闲聊退休(2):考虑退休后可能增加的医疗保费

以前从未认真想过退休前后在医疗方面预算有多大差别。最近估大概算了一下，发现俺退休后每月的医保费增加60%左右。以前觉得退休后没有工资收入，可能每月医疗保费也会应该有所下降或者相当。 现在看来是想当然， 实际上退休比在职的保费每年大约要多付$2200左右， 而这笔开支应该在退休预算中加以考虑。由于退休后医疗服务的需求增加， 可能还会有其他现在没有考虑到的支出，应该有所准备。

俺现在职，通过雇主医疗保险计划每月支付医疗，药和牙医保费共计约为 $235.59（包括医疗保费：136.06； 医药保费：76.25； 牙医保费:23.28）。若退休后如果继续参加雇主医疗保险则要交$419.86, 包括MEDICARE　PART B医疗保费：$210 (2人/月)；雇主计划医疗保费；$70.22；医药保费：$7９４．１５； 牙医保费：$23.28。所以退休后，月医疗费增加 78%.

每月医疗保费：两人退休后必须买强制性的ＭEDICARE的PART B，每月保费$105/人/月， 两人每月$210。原雇主提供的医疗保费目前是$136.06，退休后因为已经交了MEDICARE医保（105/人/月）故降为$70.22/月。 故两项共计：280.22 (= 210 + 70.22)。 需要注意的是，即使没有退休，到65岁需要加入MEDICARE PART B，否则会交大约10%的迟纳金罚款。当然，如果当时因在职且有雇主的医疗保险，可以待其退休后再加入且没有罚款。

表1：在职医保费与退休医保费+MEDICARE (PART B)相差大约$144.16/月(增加106%)

每月医药保费：两人退休后如果买了ＭEDICARE的PART D (药的保费$38/人/月， 2人每月$76),俺雇主提供退休人员每月用于买药的保费目前是$67.66. 故共计：$143.76 (>$94.15 不买PART D的花费）。

表2.雇主退休医药保费 with Medicare Part D 每月2人医药保费$67.66

如果两人不买MEDICARE PART D（医药保险）, 原雇主医药保费增加为$94.15. 显然，不买MEDICAREPART D，每月可减少医药保费支出$47左右（=143.76-94.15）， 大约节省$564/年.

表3.雇主退休医药保费 without Medicare Part D 每月2人医药保费$94.15

每月牙医保费：如果是两人的话，原雇主提供的牙医保险不管退休与否，2人每月保费均为$23.27

表4.雇主医疗计划的牙医保费

因此，就俺个人情况来讲爱，退休无需购买MEDICARE PART D。 每月总费用为：＄419.86 （包括：＄210 MEDICRE PARTＳＡ＆Ｂ医疗保险和＄７０．２２雇主医疗保险，９４．１５雇主医药保险和２３．２７雇主压抑保险）。折合每年＄５０３８．３２。　　

注： 如果退休后没有原来雇主的医疗计划，或者不打算购买其他市场上提供辅助退休医保计划，则只能依靠MEDICARE退休医保计划。这通常有两种基本选择：

1. MEDICARE　PARTS Ａ，B和D， 其中PART Ａ（住院）不收费，PART B（看病）$105/人/月， PART C（拿药）$38/人/月.  牙医和其他项目保费需要另付。选择1亦称传统退休医保。

2. MEDICARE　PART A， PARTB和其他医药保险计划（相当PART D）。牙医和其他项目保费需要另付 。选择2亦称退休医保计划C。这里PARTB保费与选择1 相同，医药保费可以据个人要求灵活选择而定，不像PART D那样的固定费用。

相关链接： 闲聊退休(1):注意457B退休计划的”特殊追赶

[FayArk]

是两个人总共的费用。比一般保险公司稍稍贵一些，但若有病，保险包括的好很多。

[Yz_river]

回复 'FayArk' 的评论 : 组长好! 觉得你的雇主计划医保费挺高，你的医保费退休前后差别很大吗？俺若６５岁前退休没有差别；６５岁后仍工作也没差别，如退休差别由MEDICARE的PART B引起的。

[Yz_river]

回复 '天子脚下' 的评论 : 言之有理！ 俺雇主的医保计划算不上超好但觉得还不赖，CO——PAY和CO——INSURANCE较少。要不是65岁后MEDICARE PART B必须买，俺就真的不买了。

[FayArk]

就我们家来说，要保持现在同样的医疗保险水平，退休后两个人在65岁之前每月缴费$1000。 65岁后，有了medicare, 两个人每月交$500。这是雇主对“退休”人员的计划，保证得到现在同样的各种待遇。copay, deductible等等都很好，而且全国覆盖。

其实，对很多年轻还在工作的人们来说，有一个说法（美国）：工资是把一个人带进公司的条件，福利是留住一个人的条件。所以，应该好好看看每个人自己的福利计划。有的公司在退休后的医疗计划极好，使很多人虽然不喜欢工作，还是不得不坚持留下。这在换工作的时候，应该好好看看的东西。

[天子脚下]

不能光比较premium! 还要比较out of pocket (including copay, co-insurance, deductible), 和 coverage。 一般来说premium越便宜coverage越差，自费部分越高。另外如果你退休前公司福利不是超级好的那种，Medicare一般是比用private insurance更好的选择，保险管的范围广泛，医生一般都接受Medicare, 有问题直接可以去CMS投诉。

选择part D可以到政府的网站上，输入zipcode, 就可以比较当地的不同plans：https://www.medicare.gov/find-a-plan/questions/home.aspx