把财务规划上所了解的作个小结:
- Aug. 31, 2025
继承IRA(inherited IRA)的思考
理财, 投资, 少税, 退休, 医疗保险, 长期护理保险, 遗产继承等等. 要关心和了解话题实在很多.
今天想到若夫妇一方不幸去世, 留下的traditional IRA 和Roth IRA, 作为surviving spouse 要怎么处理可以优化传承. 据我有限的了解, 若幸存方年纪超过59.5 岁, 最好的是把去世者的IRA 直接分别rollover 到自己的traditional IRA 和Roth IRA, 就像当成是自己的, 而不是转到新建立的单独的Inherited IRA 账号. 这种把当成自己的spousal rollover 可以做Roth conversion. 对spousal rollover Roth IRA 没有RMD.
若是双方都有很大金额的的traditional IRA, 继承的一方将面临RMD 带来很高的税率, 本来total RMD 的tax可以filing jointly, 以后只能作为single filer. 除了活着的时候多convert 到Roth, 就是希望健康长寿了. 还有更好的办法吗.
- Feb 22, 2024
财产规划: 尽量少留税前401k/IRA 给孩子
从20几岁一直工作到要准备退休, 在工作中一直存401k账号,这么做一方面是为了减税一方面是为了长久投资. 就这样家里俩人的税前(不包括Roth)401/IRA到了4.5 米. 我们计算过只要取出的税前401K的income tax rate 是比自己曾经交的或者将来孩子要交的income tax rate 低, 那税前401k还是值得的. 现在的问题是孩子将来的税率肯定要比我们退休的高, 若是他将来继承了了我们的inherited IRA, 他必须在10年内清空这inherited IRA, 这样他要付很高的税.
要怎么做能尽量避免有很多的inherited IRA? 一般来说人们会认为先花bank/brokerage accounts的钱, 再花退休账号税前401K/IRA, 最后是Roth IRA, 为了是让earnings grow tax deferred 和tax free. 但对我们来说我们准备先要减掉税前的退休账号, 这可通过退休税率低convert 到Roth 401K, 以及拿些用作日常花销. 交过税的brokerage 账号不取钱, 尽量买些没有capital gain distribution 和很低divided 的ETF, 这样brokerage 的账号不用每年交多少税, 就和税前IRA的投资效益差不多.
- 计算社安金中有多少需要交税
当收入很低时, 所得100% 的社安金(SSB)可能都不用交税. 但是当除了社安金以外的收入,还有从退休帐号像401K的收入, 当从中取的高于一定数目时, 那么高达85%的社安金要交federal 税. 以下这个link的calculator 可以简易明了的大概计算一下从401K 取多少可以让社安金少交税, 不需要用复杂的公式手算. 若想知道精确数字要去找专业的accountant.
若是当退休账号在72岁有好多米以上, 因为有RMD, 或者需要从401k支出去满足高的费用, 那么不管怎样85% 的SSB都是要交税.
https://www.covisum.com/resources/taxable-social-security-calculator
- 529 计划的钱若不用, 可转移给下一代
若孩子在上大学,不需用529 账户的钱, 可以让它继续grow tax free. 特地给529 打电话, 确证了以下几点:
1. 当孩子是529 的beneficiary, 若不用529 里的钱, 没关系, 没有penalty.
2. 等将来有grandkid, 可以改变beneficiary, 把孩子的名字改成grandkid 的, 没有tax consequences.
3. 将来可以让孩子成为529 账户的successor owner.
4. 529 account 没有时间限制可以一直开着.
- 長期护理保险
是否要买long term care insurance, 每个人每个家庭的具体情况都不一样. 有的文章说穷人不用买因为Medicaid 会付, 而富人自己会付得起也不用买.
我们的思考的是若花少钱能买个心安, 能防患于未然, 也未尝不可. 看到有些人挺年轻因病要做轮椅被护理, 世事难料, 人生有些事是自己难以掌控的.
我们花了挺長的时间做一些research,找几个agents做具体的了解和对比. 最后选了hybrid long term care with a cash indemnity and 3% compound inflation benefits for 6 total years. 我们选了这种更有自由的cash indemnity 而不是那种时报时销的reimbursement benefits. 每人一次性花个single premium $50000, 俩人$100,000. 想着这钱就像用一奌公司的RSU股票转成买低风险的bond就是了.
谢谢分享您的”研究成果“！ 是通过保险公司吗？