禁止厘霸（7）伊斯兰银行

从《禁止厘霸（4）》我们看到，伊斯兰从一开始就不仅仅是宗教运动，而且也是社会运动和政治运动，所以伊斯兰不仅仅是一种宗教，而且也是一种意识形态。现代伊斯兰社会政治运动的理论家哲学家和运动领袖是Abul Ala Maududi，他于1941年8月26日在巴基斯坦Punjab省的首府Lahore成立了伊斯兰政党Jamaat-e-Islami。Jamaat-e-Islami在伊斯兰世界发展成一个影响力很强的运动。受其影响最深的穆斯林运动之一就是2012年选举胜利的埃及穆斯林兄弟会。穆斯林兄弟会选择胜出有其深厚的社会基础。

 

Jamaat-e-Islami运动的印度分枝在1969年尝试了没有利息的贷款系统，开始就是10美元的贷款在约50个用户之间流转，发展到1981年资产增加到50万美元，用户增加到30万。在80年代，印度32个省中有近百个这样的伊斯兰金融社会，这些社会通过这是无利息贷款系统凝聚到一起，与伊斯兰意识形态相互强化。这种系统操作类似中国的典当行，只是贷款不收利息，存款也不给利息，这样一来存款就有慈善性质，贷款就有救助性质。用户把首饰之类拿出来抵押即可得到贷款。这种系统可以说是无利息的农村互助信用社。

 

早在上世纪40年代，马来西亚就尝试了没有利息的银行，结果失败了。50年代巴基斯坦也尝试过伊斯兰银行，也失败了。1962年，马来亚政府设立《朝圣者管理基金》（Pilgrim’s Management Fund),把朝圣者出储蓄投资到房地产，按照圣法来管理。

 

1963年埃及铝城Mit Ghamr建立的Mit Ghamr Savings Bank是第一个比较成功的禁止厘霸的伊斯兰银行。这个银行主要面向Mit Ghamr周边的农村。这个银行提供三种帐户。

第一种是储蓄账户，最低储蓄额为5比索（约为10美分），这个账户的存款没有利息，但是户主可以得到用于生产性的小额短期无息贷款。这种账户和Jamaat-e-Islami的农村互助信用社很像。这类储蓄资产在1963年为2万5千埃及镑，1966年增加到12万5千埃及镑。贷款是谨慎的，大约所有贷款申请中，只有40%得到贷款。

第二种是投资账户，投资账户对提款有限制，不是活期存款。这些款由于一些建设项目，可能是银行自己的项目，也可能是其它机构的项目。投资账户实行利润分成和亏损共担。投资账户和今天许多共有基金类似，只不过共有基金都投资到股市，而且基金亏损了基金管理一样收管理费，基金管理机构分利润但不承担亏损，这就有很大的道德风险。Mit Ghamr Savings Bank的投资账户更能防止金融机构的道德风险。这个银行得到的总投资存额在1963年为2万5千埃及镑，1966年增加到7万5千埃及镑。

第三种是公益账户。公益账户的资金来源是zakat，即教徒的奉献。这和政府收个人所得税一样，就是个人收入高于某一金额的部分按一个百分百交到公益账中。美国教堂走礼拜的时候，就有一个收钱的篮子在教众中传递，每个人都往里边放钱或放支票，这些就是zakat，宗教奉献。犹太教这种奉献的比例是10%，即什一税。这种奉献在美国叫作慈善捐款，报税时可以从个人收入中扣除以减税。公益账户的基金用于扶贫救困。我们可以看到，这个账户是从伊斯兰宗教演变而来，他不仅仅有经济功能，还有社会功能和政治功能。它起了财产再分配的作用。

 

第一种账户储蓄账户的成功，归功于客户宗教团体的亲密相处相互认识，使得得到无息贷款的人能够不拖欠尽快还款。同时有第三种账户提倡的村庄互助的宗教道德风气，降低了小额贷款的交易监督成本，使得Mit Ghamr Savings Bank得以成功。与这种模式类似的就是孟加拉经济学家Muhammad Yunus创办的小额贷款。这种小额贷款是有利息的，不是伊斯兰银行。1976年Muhammad Yunus给43户分散的农村妇女总共贷款27美元让她们启动竹器手工业，他每笔贷款收回2美分利润。这样他就办起了Grameen Bank。Grameen Bank实际使用的是连坐法，即用户加入一个组，每次只给一个组中的一户贷款，待贷款人还了款以后，这个组里的另一个客户才能得到贷款，由此客户组内部对贷款人有了监督一保证资金在组内得以流转。这种模式被推广到世界扶贫脱困项目，Muhammad Yunus因此在2006年得到诺贝尔经济奖。做为比较，Mit Ghamr Savings Bank的储蓄账户和贷款都没有利息，而Grameen Bank有利息；前者自己融资，后者外部融资；前者基于宗教社区的社会压力，后者基于编组连坐的社会压力。由于前者自己融资，是贫困地区人们自己主导的脱贫项目，后者靠外界融资，是外界主导的扶贫项目。

 

Mit Ghamr Savings Bank是成功的农村伊斯兰银行。1971年埃及又成立了城市伊斯兰银行Nasser Social Bank。Nasser Social Bank起源与政府的社会福利项目。主要对象是为中小企业融资，模式是Mit Ghamr Savings Bank的投资账户模式，但资金来源有政府资助和教会捐献。尽管有政府福利资助和教会慈善捐赠，Nasser Social Bank宣称该模式是资金链可持续的运作，1979年和1980年给投资户的回报是9.5%。

 

国际伊斯兰金融机构除了1975年成立的伊斯兰发展银行以外，还有1981年在巴哈马成立的Dar Al-Maal Al-Islami信托公司和1977年在塞浦路斯成立的国际伊斯兰银行联合会（IAIB）。IAIB是一个交换信息学术讲座的平台，大大推动了全球伊斯兰银行运动。     

 

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提到了：与这种模式类似的就是孟加拉经济学家Muhammad Yunus创办的小额贷款。这种小额贷款是有利息的，不是伊斯兰银行。1976年Muhammad Yunus给43户分散的农村妇女总共贷款27美元让她们启动竹器手工业，他每笔贷款收回2美分利润。这样他就办起了Grameen Bank。

[欢颜展卷林中闲坐]

I don't know why you failed to mention microfinance.
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