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准备退休了,最怕的医疗保险怎么办?(5)

(2019-12-13 07:29:37) 下一个

应朋友们的要求,写这个系列的最后一篇,也就是大家最关心的Obama Care。

美国有最先进的医学科技水平和医疗及药品技术,然而医疗系统是所有发达国家中花费最大但效率最低的。

如果你没法加入以前雇主的健康保险计划, 那你应该试试奥巴马医改的联邦健康保险交易所(ACA Marketplace)。 https://www.healthcare.gov/

有了奥巴马医改,不管每个人之前的健康问题如何,都可以购买健康保险。 2010年,《平价医疗法案》(ACA)建立了健康保险市场, 提供了健康保险选项,可提供与收入相关的最低保费和个人承受能力水平的补贴。 提前退休人员可以在退休生效日期前60天或之后60天通过指定的参与者或政府网站注册报名参加。 尽管保费有所增加,但与选择私人保险公司相比,联邦健康保险交易所仍然是一种更实惠的保险方式。

奥巴马医改医保等级如下。 根据自掏腰包部分比例分为如下几个级别:

Bronze铜级:               自掏40%,   保险付60%
Silver银级:               自掏30%,   保险付70%
Gold金级:                自掏20%,   保险付80%

Plantium白金级:            自掏10%,   保险付90%

在为2019年的注册期间,有1180万名消费者购买或重新注册了ACA计划,认识的人就有不少在其中之内。 在使用联邦ACA网站的39个州中,约有880万人注册,另外300万在各个拥有自己保险网站的州注册。

大约27%的参与者是新保险客户,大约63%的人购买了中等价位的银级计划。

2018年ACA计划的未扣除税收抵免和补贴时平均每月保费为621美元,2017年为476美元, 2020年这些费用不会增加太多。

奥巴马医保补贴是ACA试图使中等和低等收入的美国人负担得起奥巴马医疗保险的一种机制。

保费抵免额基于为ACA专门调整的修改后总收入(modified adjusted gross income -- MAGI)。 你的ACA MAGI必须符合联邦贫困标准的100%至400%。

要想获得2019年的奥巴马医保补贴,你的家庭必须在2018年至少达到联邦贫困线的100%:

     1人:12,140 美元
     2人:16,460 美元
     3人:20,780 美元
     4人:25,100 美元
     5人:29,420 美元
     6人:33,740 美元
     7人:38,060 美元
     8人:42,380 美元

要获得奥巴马医保补贴,你的家庭收入不能超过联邦贫困线的400%。 2019年补贴计划的终止点为:

       1人:48,560  美元
       2人:65,840  美元
       3人:83,120  美元
       4人:100,400 美元
       5人:117,680 美元
       6人:134,960 美元
       7人:152,240 美元
       8人:169,520 美元

无论你每年赚多少钱,你都仍然可以得到 Obamacare。 如果你的收入超出补贴范围,你将没有资格获得每月联邦保费补贴。

保险计划种类有:

1. 按服务收费组织--FFS (Fee for Service): 按服务收付费。好处是弹性大,没有限制医院或医生等,但是必须先自行付费,再跟保险公司报销取退款。这种保险保费较贵。

2. 健康维护组织--HMO(Health Maintenance Organization): 最常见且最便宜的计划之一,必须选择一位家庭医师(Primary Care Physician),必须先到家庭医师那边拿转诊(Referral)才能去看网内的专科医生,就医流程繁琐一些,并有一定的限制。HMO有更多预防性的福利,如免费的年度体检,疫苗注射,女性乳房检查等。

3. 优选提供组织--PPO(Preferred Provider Organization):  很常见的计划之一,不用选家庭医师,可直接找专科医生看诊。看医疗网外的医生自行负担的金额较高。 参加PPO有更多的选择权利,但PPO的保费通常比HMO高。

4. 定点服务组织POS (Point-of-service): 介于HMO和PPO之间的计划,要选择家庭医师,得拿转诊(Referral)看网内外的专科医师。 它比HMO有更多的选择性,但也比PPO的费用低。

5. 独家供应商组织--EPO(Exclusive Provider Organization):  也只能选择网内任何医生,不需要Referral。

如果使用奥巴马医疗,一定要选择是HMO(Health Maintenance Organization)计划还是PPO(Preferred Provider Organization)计划。

你可以到该网站上注册后, 输入自己的财政状况, 该网站会给出几个你所在的州的计划,以及各种条件: 包括月费,共付,联邦税收补贴等等。 这个估计是因人而异的,没有一个简单的公式。若透过ObamaCare 的医保市场平台购买并申请补助,必须提交报税资料与收入证明来评估是否能得到政府补助。

例如,一名55岁,居住在宾州,不抽烟的男性,每年退休收入50,000美元,通过独立蓝十字会为最低成本的“Bronze”计划每月支付444美元保费。费用分摊包括$6,850的自付额(Deductible)和$50的初级保健医师(PCP)的就诊共付额(Co-Pay)。  请注意他每年5万美元的收入无法获得为低收入人士提供的联邦税收补贴。

有一位朋友在65岁前退休,他们两口子都买了较好的金级奥巴马医改医保计划,在完全没有税收抵免和补贴得情况下,每人每年花费大约$10,000。 虽然不便宜,也比他们工作时交得健康保险费用多出很多,但也不是完全不能支付, 因此对于提前退休的人员来说, 奥巴马医改计划是一种可行之策。

Medicaid,Medicare和儿童健康保险计划(CHIP),这三个由政府运营的健康保险计划了覆盖1.4亿多美国人。 另外接近1.4亿的美国人是通过下面5家健康保险巨头直接或间接获得健康保险。

美国有着作为世界最大的商业健康保险市场,业内竞争非常激烈。美国医疗保险政策比较复杂,种类也比较多样。 由于美国各州保险政策不同,认定保险的资格和标准也会时常更改。对于某些需要专业帮助的人们来说,可以与专业美国保险经纪人(Insurance Agent)联系,帮你评估最适合你的保险计划,购买合适自己的健康保险计划。

美国约有200多家医疗保险公司,保费高低仅是医保计划选择的因素之一,医疗保险公司的便利性、快捷性、公平性的信誉也是很重要的因素。

以下有几家著名医疗保险公司:

1. Anthem: 总部设在印第安纳波利斯,是美国第二大健康医疗保险公司,约有3,990万投保人。

2. Cigna: 总部设在费城,是美国历史最悠久健康保险公司之一,该公司在美国拥有超过360万的投保人,在其他29个国家/地区拥有800万份。

3. CVS Health/Aetna: 是全美历史最悠久的医疗保险公司。 全美医疗网络有超过45万名医师、4千家医院。服务地区涵盖全美50州, 拥有约2210万医疗投保人,1270万牙科投保人和1310万药品投保人。 2918年, CVS Health以约690亿美元的价格收购了Aetna。

4. Humana: 总部位于路易斯维尔,在1980年代已发展成为世界上最大的医院公司,在美国及国外拥有100多家医院,有1,660万投保人。

5. UnitedHealthcare: 是美国最大的健康保险及卫生资讯科技公司,约有7500万名投保人,服务地区涵盖全美50个州。

奥巴马医改计划中有免费的预防性医疗服务,包括血压,糖尿病和胆固醇测试,乳房X线照片和结肠镜检查,流感疫苗和常规疫苗等。 可查问:

https://www.healthcare.gov/coverage/preventive-care-benefits

如果你无法使用某种团体退休人员健康保险计划,而你在65岁之前离职,通过奥巴马医改保险可能是获得低成本保险的最佳选择。

(结束语)

终于在年终把这个系列写完了,化了不少时间和精力,特别感谢朋友们的一路支持和反馈,也很高兴这个系列对大家能有一点点帮助。欢迎大家的讨论和建议。

 

要准备退休了,医疗保险怎么办? (1)

准备退休了,医疗保险怎么办?(2)

要准备退休了,医疗保险怎么办呢?(3)

要准备退休了,医疗保险怎么办呢?(4)

 

注:自己不是Personal financial advisor,请不要把博文当作专业指导,抱歉不能回答大家的任何问题。  如有问题请咨询你的个人财务顾问,税务律师,投资公司顾问,税务顾问等。  个人推荐收费(Fee Only)国际金融理财师(CertifiedFinancial Planner)。(https://www.cfp.net/)

 

 

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阅读 ()评论 (85)
评论
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '美丽的人生' 的评论 : 多谢梦,慢慢读:)
美丽的人生 回复 悄悄话 回头把这个学完了。非常实用!谢谢菲儿的付出!辛苦了。
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 'randomspot' 的评论 : 谢谢,慢慢读,问好!:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '海洋宝贝' 的评论 :多谢宝贝:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '南岛水鸟' 的评论 : 应该是非常地不同,哈哈哈。
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '闲暇食光' 的评论 : 多谢食光:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 'Tiger666' 的评论 : 问好,谢谢:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '雪狗2014' 的评论 : 同羡慕:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '平凡往事1' 的评论 : 问好!:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 'Rolfemom' 的评论 : 哈哈哈,是的,问好幽默善良的R妈,节日快乐!:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '寒一凡' 的评论 : 多谢一凡,周末,节日快乐!
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '南山松' 的评论 : 谢谢松松,问候:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '淡然' 的评论 : 多谢淡然,节日快乐!:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 'ARooibosTea' 的评论 : 多谢茶儿一路鼓励:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 'abc阿紫' 的评论 : 谢谢分享。
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '彩烟游士' 的评论 : 多谢游士鼓励:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 'ily' 的评论 : 谢谢,问好!:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '黑贝王妃' 的评论 : 澳洲基本上也是幸福的:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '业余厨子' 的评论 : 是的,有些人想,或者计划早退,这一部分都是要特别要关注的。
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '迪儿' 的评论 : 谢谢迪儿,不是,不过原来和HR紧密合作过。:)是这样的。
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '心之初' 的评论 : 哈哈哈,你好福气:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '东裕德' 的评论 : 问好东老乡,谢谢:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 'spot321' 的评论 : 问好点点!
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '暖冬cool夏' 的评论 : 我有些也是原来不清楚,写一遍之后自己也了解不少。:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '暖冬cool夏' 的评论 : 谢谢暖冬支持,问好!:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '路边的蒲公英' 的评论 : 嗯,好注意,就是有些想住美国的人不一定愿意去:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 'Froginwell' 的评论 : 哈哈哈,锻炼很重要:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '红石榴花' 的评论 : 那太好了,问好歌星美女:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '雅佳园' 的评论 : 谢谢亲:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 'BeijingGirl1' 的评论 : 谢谢京妞,很多人可能都不在补贴的范围里,就是了解一下,未来的体制会怎样,没人晓得。:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '舒啸' 的评论 : Exactly, 《Being Mortal》is not that easy, we just have to deal with it!:)

谢谢舒兄的支持和鼓励。
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '山韭菜' 的评论 : 问好韭菜,谢谢:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '梅华书香' 的评论 : 哈哈哈,多谢梅花的大力支持:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '晓青' 的评论 : 领导不用担心,你家的领导都为你计划好了:)
无法弄 回复 悄悄话 我们也得考虑买医疗保险了。据说英国把NHS(英国医疗保险)卖给米国了,大家现在都在找出路。我们有点不利,人在外,摸 不着北
菲儿天地 回复 悄悄话 谢谢大家!在外面,祝大家周末快乐!
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 'localappleseed' 的评论:这个因人而异,你需要上网查Obamacare 的费用和具体事项,你的洲可能有几个计划,然后再比较一下私人保险公司的计划。。你也可以找保险经纪人,他们通常不在你这里收费,而是从保险公司收费。 Obama care 计划相对可能保的项目比较全面一些,但最终与你自己的状况有关。
randomspot 回复 悄悄话 先赞再仔细读。
海洋宝贝 回复 悄悄话 谢谢这么详尽的说明,这个要保存,不定哪天用上哪一个。辛苦了!
localappleseed 回复 悄悄话 华人两夫妻要提前退休,收入低于$65,840可能不大,无法得到奥巴马计划的折扣。所以问一个问题,如果不打折扣,奥巴马计划是否还是比直接买私人医保价廉物美?
南岛水鸟 回复 悄悄话 来看看你那边医保有啥不同。菲儿周末愉快!: )
闲暇食光 回复 悄悄话 菲儿的这个系列好实用!
Tiger666 回复 悄悄话 多谢分享!!!
雪狗2014 回复 悄悄话 越看越觉得加拿大好
平凡往事1 回复 悄悄话 周末愉快!
Rolfemom 回复 悄悄话 菲儿介绍得太好了。 现在才知道Obamacare也征对中产阶级。到时万一我那位逼我辞职, 我可以买Obamacare. 祝心爱的菲儿周末快乐! :-)
寒一凡 回复 悄悄话 菲儿辛苦了,周末快乐!
南山松 回复 悄悄话 继续学习,谢谢菲儿分享:)
淡然 回复 悄悄话 这个标题一语重的,想提前退休的最大担忧就是医保!谢谢菲儿费心收集信息并分享这个退休系列,太实用了!祝周末愉快!
ARooibosTea 回复 悄悄话 菲儿这个退休医保系列,值得将要退休的人,特别是想提前退休的人好好收藏研究研究。周末愉快菲儿!
abc阿紫 回复 悄悄话 把自己的健康全部託付給醫生(陌生人),是絕對不行的, 那些為了保住保險不能退休的人更加不應該 !
自己花的錢和精力學習 些中醫知識, 方便自己,照顧家人, 才是正道!

我是醫療系統裡混了 多年, 看透了 !
彩烟游士 回复 悄悄话 菲儿的这个系列非常有用!谢谢你分享!
ily 回复 悄悄话 非常有用,非常感谢!
黑贝王妃 回复 悄悄话 菲儿对所有的事都理得清楚,讲得明白。这样的文章很费功夫的,美国医保也够复杂了。我们这边比较简单,公费医疗人人可以享受,就是要排队等专家。私保的好处就是看专家比较快,可以挑大夫,多买多保。
业余厨子 回复 悄悄话 上来冒个泡。我最近也在研究这个,你的介绍非常详细。医保要是没有问题的话,我相信很多人都会早一点退的。
迪儿 回复 悄悄话 菲儿是做HR的吗,专业知识太丰富了。
Obamacare还是很必要的。至少,保险公司不能因为Pre-existing condition拒保了,否则,重病没保险的病人太无助了。还有,有了Obamacare,虽然贵,总是有了65岁之前退休的选项。
谢谢菲儿。
心之初 回复 悄悄话 好复杂,真头大。怪不的老婆脾气大,我老以为美国活着容易。
东裕德 回复 悄悄话 谢谢菲儿精心介绍学习了!问好老乡…
spot321 回复 悄悄话 谢谢菲菲分享!
暖冬cool夏 回复 悄悄话 非常感谢菲儿的这个系列,非常有用,非常完整,有些我知道一些,有些不清楚,这下比较清楚了。菲儿辛苦了。周末快乐!
路边的蒲公英 回复 悄悄话 办个加拿大投资移民(钱 4 年后全部归还给您的),在加拿大看病不要钱,
每月交大约$50美元,$600 USD/year,换心换肺都不要钱。
Froginwell 回复 悄悄话 快退休赶紧锻炼身体,进医院半条命就没了。
红石榴花 回复 悄悄话 及时雨啊,多谢分享!一位姐姐昨天还问这个问题呢,赶紧转发给她。
雅佳园 回复 悄悄话 非常感谢菲儿精心整理这些信息, 太有用了!
BeijingGirl1 回复 悄悄话 谢谢菲儿一直坚持写完这个系列。 这篇是我最感兴趣的一篇, 不是因为我需要, 而是因为我想知道它到底怎么回事 。 自从2017以来就听说川普要废除这个医保,代之一他自己的医保。

看来虽然不可能在被补贴之类, 费用还是可以负担的。 虽然不便宜。 thanks again!
舒啸 回复 悄悄话 谢谢菲儿的爱心与功夫!学习、收藏了。

增长年岁真是件挺不方便的事情。:-) 抄段伍迪·艾伦的话,顺祝周末好!

“In my next life I want to live my life backwards. You start out dead and get that out of the way. Then you wake up in an old people's home feeling better every day. You get kicked out for being too healthy, go collect your pension, and then when you start work, you get a gold watch and a party on your first day. You work for 40 years until you're young enough to enjoy your retirement. You party, drink alcohol, and are generally promiscuous, then you are ready for high school. You then go to primary school, you become a kid, you play. You have no responsibilities, you become a baby until you are born. And then you spend your last 9 months floating in luxurious spa-like conditions with central heating and room service on tap, larger quarters every day and then Voila! You finish off as an orgasm!”
山韭菜 回复 悄悄话 感谢菲儿详细的讲解!问好!
梅华书香 回复 悄悄话 佩服菲儿无与伦比的钻研精神和对大家的爱心,学习啦,祝开心欢乐!
晓青 回复 悄悄话 谢谢菲儿详解,看来没钱真是不行,别说提前退休了,到点儿退休都难:(
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '乔宁' 的评论 : 周末节日快乐!:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 'qun0' 的评论 : 哈哈哈,群兄犀利! 我可以歇歇了,预祝节日快乐!:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '乔宁' 的评论 : 谢谢乔兄的好建议,交作业了!:)
qun0 回复 悄悄话 看来Obamacare也是一个选项。谢菲儿的详细介绍。律师和保险公司是附在美国医疗体系上的吸血虫,是美国的癌症。希望中国别跟美国学。
菲儿周末愉快!
乔宁 回复 悄悄话 谢谢菲儿,信息丰富,写得很好,非常实用。
辛苦啦,周末快乐!
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '我胖我的' 的评论 : 哈哈哈,胖胖有些事情是不能瞎给意见的,我只能给点信息提点建议,至于真的如何理财和弄这些繁琐的程序真的应该去咨询收费的专业人员,毕竟每个人的情况完全不一样,看病找医生也是一个道理。:)

谢谢胖胖,预祝节日快乐!:)
我胖我的 回复 悄悄话 哈哈,最后的endnote笑得我呀!又想起你闺蜜在上海的话了:你能不能有点文化?哈哈!不过,如果有人去骚扰你,也请谅解大家的心情:这些事情真的很复杂。以前我基本上都是不管,因为看各种条款看得心烦。后来我闺蜜也是直接批评我了,这么重要的事情怎么一点也不上心?

谢谢菲花的时间,整理出这样的高信息技术贴!
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '多伦多橄榄树' 的评论 : 小树好,马上过节了,好开心啊,预祝你周末,节日快乐!:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '边走边看66' 的评论 : 多谢边大神鼓励,非常受鼓舞,特别羡慕你能写那些引起大家共鸣的热门话题,马上过节了,期待你更多的文,我等着!:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 'karenkn' 的评论 : 上篇文有和朋友聊到凯撒:)
菲儿天地 回复 悄悄话 ~~~~~~~~~~~~有点乱码,不好意思~~~~~~~~
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '田姐' 的评论 : 谢谢田姐,那太好了,我也可以给自己放大假了,哈哈哈。问好!:)
多伦多橄榄树 回复 悄悄话 菲儿周末愉快!
边走边看66 回复 悄悄话 写得很好,认真地读了,菲儿辛苦了。
收藏!
karenkn 回复 悄悄话 我的事凯撒
田姐 回复 悄悄话 多谢菲儿费心收集整理这个系列,非常有用!
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