作者：秋叶
我对理财顾问的一般认识是，通过帮你理财他去讨生活（对不起，他也很难发财），至于你的财在他手上能不能发财，你最好相信运气，而且运气和中国男足闯进世界杯的概率类似，偶尔撞大运，然后经常看到希望，但一定回报失望。
因为这个世界不缺理财顾问，缺的是财。
说到理财，这词已经不流行，现在流行的是财富自由，据说这是白领进化的最高境界标志之一。可为了追求财富自由，很多人想起的不是《穷爸爸富爸爸》， 想起的是为什么我有个穷爸爸，你却是富爸爸。
要财富自由，就要学会理财，要学会理财，得补充财商。我看很多人谈到财商，我就觉得可笑，就你那财力，也能打商量？
当然如果你家产万贯，也许我们下面的话题不需要继续了，但如果你是一中产阶级，或者你被“中产”了，又或者你连中产都不是蚁民，你以为你配理财？
对于小老百姓，能有几个钱，5万，10万，20万，50万，还是100万？就算你是百万富翁吧，真的拥有100万现金存款，另外还有工资收入足够对 付日常开销。
你说吧100万能干什么？买房，好点城市像样的房顶多一套，资金全部套牢，回报不如存款，炒股买基金，现在谁敢说自己赚钱了？
穷人是不配理财的。
别把自己那点钱看得太重，我每次看到大妈拿着5万块钱，咨询假如不存在银行，还能干点什么的时候，其实我很心疼。
大妈大爷们挣这些钱很不容易，说是血汗钱，养老钱一点不过分，可被坏人盯上的，往往就是这些钱。
因为穷，就输不起，因为输不起，就越想保护住，因为越想保值甚至增值，就越容易为小利失去理性，一失去理性，加上穷人永远是信息不对称的一方，你输的概率永远比富人大，至少富人输100万，还有一次机会翻本，你只需要输一次，就可以输掉一辈子。
这个世界，从来就是不公平的。好吧，就让我说说关于穷人理财的误区。
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理财误区一：理财只能让我们有安全感，不是幸福指数。
在天朝获得一点幸福感是很奢侈的，所以我们拼命理财，让财富的积累成为我们幸福的标志。
很多人说有钱未必幸福，没钱肯定不幸福。其实这话的意思是增加财富只能增加我们的安全感，或者增加我们的能力（假如你认为金钱也是一种资源的话，它绝对是能倍增你的能力的），不能带来幸福感。
假如大家不把安全感和幸福感混淆的话，很多苦恼会少一点，当然，我觉得同意如果连安全感都没有你很难找到幸福感，除非你属于热爱自虐的种族，不管是 喜欢肉体的还是精神的，后者在中国尤其多，特别是如果你坚持每天看新闻联播，就会发现很多同类，所以我现在不看新闻联播了。
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理财误区二：把财商等同于赚钱的本事，而不是对待金钱的态度。
会赚钱是养成技能的问题，能正确对待金钱才是财商关注的问题。
我们的问题往往是借财商的壳，谈赚钱的事，这根本不在一个频道。不行你去当当搜索下“财商”，排名靠前的不乏《财商决定财富》、《提高财商多赚钱》之类的。
很多人对金钱的态度是很有问题的，比如说买彩票，国外有人专门做过调查，买彩票意外中大奖的人，大部分后来陷入更混乱的生活。
人生需要的是平衡，在你能力匹配管控多少资金的时候，拥有匹配的财富，是最健康的成长，否则你很容易成为金钱的奴隶，不是主人。
可我发现，还是很多人愿意选择做钱的奴隶，而不是主人。
他们是“穷”怕了。其实所谓穷，穷的是心态，我们再穷，也比我们父母辈条件好，为什么我们那么怕穷？
很多财商也讲心态这话，这是有道理的，只是能把道理讲透的不多，我当然就这么随手一篇文字想谈透那是妄想，但我希望你也想想我的话。
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理财误区三：你需要的是财务安全，结果你以为是财富自由。
假如你现实的把理财目标定义为尽量不输给CPI，或者略输给CPI，你的理财心态会更好。
要是你知识够丰富，我可以把这话说得更斯文点，希望你能看懂：
缺乏资产的人不应该把有限的现金资产投入到难以快速变现，或者拥有巨大风险的投资中去，否则一旦在遇到任何非预期情况，你将因为失去流动性不得不陷入资金断裂，进而被迫抛售投资资产。
我更现实，我定义为可以接受现金存款贬值，不允许损失流动性，因为一次资金断裂就要我的命。理财，理财，是要找办法让资金保值就不错了，不要想去发财。
记住：穷人最需要的不是增值，而是在遇到风险的时候拥有现金。
凡是投资回报率高的项目，下面一定有一句，风险自负，都是小字，我不知道你看见没？即使你看见了，我也不知道你是否有足够的专业知识理解风险的含义。
这么说太抽象，想想你身边的有没有炒股的朋友，应该有吧，我是不炒股不买基金的。
我记得07年时候我一哥们，他是对炒股很不认可的，觉得这帮股民基本是博傻。这哥们07年不晓得哪里发神经，入市了，入市不是问题，问题是他赚到了，赚到了不是问题，问题是赚得很快，赚得很快也不是问题，炒股要输也很快，问题是赚得很多，比工资还多，这哥们有点傻了，我猜他那时有一种世界观被彻底改写的觉悟。
这哥们对我很好，立即发动我，见面第一句话就是：兄弟，你还没买股票？你真傻啊你？
我呢，一向认为炒股就是赌博，我不赌博，我不相信我的手气会比财气好，当然我这哥们就很鄙视我，当然，他也是因为受不了鄙视加入的，一旦加入，就觉得别人鄙视他是有道理的，没想到第一个想拯救的哥们就给他一冷水，其实这冷水泼不泼都没关系，我这哥们给我留下一个极为惋惜的眼神，然后华丽的转身忙于炒股大业。
我就不需要转身，我继续忙我的书稿，这个在他看来纯属没有投资回报的项目。
到了2008年底，我这哥们又来找我喝酒，第一句话就是：兄弟，你真没买股票？你聪明啊你？
我怎么也没有做，就这么从傻子到聪明人转了个圈。
我这个故事其实意思是说，穷人理财的办法其实就是“不折腾”，要是在解决基本衣食住行必需消费品的消费后，我认为：时间证明，不折腾的穷人，往往能比折腾的穷人积累更多的财富。
喜欢折腾的人，其实很容易高估自己的能力，选择不关注现金流安全的理财方式。
这道理，你可以自己去琢磨，不服气的，我不觉得你财商有几高。
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理财误区四：你需要理的不是财，是才。
谈到理财，有人很建议买楼，有很多理由，我也很难反对。但是为了买楼欠很多贷款，万一有一天遇到需要用钱的时候，你会很紧张，这似乎不是最好的理财方式。
人往往高估自己的能力，所以我建议你以当前的现金收入考虑理财，不要期望未来收入增长来解决问题。
你也许会觉得这样会错过机会，但你别忘了，你这样错过绝对风险的概率更大。
对于穷人，选择保守的理财方式，会比激进的理财方式更好。
我们对于现实的不满意，不可能通过理财去得到改变，而是通过提升自我能力，改变了你周边的生存环境而改变的，任何时候，请记住问题的本质。
当我月收入1000~5000元，甚至更高的时候，我考虑的不是理财，而是自我修炼，等我自我修炼真正到位了，我才考虑理财。
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理财误区五：你需要学习的是如何把有限的钱用在刀刃上，而不是提升财商。
我看理财或财商的书那么多人写，似乎还能畅销，我很奇怪。
我觉得人应该学习一些实际点的东西，也许你财富的观念还比较落后，但你知道把洗菜水用来浇花，把洗脸水用来冲下水道，这些知识比养成财商更有助于你积累财富。
往大了说，这是低碳经济，绿色地球，和谐社会的必由之路，而买一本财商的书，学财商的课，做理财的事情，基本上都会增加GDP，这毫无意外，会增加地球的负担。
老实学会记账，这是培养财商的第一步，这不用看任何书都可以推导出来的，不清楚自己的钱是怎么花的，绝对拎不清理财。
所以建议下次花钱买个记账本，都是红宝书，先别浪费钱看财商了，养成记账的习惯就好。
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最后我得谈谈我是否做到了财务自由。
我大概是这样的一个人，今年34，在所有的男人想去创业的年龄，我24岁那年就一头栽入婚姻的殿堂，婚姻也许是爱情的坟墓，但绝对是理财的天然启蒙师。
当然早婚的最大好处其实是我们早早买了房子，早买房的好处，这个不说大家都知道，而且我们结婚实在是太早了，今年将是我的婚姻十年，七年该痒的时候我没痒，估计和早买了房子有关系，现在我想痒也不敢痒，据说一想起房子，很多白领都没有性欲。
所以我看到很多人寻求理财之道，我就知道其实本质是他们生错了时代。
当然我很早又买了房子，不是一套，是两套，这价格今天看很低，这两套房子的本质其实是，我妈的积累+她妈的积累+我们的积累，我们三个家庭在当地都算中产，可三十年的积累，买两套房子还需要贷20年款，虽然不过35万，可当时谁想想都觉得过分。可是看看今天的居民，我讲这话，你肯定以为我是站着说话不腰疼。
07年开始我曾经还想买房，09年我就彻底断了买房的心，这不是投资，这是主动被剥削。
我曾到处了解可以带来现金流的方式，从合伙开公司到做天使投资人，后来发现对我这种人，最现实的两条路，一是兼职，无非是兼一个职还是两个职的问题，我没有后台，兼职就是出卖时间，但毕竟可以积累现金，这现金我一不炒股，二不继续买楼，全部还贷款，08年的时候，全部还清了贷款，这样仅仅是生活，我们压力确实不大。
人不给自己太多的压力，就会心态好，心态越好，越觉得生活中有很多可爱的地方，就不需要那么多时间去挣钱，可是如果压力大，心态就容易不好，心态越不好，就越想摆脱，而快速拥有财富，就越容易成为摆脱不好状态的救命稻草。
可是一旦你把什么当救命稻草，这稻草就容易要了你的名。
想想看，去做传销的，多少是穷人？
一个社会贫富分化越严重，穷人越觉得没有出路，各种包装下讲成功学和传销的就特别多。
第二，找一个稳定的单位。
稳定的单位=按月发工资+有社会保障=家庭的安全感。
有了这个安全感，我才能去谈发展，甚至是去变坏。假如有人问我为什么当年那么好人一个，答案很简单，有贷款的个人道德品质总体上都比有现金的人好，他没资本变坏。
我在理财方面是个很保守的人，我老婆也是。所以我们都相信稳定单位的重要性。2000年毕业，我老婆就一直寻求有没有办法帮助我换单位的事情，02年成功调入大学，这是我人生很关键的一个转折，假如没有这个安全感，就没有今天的秋叶。
我知道这不可复制，但我想提醒大家的就是，路还是这两条路，问题是随着时代的“进步”，对大部分人，这两条路，不通。相反，走上这两条路的人，还可以来抢你的饭。
现在我很热心写书，我的道理是一通过写书可修炼自我；二来闲着也是闲着，我这人不闲的时候就能变坏，忙点好，忙起来就没犯罪的时间了；三是一本书如果写得好，一年卖上1万本，可以挣2~3万稿费，其实和在武汉买套房出租（假如你不用还贷款的话）投资回报率差不多，那干嘛不做这无本的买卖？
这显然也不具备可复制性，因为书不是人人能写，即使写了，也不是人人能卖掉，为了走通这条路，我用了5年的时间+2万的学费，这还是有点资本后才能做的事情。
当然我觉得我基本财务自由了，因为我已经具备随时就业的能力，而且还能就不错的业，二来我见过钱，也经历了一些有钱可以做的好事坏事，能正确对待一些相对有难度的事情了，三是我有保障，所以我觉得我算基本财务自由了。
能做到这一步，要靠努力+运气+天分，可我觉得，和后两者比起来，前者的作用不容夸大，因为即使在我那个时代，也不缺努力的人，他们要么输在天分， 要么输在运气，我不认为他们输在不努力。
当下还在努力的人，也希望你们认识到这点，在中国，每个岗位都有千万个竞争者，我们永远都不能向西方那样生活，就正如西方人从来没有体验过春运，永远无法人口大国的真正含义。
