清风明月俱吾客
理工妞班门弄斧
年轻的时候，以为退休是一件非常简单的事，真是如网络语“没有老过”！一路走来，才知道退休是一个做选择题的动态过程。希望我一路走过来做过的选择，能帮助你顺利走过这段旅程。
退出职场的选择
作为第一代移民，很多时候，职场选择是被动的。当我离开学术界“下海”时，第一份工作是第一个给出较高薪资的公司。因为美国平均员工可以期待的薪水增加幅度是 3% ，而平均被挖角的薪水是比原来的薪水再增加 10% 到 20%，故而刚开始，平均而言，每1到3年我就会换一次工作，以追求新的机会，更好的薪水，更多的技能发展。在美国职场上，人均从事过10.8份工作。算上公司的再还价雇用（counteroffer）我换过9份工作，估计我的薪资也略低于行业的平均值。
随着时间推移，我和多数人一样，职场转换有了附加条件，开始更注重完美的职场环境、公司文化、职场的上升空间和人际关系，代价是存在能力高过薪水的问题。在一个公司一呆就是二十年，我自己在公司里已是元老级人物。
临近退休，如果你遇到一个稳定的公司，恭喜你，你可以如愿以偿地自由选择你认为合适的时间退休。有的人一到62岁就选择提前领社保金退休，有的人喜欢干到干不动为止。
但如果你和我一样，遇到公司重组，没有选择，成了下一波裁员风暴的人选，又没到年龄，不想马上就退休，那就需要重回求职市场，同时也有了再次选择新职场的机会。
临近退休的人，显然我有自己的得天独厚的优势：我不再有新手的惶恐和经济压力，也不需要公司资助再修几门课，再拿几个资格证书，再修几个学位，只有赤裸裸的供求关系，卖自己的经验技术，帮公司在最快的时间里完成急需完成的项目。我的劣势是我只有有限的求职时间，我必须做好心态调整，无论什么公司文化、公司地址、公司人事都必须让位于自己将退休的需要，随时准备离场。
从过往自己招人的经历，我学会了简历只投行业猎头公司（hunters, 俗称“人贩子”）。在面试成功后，由第三方去挑战雇主的薪资、福利待遇和入职红包（sign-on)上限。猎头们能够知道一个位置的薪水范围、福利上限。由他们出面协调，即不容易错过机会，又能拿到最大价值化。
当我第一次因为种种原因而选择自动离职后，我得到的最大教训是——没有细读入职合同：很多公司入职薪金都有附加条件，如果年限不够长，任何以投资回报为前提所得的奖金、股票会被没收，还可能赔付一大笔入职时作为奖励的费用。不过如果先有心理准备，财务损失的阴影会小很多哦。
如果可能，选择好的离场时机，比如公司裁员（layoff), 自动放弃业绩改善（pip opt-out), 提前退休补偿（early retirement package)，会减少很多不必要的财务损失。通常公司给出的补偿金和离职后一年半的医疗保险，可以保证和退休医疗保险完美衔接。
另外一个需要尽快处理的事情，就是将公司401K的积累转到自己私人账户上，因为很多公司对工作年限短的员工，会马上按时收取管理费。
福利待遇的选择
一直知道在美国，有几个年龄的魔幻数字（magic numbers)：
- 62——你可以领取被打折扣的退休金了。
- 65——你的养老健康保险（Medicare)生效，从此你的健康保险有“山姆大叔”保证了。不管此时需不需要，一定记得注册，免得需要买时终身受罚。
- 66+——你的全额退休金Social security income)从此有政府发放了（每个人的退休年龄由出生年份决定）
- 70+——你的小金库IRA必须开始使用了
可是临到自己，才发现又必须做很多选择题
如果65岁还在职场，各个公司有自己的保险政策，我所在的公司同意我随公司买养老保险不包括的部分，如牙、眼镜、药物等，而有的公司包交养老保险，更有公司，比如政府机构，允许员工终身一直随公司参保。
养老健康保险，除了生病、住院的A/B计划，还要选其它方面，可以分选C计划和G计划。无论什么计划，记得加买带健身的部分，通常自己一个月多交～$10元钱，可以享受通常入会费$100-$200的健身俱乐部所有的健身设施。
如果你像我一样，在一个公司工作多于5年，当申请领取退休金时，注意一定留足时间，因为光材料审批就需要4-6周。如果需要补充材料，时间更长。我就有过等一个半小时才能打通社会安全局电话，跑多次当地社会安全局的经历，仅仅因为工作人员需要核实一下情况。
另外，政府SSN网站在你提出申请以前，会详细列出你历年交纳保险金的详细情况。建议你给自己留个备份。从你提交申请的那天起，这些信息就不再显示了，而审批的时候，你可能被问及。
什么时候从自己小金库取钱，从什么帐号取出来才能稅率最低，建议你让自己的财务顾问算岀来。
休闲的选择
根据美国时间使用调查，大多数退休人员（65岁以上的人）有超过7个小时的时间花在休闲、运动、社交、旅行等活动。我又得做出了一堆选择。
- 旅行：和多数人一样，这是我的首选，游山玩水，帮助我忘却昨日的烦恼，非常有利于身心放松，也试着学会放缓脚步的生活
- 锻炼：我发现远足、打球，在健身房锻炼都是不错的选择。每天按时打卡、上课，和上班一样准时，非常有利于刚从职场离场的新人接受退休生活。而且很多保险公司的退休计划，（plan G 或plan C),都包括了健身房基本会员费和适合老年人的所有的舞蹈（Arora dance, Zumba)、水上运动(Arora-Aqua ）教练课程，加上每个市政公共场合都免费提供皮克球（pickleball)球场，非常有利于帮助培养新的爱好。上课的多是同龄人，很容易找到共同话题，结识新朋友。
- 学习新技能、新爱好：我重拾摄影的爱好，现成的职场人网站—Alison ，提供各种免费的课程，从摄影到烹饪，种植到钓鱼，应有尽有。
- 和邻居互动：这不但增强人际关系、也是自家安全的必要措施。我们的左邻右舍的聚会，注册Nextdoor 社区社交平台，教会了我们好多实用的知识
- 阅读/追剧：我在邻近的几个城市都办了借书卡，英文、中文、图书馆推荐图书和电影，让我恶补上好多好的书、电影和电视剧。加入读书会，更让我有机会和一群志同道合的朋友一起，分享读书心得和感悟
- 园艺/庭院打理/家庭维修：种花种草，优化庭院，加上开一块小地种点蔬菜，我估计大多数业余菜农都是赔钱赚吆喝，图个开心
- 做义工：大把的时间，用在有意义的事情上，被人需要，感受对方出自内心的感动，充分让人享受赠人玫瑰，手留余香的快乐
- 饮食和购物：挑选健康食物, 与朋友聚餐，选购优惠物品。呼三唤四，邀一群合得来的朋友，时不时去不同餐厅享受美食佳肴，让生活充满乐趣。
都说退休后，属于自己的人生才真正开始。你的退休生活, 计划怎样度过呢？
现在是不是推迟到73岁了。我的一个朋友今天刚刚告诉我，她收到一封信，要求她必须开始使用养老金IRA储蓄了。