在美国，如何做好财产规划?

近日，美国洛杉矶华兴保险总裁张国兴邀请到Jennifer Yang律师，在《美丽人生》节目中，解释关于如何做好财产规划,如何让信托起作用以及人寿保险方面的问题。

Jennifer说，家庭信托是最为基本的信托，也是可撤销的，有点像遗嘱，其目的之一是可以自己决定受益人，哪些东西给受益人以及以什么方式给等；而第二个目的是可以避免法院认证的过程，法院认证要花掉很多时间，而且费用不低，在认证期间，法院会冻结这部分资产而且会抽取一部分钱作为费用，受益人拿到的钱会少一点。

华兴保险总裁张国兴说起最近处理的一个案例，当事人几年前去世前立有遗嘱，也成立了信托和委托人，受益人是小孩，要等到30多岁之后才可以拿到全部资产。资产中一部分是现金，那是很好解决的，但是也有一部分是古董丶字画丶瓷器等。这些古董的价值及其处理方法就产生了很多问题。很多人都可以成为管理人，例如银行丶律师事务所等，但是会收取很高的费用。管理人如果处理不当的话，也会被告的。人去世之后可能就结束了，但是因为遗嘱问题可能会有很多官司。如果没有子女的话，事情会好办一点；如果有一个子女的话，子女一般都不够年龄接收遗产，管理人员处理资产，但是去世的人的兄弟姐妹可能会对管理人的处理方式质疑，提出诉讼，管理人员也很无奈，万一停止管理的话，子女长大后也可能会高管理人的。

Jennifer律师解释说道，信托的内容是比较仔细的，里面包括意愿丶如何分配丶分配百分比等详细内容。而受托人必须要遵守信托里面的内容，如果受益人觉得受托人没有按照信托里面的规定做事的话，受益人有权利告受托人，所以受托人的责任也很大。信托虽然和遗嘱差不多，但是加州法律规定只要遗产超过10万的话就要有信托，光有遗嘱是不够的。基本上只要有一栋房子就会超过10万，而且就算房子仍然在还房贷，作为遗产仍然是要交税的，因为资产算的是这栋房子的市场价。这个时候保险就发挥作用了，如果资产是仍然还房贷的房子的话，保险可以用来支付这部分税。

Jennifer继续介绍另一种信托，不可撤销的信托是指你放弃这部分财产的权利，从法律角度来说，这部分资产已经不在名下和控制范围之内，相当于这部分赠予已经完成了。如果父母不放心子女，怕一下子给很多财产给子女对子女影响不好，可以选择不同的方式进行赠予，不可撤销的信托就是一种很好的方式。

华兴保险总裁张国兴说，最近听说一件不幸的事情。一个家庭里，太太家比较有钱，先生家里没什么钱，之前打离婚官司也是女方出的律师费。最近女方父母去世后，太太是遗产受益人，但是现在男方要查这笔资产，而且女方得付20多万的律师费让别人查财产并且告自己，这真的算是很倒霉的事情了。

Jennifer解释道，通常父母在做遗产规划的时候，都会被问到，如果女儿或者儿子成家之后，资产会不会给配偶。遗产其实是个人资产，但是如果一方把遗产存到双方的共同账户或者同时署名的房产上面，这部分遗产就成了共同资产，这种情况下配偶就有权利要求得到一部分遗产。所以Jennifer提醒受益人拿到遗产之后最好把它和与配偶的共同财产分开来，这样才能保持分开的资产的状态。

当长辈要把一笔钱留给小一代的时候，中间有很多关卡，并不是完全只凭个人意愿。财产的赠予有很多条件，有时候会要求受益人也成立一个信托，把财产放进去之后才有可能拿到这笔遗产。然而，不可撤销的信托一旦给出去就不能撤销了，有可能眼睁睁的看着受益人好吃懒做。但是这部分财产是要等到给钱的人去世之后受益人才可以拿得到，当事人还在的时候，受托人也必须把信托里面一些投资的收入的一部分给设立信托的人。

当然如何处理资产也会有不同的方法，如果仅仅把100万放到银行里，最后受益人只能够拿到100万；但是如果3分之一放到银行里作为日常费用，另外30万用来买300万的人寿保险，最后30万用来投资的话，最后去世的时候留给小一代的钱就翻几倍了。那么到底如何善用手上的资产呢？今年有500万的免税额，就算有1000万的资产，除了500万免税之外，还有的500万也只收35%的税，要比平常低很多。所以如果你选择把钱给受益人的话，也一定要选好受益人。在人寿保险里，保险公司不接受陌生人作为受益人；但是在信托里，设立信托人可以把任意人作为受益人，因为信托是私人秘密，只有受托人和设立信托人才知道，因此信托是很好的方法。

人寿保险专家Ivy介绍说，很多海外来的观光客或者一些新移民在购买保险的时候要求要有社安号，或者要求成立信托的。现在虽然有些保险公司也接受没有社安号的居民买人寿保险，但是不少保险公司仍然要求成立信托，这个信托律师可以帮忙做好。但是这个信托必须要有一个受托人，而且受托人必须要有社会安全号码，这个信托是有报税号码的不可撤销的信托。

最后华兴保险总裁张国兴总结说，美国的人寿保险保费要比台湾和中国大陆便宜很多，现在保险公司也可以接受没有美国社会安全号的美国居民或者游客购买人寿保险，因此如果现在有购买人寿保险需要的话，欢迎致电华兴保险咨询。

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