广陵游子
美国大学申请游戏规则和战略战术探讨
美国大学的学费增长速度，远远高于通货膨胀率。面对高额学费，华人家长一般有以下几种态度：
第一、从众心理。认为别人能负担，自己也能负担；
第二、砸锅卖铁也要供小孩上名牌大学。这类家长在国内比较多，在美国也为数不少。
第三、州大省钱，放弃高额学费的私立名校吧。
第四、争取大学奖学金。
第五、私人贷款。利息比较高，常常高达7%到8%。美国人比较多。 前总统奥巴马直到2002年才还清他的大学学费贷款。
第六、好好规划，争取能上最好的大学而又尽量少交学费。
大多数家长都想做到第六条。但是在规划之前，首先要弄清以下几个问题：
第一、自己的小孩上不同的大学需要付多少钱？
第二、自己准备付多少？
第三、自己离这个目标还差多远？
第四、有多长时间可以准备？
你到底要放多少血？
顶尖私立大学的公布学费目前在每年50,000美元左右，加上住宿费、杂费(各校差别不是很大，1.5到2万美元)，COA (Cost of Attendance, 大学年度费用)大概在7万美元左右。本州州立大学学费1.5万美元，COA 3万美元。外州州立大学学费3.5到4万美元，COA 5到5.5万美元。按照目前大学学费5-6%的年增长率，10年之后四年顶尖私立大学的总花费将会在50万美元。如果一家有两个小孩，总花费将超过一百万美元。
并不是每个家庭都需要交大学所公布的学费。大学会对所有学生的情况进行评估，决定能否给予资助。大多数大学在他们的网站上提供一个称为净价(Net Price) 计算器的工具。这个在线工具可以根据你输入的有关财务信息，估算你要支付给这所大学的实际价格。每个大学的净价格计算会有所不同，所以需要使用每个大学自己提供的净价计算器。
财务资助的类型可以分为两类：
第一类是根据个人表现决定的奖学金。
能接受大学奖学金的学生占总数的5%左右。藤校没有基于个人表现的奖学金。奖学金的申请分为两个来源：
1. 校内来源的申请，只要正确填写申请，绝大多数情况下学校会主动帮你考虑奖学金。只有少数奖学金需要另外填写申请。
2. 校外来源的奖学金，可以带入任何想去的学校。但是拿到之后要立即通知可能入学的学校。如果本来可以从学校拿到资助，学校就把与奖学金等量的资助减掉。因此，从校外奖学金有明显好处的是两类学生，1. 本来就拿不到资助的高收入家庭；2. 不在我们的公众号文章“主要美国私立大学的财务资助政策分类”第一类名单上学校的国际学生。奖学金的最大好处，merit scholarship 可以写到简历上，是一种荣誉。
第二类是根据家庭经济情况决定的财务资助。
除了极少数几个私立大学(名单见“主要美国私立大学的财务资助政策分类”)外，根据家庭财务情况决定的财务资助针对只针对美国公民和永久居民(绿卡)。这一类资助分为三类：
1. 助学金；
2. 贷款，可分为联邦贷款和私人贷款；
3. 勤工俭学。
联邦贷款利息比较低，但数目有限。奖助学金占了总财务资助的一半以上。
每年在美国的助学金、奖学金有大概2380亿美元是给本科阶段学生的，其中有40%来自联邦政府，另外20%左右来自州政府，另外20%是学校自己拨的钱，还有7%是私人资助的钱，比如一些私人企业、大的公司等，但这部分钱是是针对特殊人群学生的。
几个最顶尖的藤校给出非常诱人的财务资助条件。即使家庭年收入20万美元的家庭仍然有较大的机会从这些学校拿到资助。但是如果对游戏规则不了解，不少年收入8万美元以下家庭也拿不到资助。资助申请过程中需要填写联邦自助免费申请表(Free Application for Federal Student Aid, FAFSA )和大学奖助学金档案(College Scholarship Service, CSS)。现在每年10月1日开始开放下一年度FAFSA申请。根据填写结果，学校会计算出学生需要缴纳的学费、住宿费和其他费用总数。
学校可以通过计算家庭贡献期望值(Expected Family Contribution, EFC )来计算每个家庭所需要缴纳的学杂费总数的最高值。如果算出的EFC比COA高，就要交纳全额学杂费。这种情况下你的净价(Net Price)就是COA。如果COA比EFC高，你只要交纳COA高于EFC的那部分，剩余的部分由学校帮助解决。你的净价(Net Price)就是EFC。除了那几个资助强度很大的超级牛校外, 各个大学在计算EFC时会略有差别, 但差距不是很大。
Need-Based Financial Aid = COA- EFC
家庭收入每年会变，FAFSA和CSS表也要每年更新。但是，有些大学假如你在第一年没有申请财务资助，以后就不让填了。所以就是你算出的EFC比COA高，也应该填写FAFSA和CSS。不然万一以后家庭经济情况发生变化，想填写时就申请无门了。
EFC计算可以分为四部分。每一部分不是线性的。根据家庭经济情况不同，计算比例不一样。
1. 父母年收入X(20-30%)；
2. 父母财产X(3-6%)；
3. 小孩年收入X( ~50%)；
4. 小孩财产X(20-25%)。
同时，家庭总人口规模、在同一时间上大学的小孩人数等都会影响EFC计算。如果有兄弟姐妹同时上大学，所交纳的EFC按一个人算。
怎样减少放血量？
要减少所缴纳的学费，第一，尽量不要把钱放到小孩名下；第二，要减少父母年收入和父母财产的数目。在计算学费中被考虑进去的家庭财产数目也是有界定的。因此，在游戏规则许可下，合理合法地设法降低所交纳大学学费数目，争取更多的大学财务资助，是绝大多数家庭所希望的。有些方法的准备，可能需要多年的操作。因此，子女大学教育基金的准备，应该是越早越好。这种准备方案要从以下几方面考虑：现有家庭收入和财产状况，小孩的年龄与年级，家长的年龄(有些财务规划与年龄相关)。
规划时要考虑的因素包括：
1. 准备的大学教育基金在大学学费计算时是否包括在家庭财产的界定内；
2. 他们的增长和安全性；
3. 税务方面的考虑；
4. 使用的灵活性。
各种教育基金的准备各有利弊。要根据各自的家庭情况，选出最适合自己的。
想提醒大家的是，永远不要因为学费昂贵的顾虑而不去申请那所大学，因为一个学费昂贵的大学很可能会为你提供慷慨的经济援助，甚至可以比收取较低学费的大学更实惠，所以一定要看 Net Price 后再作决定。
美国的州立大学的资助主要针对本州学生。但是，有些州立大学为了吸引外州的优秀学生，常常会划出一些名额给外州学生。
有没有可能让小孩自己成为独立法人进行财务资助申请？理论上有可能，但实际上大多数都不能满足，比方说需要24岁以上，已婚，或者是现役军人或是孤儿或者有能力抚养他人。因此，对大多数家庭来说，这个念头就不要动了，还是洗洗睡吧。
对国际学生(不是美国公民和绿卡)来说，如果能申请到那几个对国际学生给予根据家庭财务情况决定的财务资助同等考虑的大学最好。 如果是别的大学，申请大学时重点要争取奖学金。
每年录取季的四月份，各个大学会给被录取的学生发放学费清单。如果收到的自己要去的大学要缴纳的学费高于自己的期望值，而别的同样档次或实力更强的大学给了更多的资助，你就有了与你心仪大学讨价还价的筹码。即使就是没有筹码可打，找出合适的理由，找学校争取一下，很有可能有机会争取到更多的财务资助。但是，如果是提前决定（Early Decision,ED）录取，手上只有一封通知，大学给你多少钱就只能由大学说了算了。好在大多数ED学生收到的财务资助还是比较靠谱的。据统计，向大学写信争取更多资助的成功在30-40%之间，而且由学生本人出面争取的成功机会更大。这是争取更多财务资助的最后机会。
