国人都应看2018奥斯卡记录片《国宝银行》

今天看了获得第五十届奥斯卡最佳纪录片提名的《国宝银行》，在此强烈推荐中外华人观看这场小银行与大政府之间的官司。短短一小时，可以学法律，读历史，看世界，明得失，知人生，受鼓舞。



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官司的焦点不是国宝银行有没有违反银行监管规定，而是银行的高层领导，甚至现任总裁以及董事会成员对违反行为是否知情，整个银行是否有自上而下的系统性作弊？
 
检方认为有，证据有三：（1）八名国宝银行的前贷款员已与检察官达成认罪协议，并同意出庭作证；（2）国宝银行工作环境狭小，信贷监管的办公桌就在这些认罪的贷款员的座位中间，很难对大量的文件造假行为毫不知情；（3）文件造假，前后历时六年，即使在金融危机后，国宝银行仍把这些次贷转卖给政府的房利美/房地美机构，银行高层很难不知其商业策略、利润来源和客户背景。
 


单看检方的证据和证人，定罪几乎是板上钉钉了；并且检察官万斯出手极狠，宣布对国宝银行的十九名员工的一百八十四项指控中，包括住房抵押贷款欺诈、重大盗窃罪、共谋罪，多项是刑事重罪，不是简单地认罪罚款可以了事的；其中任一项定罪，就足以让创始人孙启诚苦心经营了几十年的国宝银行毁于一旦，并且其家人还可能受牵连而有牢狱之灾。
 
孙启诚别无选择，只能背水一战。
 
在长达五年多的刑事诉讼里，孙启诚一家共花费一千多万美元，前后向检方共提供了包括内外审查报告、电子邮件等在内的六十多万页文件。国宝银行的律师（普瓦罗斯基，Puvalowski）对检方的证据和证人都一一反驳：这些认罪的贷款员都采取各种办法躲避信贷主管的监督，尤其是检方的主要证人、前国宝银行明星员工余启斌，经常用别人不懂的方言与客户交谈，并且正是因其文件造假、贪污客户首付才被国宝银行解雇掉的。 这种人品可疑、信用极差的人的证词如何可信？
 
如果说国宝银行对高风险房贷的监管不严的话，那么美国各地那么多比国宝银行资源雄厚、监管严格的银行为什么也没有发现风险？如果这么多银行都没有发现风险，说明风险并未像事后之明那样显然。国宝银行转卖的所谓高风险房贷的债务违约率只有0.3%，远低于金融危机时5%的平均房贷违约率，并且房利美/房地美不仅没从国宝银行的次贷中受到任何损失，还赚了几百万的利息。如此这样，谈何盗窃罪？
 
双方律师的唇枪舌剑，法律细节的丝丝入扣、逻辑严密、以小见大，是这部记录片的精彩之一。
 
但这部片子远远不只是为了记录一场诉讼，而是为了揭开这场诉讼后面的文化、种族、政治的冲突，让观众于“无声处听惊雷”。
 
中国的传统是“宁可饿死，不打官司。”因为诉讼往往两败俱伤，肥了衙门讼师，所以喜欢息事宁人、底下私了。来自专制背景国家的移民，对警察有种天然的恐惧和奴性，容易轻易认罪，容易迷信权威。这个万斯检察官的可恶之一，正是熟知并利用这种文化心理。比如，派警察早上六点去被告家里敲门、送法庭传票，之后再到银行大厅去，在媒体面前，用链子把十几个被告铐在一起抓走，故意羞辱他们。这种游街行为，在美国是极其罕见的，为的就是让被告从心理上产生震慑和自罪感，又增加来自社区民众的道德压力。
 
在美国，这种面向移民的社区银行，不可避免地要进入金融灰色地带，因为很多移民没有合法身份或信用记录，很多是现金收入，做小生意小买卖，偷税漏税是普遍现象。这不仅仅在中国城，在东欧、印度移民社区，在意大利、爱尔兰、犹太社区，比比皆是。银行不是税务局，没有义务、也没有激励机制去审查，但的确提供大银行不能或不愿提供的服务和功能。比如，片中提到有对夫妻，能书面证明的年收入只有两万多美元，但国宝银行竟然给了他们八十万美元的房贷，听起来好像很不合理，但因其对当地社区的特殊性、以及客户群体的收入结构有深刻理解，实际坏账率非常低。从这个意义上讲，国宝银行的做法，是避开了现有金融体制对早期移民的歧视，增加了体制外的资金效率。像片中Neil Barofsky讲的，国宝银行是为了让这些移民们也有机会能够安居，不是为了帮助这些人金融投机。
 
同样是社区银行，为什么单挑国宝银行？除了前面的文化和社区原因，毫无疑问，还有政治和战略原因。显然，检察官万斯想速战速绝。通过高打高压，捏国宝银行这软柿子，建立案例，得陇望蜀，指向更大的目标，为自己的事业的腾达打下基础。这就是为什么万斯从开始就拒绝罚款了事，动用大量政府资源，志在必得。但万斯实在是逼人太甚了！孙启诚不得不绝地反击！

这是一个小的社区银行与大的联邦政府的战斗。这是一个事业已成的人与一个事业将成的人的对决。这是一种文化传统和社区理念与另一种文化传统和社区理念的PK。

也许有人会说这是《圣经》里大卫和非利士巨人的战斗。但胜利来得绝非容易，这个联邦政府的巨人，绝不是个贪玩的放羊娃用弹弓扔块石头就可以被打瞎眼睛、割下头颅的。陪审团激辩了十天，几乎流审，最后才达成共识。

“未长夜痛哭者，不足以语人生”。未曾经历过漫长等待的，不知道等待的煎熬。片中两位陪审团成员的讲述，透露了案情是多么胶着，意见看法是多么对立！当看到八十岁的孙启诚在法庭等了第九天仍无结果后，面带微笑、慢慢地坐在椅子上时，我的眼泪就止不住地流淌下来。



也许有人会夸奖孙先生的四个女儿如何出色，个个名校毕业，精明干练，能说会道，但我觉得，真正强大的心灵，泰山崩于前而不改色的，是孙老先生，令人佩服得五体投地。

忽然看到湖边的杨柳，已泛出了淡淡的春色。胡诌一首以记之：
 
纵为杨柳万家随，
敢有歌吟对冽威。
心事浩茫连广宇，
于无声处响惊雷。