正文

領取社安退休金的最佳策略[转帖】

(2015-04-06 18:45:25) 下一个

                                        領取社安退休金的最佳策略

原文链接
www.moneyradio.org/showSubCategory.php



                                               

一般人到了62歲,只要擁有起碼40個工作點(work credits),便可以提前領取退休金。可是,應該甚麼年齡開始領取退休金?有甚麼因素需要考慮?有那些策略會更有利?原來何時是最佳領取社安退休金的年齡大有學問;假如領取的策略正確,可能讓您與配偶終生多取數萬元或以上退休金。以下為您解釋一些值得考慮但鮮為一般人知道的策略。

基本規則

未考慮適合的策略之前,請先明白社安提取的一些基本規則:

·        19431954年出生的讀者,「足退休年齡」(full retirement age)是66歲,到時可以取得100%退休金。假如62歲提前領取,便要終生少取25%。66歲之後每遲一年開始提取,每年可增加8    (這個增加金額稱為「延遲退休增加金額」Delayed Retirement Credit),一直至70歲,之後退休金便不會增加。換句話說,假如延遲到70歲才開始領取退休金,到時可得到66歲  「全額退休金」的132%;與62歲提前領取的人比較,退休金的終生差別是64%。每年退休金增加8%是一個重要的考慮因素,因為這個增加幅度高於一般低風險的投資收益,並且增加的退休金是終生受惠,還可能令配偶也受惠,因為配偶遺屬可取得死者或本人較高的退休金。

·        一旦開始領取退休金,在66歲之前,是可以在12個月內取消,並歸還取得的退休金金額,無需付任何利息或罰金。取消的方法是向社安局遞交SS521表格。取消之後將來可以重新領取,並以再領取時的年齡來計算退休金金額。這個程序一生只能使用一次。

·        單身者一旦離世,假如沒有仍在的前配偶或父母子女,退休金便完全停止。已婚者退休金有可能由配偶遺孀領取,故需要考慮較多的因素,可以選擇的策略也較多元化。

·        要憑配偶的工作點領取退休金,配偶必須已經開始領取退休金。可是,假如配偶已經達到66歲,便有權申請領取社安退休金後同時要求暫停領取退休金,以繼續獲得每年增加8%退休金的好處。這個方法稱為File and Suspend,對實行下面一些領取策略十分重要。請注意:未足66歲者不能使用File and Suspend;另超過66歲但未到70歲的讀者,假如已經開始領取退休金(例如:在62歲已經開始提前領取退休金),可以要求社安局停止(suspend)社安金,這樣便可以享受每年增加8%的好處,將來70歲前可通知社安局重新開始領取。單身人士也可以使用File and Suspend,請見下文。

·        已經達到66歲的已婚人士,可以選擇先憑配偶的工作點領取退休金,讓自己的退休金每年增加8%,將來再轉為領取自己的退休金。可是,假如這位人士本人未足66歲,他/她申請憑配偶的工作點領取退休金,社安局將會當本人申領自己的退休金(這個做法稱為Deeming)然後社安局將申請者本人的退休金,與憑配偶工作點所取得的退休金比較,假如憑配偶工作點取得更多資金,社安局便會給予較高的金額,申領人將來無法改回領取自己的退休金,亦即失去自己的退休金每年增加8%的好處。

·        由於社安退休金是終生領取的,考慮領取策略時少不免要估計自己與配偶的壽命。當然,沒有人能確實地知道自己的壽數,因為生命不掌握在我們的手中,但我們還是要按自己和配偶的健康情況,與直屬親人的平均壽命,來作一個粗略的估計。請記得,達到65歲的人,平均壽命是82.9歲(男性)與85.5歲(女性)。

 

單身者的策略

第一類單身者:從未結過婚,亦沒有子女

這一類朋友的選擇比較簡單:除非他們預料壽命很長,或在66歲前繼續工作,而年收入高於$15,480,假如能夠將退休金作儲蓄和投資,而投資成績良好的話,他們都可以考慮提前領取退休金,即越早領取越好。提前四年領取的退休金加上收益,可能足夠抵銷終生降低了的退休金額。但假如你對投資缺乏信心,或預料自己應該起碼活過80歲的話,還是延遲領取(假定無需靠退休金過生活)比較好,因為每延遲一年便終生增加8%

假如單身人士決定延遲到66歲後(但在70歲前)領取退休金,便應該考慮用上述File and Suspend(申請領取但要求停付)方法,即在66歲時申請退休金時,同時申請停付。這個做法的好處,是將來萬一有需要時,可一筆過取回延遲的退休金。

舉個例:梁女士是單身,假定她66歲時可領取$2500退休金,但她決定延遲領取,並做了File and Suspend。之後兩年半(68歲半)時發覺患上癌症,預計活不過70歲。在這個情況下,她可以取消File and Suspend,並可馬上取得過去兩年半($75,000)的退休金,並開始按月領取$2,500退休金。假如她現今結婚,9個月後丈夫可在她離世後終生領取她的退休金。

第二類單身者:已離婚,但之前婚姻起碼維持10年,本人未再婚

前配偶的工作點依然有效,你可以領取前配偶全退休金的一半(假如這金額高於本人的退休金)。假如你已達66歲,你一樣可以選擇先憑前配偶的工作點領取退休金,將來才轉為領取自己的退休金。這段時間你自己的退休金會每年增加8%。請注意:憑前配偶工作點領取退休金,對前配偶本人或現任配偶的退休金都沒有影響。

第三類單身者:配偶或前配偶已離世

假如前配偶已離世,你可以選擇取得前配偶的全額退休金。假如你已達66歲,便可領取前配偶或配偶退休金的100%。假如你自己亦有足夠工作點領退休金,你便有兩個選擇: (A)你可選擇先領取配偶或前配偶的退休金,將來70歲前轉為領取自己的退休金(當然假定後者較高),你亦可以選擇(B)先領自己的退休金,讓已離開的配偶或前配偶的退休金按年增加8%。請注意,已離世的配偶或前配偶退休金,只在你66歲前才會按年增加,故你達到66歲時年應該改為領取配偶或前配偶較高的退休金。

 

已婚者的策略

第一類已婚者:夫婦收入相差大,加上收入高的配偶年齡比收入低的配偶高出不少

這類朋友應該考慮到:假如高收入配偶先離世,未亡人應該盡量終身多拿退休金。他們的策略很簡單:高收入配偶在70歲前盡量不要領取退休金,讓退休金金額每年增加8%,以提高配偶將來能取得的金額。

一旦低收入(亦是較年輕)的配偶達到62歲,他便應該考慮憑配偶工作點提前領取退休金。作這個決定時要留意兩件事,第一,高收入配偶必須已經開始領取退休金,假如高收入配偶想保留每年增加退休金8%,便可以使用上述File and Suspend(申請領取但要求停付)方法。一旦申請了,即使要求停付,配偶也可以憑他的工作點領取退休金,自己也能夠每年退休金增加8%。第二,由於低收入的配偶未足66歲,他一旦要求憑配偶的工作點去領取退休金,他便不能將來改用自己的工作點去計算退休金(這便是上面稱為Deeming的規則)。因此,採用這個策略時,低收入配偶要確定自己將來的退休金不會比這個領取的金額更高。

第二類已婚者:夫婦收入差距不大,其中一人年長四年或以上

當較年輕的配偶達到62歲,假定較年長的配偶已經66歲,年輕的配偶可以開始提前領取退休金,而年長的配偶暫時不取自己的退休金,讓其每年增加8%,但申請憑配偶的工作點領取退休金,直到自己70歲時才改為領取自己的退休金。這個做法正式的名詞是:Restricted Application For Spousal Benefit Only,或簡稱為Restricted Application 

舉個例:陳先生66歲,本來自己可按月領取$2,000退休金。陳太62歲,66歲可領取$1,000退休金,如今因提前領取故她只拿到$750。兩個人都用自己的工作點領取退休金的話,每月可領取$2,750

假如陳先生暫時不領取自己的退休金,而申請領「配偶退休金」,他可得到$500(陳太66歲退休金的一半),加上陳太提前領取的$750,兩人以後四年每月領取$1,250。四年後,陳先生改領自己的退休金,每月增加到$2,640,加上陳太的$750,共領取$3390。這個策略可為陳先生夫婦終生增加數萬元退休金。

請注意:即使這對夫婦已經離婚,假如之前婚姻維持續10年或以上,陳先生也一樣可以使用Restricted Application策略,去一面憑前配偶的工作點領取退休金,一面延遲領取自己的退休金,而獲得每年增加退休金8%的好處。

第三類已婚者:夫婦收入差距大,兩人年齡相近

這類朋友可以考慮兩人都不在66歲前領取退休金,假如兩人繼續工作(尤其是收入高者)對將來退休更有幫助。一旦高收入的配偶達到66歲,便使用「申請並停止」(File and Suspend),讓收入低的配偶開始用高收入配偶的工作點申請「配偶退休金」,退休金金額是高收入配偶退休金的一半;高收入配偶的退休金逐年增加8%,到他70歲時開始領取退休金。

這個策略不單為兩人終生帶來更高的退休金,萬一高收入配偶先離世,未亡人亦可因他增加了的退休金受惠。

第四類已婚者:夫婦收入相近,兩人年齡相近

這類朋友應該考慮同時使用上述  File and Suspend(申請領取但要求停付),和上述Restricted Application 兩個方法,去獲得最高的退休金。

做法是一位配偶在66歲時使用File and Suspend,而另一位配偶亦在66歲時使用Restricted Application,之後四年都領取「配偶退休金」。到了70歲,這位配偶改為領取自己的退休金,之前使用File and Suspend的配偶也取消 File and Suspend,開始領取退休金。這個策略讓兩個人的退休金都每年增加8%,兩人終生大幅度增加退休金金額。

 

以上策略只供參考之用,你必須考慮自己個人的情況,與專業人士商談後才決定。

 
 
原載北加州號角月報2015年1月版


    

[ 打印 ]
阅读 ()评论 (5)
评论
暖冬cool夏 回复 悄悄话 谢谢此文,很有用。bookmark起来再仔细读。
西雅图听雨 回复 悄悄话 谢谢好文。问好。
st.paul 回复 悄悄话 "退休金都每年增加8%" 也有误导之嫌. 62岁后继续工作, 每年增加可能 > 8%, 如果停止工作, 每年增加可能只有 6.7%左右. 实际上SS BENEFIT的计算不是简单地以每年增加一个百分比, 而是考虑平均月收入指数 (最高35年的工资 / 420, 工作不足35年的按实际平均月收入指数), 计算出来的, 具体见:
www.ssa.gov/pubs/EN-05-10070.pdf
st.paul 回复 悄悄话 是的, 很多人都忽略这一点(你要按目前的收入水平继续工作). 另外, 活得长, 晚拿会多拿一些, 但是, 如果62岁退休或找不到工作,又没有很多的积蓄或不愿意过早用光自己的积蓄, 不想早拿靠什么过日子?

----------------------
“基本规则”中的第一点,应该说明的是:....
--------------------------


autumnsun 回复 悄悄话 “基本规则”中的第一点,应该说明的是:社安局每年会给纳税人一张汇总,上面有预估你在62,66,70岁时领取社安金的数目。但必须明确,有个前提是,你要按目前的收入水平“工作”到62,66,70岁时才能拿到那个数目。换句话说,你在期间停止了工作,或收入减少了,即使你等到那个年龄,也拿不到预估的那么多。
早拿,晚拿都有一个平衡点,如62岁开始领取,78岁是平衡点。活过了78岁,亏了,78岁前走了,赚了。因为不可能知道自己的死期,也是一种赌吧。
登录后才可评论.