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美国孩子上大学所需费用的贷款形式

(2011-12-28 07:44:55) 下一个
不少父母以为孩子上大学时,父母不能负担的话,孩子可以以贷款的形式来填补父母资金不足的缺陷。这种思路是可能的。但你最好事先知道贷款的不同方式和各种方式的利弊,并提前规划。

理论上讲,大学在接受孩子的申请后,会计算出家庭应该承担的孩子大学费用(Expected Family Contribution, EFC),然后会以一个financial aid package的形式,来弥补孩子的大学全部开销和这个EFC之间的差额。这个financial aid package里面会包括grant(助学金,不需要还的),work/study(勤工俭学)和贷款。在这个financial aid package里的贷款往往是政府或学校补贴的贷款,也就是低息贷款。这种贷款在孩子上学期间不用还,孩子毕业半年后(如果没有记错的话)开始计算利息和偿还。所以,这种低息贷款是给不能全部负担孩子大学费用的家庭,也就是大学的全部费用多于EFC的家庭。如果记得不错的话,这个利息在4-5%之间,也是直接贷给孩子的。(这个利息在目前来看还是太高了点。目前的房屋抵押贷款百分之四以下是可以拿到的。)

如果大学计算出来的EFC超出了父母能负担的能力,或者干脆就是父母无意负担孩子的大学费用,孩子贷款读大学是唯一的出路。这样的贷款是没有政府或大学补贴的,也就是利息会很高。很多银行会有这种贷款。利息该在7-9%之间(刚和一位这样的家长确证了,他们是8。5%。)。这种贷款可以是直接给孩子的,也可能是父母孩子co-sign。

从利息来看,如果父母有心帮孩子一把,但一时又没有足够的现金来付孩子的EFC部分,一个可能的解决方案就是home quity loan。这是指用房子上的净资产(房子的价值减去贷款余额)作抵押的贷款,所以,一定是房子的mortgage不在水下。因有房子的净资产作抵押,风险小,银行的利息就会很低。

操作上,可以考虑房子重新贷款(refinance), 然后拿出一部分cash。在目前利息很低的情况下,这样操作还是不错的。这种操作最好考虑一下孩子上的是什么学校:私立学校在计算EFC时,是把父母的自住房上的净资产作父母的资产来计算的。所以,如果父母还有股票等其他形式的资产,这种方式对父母的总资产没有影响(当然会有refinance的费用问题),无非是“东墙还是西墙”的问题,也就是下年度学校重新计算EFC时没有影响。但如果孩子上公立,公立大学在计算EFC时不考虑父母在自住房上的资产,这样的操作就可能会影响下年度父母的资产。如果父母有别的资产来源,应该全盘考虑。(资产在EFC的计算里是按大约6%计算的。一个两万的资产变化导致的EFC变化在1200左右。)

对于不是很确定能不能负担孩子的EFC的父母,签于上面的思路,可以考虑开通home equity line of credit。这种形式就是提前和银行谈好,万一孩子需要就去找银行借,不需要就不借。这样的利息也会比孩子直接去银行贷款的利息低得多。

其他大学费用的相关信息请参考以前的文章:

家庭负担孩子大学费用部分的(EFC)计算 :

闲话美国大学的助学金和奖学金:

我给孩子上大学的费用的准备战略:

(二0一一年十一月二十日)
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