美国洛杉矶华兴保险专家传播理财新观念 - 购买长期护理保险

目前，美国有很大一部分人有理财的需求，其中包括长者和刚荣升父母的年轻人。理财就如同把一杯米煮成三碗饭，如何把赚到的有限的金钱好好运用从而很好的照顾一辈子的生活是重中之重。具体来说，如果你从20岁开始工作到65岁，那么可以工作45年，或者一些诸如医学院或者法学院等特殊专业的毕业生从30岁工作到65岁，那么可以只能工作35年。现代人的平均年龄可到八十几岁，退休之后的20年是没有收入的，加上通货膨胀等原因，你担心的事情可能是你的身体仍然很健康，但是银行存款已经渐渐见底了，那时候的生活会有多大的压力啊！用一句流行的话来说，“人生最痛苦的事情就是人还在，钱没了。”那么怎样在工作的时候就把有限的资金规划好或者已经退休的长者把存在银行里的钱有效的运用从而让自己的晚年生活没有后顾之忧呢？美国洛杉矶华兴保险总裁和保险理财专家Ivy就讲解介绍了许多理财新观念。

Ivy首先说的是一些退休的长者拿了退休金之后就存在银行里拿利息或者401K的退休金投入股市里。但是众所周知，近几年来股市一直不景气，升值的时候不多，反而跌的情况却很常见。401K的退休金可能就跌倒了201，如果想回到401或者501的话，这就需要一倍半的时间。详细来说，401K就比如说当初放进去40万，但是由于股市从2009年之后就一直跌，又看不到股市或者基金未来的发展，到后来存款可能就只剩下20万了。换句话来说，最初投入一大笔钱，经过浮浮沉沉之后能够保本就算不错了。他们的初衷是想通过退休计划从市场里转到更多的退休金，但是没想到的是缩水那么多。

华兴保险总裁张国兴也说，过去很多保险公司都喜欢给客户这样一个希望：把钱放在保险公司，让保险公司为客户做理财规划，这样就无后顾之忧了。但是事实并不如所愿，这种投资存在很多风险，如果是赔钱了，那么可能连本金也亏掉了；如果是赚钱了，保险公司可能也不会把赚到的钱全额给你，因为保险公司要收取管理费丶手续费丶或者封顶分成等。他说看到很多客户之前的保单，里面的现金价值大幅度缩水。可能当初他们的保险经纪跟他们说支付10年就不用再付了，但是正因为缩水这种状况，里面的钱能够保证目前的保险不断就很不错了。因此现在购买保险的时候，一定要向保险经纪询问清楚，而且要让保险经纪白纸黑字写在保险方案里。另外要把这些条款给经纪的经理人审核是否清楚明确，要确定这些条款是保险公司绝对保证的，而不是假设能保证的，而且是保险公司丶保险经纪丶保险经纪经理人层层把关确定的。如果不清楚的话，可以多问几个保险经纪。如果是因为在投保之前对保单了解不透彻而后面出现问题的话，那是挺划不来的。

Ivy提醒大家在选择保险的时候要明确自己购买保险的目的是什么。如果你的目的是想在几年之内就希望能有3倍甚至4倍的收益，那么这种想法是不现实的，要知道“天下并没有免费的午餐”。华兴保险一直是根据客户的目的和经济实力为客户选择合适的产品。华兴保险总裁张国兴也说对于保险一定要确立正确的基本观念。就算有一家公司能够提供高达10%的利息，那么10万元也要过7年才能翻一倍。而且现在大部分的公司都不可能保证有10%的利息。如果你听到太好的丶吹的天花乱坠的假设性的保证的话，你就要搞清楚了，以防被骗。

Ivy介绍说，如果想把辛辛苦苦转来的钱退休的时候放在保险公司保本的一个工具里的话，通常使用的就是年金。这种方式可以让你长长久久都有保障。但是同时保险公司也有很大新颖的产品，与其把这笔钱放在银行里，还不如把它放在保险公司购买5倍或者6倍的长期护理保险，这样在需要的时候也可以拿钱出来用。当然如果万一有一天自己不幸离世了，想要家人得到保障的话，那就购买常见的人寿保险。还有一种情况是，如果存了5万元在保险公司，突然子孙想要急用的话，这笔钱可以全身而退而不会有任何的罚款。而大家可能都知道如果是把钱放在银行做定期存款的话，在到期之前急用钱取钱的话就会有罚金，而且利息很低。

Ivy称有数据显示，有一半以上的人到晚年的时候都需要长期护理，确切来说，三分之一的人超过65岁之后需要到疗养院去。然后护理院毕竟是一个人力有限而需要被照顾却很多的一个机构，很多之前生活条件不错的长者并不希望到那里去，而是希望能够有人一对一的三班制护理，但是当然费用就昂贵很多。如果是自己的子女辞去工作专职照顾的话，也需要很多精力和时间，可能给子孙辈带来的负担更重，而且联邦政府所能提供的长期护理补助就甚微了。因此长期护理的保险是非常必要的。如果你正好有一笔闲钱放在银行里，可以把这笔钱买一份人寿保险和长期护理保险。万一有长期护理的需要的话，保险公司就可以给予理赔；又或者如果晚年安详的离世，人寿保险就可以给子女一个保障。但是华兴保险总裁张国兴并不建议长者把自己长期护理保险或者人寿保险里的钱拿出来，只为了满足子孙们一时的经济上的满足。因为要知道这些保险是为了长者整个晚年的福利。

另外Ivy继续介绍说，最新的数据显示，很多年轻的一辈需要照顾年长的父母，有的需要辞去工作照顾父母。他们没有了工作，也就没有了医疗保险。因此如果长者如果有长期医疗保险的话，保险公司就会补贴一部分钱减轻负担。很多人也许可能有疑问，有了医疗保险以后政府不就会照顾吗？这种观念其实是错误的，医疗保险只涵盖医疗照顾，并不包括一些长期护理或者长期复健等等。这种长期护理保险在年轻的时候参保的话就比较便宜，等到万一真正需要长期护理的时候才参保的话，保险公司可能也就不会受理了。因此不要等到七八十岁的时候才考虑这些计划，而是趁现在年轻四五十岁的时候就要行动了。比如现在50多岁的人，身体健康，收入稳定，不妨考虑为未来考虑考虑，购买一个长期护理保险，从而没有后顾之忧。

最后Ivy强调了长期护理保险和人寿保险的不同，年限是指你需要的时候开始算起，保险公司理赔给你多少年。

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