现在在美国做零售生意几乎不可能不收信用卡，我开店十多年，收卡的生意额从开始时的三成到今天的六成，所以刷卡的费用是一项很可观的支出。信用卡处理公司的收费相差很大，选择起来不像选择进货公司那么简单。不小心话掉到陷阱损失会是酱紫的：http://blog.wenxuecity.com/myblog/71666/201703/19225.html
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本文将我许多年的经验与大家分享，期望对希望自己创业或已经有中小生意的老板或准老板有所助益。
为方便起见以下简称信用卡处理公司（Payment Processing Company）为处理公司。
如何选择处理公司，回答下面几个问题会更容易解释。
问题一、能否试用着选择？问题二、处理公司如何收费？问题三、大致的收费比例是多少？问题四、如何判断欺诈？问题五、签约之后想退出该注意什么？请注意，问题二是重点。
问题一的回答是可以，耶死。问题在于你必须先签约，30天内自由转公司，（这是正常情形，非正常下面再述。）简单吗？实际情形是你的公司事务弄得你头大如斗，再加上每月换卡公司？光签约就已经不胜其烦了。我基本可以肯定的是你一看这家差不多了，就待这了。试用期一过合约坐实，再想转就要付费了。我见到最低的收费是300刀，我付过一次学费是700刀。
问题二，卡公司的收费项目多如牛毛，想全部了解固然可以，但耗时耗力还没有必要。但了解几个主要的收费很关键，因为你可以大致估算出最终的费用，从而在不用试用的条件下作选择，而这正是本文的目的之一。
总体来说，卡处理费用由两部分构成：交换率（InterchangeRate）及处理公司固定收费。前一部分基本上决定了商家要付出的比例，而后部分则基本是处理公司的利润收入。
从理论上讲，交换率是处理公司要交给颁卡公司（银行）的费用，也就是处理公司代颁卡公司从商家收取的费用，那么在这之上的收费就是处理公司的利润了。
后部分最起作用的是每单收费（TransactionFee）。
简单的说，你要注意的就是这两个数字，interchange rate + transaction fee。具体例子下文会详细解释。
别的费用也起一定作用，如结帐收费（batch fee），和账单收费（statement fee）等等，前者一般是0.25刀一次结帐，如果每天结帐一次则每月有7.5刀的费用，后者一般是10刀。
另外的收费多为一次性，如setup fee，最低收费，机器购买，机器设置（program），早退费（TerminationFee）。第一项可以说是开户费，一般拉你入户的人会给你免除；第二项是在你收卡偏少的情况下收取；第三和第四常常是绑在一起，有时处理公司卖的机器选择有限，允许你使用已经有的机器而收较少的机器设置费。
最后这个收费很烦人，因为合约是到期自动续约，你如果想没有损失的退出一般要在到期的30天之前通知，有的公司好像很严格，早一天也不行，你要想全身而退最好的办法是在到期的前几天不厌其烦的找他们，直到他们说可以。如果在合约中期你想转公司就要算算账了，例如你的三年合约还有七个月到期，而最低收费为25刀，那么你保留这个账户直到到期，不用它的总的开销是175刀，比直接付300刀要省一些，但这样的危险是你到时候搞错了通知的日期，反而会付出更多。我的经验是最好早了结，即使要付出多一些，也好过长期惦记。需要算的账是新公司比旧公司便宜多少，建议是低于20元就不要转，除非你确定长期使用。
现在举例说明InterchangeRate + TransactionFee。货比三家吧，以我现在用的公司Heartland；Costco的伙伴Evalon；Sam’s Club。
Heartland：提供几种计划可以选择，我目前用的是1.85%+0.08；
Evalon：对Costco 会员的计划是 1.22%+0.12
Sam’s Club：1.29%+0.15
别家公司基本大同小异，只是数字上的差别，往往相差很大，从上面看，Costco明显优于Sam's，另外就得比较其他固定收费了，如月费年费等等。Heartland则是在一头加码，另一头优惠，如何取舍就要看你收卡的平均金额了，与Evalon比较算算就知道，平均收卡的金额7元基本打平，超过7元越多Evalon越占优。从常识知道现在一张单低于7刀的商家不多，所以很明显对绝大多数的商家来说选Evalon好。
那么你会问了，既然如此你何不转公司呢？
这个问题留待最后，先转到问题三。
问题三提到的比率是加了所有的费用以后的真正结果，每个公司的各项收费有很大差别的，而且商家每月收的卡种类并不是完全相同，上面的收费率限于普通visa在店里的机器刷读卡方式，礼品卡，公司卡会提高比率（公司卡是4.5%），discover和american express的收费率也高于visa，所以你的实际付出与你收到的卡的种类很有关系，还有按键打入卡号也升高收费率，这些林林总总，再加上前面提到的固定费用，结果是这样的：生意额高为2-4%，低为3-6%。
高低的标准是什么？我无法给答案了，不同的生意，不同的公司，自有不同标准。该主要的是，前述的收费率也有台阶式的，生意达到一定量时费率会增加，这事固然头痛，但你在生意大好时实际上有了谈判的资本，可以货比更多家，甚至可以直接与现用公司谈判，而不必局限于这个标价了。我的付出是2.8-3.1%，多年没有改变。
还有其他的收费计划，但这个称为interchange plus的形式是最透明的，处理公司的收费也是透明的。无论如何变化，2-4%与3-6%是常识。
问题四，不懂行情而用了价高的其实不是大问题，碰到欺诈的就麻烦了，麻烦在于他们是直接从你的账户里收费的，当然一般不会有人直接转走你的银子，那就是盗窃而非欺诈了，毕竟美丽坚还是法治国家，基本环境没有那么恐怖，但是合约中有暗藏的收费项目，一切合法，这样你就哑巴吃黄连了，所以签约一定要慎重而慎重。
那么如何判断欺诈呢？你的第一道防线是常识：不要相信天上会掉馅饼！If it sounds too good to be true, it’s not true！
当然，纯的欺诈在美国这种法制还算完善的大环境下是不太可能的，一般的是信誓旦旦收费合理，收起来毫不手软，如何避免这类就是这个问题的目的了。
这个问题的关键是如何对付推销员。多数情况下，我们用的处理公司都是接受推销员的推销，或者朋友介绍，最要注意的是推销员。推销员的素质大不相同，我把推销员分为两级：初级和高级。我们见到的绝大部分是初级，他们的基本套路是：保证给你省钱。如何省？不知道。如想知道更多，可以请教上级。这一级的建议不予理睬。能够懂得上面的问题的就是高级的了，能够如实回答本文的提问就已经是严肃的推销员了。以不变应万变的方法是根本不要理会任何推销员。我的建议是直接找Costco/Evalon，这个计划是我目前看到最好的。
问题五是个很实际的问题，如果你现用的公司收费高于3%，多半有改进的空间，（所谓多半，就是有特殊情况，比如你有大客户用公司卡，或有很多客户在电话里报卡号付款。）那么换公司是明智的。这时就要看原公司的退出费用了。我现在用的公司（Heartland）收费是295刀。我吃过一次亏为700刀的。如果你找到上千的，也不算是异数。合约的期限大多是三年，到期自动续约。如果要退出而不用被收费一般需要在合约到期前30天通知。实际情况是，没有哪个公司喜欢你退出，所以设置点人为的障碍对他们来说是聪明做法，口碑好的公司被投诉得多的就是退出困难，所以准备好拨几次电话和20分钟以上时间办成这件事。如果在合约中间，最好的办法是长痛不如短痛，出点血杜绝后患好过老是得惦记着。
几个事项初哥老板容易忽略：尽量要求免除一些固定收费，如年费月费开户费等，一般可以成功，否则别人很乐意让你付钱；服务也是该考虑的因素，尤其是在有问题时，查查公司的被投诉情况有很高的参考价值；再得知道的是batch out（结帐）后多久资金会进你的账户，我这家以前是48小时，现在改进成24小时，超过48小时属于比较苛刻的，应该算是大缺陷，这个时间差对每天进帐的生意没有太大影响，如果谁钱紧到24小时都成问题，这个生意多半做不下去了，时间差对平时进帐少而依赖一次大单的生意有影响较大。
最后列举我现在不转到Costco的原因，应该也有一定参考价值。
首先，这个计划应该是新近推出的，我也是才发现；现在的计划好不能保证在续约时增加一些收费，而Heartland这许多年从未改变初始计划；对我而言，Costco价钱低得有限；此外，同一个销售代理一直在本地，我写这篇博文的很多知识由他那儿得来，在有比较紧急情况时也算有了多一层保险，或者说，有一个local representative也算多点安全感。
这样诸位已经基本有了概念了，总之，“防火防盗防推销”，加“不知情找好事多”就没有错。另外切记不要随便签字！
