退休思考（四）：中产什么时候申请社保福利比较合适？

退休思考（四）：中产什么时候申请社保福利比较合适？

这是SSA对退休人士罗列的,从62岁到70岁，社保福利的量化表格，以年满67岁为标准的正式退休年龄（100% 的社保福利）:

中产阶级的典型代表人物王五，67岁是他满打满的SSA设定的退休年龄（Full Retirement Benefit，100%）, 但他可以提前从他满62岁后的任何一年开始领取他的社保金。若一旦开始领取社保，额度就是始终身不变的。如果他满67岁就开始领取100%的社保金，按SSA的计算，王五这些年来辛苦工作、每月交纳的社保，他大概可以从SSA得到每月$3,000的终身回报，即每年$36,000。从上面SSA提供的准点、提前、延后支取社保的表格，如果王五62岁就开始支取，他每月的金额大约为$2,100(3,000*70%),即每年 $25,200($2,100*12)，若从70岁开始支取，每月大约$3,740(=$3,000*124%), 每年为$44,880(=$3,740*12)，金额的差异还是比较大的。如下的简单计算（只是最大众化的三个年龄段）：

1. 王五67岁开始领社保，到80岁时，王五的受益为 $504,000 (=$36,000*14年)，85岁时，$684,000 (=$36,000*19年);
2. 王五62岁开始领社保，到80岁时，王五的受益为 $478,800 (=$25,200*19年)，85岁时，$604,800 (=$25,200*24年);
3. 王五70岁开始领社保，到80岁时，王五的受益为 $493,680 (=$44,880*11年)，85岁时，$718.080 (=$44,880*16年)。

从上面的数字看，考虑退休后的生活质量，身体健康状况，家庭现有的积累，支取人是否还在工作，联邦税率，投资收益等等综合因素，中产在67岁左右开始领取社保看似为最合理的选择。这是一个见人见智的思考，如上所说，影响支取的因素是多种多样的。对于我们这些美国得中产，支撑美国社保系统正常运转的中坚力量，应该有信心、有决心能让自己活得更健康长寿，等到70再申请社保又何尝不可？

美国的一些有头有脸的经济学者，长期以来就为纳税人灌输这样的理念，“如果你的目标是获得尽可能多的社会保障收入，那么能够达到这一目的的方法就是尽可能晚些申请社保。如果你想得到最大的社会保障福利，那就等到70岁吧。”

这一理念很显然得到非常正面得社会发馈，统计数据表明，2014年大约有34% 的男士、40% 的女士退休人员在62岁时就申请了社保，但比例逐年递减，到2022年，这一比例已经减至男士约23%，女士24%。看来，大多数人的共识是宁愿晚几年申请社保，也要每月到手多几两银子。

如下是2022 申请社保的年龄段的分布（数据来自SSA，显然是雇小学生作的统计，只作参考）：

62岁 - 男性：22.9%；女性：24.5%

63岁 - 男性： 6.4%；女性： 6.6%

64岁 - 男性： 6.7%；女性： 7.3%

65岁 - 男性：13.3%；女性：13.4%

66岁 - 男性：28.4%；女性：26.7%

67岁 - 男性：15.0%；女性：13.4%

68岁 - 男性：13.4%；女性：13.1%

69岁 - 男性：13.8%；女性：13.2%

70岁 - 男性： 8.4%；女性： 9.3%

这表格告诉大家这样一个事实：等到你的满66-67岁的退休年龄段时开始支取社保，是大多数，~40%，退休人士的选择。这也符合我们上面以中产能够得到社保金额的量化，即到SSA法定的满退休年龄再申请社保，应该是合理的。其次，刚满62岁就申请社保的比例也较高，达~24%，申请人士多为立即需要这张支票帮助解决家庭的日常开销。

个人认为，如果你不是需要社保的支票来支称家庭的日常开销，那就等到70岁再申请吧。A Fat Check Always Looks Better。当然事情不是绝对的，当家庭需要这笔金额时，随时你都可以申请社保，假设你已满62岁。