乔宁
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《退休金早拿还是晚拿？》
进入退休倒计时了，对退休的话题自然也关注起来。最近看了一些网友热聊退休的文章。围绕着退休金到底是62岁，66岁或者70岁去拿，各抒己见。不少达人提出来各种数学模式，精算方法。也有不少网友，站在各自的立场提出各自的观点。很认真地想了想，觉得都很有道理。大家的闲聊，可以作为常识普及分享，知识累积理解，都有可取之处。
退休的话题，牵涉到千千万万普罗大众，涉及面太广。大凡一个社会问题涉及到人的因素，答案就自然有千差万别，很难一概俱全。网上资讯很多，有详细的分析解答。如果不明白，或者依然感到困惑，可以亲自走访一下社安局，听听社安专家权威人土，针时你个人的具体情况所给出的建议。
先说说我们的社安退休金。众所周知，它来源于自己和公司长年累月交纳的社安保险金（各交6.2%)，由社安部统筹管理。他们每年都会给纳税人一份年报，简单的告诉你，你和公司从你开始工作至今一共交了多少钱。如果继续按现在的收入交社安金，到退休时你将每月收到退休金的金额。这是按一个公式计算出来的。你所有交纳的钱，乘以通涨率，除以你的工作年限。交得多拿得多，晚拿有奖励。2017年每月领取的最高额是$2687美元（封顶）。
这里的网友多半不是二十二岁就开始在美国工作的。工作年限相对短些，可是整体收入偏高。个人可以根据自己的情况，自由选择什么年令开始领退休金。据悉，全美有大约40%的人选择早拿，主要是担心意外，担忧健康，也有的因为需要用钱。
其实无论你在62岁退，拿75%，或继续工作到66岁退，拿100%，或继续工作到70岁退，拿 132%，到83至85岁时，三种方法领到的总金额相差并不远。因为政府通过对数据的分析，确认美国人的平均寿命在83岁左右。在这个基点上设定一个渐进式的公式，以此来运作统筹。一种说法比较白，政府是把你的存款在不同的年限，到85岁时发还给了你。换个说法，在85岁之前，你所收到的都是你自己的零存月取。当你超过85岁，你开始拿的是"幸运人生，奖励长寿”的钱。不达标的就被统筹给了超标的。这种说法不一定完整。另一说法是，现在人们干活交的钱，用来付给正在领退休金的人。等我们退休了，用的是正在干活的人交的钱。从这个意义上来讲，对有健康忧虑，收入不高，很少积蓄的人群来讲，当然选择62岁领退休金，落袋为安。有钱赶紧用，何乐不为？没准将来用完了自己的，还能用山姆大叔统筹来的。
这里需要补充说明的是，在美国开始领取退休金和停止工作是两回事儿。 你如果收入不够，可以在领取退休金的同时，在本公司继续做非全职的工作，或者在另外一家公司做全职工作。退休金将按一定的比例和你的工资收入合并报税。2016年度单身报税，你的总收入（不含退休金）低于$25000，社安退休金免税。$25000-34000之间的，社安退休金按50%与总收入合并报税，超过$34000，则为85%。夫妻联合报税的，$32000以下，社安金免税，$32000-44000，按50%，$44000以上，按85%。
也有不少人收入高，有储蓄，单个人的401K就超过100万。我与老美同事聊过。他们喜欢工作，习惯了职场上的压力，喜欢保持在职场上指点江山的豪气，更愿意继续为社会服务。他们觉得一旦停下来无所事事，很快会病倒。也有些因为人生道路的波折，退休帐户投资失利大幅缩水，更想多挣些钱弥补损失，能过上美满富足的退休生活。美国的精英们多重视饮食健康，避免过度劳累，强身健体。他们祖祖辈辈生活在这个社会里，保险意识比我们强多了。对防范各种意外，有完整充份的准备。从年轻时起就购买各种人寿保险来预防意外，保额都挑高的买。有的父母长寿九十岁以上，有长寿基因。他们当然不必提前领取退休金了。在财务上他们规划得很周全，深知平衡税率合法省税，可以想办法把退休金的绝对值最大化。
另外，美国联邦雇员有自己的退休计划，大致是工作35年，累计70点，取其中最高的3-5年工资额平均作基础，如月薪8000，折70%，为5600美元。金融风暴后，各州福利计划都有调整，新人有新规定，比老规定低许多。军人警察消防员由于工作危险，工作二十年或50岁就可退休，他们可以拿到最高三年总工作收入（含加班超时，病事假折现，奖金津贴）的平均数之70-90%. 有的退休金会超过10万/年。
传统行业有工会的也有各自的退休计划，方法大同小异，公司在支付工资以外另支付工会成员退休计划10%- 15%， 退休时可以领到一份比SSA低或相近的退休金.
好多年前在做自己退休规划的时候，看过一本书，叫《富爸爸穷爸爸》，很有教益。它告诉了我许多实现财务自由的方法，很实用，特别建议年青人上网一读。物以类聚，人以群分。各人有各人的活法，各人作出各人的选择。有人活得很聪明很累，也有人活得糊涂却很开心。人算不如天算，实在不必太为此事纠结，船到桥头自然直。知足常乐，随遇而安。
这里有几个连接，更多资讯供各位参考。
http://liveinna.com/usknowledge/otherknowledge/retirement/?
http://www.backchina.com/blog/135369/article-246274.html
http://357yoyo.weebly.com/32654222833686420241244603302125343210402281023569391783276937329.html
2017年 7月 22日 于加州硅谷
