[财富]秘密七 控制开销的力量 ZT

年轻人名单上的第七个人，是个叫做莱蒂·欧门的女人。年轻人在第二天早上打电话过去确定下午的约会。

　　欧门女士的办公室设在自己位于城郊的家中，她是个强壮的黑人，个子只比年轻人矮一点，外表看起来大约四十几岁。她其实是个有魅力的女性，暗褐色的眼睛，深棕色长卷发，穿着亮红色大毛衣，配上黑色紧身裤。

　　欧门女士的办公室在房子的后侧，是个明亮而视野宽阔的房间，角落摆了一张大橡木桌，搭配一张高背橡木椅，桌上有一台个人电脑，两部电话和一排档案。桌子左侧是一个法式窗户，向外敞开一片花园，和远方的一排石块砌成的弧形房舍，花园草坪上种着几棵杨柳树，最特别的是，花园尽头有一条小溪潺潺流过。

　　"这景观真是太美了！"年轻人赞叹说："你工作的时候可以看到这么棒的风景实在很棒。"欧门女士笑着说："谢谢！的确是很棒。我一直梦想能够在家工作，然后可以一边欣赏美景。当然，在家工作的主要好处就是可以多花一点时间陪家人，而不需要花大量的时间在拥挤的交通中来来去去。我知道很多人每天都要花3个小时的时间往返于工作地点和家里，你能想象吗？这太可怕了！这样每个礼拜都要多花15个小时上班，也就是两个工作日呢！

　　"时间，是世上最珍贵的财富，甚至比金钱还重要，因为时间一失去，就永远不会再回来。"

　　欧门女士示意年轻人在一把扶手椅上坐下，她自己也在他对面坐下。她说："所以你今天是想了解有关财富的秘密？"

　　年轻人点点头说："是的！你第一次听到有关财富的秘密是在什么时候？"

　　"嗯……我想想，我第一次听到是在十年前，那时我的情况跟现在截然不同：那时，我刚刚跟我的第一任丈夫分开，而我眼前是一堆债务，我欠了好几个人的钱，总共负债50多万，而房屋贷款因为没有还钱，银行于是寻求法律途径要查封我的房子，法院限我一个月之内归还积欠的款项，否则我将会失去所有的财产。"

　　"我的天啊！"年轻人叫起来，"那你是怎么挺过来的？"

　　"那天的情形我记得非常清楚，"欧门女士说："我坐在法院门口的一张椅子上哭，脑子里面乱哄哄的，没了主意，因为这种情况看起来真是一点希望也没有。然后，我感觉到一双温暖的手搭在我肩上，我抬头看见一个矮小的中国老人坐在我身旁，他穿着一身剪裁合身的西装，我想他应该是法院的官员。他问我需不需要他帮忙，我只能谢谢他，并告诉他说，他帮不了我的忙。他跟我说了很多，可是我差不多都不记得了，只有一句话一直留在我脑海中，他提到一个解决问题的黄金定律：当你认为你已经耗尽了所有的可能性时，记住一件事--你其实还有办法的！"

　　年轻人记得那老人也是这么告诉他的，他微笑着。

　　"中国老人说到有关财富的秘密，当然，我以前从来没听过这些，可是对老人说的事情存有一点好奇。这也是第一次听到有人说，我们可以掌握自己的命运。从前人们总是告诉我说，人生有甘有苦，你的成功与失败其实都是命定的。可是这个老人却告诉我相反的事，他说，我们不但可以掌握自己的人生，我们还拥有创造财富的力量。

　　"最后，老人在离开之前给了我一张小纸条，他说这可以帮我解决问题。当我看到纸条的时候，我完全糊涂了，因为上面什么也没写，只有一排人名和电话。"

　　"我知道这种感觉。"年轻人笑着说。

　　"老实说，我当时并没有抱太大的希望。"欧门女士说："不过，我还是跟纸条上的所有人都联系上了。虽然我并不确定那些财富的秘密对我有用，但是他们却都有着不同的成功经验。我试看照学来的东西去实践，渐渐地，我的人生开始有了改变。"

　　年轻人打开他的笔记本，开始记录。他写完之后抬起头对欧门女士说："那你的人生到底有什么改变呢？"

　　"首先，我比较快乐了，因为我感到对自己的人生有更多的掌握能力。然后，出乎我意料之外的，三年之内我不但清偿了所有的债务，还有了一点点积蓄，足够让我开始自己的小事业。"

　　"你认为哪一个秘密是你改变的关键？"年轻人问道。

　　"所有的秘密对我都很重要，"欧门女士回答道："但是现在回想起来，的确有一个秘密影响特别大，那就是控制开销的力量。"

　　"控制开销？"年轻人重复说着，"你是说预算吗？"

　　"类似，对！"欧门女士回答道。

　　"预算怎么能够帮助你创造财富呢？"年轻人怀疑地问。

　　"第一，你要记住，财富并不是指你能赚多少钱，而是你赚的钱能够让你过得多好。"欧门女士解释道。

　　"这有什么差别呢？"年轻人说："你赚的钱越多，就能够负担越多的东西，你的生活当然也越好了，这是一定的嘛！"

　　"这倒不然。"欧门女士认真地说："通常你会发现，赚得越多就花得越多，所付出的牺牲也越多。举例来说，你的薪资越高，可能需要花在工作上的时间就越长，相对地，就越少时间给自己的家人。如果你赚了许多的钱，一个礼拜却抽不出几个小时来陪伴孩子，你认为这样叫做富有吗？"

　　年轻人抹抹额头说："是，我懂你的意思了。"

　　"财富指的是你生活品质的程度，而非你赚钱的多寡，"欧门女士解释道："要体会富有的滋味，并不需要靠着上亿的钱财，而是去过你真正想过的生活！"

　　欧门女士继续说："因此，如果你要拥有财富，第一件事得先学会如何依自己的意思去生活，也就是如何控制你的开销。赚500块，花400块，会带给你满足；如果赚500块，却花了600块，那生活就悲惨了。我的意思是说，当你的开销大于收入的时候，就表示你将会有麻烦了。"

　　"我了解你的意思了。"年轻人说："开销低于收入的生活，可以避免债务的发生和累积，可是，这并不能帮你增加收入啊！对吧？"

　　"当然可以！"欧门女士说："控制开销并不是说，你一定得在收入之内活得快乐。它是创造更多收入的必要部分。"

　　"是吗？"年轻人问道："在哪方面呢？"

　　"所有的人要累积财富，并维持住财富，都需要持续地累积收入。这你同意吗？"

　　年轻人点点头。欧门女士继续说："不论你有多少财产，如果你没有持续的收入的话，这些财产就可能越来越少。而创造持续的收入惟一的方法就是，要么赚更多的钱，要么让某一部分的钱替你赚钱。"

　　"你是说存钱或投资？"年轻人问。

　　"是的。如果你定期存钱，或者作明智的投资，你的钱就可能帮你赚进利息。"

　　"可是，你得先有足够的钱可以存起来或投资啊！"年轻人辩解道："我是说，就拿我来说吧，我的钱连付帐都不够、更别说去存起来或投资了。"

　　"相信我，你可以做到的。"欧门女士肯定地说："不过，当然啦！你得有个承诺才行。你必须开始对自己说：'我的一部分收入是我的。'"

　　"别开玩笑了，我的所有收入都是我的。"年轻人说。

　　"你只是这么说而已，却很少这么做，所以现在你的收入都不是真的属于你，它们都是要付帐单的。"

　　"嗯……话是这么说没错，可是……"年轻人有些结巴地说。

　　"很多人--我就曾经是其中之一，总觉得一生部在被债务追着跑，辛苦地工作只是为了负担一堆永远缴不完的帐单和贷款。"欧门女士继续说："然而，这就是因为他们从来不把收入留下来给自己。如果你想创造财富，你必须开始给自己一部分的收入，用这部分钱去投资，或存起来，创造一项真正的收入。"

　　"可是我不觉得我可以存下多少钱。"年轻人坚持。

　　"那就是你没有理智地去控制预算。"欧门女士解释道："我确定，你一定是没有努力想去存钱或投资。"

　　"可能吧！因为这说起来容易，做起来可就不简单了。"

　　"我所能告诉你的就是，曾经对我有效的方法。无论如何，从省下10％的收入开始做起。不管你赚多少钱，把开销控制在90％之内。相信我，这比你想象中来得容易。你得训

　　练自己这样做，让它成为习惯。这意味着短期内，你可能必须放弃一些生活上比较奢侈的花费，但是长期来说，这样做是值得的。"

　　欧门女士说："我们做个假设，假设你想每个礼拜至少存200块，这样一年就有1万块，然后你把这些钱拿去存定期，每年可以有8％的利息。25年之后，你不但存下了25万，利

　　息的累积还会让你的总存款可以达到78.95万块！"

　　"真的吗？"年轻人惊叫起来："这怎么可能呢？"

　　"利上加利啊！"欧门女士解释说："第一年，你的利息是一万块的百分之八；可是第二年，你的利息就变成2.08的8%了。这表示，你每年的利息都会累加到你的本金里面去，

　　这种利上加利的方式可以使你的存款累积得比较快。"

　　"那么通货膨胀呢？"年轻人问道："如果通货膨胀已经超过8%了，可是你的利息还是8％，那不是越存越少吗？"

　　"没错，你完全正确！"欧门女士回答道："虽然真正的利息通常会比通货膨胀来得高，但是如果你每年都存同样数目的钱，扣掉通货膨胀之后，你的存款的确会越来越不值钱。所以，其实应该用你的收入的百分比来计算存款的数目，因为你的收入应该会随着通货膨胀而逐年增加，而存款数目也应该逐年增加才行。不过我举这个例子的用意，是在于让你了解控制预算和定期存款。投资的重要性。

　　"当然！还有一点需要留意的，就是当你在存钱或投资时，你必须对这方面有一些基本的知识，或者，找一个了解这方面知识的人，譬如会计师或财务顾问。你必须知道你所选择的投资方式，或存款方式是最适合你的。这依你的收入状况、婚姻状况、税务状况，和你是否处于不同的投资阶段……等等因素，而有一些弹性。

　　"不过重点还是，控制开销、永远留下一部分钱以供投资理财，这样你才可能用现有的钱去创造未来的财富。并且，越早开始控制开销越好，十年的延迟可能造成很大的差别。这是为什么从年轻时开始存钱是很重要的。"

　　"这是当然的。可是一个人从20岁开始存钱，跟30岁才开始存钱，差别应该不大吧！"年轻人说。

　　"嗯，你仔细想想，"欧门女士说："如果有一个人，从29岁开始，每年存1000元，并且一直持续到65岁；而另外一个人从19岁开始存钱，也是每年1000元，但是他存到29

　　岁。假设他们使用同一种定期存款方式，都是年利率8％，到了65岁时，哪一个人户里头的钱会比较多？"

　　"当然是那个29岁开始存钱的人罗！"虽然他起步比较晚，可是他持续存了36年，而另一个人只存了10年，第一个人总共存入的钱是另一个的将近四倍，他拥有的存款当然比较多。"

　　欧门女士笑了笑说："如果你会算的话，让我告诉你，事实上在65岁的时候，第一个人总共存了3.6万块，而他的本利总和将会是20．2万块；但是另一个从19岁存到29岁的人，他总共存了1万块，虽然他只存了10年，可是当他65岁的时候，本利总和将会累积到24.99万块！"

　　"是吗？"年轻人大叫："差十年会有这么大的差距吗？"

　　"数字是不会说蚊谎的。不是吗？"欧门女士说。

　　年轻人屏住呼吸，他很快地意识到，自己最好赶快开始存钱。可是他还是不敢确定，如何才能把钱存下来。

　　"我承认控制开销和定期存钱很重要，理论上听起来也似乎不难，可是实际做起来会怎么样呢？你是怎么做的？"

　　"当我第一次听到控制开销的重要时，我也是抱着很怀疑的态度，尤其是，我还有好几个债主。不过我知道，如果要继续活下去，我就得这么做，我必须试着一方面留下10％的收入，作为将来投资用，男一方面还要把债务清掉。"

　　"你怎么能够同时又还钱、又存钱呢？"年轻人不解地问。

　　"我去找每个债权人，跟他们解释我的财务困难，然后我承诺按月分期偿还债务。他们知道我不可能一次就把钱全还给他们，但是至少靠着分期付款，他们还是有可能拿回他们的钱，所以就同意我用这方式还债。

　　"然后我开始做预算。我把收入的70％当生活费，20％还债，10％留给自己做投资用。这样，我慢慢地还了钱，又可以存一点钱，我觉得很快乐、满足。当然！这一点也不容易。

　　我得削减一些奢侈的花费，譬如，我自己做三明治带到公司当午餐，我选择便宜的商店买菜；晚上也很少出去玩乐；衣服也只挑打折的时候买。

　　"但是，当我有了预算之后，我工作更起劲了。几年之后，我不但偿清了所有的债务，还累积了一点资本，刚好够我在家开始我的小事业。其实，就是控制开销刺激我创业的。"

　　"为什么呢？"年轻人问。

　　"嗯，你可以想象，我当时的生活预算实在很紧，所以我经常在一些拍卖场所买到非常便宜的东西。有一天，我正把一件拍卖会买来的便宜货展示给朋友看的时候，脑子里突然闪出一个念头。我朋友问我说，要怎样才能知道拍卖会在哪里举行，我就突然想，可能有很多人都对拍卖会感兴趣，可是却很少人像我这样，对于什么时候在什么地方有拍卖会了若指掌。"

　　"所以，我就开始每个月整理出一份拍卖快讯，把各地的拍卖细节都列出来。我花了一些小投资在地方报纸上，如果有人要订阅的话，只需花一点订阅费，就可以定期收到快讯。结果反应相当热烈！

　　"之后我觉得，这应该推广到全国各地去，所以又在其它全国性的报纸登了广告，很快地，来自全国各地的订阅单不断地进来。"

　　"这真是太棒了！"年轻人高兴地说。

　　"是啊！的确是！而这些都要感谢我的控制开销，如果我没有控制开销的话，我就不可能有钱来创业；而如果不是我有财务困难的经验，我的事业也不会成功。你知道吗。超过八成的创业者在创业的头一年内失败，因为他们投资过于迅速，而花费无法控制。"

　　年轻人显然没听过这个说法，他耸耸肩。

　　"可是，更重要的是，"欧门女士继续说，"控制开销，除了让我的事业站起来之外，我更因此为自己的未来创造了财富。

　　"你真的认为有这么重要？"

　　"绝对的！"欧门女士回答道："我并不是说你应该过得像个清教徒一样，完全否认生活中享受的部分，可是如果财富对你来说是非常重要的，那么有些享受是得牺牲一下了。我的意思是说，你只能把钱花在那些你认为需要的事物上，千万别累积出一些你无法偿还的债务。

　　"我认识一个做室内装潢的人，收入很低，跟他太太和四个孩子租住在一间很简单的公寓里，他借了10万块作创业基金，结果他把这些钱花在带老婆孩子出国去迪斯尼乐园玩六个礼拜。当他们从佛罗里达回来之后，他连给孩子买双新鞋子的钱也出不起。他的家人从此再没有好日子过，而他为了弥补这个财务破洞，几乎把自己葬送在无尽的工作上。

　　"你看看，他因为没有学会控制开销的重要性，而必须付出很大的代价。很多人都错误地以为自己的人生是控制在宿命、运气或机缘上。事实却是，如果我们所处的状况不如预期，该被责备的只有自己，而不是任何人。

　　"这是我所学到最重要的一个课题。很多人以为自己的命运早已被写在星相书上，谁也改变不了。其实错了！你的命运是你自己写成的，你每天的生活累积成你的命运。人们经常把自己的问题归罪在经济啦、政府啦、父母啦，甚至天气上头。却不知道，惟一应对你的生活负责的，只有你自己，也只有你自己才有力量去改变它。我们的思想和行为形成我们的人生课程，而财富的秘密则告诉我们，如何使人生的课程更有意义。同时，创造出你梦想的终点站。"

　　年轻人在欧门女士说话的时候，一直仔细地做着笔记，他抬起头说："你的意思是说，控制开销不会在一夜之间就创造出财富，但是会在未来形成源源不绝的财富，是吗？"

　　"完全正确！"欧门女士说："而且每个人都可以做到。首先，它让你不会陷入不必要的债务之中；第二，它能让你的金钱为你工作。"

　　"可是你得等一段时间才能开始有所收获，"年轻人说："我承认控制开销和定期存款对人的晚年有帮助，可是它怎样帮助你创造现在的财富，或在短期可见的未来创造出财富呢？"

　　"如果你要财富源源不断，你得去建构它。控制开销不能让你一夜之间或一年之内致富，但是它所建构的是你未来的财富。它确保你能够更好地照顾你的家人，使你远离债务，甚至到最后，你可能是那少于1／10，能够在晚年财务自主的人们其中一个。只要每个礼拜存下10％的收入，你就可以慢慢地，但是绝对可以累积出足够创造更多财富的资产，"

　　"不过你一定要注意短期的投资方式。"欧门女士警告说："有高风险的投资是很危险的。你宁愿小心一点，也不要造成大的悔恨！在你的一生之中，你将有很多次机会必须冒一点险，这是很可能的，但是，衡量风险！不要做投机的冒险。"

　　年轻人写完笔记抬起头来说："不过你累积到很多的财富的时候，控制开销就不再那么重要了吧！"

　　"你会发现，没有了控制开销的概念，花钱如流水啊！快得很。"欧问女士答道："他们会花更多的钱在房子上，买更好的车，安排更贵的假期，买更好的衣服，去更贵的餐厅--除非他们意识到控制自己的开销。当然也的确有一些例子，这些人不需太担心花费的多寡，但是大部分的人都不是这类的人，甚至很多千万富翁也一样。

　　"其实，为什么很多中了大奖的人最后都会一文不名，也就是因为他们没有控制开销的关系。他们花钱，没有考虑到未来花钱。记住！财富就是创造一个持续收入的状况。如果你没有创造出这个持续的收入，你的金钱很快就会干枯，就像一个没有河流流入的湖。所以，没有了控制开销的力量，你就无法创造，也无法维持住源源不断的财富。"

　　年轻人回到家，又把这天和欧问女士的谈话记录拿出来看：

　　财富的第七个秘密--控制开销的力量

　　财富并非你能赚多么钱，而是你能用这些钱过什么样的生活。

　　任何人想要永保财富常在，就必须去创造出持续不断的收入。

　　控制开销帮助你活得更快乐满足，同时，也帮助你创造出持续不断的收入。

　　你的一部分收入是属于自己的。留下收入的10%以供投资，如此才能开始为未来创造出财富。

　　让你的金钱为你工作，而不要总是为金钱工作。