【转】香港保险，史上最强攻略

（本文转自中环精算师）

 

 

 

 

 

 

 

近年来，香港作为全球金融中心，从金融监管制度到金融产品的巨大优势一直是内地关注的焦点。最近，到香港的游客不再是买买买和购购购，而是开始购买保险产品。香港保险高性价比、保障全面、监管制度健全的优势也开始越来越多地收到肯定。

然而树大招风，恶性竞争、抹黑诋毁的现象开始蔓延，很多不了解香港保险的人开始被谣传所蒙蔽，今天就来给大家来排雷，破一下谣传。

 

 

 

 

 

 

 

 

汇率风险

 

谣传：从最新的数据统计，港币与人民币的1元兑换价，七年内从1.2元跌到0.8元，相当于本金40%的亏损。由此可以看到，香港保险长期看，投资收益未必高。

真相：这位兄台一看就对香港保险丝毫没有过了解。首先香港保险一般都是以美金结算的，所以所谓港币本金亏损，真的是无稽之谈。其次，我们来看一下通胀率，美金在过去20年的通胀率是110%，而人民币是400%，不论是保值增值的角度，还是投资的角度，香港保险的美金结算特点都是最佳选择。这样一看，你就知道为什么那么多人要购买美金产品了。

 

 

 

政策问题

 

谣传：大陆人在香港买保险，在两地均不受法律保护，因为香港规定非香港居民购买的保险纠纷不予受理。

真相：这个问题真的是解释了无数次，竟然还有人拿出来做文章。由于两地法律制度的差异，香港保险大陆法律肯定是管不到的，就像香港人在香港杀了人，也不可能由北京法庭来宣判一样。但是香港法律一定是保护所有来港购买保险的所有人的。香港保险对全球销售，不论是内地人还是印度人，只要保单在香港购买，香港健全的监管制度和法律制度都会保障所有投保人、受保人、受益人的权益的。这也是为什么买香港保险一定要到港购买的原因。

 

 

法律问题

 

谣传：在香港买的保险在中国不具备避税避债功能。

真相：香港本身就是一个避税港，遗产税自2006年后不需要征收遗产税。即使是在全球征税的美国，只要是人寿保险金的赔付，不管是在哪里买的，都可以避税避债。

富豪们赴港买保险，多是垂涎「避税」、「避债」、「避险」的资产转移功能。保险是隐形资产，保密度高。有知情人士爆料，一些濒临破产的中小业主，居然把实业抵押给内地银行套取现金，转手到香港购买保险，将巨额资产暗渡陈仓至境外，期望在境外「保险权大于债权」的法律框架下，即使是公司被清盘，手中保单都不会打水漂而达到保全资产的目的。

 

 

 

服务风险

 

谣传：因保险世间周期长，需要接受保险公司的长期服务，而大陆人在香港购买保险，香港保险公司服务不便利，一旦涉及理赔，大陆人办理理赔跑香港不便利。

真相：香港保险理赔是非常便捷的，不需要跑香港，只需自己上传理赔文件到公司的APP，或者传给理财顾问上交即可，且理赔很迅速，没有问题7个工作日就会有理赔。

另外，香港代理人监管制度严格，素质较高，服务质量好。就算发生代理人离职的现象公司也会安排后续代理人跟进。

 

 

 

倒闭风险

 

谣传：在中国法律框架体制下，大陆保险公司是不允许倒闭的，受到保监会的严格监管！而在国外，即使是友邦，富通这样的大公司2008年也险些倒闭，香港的小保险公司风险则更大。

真相：全世界的人寿保险公司都是不允许倒闭的，否则就不会出现美国雷曼兄弟经营的400家银行和美国友邦AIA一起到了破产的边缘，而美国政府没有伸出援手去挽救雷曼兄弟的400家银行，任由银行倒闭，而是救了保险公司。有“TBTF”（too big to fail）之称的保险公司，它们的运行都关乎金融市场的稳定，政府乃至整个金融市场，都不会允许其出现问题的。

保监处规定经营不善的保险公司会有再保公司或者其他规模大的保险公司收购继续经营，以确保客户的权益。所以客户最多只会因保险公司经营不善损失红利收益，但保障类投保保额肯定是100%得以保障的。

 

 

 

安全风险

 

谣传：香港保险不安全，前三年不幸要退保，那是一分钱也拿不到。

真相：香港保险没有免责条款，受保人于保单生效日一年之内自杀，枪毙不保之外，无论什么情况的生命离世都可以获得理赔。

购买保险本身就是图长期保障，中途退保在全世界的保险公司都不能拿回所有的钱。

 

 

更多Q&A

 

内地人在香港投保是否合法？

• 当然合法！

• 2015年，香港全年1/5以上的保单是由内地人购买的，并且比例还在增加。

• 香港基本法第41章保险公司条例，任何在香港获授权之保险公司，在香港推介人寿保险均属合法，不论销售对象是香港本地人士，外国人士或中国内地人士。

国内保监会提示香港保单不受大陆法律保护？

• 是的，保单从发出到理赔都由香港法律保护和规管，跟大陆法律无关（脱离），这正是高净值人群看中香港保险的原因。

香港保单的核心优势是什么？

• 在香港经营保险业务的大多是世界顶级跨国保险公司，加上香港完备的法制，沿用英国法律体系严格的监管，都予以投保人高度诚信和全面保障，到香港买保险签的是法律档。

现时美元坚挺，投保香港保单很火，可是日后要是人民币坚挺，美元贬值呢？

• 资产越多，眼光越要看长远。如果你的资产100%是人民币，您就需要分散风险，不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里。美元的背后站着美国，美元是全世界最保值的货币和流通最广的货币，136个国家大量持有和储蓄美国国债。

• 守财比赚钱难得多，中国无数的暴发户用血验证了这句话。

为什么国内保单保费比香港的高，但回报反而较低？

• 国内政府对保险公司的监管比较保守，保险公司的投资以国内资本市场为主，限制较多，而香港保险公司可在全世界任何一个国家进行投资，而且经验更足。

• 香港是世界三大国际金融中心之一，金融服务的竞争激烈，自然“服务提上去，价格降下来”。

保险时期长，需要长期服务，办理理赔跑香港不便利？

• 理赔时你无需到香港，理赔的原文件寄到香港即可。香港的保险是面向全世界的，具有很大的便利性。高端医疗险更是直接与全球著名医院结算的，客户可以身无分文地进去进行治疗。（一般在单据齐全情况下，理赔时间一般是3~4个工作日）

• 另外，每个客户都会拥有一个网上服务账户，可以通过公司网址，了解自己账户数据。并每年均可收到红利派发信息的信件，以及与服务有关的信件通知。

在香港购买的保险，以后怎样缴付每年的保费呢？

• 客户可在香港开立银行户口或在国内开通内地香港一卡通，使用银行自动转账缴付保费，网上银行转账是不需手续费的，至于转账金额会以当日的兑换率结算。在港开立的户口，可以透过互联网处理转账，汇款及查账等，也可在国内银行直接境外汇款到保险公司账户中。如果每年来港的话，顺便用现金缴付保费都可以，任君选择。

内地客户与香港保险公司发生诉讼如何处理？

• 香港保险公司本着最高诚信原则经营业务，所发出的保单透明、公正，最大限度降低与客户发生理解分歧，引发诉讼的可能。客户与保险公司的分歧，通常由香港保险索偿投诉局，本着“并非拘泥条文，以公平合理的协商”原则进行人性化协调处理，以尽量保障客户利益，避免形成诉讼。

香港的保险索偿投诉局是否受理国内投保人的投诉？

• 投诉局在1990年2月成立，为投保人或其受益人免费受理，协调及排解他们与投诉局会员公司就个人保单而引致的索偿纠纷。过去数年，由于非香港居民与本地（香港）购买保单的数量显着增加，理事会决定由2013年5月1日起，将服务范围扩展至非香港居民（所有境外人士，例如中国、日本、台湾、东南亚等地区的客户）。理事会相信只要保单是有投诉局会员公司按香港法律出发，所有保单持有人，不论其居住地，皆可使用投诉局的免费服务，这是较公平的做法。

计划书写着不适合于中国大陆境内使用是什么意思？

• 在中国大陆境内签单是无效的，不被认可的。买香港保险一定要在香港签单才有效，受香港法律保护。

什么是“不可争议”条款？

• 香港规定保险公司不能以任何理由，宣布生效2年以上的保单“作废”。简单来说，保险公司以投保人隐瞒、漏报、误告等理由予以抗辩的期限是两年，超过两年保险公司便不得以此为由拒付赔偿金。比如李先生在签下保单之后两年，突然发现自己患有某种受保疾病不幸过世，他的家人想要申请理赔，如果在内地，保险公司有可能以“受保人当时隐瞒疾病状况”而拒绝理赔，但在香港，一旦过了两年的可争议期，“不可争议条款”就能驳回了保险公司这种理由，从而保障投保人权益。

 为什么投保香港保险时要如实告知？为什么要告知吸烟的情况？

• 保险的基础是“最高诚信”，因此如实告知自己的生活习惯（如吸烟、喝酒等）和身体状况（是否患过重大疾病等）非常重要，因为这些都是保险公司是否批准保单申请的关键因素。哪些需要申报？投保常识 | 你需要回答的关于健康状况的12个问题

• 投保香港保险时，一定要如实告知吸烟情况，因为非吸烟和吸烟的费率不同。

为什么寄来的香港正式保单没有公章？

• 与内地不同，在香港不需要用所谓的公章来确认保单的有效性，这也是西方国家通行做法。香港正式保单合同的封二页上，有保险公司运营部总经理的签名。验证香港保单的真假，其实很简单，比如致电香港保险公司客服，跟客服核对个人资料和保单号码，就能确定真假；或者登录香港保险公司分配给客户的网上账户。诚信社会的好处，就是任何一方都能节约时间成本。

能否为刚刚出生的宝宝投保香港保险？香港重大疾病险的投保年龄是多少？

• 无论宝宝在香港出生或在内地出生，父母均可以为出生14天以上的宝宝投保香港保险！香港重疾险投保年龄通常为0岁（14天后）~ 65岁。

乙肝（B肝）澳抗阳性带菌者可以投保香港大病险吗？是否要加保费？

• 乙肝（B肝）澳抗阳性带菌者只要肝功正常，无需服用任何药品和跟踪治疗的情况下，通常都可投保香港重疾险。

• 通常还需要对肝功进行检查，并根据检查报告来决定核保结果，包括正常批核、增加保费、增加免责条款和拒保。

买香港保险需要体检吗？

• 是否体检通常取决于投保人投保额度，年龄和身体状况等因素。如需要体检，由保险公司安排在香港的诊所体检，费用由保险公司负责。详细可见 [香港保险]什么情况才需要体检？

香港的重疾险与内地买的重疾险是否冲突？

• 投保人在香港和内地同时购买的危疾险，两者之间没有任何冲突，因为理赔时，是分别独立赔付的。

如何选择香港保险缴费期？

• 如果购买保障型的险种，如人寿，大病等计划，建议选择长的缴费期，因为同样保额，缴费期长，每年保费便宜，可达到以小博大的目的；如果购买理财型的，返还型的险种，建议选择缴费期灵活或缴费期略短的计划，因为这种计划的投资额较大，缴费期灵活或短的理财计划可防止今后财务状况的不确定状况发生。

什么是保单的冷静期，宽限期和等候期?

• 冷静期是保单生效后的某一段时间内（香港为21天），投保人可以有权提出终止保单合约的申请，保险公司必须退回全额保费给客人（投连险除外）。简单的说，冷静期赋予了你21天内犹豫（或叫反悔）的权利，有点像便利店推出的14天免费退货。

• 宽限期是缴纳续期保费时，保险公司允许投保人在过了缴费日的某一段宽限期内（一般为31天）缴纳保费。简单地说，宽限期赋予了你延期缴费（无滞纳金或损失）的权利。

• 等候期是指重疾保单（或医疗险）生效后的某一段观察期，只有在观察期后，这些保障方可生效。简单地说，等候期（也叫观察期）是保险公司防止带病投保的一个举措。

香港保单生效后，投保人可以上网查阅自己的投保资料吗？

• 当然可以，只要到公司指定的网站，输入客户编号和密码，就可上网查阅保单资料，甚至可以直接网上变更通讯地址、手机号码等信息。如果购买香港投连险（海外基金组合定投），还可在网上变更投资组合。

为什么说女性，尤其是中年女性更应注重大病保障？

• 据香港某保险公司最新公布的理赔报告，2011年危疾理赔人数126宗，其中女性84宗，男性42宗，女性理赔数量是男性的二倍！在女性理赔中，41-50岁有42宗，占女性理赔的一半；因此女性，尤其是中年女性更应注重大病保障！

 

 

汇款流程

 

中银香港汇款至内地账户流程：

第一步：登入个人网上银行，个人设定——账户设定——登记其他账户或卡。

第二步：选择电汇收款账户。

第三步：填写国内账户基本信息，账户号码为国内银行卡账号，账户名称为开户行名称，地址为开户时留的地址。

第四步：会有短信验证发到当时香港开户预留的手机，填写短讯密码。

第五步：按照图片上手机操作方式获取交易确认码，输入交易确认码，此时登记账户成功。

第六步：回到开始页面，点击汇款——申请电汇。

第七步：登记账户成功之后，点击电汇会自动跳转以上图片的样式，提款货币为自己填写，国家为中国，江苏地区的 SWIFT 代码就为 BKCHCNBJ940，点击递交完成汇款。

注意：此时香港账户里面的港币已经汇至内地账户，但是内地账户的款项为港币，如果需要换成人民币，去任何内地银行分点换成人民币即可。

 

 

CRS

 

从十月份开始，中国首次与其他部分国家交换CRS（海外金融账户共同申报准则）信息，中国税务机关将掌握个人境外收入，一旦被列为高风险的纳税人，在面临巨额资金来源不明审查的同时，还得补缴大额的个人所得税。

目前的中国高净值人群大部分面临着财富传承的问题，子女的移民或者海外身份，家庭财产的税收负担是完全不同的，所以应该把这点考虑其中。

在税收严管的时代下，高净值人士考虑的不再仅仅只是节税筹划，更要着眼于全球市场和环境，将免税资产作为配置的一部分，从容应对局势变化，长盛不衰，基业长青。