无费用和有费用的重新贷款哪一种更好？

很多贷款的朋友想了解无费用和有费用重新贷款的区别, 也想知道哪一种更好.

事实上,每一次的房屋贷款都必定存在一定的费用,其中包括产权费用(Title Service and Lender's Title Insurance) , 政府收费(Recording Fee andTransfer Tax), 贷款银行的审批费用(Underwriting Fee)和房屋估价费(Appraisal Fee)等; 客户可以选择自己付这些费用(有费用重新贷款),也可以选择由Broker或Lender来支付这笔费用(无费用重新贷款);一般来说,无费用重新贷款的利率比有费用重新贷款的利率高0.125%。下面我们来举例分析两者的区别:

$300,000贷款额，30年固定，请看下面的表格.

$300,000, 30年固定	利率	费用	月供	累计利息
选择1 (无费用)	3.375%	$0	$1,326.29	$177,463.50
选择2 (有费用)	3.250%	$3,000	$1,305.62	$170,022.30
差别	0.125%	$3,000	($20.67)	($7,441.20)

 

从例子中我们可以看出选择1和选择2在每个月月供上的差别是$ 20.67, 所以整个30年周期累计利息的差别是$7,441.20. 选择2总共省了$4,441.20 ($7,441.20- $3000).

但是由于存在费用的关系，其实需要145个月才能把$3000赚回来，所以从第146个月才真正获益，大约12年多的时间。如果在这段期间内利率更好了，而我们又做了重新贷款的话，那么整体上那个花了费用的重新贷款是不划算的,这就是为什么大多数华人朋友选择无费用重新贷款的一个重要原因。

总体来说，无费用重新贷款让我们从贷款完成后的第一个月就开始省钱，而从整个贷款时间上来说，那低利率肯定还是更省利息的