倒闭前狂给员工放贷？银行业危机早有端倪

韩旭阳  2023,4,14 08:38

https://wallstreetcn.com/articles/3686544?

通常情况下，向内部员工发放的贷款往往只占地区性银行发放贷款总额的一小部分。但监管机构长期以来一直关注这些交易，因为它们有可能被管理层滥用。

内部文件显示，美国地区性银行去年向内部员工发放的贷款激增。这可能是酿成这场大型危机的潜在导火索之一。

4月14日，据媒体援引知情人士报道称，就在美联储开启本轮加息周期前不久，美国各地的地区性银行报告称，它们向自己的董事、高管和大股东发放的贷款激增。

根据媒体对提交给美国联邦监管机构数据的分析，这一趋势在去年全年都在持续，到2022年底达到了近100亿美元，比2021年增长了12%，是至少十年来银行向内部员工及其相关利益方发放贷款的最大年度增幅。

然而，向员工发放这些贷款的银行表现却不尽人意。要么在这场银行业危机中轰然倒塌，要么仍在苦苦挣扎。硅谷银行、阿莱恩斯西部银行（Western Alliance Bank）和第一共和国银行等地区性银行都表示，它们去年向内部员工提供的信贷增加了一倍多。

3月10日，硅谷银行进入破产管理程序。在3月21日，媒体就首先报道称，在破产前大约一个月，硅谷银行在一份监管文件中报告称，2022年向内部员工提供的贷款增加了六倍多，达到2.19亿美元，其中大部分增加在第四季度。

去年地区性银行中内部贷款增幅最大的是阿莱恩斯西部银行，该行股价今年因客户撤资而下跌46%。其报告称，去年对内部员工的贷款增加了67倍，达到4.76亿美元，主要是由于6月份任命了一位新董事 Patricia Arvielo。这要求该行披露向阿维埃洛的抵押贷款公司 New American Funding 提供的数亿美元信贷。

其他向员工贷款增幅最大的银行是位于阿肯色州费耶特维尔市的 Arvest Bank 和达拉斯的 Comerica Bank。Arvest Bank 与亿万富翁沃尔顿家族有关联，其内部员工贷款增加了两倍多，达到1.86亿美元。Comerica Bank 去年向内部员工发放了6.71亿美元的信贷，是前一年的两倍多。

媒体表示，通常情况下，向内部员工发放的贷款往往只占地区性银行发放贷款总额的一小部分。但监管机构长期以来一直关注这些交易，因为它们有可能被滥用。

在上世纪80年代美国的储贷危机中，超过1000家中小型银行倒闭，政府花了数年时间仔细审查银行所有者和高管的滥用和欺诈行为。为解决这些陷入困境的公司，纳税人最终花费了多达1240亿美元。

截至去年年底，田纳西州第一银行 First Bank 的主要股东和前董事 James Ayers，是唯一一位从该行获得50万美元以上贷款的内部员工。Ayers 在发给媒体的电子邮件中表示：

我与第一银行已经有40多年的业务往来，为了满足我的银行需求，我将继续这样做。

我在第一银行的任何贷款都有完整的存单担保，因此银行不承担任何信用风险。

值得庆幸的是，没有任何一家银行的管理人员、董事或主要股东被指控有不当行为。这些银行表示，他们向内部员工提供信贷的条件与向其他客户提供信贷的标准类似。

不过，最近的行业动荡让人们开始关注银行管理层的股票交易和借贷行为，因为这类交易可能是企业治理存在问题的一个信号。媒体分析认为，银行董事会、股东和高管组成结构的变化，可能会让披露信息变得嘈杂。

密苏里大学堪萨斯城分校经济学和法学副教授 William Black 表示，当董事会成员或高管从所在银行借款时，“你会有内在的利益冲突”。更糟糕的是，如果情况变得更棘手起来，利益冲突就会变得极其尖锐。”

这种融资方式在几十年前的多起金融丑闻中屡见不闻。作为美联储对银行持续监管的一部分，向高管、董事和大股东发放的贷款现在需要公开披露，并定期接受审查。美联储的一名发言人称：“如果我们发现这些贷款存在问题，我们将对银行采取执法或其他补救措施，或将违规行为提交给其他机构。”