干個月(一般各省在6或12個月)後可參加路試, 如果參加一個認可的駕駛計劃則可提前幾個月(3或8個月)參加路試. 路試需要提前預約. (5) 路試. 考牌官在幾十分鐘內(45分鐘)考核駕駛的多項駕駛技能和安全意識. 如果通過路試, 便可獲發駕駛執照(BC省為7級N照); 如未能通過可在日後重考. 每次接受路試及領取駕駛執照均需繳費. (6) BC省在取得7級駕駛執照後的18個月以後可申請參加考試, 如果通過路試, 便可獲發給5級駕駛執照. 而5級執照可以駕駛一些專業或特種車輛(如大型貨車﹑工程車﹑公交車等). 每一步考試難度增加. 3.駕駛學校 學習駕駛, 既可請朋友教也可請家人教. 但一般要請專業駕駛學校老師教. 說是駕駛學校, 其實大多是1-2人的小公司, 教練兼老闆兼夥計. 難以見到中國駕駛學校幾十台汽車﹑幾百學員的壯景. 華人社區中駕駛學校越來越多, 大多數是港臺來的人做教練, 現在大陸來的人也開始進入教練行業. 跟華人教練學車, 語言上就沒有問題, 目前在溫哥華學車的行情大概在25元/小時左右. 在當地的華人報紙上可查到駕駛學校的廣告,