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为何越是发达国家,就越不流行“移动支付”?这究竟是为什么?

(2023-06-03 07:13:44) 下一个

你做好迎接“无现金时代”的准备了吗?相信现在很多年轻人早就已经适应了无现金消费,只要带着手机,走到天南海北都不怕。

对于手机支付人们的评价一直都是褒贬不一,并且还有一个非常奇怪的现象,越是在西方发达国家,就越不流行手机支付,而是选用其它要“麻烦”一点的支付方式。手机支付极大的方便了我们的生活,为何却不被西发达国家青睐呢?

国人平均每天至少用3次手机支付

手机支付被称为新时代的“四大发明”之一,也可以把它叫做移动支付,指的是区别于现金、银行卡、支票等传统支付方式的一种支付手段。移动支付利用的是互联网和移动终端来进行电子货币支付,早期主要依靠收发短信完成,现在比较小额的支付扫一个二维码就能支付成功,用起来非常的方便。

移动支付已经深入到人们的生活当中,只要有一个二维码,随时随地都能收付款,除此之外现在的移动支付软件还附带很多非常方便的功能,例如订票,打车,点外卖,网上购物等等,日常生活中绝大多数问题都可以用它们解决。

移动虽然是近几年才在国内普及的功能,但其实我国最早的移动支付出现于20世纪末期,也就是在二十多年前就已经有这项功能了。在2002年的时候我国银联就推出了手机支付功能,后来经过一段时间的发展,大量移动支付平台出现,例如我们熟知的微信、支付宝等等。

支付宝率先推出了扫码支付功能,不久之后这项功能就风靡全国,如今连路边摊上卖菜的大爷大妈也会在摊位上挂一个收款码。可能他们并不懂得使用移动支付,但他们肯定知道,现在的年轻人身上基本都不带钱了,不与时俱进就会被淘汰。

如今我国移动支付已经非常普及,根据2020年银联发布的数据显示,我国每人每天平均会用3次移动支付。年轻人自不必说,一些中年人也逐渐适应了移动支付。而另一方面,一些老外来到中国后也是对国内的移动支付赞誉有加,经常会看到一些老外拍视频夸我们的移动支付,甚至还会呼吁他们自己的国家普及移动支付。那么既然国外的移动支付并不发达,他们主要用的是什么支付手段呢?

发达国家为何“排斥”移动支付

在国外最主要的支付方式还是信用卡支付和现金支付。信用卡支付在美国等西方国家的普及率非常高,人们身上基本都会带卡。信用卡支付的好处是也可以实现无现金支付,只要刷一下卡就能轻松购物,免去了找钱等烦恼,相较于最基本的现金支付来说更加方便。

另一方面,在英国、美国等很多国家都有支付小费的习惯,这就是西方的“小费文化”。在餐厅吃饭,乘坐出租车时都需要给小费,在一些地方小费甚至可能会直接体现在账单上。因为有小费文化,所以很多人出门的时候习惯装点纸币在身上。

西方发达国家的信用卡支付普及的非常早,在当时这是一种非常先进的支付方式,后来我国也学习过来,人们上街都会带着一个大大的钱包,里面一层一层的插满了各种卡。但我国与西方国家不同的是,在信用卡支付方式还没有完全普及的时候,移动支付就突然出现,并且迅速的发展起来。正是因为移动支付发展的太快,造成了我们与西方国家间不同的支付环境。

在如今高度信息化的社会中,“精简、务实”越来越成为了人们的追求,出门在外身带的东西“能少则少,能小则小”,在这一点上移动支付无疑有着巨大的优势。如今钱包已经不是出门必备,但手机却必须寸刻不离。

我国的智能手机行业发展的很快,在比较发达的城市,手机可以支付,可以操控智能家居,出门连钥匙都不用带,按个指纹扫个脸就能开锁。移动支付在我国可以快速发展成型得益于智能手机和网络的发展,并且它还在不断地推陈出新保持活力。现在很多人甚至连扫码付钱都嫌麻烦,直接用扫脸支付。但在国外情况却正好相反。

发达国家信用卡支付用了很多年,已经根深蒂固。在国外商业POS机的普及程度非常高,几乎达到了100%,就像如今我们随处可见的收款码一样。人们也都习惯了使用信用卡支付,移动支付最多只能跟信用卡支付并驾齐驱去,做不到完全取代信用卡或现金支付。发达国家并非没有移动支付平台,他们的移动支付也很方便,但人们还是更习惯用信用卡。

这一点从在我国的老外身上就能看出来。来到中国的外国人大部分都夸赞移动支付方便,并且用的乐此不疲,可以看出并不是他们排斥移动支付,只是大环境不同导致的不同习惯,很多国人出国后也会逐渐习惯国外的支付方式。

国外移动支付推广力度并不大。因为信用卡支付已经根深蒂固,形成了一套非常成熟的利益体系,人们办理和使用信用卡也会有各种优惠和返点。如果大力推广移动支付,肯定会对一些产业造成影响,信用卡支付能带来大量的利润,与之相关的企业自然不愿意看到移动支付来分蛋糕。

国外的网络普及程度并没有国内高。在国外有很多网络信号覆盖不到的地方,网络变差是常有的事。但在我国只要有人聚集的地方,基本上都实现了网络全覆盖,甚至在高铁等交通设施上都能保证随时联网。

良好的网络环境是移动支付的根本,试想一下,如果手机动不动就连不上网络,或是付钱的时候一直转圈圈,肯定是非常烦人的,自然没有直接刷卡来的方便。这与在我国POS机支付无法普及是一个道理,在国内POS机存在着很大的覆盖盲区,所以自然无法与移动支付相提并论。

信息安全。一些外国人对私人信息安全过度敏感,他们对移动支付存在着一定的顾虑,而移动支付存在的问题之一就是信息安全,所以在国外也难以普及。

总的来说,移动支付无疑是传统支付方式的进一步发展,只要发展完善就会逐渐被人们接受。那么你觉得是传统的支付方式好,还是现在的移动支付更方便呢?

 


作者:小康经济 

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评论
fanghuzhai 回复 悄悄话 中国的移动支付其实是一个很愚蠢的东旭,忽悠了很多愚蠢的屁民,以为是很方便的事。 其实是很方便地被控制而已。

移动支付的成本比信用卡高。 它依赖互联网。没有网就没办法用。但是什么东西已进入了网,安全就难说了。还有,国外的人去中国,为了移动支付,还得买流量或者办国内手机号。
sandstone2 回复 悄悄话 回复 '咲媱' 的评论 : 同意。这是中国和西方社会在支付系统方面最大的区别。
咲媱 回复 悄悄话 最关键的是隐私权,如果全电子支付,国家可以知道你所有的消费习惯。
而信用卡加现金的方式,可以避免这个。

sandstone2 回复 悄悄话 回复 'TYTOU' 的评论 : “美国人早已形成了先消费的习惯,当然还是喜欢信用卡喽”, 有一定的道理,但美国人也有许多人用借记卡。根据2020年的数据,28%的支付是用借记卡,27%支付是用信用卡,19是用现金,剩下的银行转账和其他。
sandstone2 回复 悄悄话 回复 '如斯' 的评论 : 目前每一个POS连接的信用卡刷卡机器只能连接一个信用卡/借记卡后台处理系统,那个系统可以分别处理不同预先订好的信用卡,而各种移动支付App都不同,也没有一个统一的标准,要支持所有的移动支付就困难了。如果你有具体技术问题,请与那些系统商直接联系。
TYTOU 回复 悄悄话 消费理念不一样,信用卡是先消费,后付账,卡里是没钱的。国内的支付系统是卡里要存钱,类似借记卡,美国人早已形成了先消费的习惯,当然还是喜欢信用卡喽。
如斯 回复 悄悄话 回复 'sandstone2' 的评论 :
既然几个主要的信用卡处理系统并存信用卡就可以流行;那么几个主要的移动支付系统并存,移动支付也就可以流行。单一胜出不是必要条件,是不是这样?谢谢你耐心解答。
sandstone2 回复 悄悄话 回复 'troyviv' 的评论 : TAP功能是简单不少。 在中国以外微信扫码支付不流行是因为大多数人不用微信。
troyviv 回复 悄悄话 目前信用卡都有TAP功能,只需要在手机套里放一张卡,基本上也实现了无钱包消费,只有更方便不用扫码。再说信用卡更安全不怕被盗。
有一种说法是国外微信扫码支付不流行是因为政府无法监控收款牵涉到税收问题。
sandstone2 回复 悄悄话 回复 '如斯' 的评论 : 没有一个移动支付系统胜出也是西方国家移动支付不流行的重要原因之一,因为店家要安装不同的支付系统,而主要的信用卡处理公司通常已经是固定将所支持的信用卡种类包括在内了。这就是为什么我们经常遇到店家只接受Visa和MasterCard,而不接受AMEX或者Discover,那是因为他们选择的信用卡处理公司系统不支持AMEX或者Discover。
如斯 回复 悄悄话 回复 'sandstone2' 的评论 :
今天才回来读你的回复;)) 是的,google-pay, pay-pal等没有一个胜出,但这不是美国目前不流行移动支付的原因。移动支付是一个概念,信用卡支付也是一个。美国流行了信用卡支付,一直有visa, AmeExp等多家公司的卡存在。
非常同意你说的隐私问题。国人不仅不清楚隐私,也不清楚政府和金融各有地界。一个微信/支付宝的胜出将更方便政府干预、或者有朝一日管控金融,他们认为那是好事就行。
sandstone2 回复 悄悄话 回复 '林外芭蕉' 的评论 : “绝大多数国人连隐私是什么都不清楚。” 没错,在中国这个到处是摄像头,监控的国家,隐私是无法保障的。
sandstone2 回复 悄悄话 回复 '清漪园' 的评论 : '西方消费者对私有财产权和个人信息的重视程度与保护本能比中国人强大太多了" "信用卡如果被盗,持卡者可以不支付任何损失", 这些对于居住中国的人来说是不太了解的。
林外芭蕉 回复 悄悄话 国人还是不习惯私有财产的概念。只有对私有财产保护到极致,才会尊重隐私。我相信,绝大多数国人连隐私是什么都不清楚。
清漪园 回复 悄悄话 写这篇文章的作者看起来对西方消费者为何选择信用卡支付形式还不是很了解,有只知其一,不知其二的感觉。西方消费者对私有财产权和个人信息的重视程度与保护本能比中国人强大太多了,他们不信任政府的监管力度,不信任商家能够有效保护自己的信息和财产,让商家直接进入自己的银行账户取钱,想想都吓出一身冷汗。除了没有办法迫不得已交给金融机构的个人资料之外,西方消费者绝不可能希望自己的个人资料在网上流传。当然,另外一个重要考量是,信用卡如果被盗,持卡者可以不支付任何损失,花钱还有还点,何乐而不为?
sandstone2 回复 悄悄话 回复 'limetree' 的评论 : 美国有少数的州有官方移动驾照,但仅仅使用驾照的照片是不行的。
sandstone2 回复 悄悄话 回复 '友梨江莉' 的评论 : 日本当然是发达国家,G7重要成员之一。我也注意到日本和美加一样,移动支付并不太流行,原因应该是一样的吧。
limetree 回复 悄悄话 我想知道开车不带驾照行吗,或者拍个照在手机里,这样开车出门拿个手机就行了.
现在几乎所有商家都可以tap to pay, 真的不需要带信用卡了.
友梨江莉 回复 悄悄话 不知道日本现在是否还有资格算发达国家,但是日本社会的“移动支付”(或曰手机支付)真的是非常不普及,而且好像太多的日本人对这“移动支付”一点也不羡慕和“趋之若鹜”。

每遇到来日旅游的中国人,这话题也是他们最值得自豪和炫耀的重点 --- 日本这么惨啊?中国现在是太厉害、太方便了。

早些年还对他们解释原因,譬如日本人特别的重隐私、重安全、不愿以隐私换方便啊之类的。
后来看着太多的中国人无法理解的面部神情,觉得根本就是鸡同鸭讲,多说无用,也就经常答道:是啊,日本现在日薄西山气息奄奄、三十年停滞、王小二过年、惨不忍睹、、、,再过几年,就得向中国要饭吃了,届时还望各位多施仁厚之心啊!
总之,你愿怎想就怎想吧。实话实说,我也真没觉得购物付现金有太多的不方便。大概也是因为我还太穷吧。

倒不是觉得中国人大量使用移动支付有什么不好,认同他们的方便论。只是想说:若他人自己不觉得不便,也没什么问题。
sandstone2 回复 悄悄话 回复 'HUDIEMI' 的评论 : 也有这个可能性。记得以前银联卡很流行,但小商小贩无法用。
sandstone2 回复 悄悄话 回复 '竹风_如火' 的评论 : Pay with Apple Card using Apple Pay? 这就是虚拟信用卡的一个典型的例子。 是很方便。
HUDIEMI 回复 悄悄话 最重要的是中国小贩买不起pos机而已,就这么简单
竹风_如火 回复 悄悄话 信用卡在手机里,也很方便,购物,公交,一机在手,什么都有了。我基本不带钱包了。,
sandstone2 回复 悄悄话 回复 'ILoveMaine' 的评论 : 谢谢支持!
sandstone2 回复 悄悄话 回复 '无法弄' 的评论 : 马斯克是PayPal创始人之一,应该远远早于支付宝。 但微信支付和支付宝那样的系统在美国等西方国家不一定会像中国那样地流行。
sandstone2 回复 悄悄话 回复 '最西边的岛上' 的评论 : 哈哈!
ILoveMaine 回复 悄悄话 祝贺上了WXC墙头; 众人推墙还是有成效的! :)
无法弄 回复 悄悄话 我昨天和朋友遛弯,没带钱,只有手机,后来想进超市,因为没钱,没进去。我就想我的手机有时也是可以支付的,怎么超市就不行呢?PayPal 就是马斯克发明的,不知道是不是在支付宝之前?我们需要另一个“马斯克”,发明一个西方的支付宝。不会远,就跟马斯克想跟进微信支付一样,水到渠成。
最西边的岛上 回复 悄悄话 回复 'sandstone2'说的“那么你觉得是传统的支付方式好,还是现在的移动支付更方便呢?”

坚持不用手机的人(包括我家)笑了呵。
sandstone2 回复 悄悄话 回复 'Yangtsz' 的评论 : 就像我在前面留言所述,主要原因不是手机丢失,而是隐私,数据安全保护,和公众的消费习惯等等,加上发达国家没有一个到两个经济市场中突出的移动支付系统。。。
sandstone2 回复 悄悄话 回复 '如斯' 的评论 : "让手机全面取代现金对小民来说是方便,对他们而言太危险了。" 不仅仅是对金融界的危险,对用户也有一定的危险。 现在有许多公司竞争:(Google Pay, Zelle, Apple Pay, PayPal, Samsung Pay等)但没有一个胜出。原因很明显是市场的自由竞争,这和中国的状况完全不一样。
Yangtsz 回复 悄悄话 我读了水星98手机丢失的经历。看来他们是iphone用户,却不太懂得”find my phone”的功能。他们的儿子比较懂。第一步应该上网到iCloud.com, 把手机设置成’lost mode’。这个动作就会取消Apple Pay功能,如果不放心,还可以把手机上的信息全部删除。借助这个机会说一句,大家要把”Find my phone”的功能事先打开。如果打开了,还可以在地图上找到丢失的手机。

sandstone2 发表评论于 2023-06-03 12:42:44
回复 'Yangtsz' 的评论 : "移动支付在美国也很普遍。", 有人用,但绝对是极少数人,在日本,加拿大,欧盟国家也是同样的状况。一个重大原因是没有一个像微信支付或者支付宝那样主宰的系统,另一个重大原因是数据隐私安全。 “至于手机丢失如何处理,可以在手机丢失后,立即启动远程重置,恢复出厂设置。”,理论上容易,水星98博主的经历是一个很困难复杂的故事,你可以去他的博客阅读一下。
如斯 回复 悄悄话 回复 'sandstone2' 的评论 :
我自己不懂金融,是听一个老美业内人士解释的:迄今操纵金融的仍是金融行业内者,高科技公司将对金融安全带来什么样的冲击仍在评估中。如网友Wodebiming98的留言,他也讲保持现金使用权非常非常重要,让手机全面取代现金对小民来说是方便,对他们而言太危险了。

美国也做google-pay一类,不做会落后于时代,但目前还没有像推信用卡一样竭力去推广它。推的力度起很大作用。欧洲国家看到美国信用卡满天飞,造成消费者由于过度借贷而带来财务危机,因而决定在方便和保护民众财务安全之间取一平衡点,所以在欧洲旅游时你会感受到信用卡不如美国普及,不少地方是要求现金的。我在南德中部的一个城曾感到几乎全城都恨不得你付现金;在荷兰也类似,他们直接对我说,信用卡不是好东西。

推广手机支付也许几分像信用卡,美国这一回明显没有一步跳进坑去。我的两分钱。
sandstone2 回复 悄悄话 回复 'Wodebiming98' 的评论 : 如果提高到个人自由的层次,是这样的。 实际上,人们更注重保护自己的隐私,和银行账户存款的安全。
sandstone2 回复 悄悄话 回复 'Yangtsz' 的评论 : "移动支付在美国也很普遍。", 有人用,但绝对是极少数人,在日本,加拿大,欧盟国家也是同样的状况。一个重大原因是没有一个像微信支付或者支付宝那样主宰的系统,另一个重大原因是数据隐私安全。 “至于手机丢失如何处理,可以在手机丢失后,立即启动远程重置,恢复出厂设置。”,理论上容易,水星98博主的经历是一个很困难复杂的故事,你可以去他的博客阅读一下。
Wodebiming98 回复 悄悄话 保持现金使用权是自由的保障之一
Yangtsz 回复 悄悄话 移动支付只是使用无线支付界面,钱可以来自信用卡,也可以来自现金账号。中国的特点一是手机支付平台相对集中,大家都用微信或者支付宝。二是一般通过现金账号支付。中国之外的手机支付平台种类多,一般通过连接信用卡支付。移动支付在美国也很普遍。买完东西,拿出手机在收银台边晃一下,连二维码都不用扫。至于手机丢失如何处理,可以在手机丢失后,立即启动远程重置,恢复出厂设置。
sandstone2 回复 悄悄话 回复 '如斯' 的评论 : 西方市场有许多竞争,像微信系统那样赢者通吃的结果可能会被反托拉斯(antitrust)法律起诉。现在有许多公司竞争:(Google Pay, Zelle, Apple Pay, PayPal, Samsung Pay等)但没有一个胜出。更何况信用卡早已到处都是,人们的习惯是很难改变的。
sandstone2 回复 悄悄话 回复 '老沉' 的评论 : 借记卡(debit card)和信用卡有相当的区别。虽然都有保护用户的功能,但信用卡保护更大。 信用卡允许客户以信贷方式购买商品和服务,而借记卡只能用帐户中的现金余额提款。 借记卡和移动支付更接近一些,但在保护数据,保护隐私等方面依然比移动支付好一些。
sandstone2 回复 悄悄话 '老沉' 的评论 : 没说到关键点:信用卡不是现金卡,如果被盗被骗,而且保护用户。
sandstone2 回复 悄悄话 回复 '水星98' 的评论 : 手机遗失后如何恢复是个大问题,尽管许多人从来没有考虑过这个问题。 信用卡遗失后换一个新卡是个很简单的过程。
sandstone2 回复 悄悄话 回复 '556517' 的评论 : 发达国家已经建立信用制度,几乎人人都有信用卡,没有必要用手机支付。这才是真相。
如斯 回复 悄悄话 据我理解主要原因是西方对高科技公司介入金融的程度仍在拿捏之中,他们持保守的态度。
水星98 回复 悄悄话 手机遗失了怎么办呢?我这次在葡萄牙就把手机给丢了。
556517 回复 悄悄话 后进国家具有新技术先发优势,可以弯道超车,犹如手机的普及率较高。
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