想回国养老，需面对两大“要命”问题

在海外的 50/60 后一代人，正逐步走上或者已经开始面对退休生活。看看周围已退休的朋友，状态总体不错。按照新的年纪标准，他们依然“年轻”，身体尚好，健身、旅游、照顾第三代，忙得不亦乐乎。朋友聚在一起，多是分享生活的快乐，要不就是热烈讨论养生之道，针对“三高”该吃什么、不该吃什么，争论不休。偶尔也会探讨年迈后的养老模式：是去养老院，还是“赖”在家里？特别是两口子之一先撒手人寰，另一位的去处，诸如此类的头疼问题，多有不同的见解。

 

 

最近，有位朋友向我倾诉考虑回国养老的想法。他老伴刚离世，孩子工作忙又不在身边，照顾能力有限，自己生活颇为孤单。他忧虑说：“真要倒下那一天，身边连个人都没有。”此外，海外医疗速度慢，手术排期往往要半年甚至一年……对于老友的选择，我完全理解。近几年，我多次回国探访，看到国内同学和朋友们的退休生活，活得潇洒自在，靠着不菲的退休工资，在经济下行之际仍有强劲购买力，真正享受“黄金养老时代”。他们医保缴满后看病“廉价”（尤其大病），吃喝、交通、家政服务都便宜之便宜。医疗效率高，检查当天做，手术排期短。全职住家护理费用相对低廉，对比我们海外护工价格，完全是两个世界。

 

看到国内同代人如此滋润地养老，确实令人心动，就像咱朋友一样不少人也奢想回去分一杯羹 :)  但目前来看，周围很少有人真正“卖房卖地”打包回国养老。前不久去世的杨振宁倒是个案： 人家是功成名就之士，政府提供住处，姑娘相陪陪成夫人，有名望有社会地位有资源，人生无忧，这可不是普通人能攀的。对比之下，我们海外一代当年出国不容易，现在回去养老也非举手之劳。虽然存下一些美元我们回国可以享受生活、吃吃喝喝、请钟点工打理日常，但身体一旦出现毛病、卧床不起，要上医院时，国内同代退休人享有的医保就与我们无关。

 

归根结底，对于已有海外公民身份者，回不回国养老不仅需要有点钱， 还必须面对两大问题：身份与医保。如果这些能妥善解决或不缺银子，那就大可安心回去颐养天年。下面整理了一些有关资料，供大家参考，三思而行。

 

（一）回国长期居留

Q1 家庭团聚签证 + 居留许可（1–5 年）

适用：你有中国籍子女在国内， 或者中国籍父母在国内（你是外国人也可探亲， 这个流程简单、续签稳定、能在国内生活多年。

 

没有直系亲属在中国 → 较难但仍可

选择会少一点：F 商务访问 / 旅游 → 只能短期，不能养老， 不适合长期生活。

 

S1 / S2（探亲类）

如果你在国内有：亲属是中国永居（绿卡）， 或亲属是外籍在中国长期居留， 你可以探亲，但用途有限。

 

其他路径（有限可行）：

• 投资居留（创业）

• 聘用居留（找公司挂靠）

• 志愿者/培训/留学居留

这些方式 复杂、成本高，不适合真正养老。

 

（二）医疗费用：没有医保必须自费 or 商保

一、优先购买：百万医疗险（住院报销）

这是在国内最重要的险种 （ ex.  60 岁 身体健康， 近 3000-6000 元/年）：

• 住院费用：报销几十万甚至几百万

• 报销范围很广（公立三甲医院为主）

• 免赔额通常 1 万

• 外籍人士通常可以投保（但年龄越大，选择越少）

 

国内百万医疗险有限制：

• 65 岁以上产品减少

• 70+ 基本拒保

• 有慢性病（高血压、糖尿病、房颤、心脏病）可能被拒保或“除外责任”

 

所以年轻，越早回国越好投保。一旦诊断高血压、心脏病、糖尿病，就可能 除外或拒保。

 

二、再补一份：意外险

几十元到几百元一年，覆盖摔倒、骨折、意外死亡、意外医疗等。

非常便宜，是老年人必须补的险种。

 

三、选择性购买：高端医疗险（HMP）

如果年龄偏大、百万医疗险买不到，外国人可以买高端医疗险：

• 可报销私立医院、国际部

• 不限社保

• 报销比例高

• 服务好

• 体检宽松

缺点：非常贵， 一年 2–6 万人民币， 70 岁以上许多公司仍能承保（比百万医疗险宽松）

 

最关键的问题：年龄大了很可能买不到保险，临了一卧不起要住院， 国内普通住院一次：3–10 万人民币， 严重疾病可能几十万到百万。

 

如果你现在 55–65 岁区间，要尽快回国投保。

如果超过 70 岁——高端医疗险是唯一保险选择。

[ytwadk]

危邦不居，乱邦不入，守好你的钱，保住你的命。

[markyang]

文章很全面，不过好像年龄太大做飞机会有问题，如果真的要回国养老，大概率要在60岁左右就开始规划才行，包括居留权，养老院，保险，甚至是墓地等等，临时去安排估计很难如愿

[Y自然流露Y]

回复 '簡單' 的评论 : 佐证了博文所言， 此外父母过世就没有这个福利啦 -：）

[Y自然流露Y]

回复 'davidinchina' 的评论 : 不错的选择 -：）

[簡單]

朋友去苏州的泰康吴园问长期居留，得到答复：1，如果父母在国内（父母是中国籍）；2，你有房产在中国。符合这两条，，可得Q1 五年签证。

[davidinchina]

我在海南有房子，准备跑得动的时候两头跑，秋冬去海南；跑不动的时候只能全时段呆在美国了。

[Y自然流露Y]

回复 'cgh' 的评论 : 身体好这种生活状态确实不错，若有天跑不动就得老实呆着国外 -：）

[Y自然流露Y]

回复 '每一天的好心情' 的评论 : 就怕生了大病 来不及 -：）

[Y自然流露Y]

回复 'lucy1975' 的评论 : 是的， 有足够银子就行 -：）

[Y自然流露Y]

回复 '世界在我心中' 的评论 : 共享快乐 -：）

[cgh]

我每年回国住半年，在加拿大房租3千，在上海我用3千加币，住上海各个豪华的国宾馆，例如这次订了上海的锦江宾馆（以前毛泽东江青到上海住锦江，国际饭店，上海大厦（尼克松访华住的宾馆），在上海吃更是比起多伦多便宜，吃一顿饭，20，到40元，有亲朋好友来，开一桌（10人），也仅1000元，在上海坐出租，地铁都很便宜。我用在多伦多每月结结巴巴的6千多加币开支。天天在上海住豪华宾馆，吃佳肴美味，很爽。

[每一天的好心情]

小病自费看，生了大病就回美国也行

[lucy1975]

不用保，国内看病撑死1百万人民币吧，付得起就行。

[世界在我心中]

介绍得全 面 而 实际，学习 了 ，