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土豪都是怎么打理财富的

(2016-02-01 20:37:49) 下一个

七种不同的土豪都是怎么打理财富的

按照目前研究,从客户群体的细分角度,一般将高净值人群分为企业主、财富继承人、职业经理人、专业技术人士、专业投资人士、全职太太、其他人员共7个大类。

 

作为财富管理的决策者,他们对财富管理的行为进一步影响到自己的消费倾向,形成了多样的、可变的金融消费偏好(详见下表)。

 

 

 

高净值人群金融消费偏好和产品选择

 

 

客户类型

金融消费偏好

一般情况下对银行产品的选择

一般情况下对非银行产品的

选择

一般情况下

希望提供的增值服务

财富管理行为

特征典型表现

企业主(包括创业者、企业家)

1.注重安全和私密性

2.公司和个人业务联动

3.低风险投资

4.业务办理手续简便

固定收益类.信托产品.企业贷款.家族信托

房地产、黄金.收藏品

 

 

 

 

 

 

 

 

医疗健康服务

 

子女教育服务

 

境外移民服务

 

投资机会介绍

 

贵宾专属服务

 

特色活动体验

1.损失规避

2.目标明确

3.参与管理

财富继承人(富二代)

1.强调尊贵身份

2.有专业投资理财理念

3.对风险不敏感

彰显身份的产品(高端信用卡)

房地产、股票、基金、奢侈品

1.羊群效应

2.目标明确

 

职业经理人(包括企业高管、高级白领)

1.收入较为稳定

2.强调尊贵身份

3.关注产品功能和价格

理财产品和投资组合管理

房地产、股票.基金

1.损失规避

2.羊群效应

专业技术 人士(律师、医生)

1.收入稳定

2.关注产品功能

固定收益类、储蓄类产品、高端养老产品

房地产、基金

1.损失规避

2.参与管理

专业投资 人士

1.乐于接受风险

2.关注非金融服务

网银、电话银行、手机银行、高端养老产品

房地产、股票.基金、收藏品、衍生产品.定制的非金融服务

1.参与管理

2.目标明确

3.心理账户

全职太太

1.以家庭为中心

2.注重财富传承

3.不愿接受风险

现金管理

家族信托

房地产、股票.黄金

1.心理账户

2.参与管理

2.损失规避

其他人员(明星、社会名流)

1.强调尊贵身份 2.个性化业务处理流程3.对产品功能不敏感

彰显身份的产品(高端信用卡),法律税务咨询等沙龙活动

房地产、奢侈品.经营(会所、饭店等)

1.羊群效应

 


七种不同的土豪都是怎么打理财富的同为高净值人群,为什么他们的财富管理行为和金融消费偏好会存在这么多差异呢?美国经济学家哈尔·罗纳德·范里安(Hal Ronald Varian)指出,可以通过观察作为经济主体的个体的行为来发现他们的偏好。因此,高净值人群财富管理行为对其金融消费偏好影响有三方面原因:

 

一是完全理性。部分经济学家假设人们是理性的,理性人(rational people ) 在给定的可行选择前提下,有条理且有目的地尽自己所能来实现自己的目标,即对目标可实现程度大小进行趋利避害的选择。也就是说,他们的金融消费行为取向在 这个时候是要达到效用极大化的理性目标,从而影响到消费偏好是能够接受风险还是对风险不敏感、是更注重私密性还是需要彰显其尊贵身份,等等,他们会在选择 的路径中紧盯那些与目标一致的因素进行“配对”,进而影响到对不同特性的产品的选择。

 

二是不完全理性。即 根据自己以往行为的经验准则、或是身边成功案例参考来对金融消费行为选择,这是一种经验型的选择,且只选择成功而放弃失败的体验,显示出不完全理性。如受 心理账户行为主导的高净值人群,事实上已经非常认同并执着于自己的这一套管理行为,会以一种强烈地损失规避的方式,更关心专业投资和财富传承等;而受羊群 效应行为主导的高净值人群,对产品价格、产品功能就不一定很敏感。

 

三是如何权衡。微观经济学告诉我们,决策制定要求在不同目标中进行权衡( trade-off )。 我们从现实生活中可以发现,“权衡”并不是“非此即彼”、“非是即否”那么简单,更多时候是介于二者之间的区域,而这片区域并没有清晰的界限。每个人的行 为多种多样,直接影响着消费偏好,不论是出于理性的选择还是不完全理性选择,最终的选择结果可能并不是最优。如对有的企业主来说,公司和个人业务联动可能 是出于他们“参与管理”的最明显的偏好选择,尽管他们自己知道这一偏好并不利于个人和企业财富的分离,但这一偏好却有利于他们利用个人身份为企业取得融 资,因为其个人财富增值主要是依靠企业的发展。


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