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有多少钱你就可以退休了?(七:insurance)

(2017-11-06 04:08:37) 下一个

 

提到退休,很多人的第一个要问的问题便是:我应该有多少钱才可以退休?
 
有人说50万,有人说100万,还有人说300万元,其实这个问题没有标准答案,因为每家的财务状况不同,生活方式也不同,我们也许可以把这个问题改成为“我每年应有多少退休收入就可以退休?”

 

 自己在美国上学时上过一些金融/会计等课程,工作时也有一些商业财经的经验,LG又对退休投资有兴趣,而且这也是一个相当复杂对每个人都有影响的issue,那么就在此抛砖引玉地和大家分享一下,部分内容来自网上。

 

 

 

记得在中国上大学的时候就上过一门保险课,后来还有个同学在平安保险公司工作,他们父子都是,经常收到他送来的内部电影票,是他做老总的父亲给的,但是从来没有听他兜售过保险,那个时候保险并不流行也不火。现在有个中国的好朋友是平安保险公司的高层,办公室曾经在浦东的上海大厦,经常在微信发一些“鼓吹”他们公司的帖子,自己还出了一本书,可以说是搞保险的专业人士。

在美国读书时自己也学了一些保险的课程,还经常收到我们的汽车,房屋保险公司来兜售人寿保险的电话。今天就来聊聊这个和我们也至关紧要的保险。


 

第七部分:人寿保险

 


人寿保险运作的依据是投保人死亡,保险公司赔偿。人寿保险本身也附带一些理财功能,收益总体来说比不上共同基金,股票。  保险是理财,但不能算投资。

有很多人寿保险公司代理(包括华人保险代理人)向老百姓推荐各种人寿保险产品作为投资方法,我个人不认为保险是完全的投资产品,因此没有把人寿保险当成投资方法。  

但有的
人有特别的财政状况,可能人寿保险也是不错的选择。


美国市场主要有哪几种人寿保险?

美国人寿保险种类基本分为四大类。

1、定期保险(Term life insurance)

定期保险,只保一定的期限,有10-30年等多种期限可供选择。定期保险主要为投保人提供死亡赔偿金,在保险期限内投保人死亡,可以获得相应的赔偿金,保险期限一过,定期人寿保险也就没有作用了。这种保险保费不退,缴纳的保费也不会产生其他收益。 定期保险胜在保费低廉,如果你需要人寿保险,这是最有效的保险。


我个人认为可以用定期保险来作为主要的人寿保险,而将剩下的金钱用于基金等其他投资。

 

2、终身保险(Whole life insurance)/永久寿险(Permanent life)

该保险的有效期是直至被保险人去世为止。终身保险/永久寿险具有延税的功能,保险内的现金值(cash value)会随着时间的延长而不断增加,现金值可以保证,投保人也可以选择提前取消保险并获得一定的现金。终身保险的保险额是固定的,如果投保人在保险期限内死亡,保险公司就会支付相应的金额。因为随着年纪的增长,保险成本会变得非常高,从而导致高昂的保费。而退保则会产生相应的退保费用。

3、万能人寿保险(Universal life insurance)

保费在支付了保险成本之后,会投入另设的投资账户进行投资。万能人寿保险和终身寿险相比具有非常大的灵活性,缴费没有固定的时间、金额限制(但是要满足最低交费水平)。万能人寿保险也有现金值,不过现金值无法保证,只能保证理赔金。

4、投资万能保险(Variable universal life insurance)

投资万能保险的会提供死亡赔偿和现金值,但是理赔金和现金值都不能得到保证。投资万能保险的理赔金额的多少,取决于人寿保险公司在风险较大的金融市场的投资结果。保单持有人可以选择投资种类,同时相应的承担一定的投资风险。

2-4三种寿险,都是终身持有的具有现金价值的寿险,保费在支付保险成本之后,会进入保险公司另外设置的储蓄/投资账户(savings/separate account)进行现金价值累积。


但因为它们不是完全的投资账号,我个人不推荐把保险当成退休投资方法。

人寿保险最后的赔偿金都不用交联邦遗产税,所以人寿保险是一个有效的躲避联邦遗产税的工具。

最重要的人寿保险公司有那些?

New York Life, MetLife, MassMutual, TIAA等。

 





注:请不要把这篇博文当作专业指导,因为自己不是Personal financial advisor,抱歉不能回答大家的任何问题。  如有问题请咨询你的个人财务顾问,税务律师,投资公司顾问,税务顾问等。   我个人推荐收费(Fee Only)国际金融理财师(Certified Financial Planner)。(https://www.cfp.net/




 

 有多少钱你就可以退休了?(一:Social Security)

有多少钱你就可以退休了?(二:401k)


有多少钱你就可以退休了?(三:Pension Plan)


有多少钱我就可以退休了?(四: IRA)


有多少钱你就可以退休了?(五:投资篇)


有多少钱你就可以退休了?(六:房产篇)

 

 

 

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阅读 ()评论 (56)
评论
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '尤其开心USA' 的评论 : 问好开心!:0
尤其开心USA 回复 悄悄话 一段时间不进城,菲儿姐姐这里就有海量信息,开心要大补啦~
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '婉妮' 的评论 : 谢谢婉妮来访,问好!
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '边走边看66' 的评论 : 对不起,下次给你留座。 笑死我了,哈哈!我吃饭不亮不行,开不清菜啊!
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 'cxyz' 的评论 : 也是一个很好的选则呢,就是每年也要付不少。
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 'mzl9876' 的评论 : 给你留好位置!:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 'tiger00' 的评论 : 老虎保重!
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '吃出健康' 的评论 : 谢谢健康!
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '晓青' 的评论 : 下次改正:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 'yy56' 的评论 : 握手!
yy56 回复 悄悄话 完全赞成你的不油腻观点,尤其是保持好奇心。
晓青 回复 悄悄话 菲儿美女不应当提油腻,真不喜欢这个词,所以那些油腻文都没看:)还是更喜欢吃。
Blue-Crab 回复 悄悄话 那沙发照和墙上20年前的米歇尔.菲弗比还指不定谁更优雅;)
吃出健康 回复 悄悄话 新帖沙发!菲儿就是一个恰到好处的女神啊 !菲儿的几张照片都美!问好菲儿!
tiger00 回复 悄悄话 好想退休,和老公商量好了,如果失眠真解决不了,就退了,搬到小地方住,反正钱多多花,钱少少花。
菲儿生活很鲜活,日子过的很油腻:)
菲儿天地 回复 悄悄话 对不起,怕油腻,吝啬男人做的饭还是晚点再吃,不过给朋友们位置都预定好了!:)
mzl9876 回复 悄悄话 吝啬男人做了这么多好吃的,菲儿大门紧关,怕我们来抢啊!
抢啦,呼啦啦。。。。。。。。。。。。。
cxyz 回复 悄悄话 我和老公都买了人寿,打算再买十到十五年, 就是万一这段期间出事, 给配偶和孩子一个保障。 老了孩子们自立了, 就不会买了。
边走边看66 回复 悄悄话 又关门!
有个吝啬男人真不错,还能做那么多好吃的。
我家那位也总说我不关灯,怎么这些男人都这么吝啬? 吃饭就只开一个吊灯像在聚光灯下审讯犯人似的, 我抗议多次后他也不管了,现在自己也开很多灯,该我报复数落他了。
婉妮 回复 悄悄话 菲儿事先做了很多功课,我们就从这儿学习吧。谢菲儿分享。
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 'Blue-Crab' 的评论 : 不狭隘,你说的是实话。:)
Blue-Crab 回复 悄悄话 回复\'菲儿天地\': 我比较狭隘,你有很多做得好的菜。
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 'Blue-Crab' 的评论 : 哈哈哈,和蓝蟹比呢?:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '南山松' 的评论 : 给松松占位!:)
Blue-Crab 回复 悄悄话 “吝啬”男人做的菜也算是可歌可泣,值得表扬,但和菲儿不是在同一层次。
南山松 回复 悄悄话 新帖占位!
美食做得好啊。菲儿一家人都那么能干,一家人都幸福且有口福:)
南山松 回复 悄悄话 学习并收藏,谢谢菲儿分享:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '莲盆籽' 的评论 : 我们拭目以待连连。
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 'Liberty-bell' 的评论 : 是的大钟,“KISS principle”,越简单越好。:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 'mzl9876' 的评论 : 谢谢梅子鼓励,我写得很浅,问好!:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '有缘有你' 的评论 : 不是专家有缘,就是分享一点常识:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 'DrBridge1' 的评论 : 谢谢来访,确实如此。问好!
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 'yy56' 的评论 : 问好YY!
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '田野maomao' 的评论 : 谢谢田野来访!
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 'FayArk' 的评论 : 谢谢来访,我们的想法基本符合。:)
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '吃出健康' 的评论 : 谢谢健康!
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '多伦多橄榄树' 的评论 : 哈哈哈
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '开心小猪88' 的评论 : 问好开心小猪,谢谢!
菲儿天地 回复 悄悄话 给晓青,蓝蟹上茶!


蓝螃蟹:同意!
菲儿天地 回复 悄悄话 回复 '晓青' 的评论 : 切,有我做得好嘛,哈哈哈。
晓青 回复 悄悄话 沙发!哇,菲儿老公应当牛啊!人家有这么高的厨艺,为啥要怕你:)就跟女人们要自立一样,男人有了厨艺也会什么都不怕的。点赞!
莲盆籽 回复 悄悄话 同意菲儿,有term life就行了。那个用保险避税的方法很可能没必要了。如果税改成功,遗产税不是问题。
莲盆籽 回复 悄悄话 同意菲儿,有term life就行了。那个用保险避税的方法很可能没必要了。如果税改成功,遗产税不是问题。
Liberty-bell 回复 悄悄话 我也同意菲儿在结尾说的,要买寿险就买Term Life ,不要同投资混起来。产品越复杂,经纪人和保险公司就越易从买者身上赚钱。
mzl9876 回复 悄悄话 哇,这哪是“美国养老退休多少钱就够了”?的简单问题呀,还真是菲儿的一个蛮复杂的金融投资系列呢,不愧为学金融的,能写出这么些篇章来,了不起呢,赞菲儿一个。
有缘有你 回复 悄悄话 哇,菲儿是专家!要好好抽出时间来看一看你这个系列!多谢分享!!
DrBridge1 回复 悄悄话 谢谢分享!退还是不退,是个难题啊。
yy56 回复 悄悄话 学习了。谢谢!
田野maomao 回复 悄悄话 先给菲儿姐姐点个大赞!下班后仔细学习和消化!非常有用的知识。
FayArk 回复 悄悄话 无意中发现LZ的这个系列。很有意义的主题!多谢分享! 同意LZ对人寿保险的看法,如果到了人生某阶段,没有人会因自己不在世而丧失生活来源,(孩子自立了,父母不在了,房贷还完了,等等),就没有必要做人寿保险。人寿保险做为投资手段,回报并不合适。
吃出健康 回复 悄悄话 菲儿好!谢谢分享人寿保险知识!新周快乐!
多伦多橄榄树 回复 悄悄话 早上好,我如果发大财了,一定不忧郁:)
开心小猪88 回复 悄悄话 学到了很多的常识和经验,谢谢分享
菲儿天地 回复 悄悄话 晓青,蓝蟹沙发!
菲儿天地 回复 悄悄话 Blue-Crab 2017-11-06 05:06:27

我也不喜欢把人寿保险和投资混为一谈。随着年龄增长孩子成人资产积累,人寿保险应该淡出我们这一代华人移民的生活。
菲儿天地 回复 悄悄话 晓青 2017-11-05 21:20:59

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