退休，投资理财和其他（十)

退休家庭记帐与预算小手册

一、建立记账习惯

1. 每天花 5 分钟，记录当天的日常支出。
2. 养成当天花、当天记的习惯，不要积压。
3. 建议用手机记下现金小票，晚上再输入 Excel。

二、使用 Excel 模板的步骤

1. 收支明细表
   • 在表格的对应分类中输入支出。
   • 分类包括：生活基本支出、医疗支出、旅游娱乐、意外支出等。
   • 可在备注栏写用途（如“买药”、“电费”）。
2. 月度汇总表
   • 自动汇总各类支出和收入，不需要手动统计。
   • 生成饼图，可以直观看到哪类支出占比最大。
   • 对比预算与实际，看是否超支。
3. 年度对比表
   • 每个月的数据会自动汇总到年度表。
   • 可以看到全年支出趋势，哪些月份花得多，哪些节省。
   • 帮助做下一年的预算调整。

三、分类管理技巧

• 固定支出（房贷/保险/水电） → 每月差别不大，直接列入预算。
• 变动支出（旅游/娱乐/意外） → 要留出缓冲空间。
• 医疗支出 → 建议单独追踪，避免被忽略。

四、每月复盘流程

1. 月底检查收支明细表是否完整。
2. 查看「月度汇总表」，对比预算，找出超支的部分。
3. 在“年度对比表”上，观察趋势（如医疗支出逐渐增加，就要提前调整）。
4. 写一条简短总结（如“9 月旅游支出过高，下月减少娱乐开支”）。

五、常见问题

• 花费不大，要不要记？  → 建议全部记录，小额支出累计起来也不少。
• 忘记记账怎么办？  → 用信用卡账单/银行流水补记。
• 觉得麻烦？  → 可以每周集中录入一次，但要保留发票或手机记事。

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动态调整

每月需要检视一下消费情况，若发现有连续不正常的开支，就需要在余下的月份里进行调整，或者预算就起不到作用了。

基本生活支出相对稳定，但医疗、旅游和娱乐，以及意外支出会随着退休的不同阶段而发生变化。 因此，必须结合总退休金收入与支出的差异，灵活调整每一类开销。

在加拿大，政府有一个保底的退休贫困线收入保障，如果年满六十五岁，收入不足这个标准，政府会通过一个保障性的收入补贴（GIS），保证单身的大约每月有C$2,000左右，夫妻二人有大约C$2,500 左右的最低收入。

这样的最低收入只能保证你有足够的生活费过最基本的生活。 至于旅游和娱乐项目是不会考量在内的。

以这个为参照线，如果退休夫妇收入在最低线附近，或者稍高一点，没有自己的退休老本，或者很少，那就只能以最基本的生活开支来做标准。 一旦有医疗或者其他意外支出发生，就离破产不远了。

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结论

通过每月的收支记录，我们可以清楚地看到收支平衡状况，并与预算进行对比。 这样就能根据实际的退休金收入，做出及时调整，避免过度透支。

只有建立了良好的记账和预算管理体系，才能确保退休金贯穿整个退休阶段，不必因为长寿而担心退休金提前耗尽。（续）