美国孩子上大学所需费用的贷款形式

不少父母以为孩子上大学时，父母不能负担的话，孩子可以以贷款的形式来填补父母资金不足的缺陷。这种思路是可能的。但你最好事先知道贷款的不同方式和各种方式的利弊，并提前规划。

理论上讲，大学在接受孩子的申请后，会计算出家庭应该承担的孩子大学费用（Expected Family Contribution, EFC)，然后会以一个financial aid package的形式，来弥补孩子的大学全部开销和这个EFC之间的差额。这个financial aid package里面会包括grant（助学金，不需要还的）,work/study（勤工俭学）和贷款。在这个financial aid package里的贷款往往是政府或学校补贴的贷款，也就是低息贷款。这种贷款在孩子上学期间不用还，孩子毕业半年后（如果没有记错的话）开始计算利息和偿还。所以，这种低息贷款是给不能全部负担孩子大学费用的家庭，也就是大学的全部费用多于EFC的家庭。如果记得不错的话，这个利息在4-5%之间，也是直接贷给孩子的。（这个利息在目前来看还是太高了点。目前的房屋抵押贷款百分之四以下是可以拿到的。）

如果大学计算出来的EFC超出了父母能负担的能力，或者干脆就是父母无意负担孩子的大学费用，孩子贷款读大学是唯一的出路。这样的贷款是没有政府或大学补贴的，也就是利息会很高。很多银行会有这种贷款。利息该在7-9%之间（刚和一位这样的家长确证了，他们是8。5%。）。这种贷款可以是直接给孩子的，也可能是父母孩子co-sign。

从利息来看，如果父母有心帮孩子一把，但一时又没有足够的现金来付孩子的EFC部分，一个可能的解决方案就是home quity loan。这是指用房子上的净资产（房子的价值减去贷款余额）作抵押的贷款，所以，一定是房子的mortgage不在水下。因有房子的净资产作抵押，风险小，银行的利息就会很低。

操作上，可以考虑房子重新贷款（refinance）, 然后拿出一部分cash。在目前利息很低的情况下，这样操作还是不错的。这种操作最好考虑一下孩子上的是什么学校：私立学校在计算EFC时，是把父母的自住房上的净资产作父母的资产来计算的。所以，如果父母还有股票等其他形式的资产，这种方式对父母的总资产没有影响（当然会有refinance的费用问题），无非是“东墙还是西墙”的问题，也就是下年度学校重新计算EFC时没有影响。但如果孩子上公立，公立大学在计算EFC时不考虑父母在自住房上的资产，这样的操作就可能会影响下年度父母的资产。如果父母有别的资产来源，应该全盘考虑。（资产在EFC的计算里是按大约6%计算的。一个两万的资产变化导致的EFC变化在1200左右。）

对于不是很确定能不能负担孩子的EFC的父母，签于上面的思路，可以考虑开通home equity line of credit。这种形式就是提前和银行谈好，万一孩子需要就去找银行借，不需要就不借。这样的利息也会比孩子直接去银行贷款的利息低得多。

其他大学费用的相关信息请参考以前的文章：

家庭负担孩子大学费用部分的（EFC）计算 ：

http://blog.sina.com.cn/s/blog_630b4b010100flta.html

闲话美国大学的助学金和奖学金：

http://blog.sina.com.cn/s/blog_630b4b010100focr.html

我给孩子上大学的费用的准备战略：

http://blog.sina.com.cn/s/blog_630b4b010100fx29.html

（二0一一年十一月二十日）