多伦多的冰
体验，体会，修炼
2000年，三十出头的我带着对生活的迷茫，一头扎进了加拿大这个完全陌生的国度，飘落在多伦多。大学毕业之后在国内工作了九年，所有的积蓄换成八千美金，就是在这里的全部身家。年轻的我穷困而浪漫，先用五千元购置了一辆梦寐以求的跑车。即便是二手车，也让我体会到风驰电掣的驾驶乐趣。专业工作难找，暂时在一家公司做合同工，月薪两千，扣税之后，每两周拿到手八百二十二。对生活要求很简单，分租一间卧室，有个车位，可以自己做饭就满意了。一年之后，老大出生，需要相对独立的空间，便租了个一居室的老公寓，780平方尺，每月租金七百二十。平时上下班，周末遛一遛孩子。为了充实自己，适应新的环境，也想体验一下加拿大的大学生活，申请了约克大学课程。这是我们在加拿大最初3，4年的生活状况，当年新移民最初几年大至如此。
就在这时医生告诉我们我们有了第二个孩子！欣喜之余，家庭需要更大的空间就成为最亟待解决的问题。租个大一点的房子，3卧室，至少一千二。买一个房，供房贷一千多，房子还会增值，一定要买房！当时贷款利率5.8%，每贷款10万，需要月供630。按照我当时的收入水平，最多贷15万，我们的预算是买个20万左右的房子。
因为购买教育储蓄基金（RESP）结识了麦克，一位在多伦多生活10年的移民前辈。麦克跟我们的年龄相仿，早来了4，5年，并且专职做金融保险，在华人圈子里颇有名气。得知我们即将有第二个孩子，特意邀请我们到他家，向我们介绍RESP。这位前辈很自豪地介绍他家居，位于最好的学区，毗邻豪宅区，是事业有成人士的热点居住地。他的家确实震惊到我们，只有曾经在电影里见到过这样的豪华别墅。安定平和的社区，静静驶过的车子，偶尔遛狗的居民，绿毯如茵的草地，高大健硕的房子，无一不流露出优雅祥和的气息。小心地问了一下房子的价格，麦克很骄傲地介绍，这个小区还不算真正的豪宅区，房子的价格要四十多万，而旁边的豪宅区，要六，七十万！【注：这是2004年左右的价格】想想账户上的几千块钱，这样的家居确实离我太远了。前辈以一位过来人的语气，好心地指导我：一定要买房，不要租房，即使买的房子再小也是自己的；租的房子再好，也是帮别人供养房子。听到麦克的语重心长，看到这个令人羡慕的豪宅，更加坚定了买房的决心。可如何开始着手呢？麦克看出我的迷茫，介绍了一位讲中文的地产经纪Y。
Y带我们看了三，四间房子。因为预算比较低，预约的房子都是非常陈旧急需修缮的房子。第一次看房离我们的预期相差很远，极大地打击了我对购房欲望。一同移民的两个好朋友劝我索性租房就算了，象他们一样。因为租房比较简单，不需要考虑如何维修护理，只是交个租金，基本上就没有其它费用了。护理房产需要大量的时间和费用，有这样的条件，不如去旅游，运动，度假，好过做房奴。我把顾虑跟Y讲了。现在想起来我们很幸运，遇到的地产经纪非常专业，又很熟悉市场和买方心理。他的一番话彻底坚定了我们购房的决心。他说买房肯定好过租房，只不过买房是把享受推迟几年，从而获得的是更大的享受和投资回报。房产的维护和升级，既可以自己尝试动手，也可以请专业人员帮忙，都非常方便；虽然有一些维护支出，但是这些支出会增加房产的价值。做为新移民，都比较忧虑自己的收入状况，担心承担不了日常支出，这种情况下更不应该租房，因为一旦无法付租金，就彻底无家可归了；而拥有一套自己的房产就有很多办法增加收入；当时比较流行房子分租，可以把房产分租出去一部分，就可以分担一部分支出。
于是在Y的帮助下，我们看上一套后复式Link独立房，已经分成了三套独立单元，各自有独用的卫生间和厨房，分门出入，车道能够停三台车，可以住3个家庭互不干扰。原屋主就是用来出租的，当时已经有两个家庭分别租住地下室和一层的一室一厅，租金分别是620和580，总共每个月入账一千二百；跃层的四五层是厨房，卫生间，客厅和三个卧室，足够我们一家使用了，简直是为我们量身打造的。最终以30万谈妥，保留现有租客。【现在想起来当时胆子太大，也没有调查租客的情况就要求保留租客，冒了极大的风险。好在运气不错，租客都非常友善，大家真诚相待成了好朋友。】
下一步是贷款。贷款经纪W整理了我们所有资料后告诉我们，比较常见的贷款是首付20%六万加币，银行可以贷款80%共24万。因为已经交了一万定金，所以要再准备五万做首付。我们否决了这个方案，因为实在找不到这么多钱了。“如果首付少于20%，银行要强制你们购买贷款保险。每个月会多付四五十块钱。”W说， “至少要付5%的首付，但是需要银行综合评定你们的情况才能决定是否可以。而且首付越少保险费越高。”
离开了贷款经理我和太太商量，实在难以拿出更多的资金了。实在不行付5%首付，代价是额外付一笔保险费。
我们要买房子的事情，让一位做生意的朋友知道了。她建议可以从信用卡上借钱。
“信用卡利息22％太高了！”我一听觉得不可行。
“你别用这种普通信用卡。现在有很多信用卡推出的优惠期利息为0或1%，可以使用三个月或者半年，之后才是高利率。你在高利率开始之前全部还清就可以。过一阵会又给你优惠期。我就在用这些信用卡周转资金。”
“我确实总收到信用卡公司寄来的优惠信，可是三个月没法还掉所有欠款呀，剩下的还是要给高利率的。”
她的解释一下子打开了我的思路：“你多申请几个信用卡，快到期的时候，用优惠利息的信用卡去还高息的。慢慢周转开就好了。”
朋友的做法就像在钢丝上跳舞。不过目前也没有什么更好的办法只能勉力一试了。跟W确定首付10%，即三万加币，再申请了六张经常给优惠的信用卡。挑选利率最低的信用卡，可以借到另外的一万五，首付终于能够凑齐了。
交房那一天我们全家心情激动地来到新房，在加拿大终于有了自己的家。安排房间给孩子，再慢慢收拾主卧室，剩下一间可以当客房。厨房几乎是公寓的两倍大，方正的大厅有四十多平方米，车库上还有个大大的露台。两岁多的孩子跑来跑去，从楼上到大厅，没有安静的时候。留下太太和孩子在家，我走访了两家租户，建立起基本的联系，告诉他们希望他们继续住下去。
每个月净收入租金一千二百。而贷款支出每个月大约一千七百，加上水电煤气支出每个月大约一百以及地税平均每月二百左右，一共支出二千。我们的实际住房支出大约800，远远低于租一个三室的公寓。更何况孩子也有更大的室内外空间，再加上前后院草地，简直不会有比这更好的家了。
当然，从信用卡借出的一万五，需要每个月不停地从不同的卡倒来倒去。后来上完学提高了语言水平，增长了工作经验，也找到了收入更高的专业工作，工资也增加了，终于逐渐付清了信用卡的借款逐渐轻松下来。从那时接触到地产投资并产生了兴趣，由此开始了地产经纪的职业生涯，也算是一个机缘吧。
这套房我们住了4年多。期间父母过来探亲，朋友偶尔小住，孩子们也逐渐长大。我们的工资收入有提高但是仍然是月月光没有结余。可是房子的价格增长了不少，每月还款本金部分越来越多，利息份额越来越少。算下来家庭财富的不断积累和增长，如果单纯的依靠工资收入（主动收入）是不可能的，后来我们又换了更大更好社区的房子和陆陆续续的投资房主要依仗于这第一套房的好的开始。
到了2008年我们的房贷减少和房屋增值，算下来可以负担价格更高的房子了。小孩子也越来越大，我们考虑为了孩子的教育搬到更好的学区。四年前麦克的房子我们依然记忆犹新，那个区所在的小学中学都非常好，生活设施齐备交通便利，是热门社区。与麦克家相仿的独立房从当年的四十万左右已经涨到了五，六十万，半独立房大约四十万左右。【目前这个社区类似的独立屋价格在200万左右】我们开始关注那个区。不久离麦克家不远的一套房子挂牌，要价59万。房子2800尺左右，屋主做了装修，挑高屋顶旋转楼梯，餐厅客厅家庭厅分别超过二十多平米；开放式厨房，早餐厅直通后院；四间大卧室，主卧室还带有很大的独用卫生间；地下室经过装修，可以使用的面积至少400平米。又深又宽的后院，有个木制工具房，可以让喜欢画画的孩子在上面涂鸦；太太对房子的状况比较满意，经过四家竞价最后以58万胜出。
从买房居住开始我们在房子上花费了不少精力和资金装修维护，也倾注了深厚的感情，享受了美好的四年时光。虽然有些不舍，还是决定换房。经过打扫清洁布置，精心打扮后挂牌上市。一周之后，三个买家给了Offer，以40万售出。【目前同一社区类似房屋价格130万左右】还掉剩余贷款26万，尚余14万做为刚刚购买的房子20%的首付。不用再象四年前购买第一套房时首付不足被银行强制购买贷款保险，也不用信用卡借款周转资金了！
我们拥有的加拿大的第一套房产为我们的房产投资立下了汗马功劳。首付3万带来增值14万，仅仅四年的时间获得三四倍的回报，得以轻松搬到当初想都不敢想的社区，住到梦寐以求的好学区独立房。这个经历给了我们很大的信心，从此开始了我们的地产投资之旅。
