晚年保障新方式 - 退休账户购买年金

在美国，退休账户可以合法省税（IRA），强迫存钱。但是具体选择什么途径开退休账户比较好呢，银行还是保险公司？存钱之后这部分钱可以做什么用途呢？针对这些问题，美国洛杉矶华兴保险总裁张国兴和专家Haidi在《美丽人生》节目中教你如何使用退休账户选择投资方法，给你的晚年买一个保障。Haidi谈到，退休账户其实只是一种省税的方式而已，国税局并没有规定退休账户必须放在银行里，所以你可以很多种投资方式可以选择。首先你可以选择放在银行，但是现在银行利息很低，甚至可以说是“无利息”；或者你可以拿去做股票投资，但是退休账户里的5000元也无法得到很多的回报，甚至还可能血本无归；又或者你可以购买共同基金或者土地。Haidi这里推荐的方式是用退休账户里的钱购买保险公司的年金。那么年金到底是怎样一种保险产品呢？Haidi介绍说，年金是保险公司卖的两种产品之一，这里所说的保险公司一般是指人寿保险公司。人寿保险公司一定会卖人寿保险产品。所谓人寿保险是指人不该去世的条件下，结果提早去世了，保险公司会赔偿一大笔保险金。而年金是与人寿保险正好截然相反的产品，是怕人活的太长而出售的保险产品。据报道，社会安全局到2034年退休金可能全部用完了，那么到时候的老人该怎么活呢？过去人活到75岁已经不容易了，但是现在的老人90多岁仍然可以健步如飞。因此我们趁年轻一定要有个规划，万一我们活到90多岁，到时候是否还有钱维持接下来的生活。而年金就是为了这个规划而产生的产品。华兴保险总裁张国兴补充道，美国社会安全局的退休制度都可能不保险了，如果按照这样子花费的话，到2034年可能就花完了。然而每天美国都有100多万人年龄超过65岁，即拿社会福利的人越来越多。而且美国的经济不景气，仍然处于低迷状态。在这种情况下，政府制定了很多政策来补助中低层收入的人，政府最常使用的方法就是“杀鸡取卵”，对高收入人群收更高的税收。之前有一则报道说，纽约州长还是市长竞选的时候承诺说不加税，结果税是没有增加，但是增加了一种规费，即办理任何事情收取手续费。虽然不开源，可是开销不断的增长，这部分钱迟早会用完的。因此求人不如求己，能存多少是多少。不过也有人可能发现，这两三年美国经济的不景气似乎没有对华人社区造成多大的影响。这与华人的传统观念有关，赚了10元至少存5元。中国大陆近几年来经济蓬勃发展，一个很简单的解释就是，之前每个人赚了10元，存了9元，现在都拿出来花了，经济就显得发展了。而美国人则刚好相反，以前是猛刷信用卡，赚10元，可能计划花20元，这才导致了美国经济的崩盘。因此有能力购买年金的人一定要有长远考虑，为自己的将来做好打算。Haidi继续具体举例说道，如果一个人从40岁开始存钱入退休账户，每年5000元，10年5万元，20年就是10万元。虽然不知道具体的投资回报是多少，假设投资回报是100%，那么20年之后除了可以有本金还有翻了一倍的投资回报，即60岁的时候账户里总共有20万。假设他可以活到80岁，那么每年可以取1万。但是如果他活得超过了80岁，比如活到了90岁，此时的年金已经拿完了，那么该怎么办呢？现在保险公司有一些附加的条例，成为lifetime income rider，即可以拿一辈子，只要他活着，年金就可以一直拿，活得越久拿的越多。年金账户提供了一些与其他投资产品不一样的地方。因此在选择投资方式的时候，买股票，买年金还是存在银行里，必须根据每个人的具体情况去衡量和选择。华兴保险总裁张国兴提及他曾经看到的一组数字，一个人退休的时候口袋里多少钱才比较放心呢？有人估计说是34万至35万。如果从40岁开始存，那么到60岁时也只有10万，刚刚Haidi假设的是如果投资收益能翻一倍，这个比例过去是有可能的，但是现在很困难了。比如银行定期存款，利息只有1%至1.5%，想要达到翻倍基本上是不可能的。即使翻倍了也只有20万。因此无论是哪个政府，他们应该把IRA账户的钱拉大一点，不然怎么可能存到35万这个数字。Haidi笑着说，这种困难同样可以解决。之前提到过了保险公司能够提供一些附加条例（lifetime income rider），这并不是年金账户本身所有的。比如一家保险公司的附加条例是每年按8%增长，也就是说，每年存5000元，如果每年真的是8%增长，算下来可能要比其他投资方式合算一些。但是这家保险公司可能也比较困难，条例也经常在变。现在的情况是8%增长的年限最多为10年。因此如果现在你是50岁，想在60岁的时候拿钱，这种方式是非常值得考虑的。当然如果你选择这项附加条例的话，可能还会有一些限制，比如这笔钱你不能一次取走，必须是拿一辈子。其实购买年金就好比如找个老板给你发薪水，而且发一辈子。最后华兴保险总裁张国兴说，每一个保险公司也有不同的福利，就看你选择哪一种福利。比如选择银行开退休账户的话，那么就只有1.5%都不到的福利。当然你可以到华兴保险来进行咨询，华兴保险的专家们可以帮你比较市场上比较流行的方案，这样可以多一点选择。最后选择哪一个，当然还是因人而异，根据每个人的个性和要求决定。如果想知道更多详情, 欢迎致电 [phone]华兴保险预约, 由专业的保险专员做进一步的说明。或使用华兴保险网上中文即时保费估价系统，免费取得保险相关报价。