大家这几天谈保险很热烈。。。。

月初比较忙，没时间动脑子写东西。今夜爬起来睡不着，简单写一下。

先谈传统型保险，TERM。这个其实就是个风险分担，以大概率的小额付出来（每年交费）避免小概率的大额付出（灾难性损失）。如果你没有什么可损失的（比如没工作也不会管家照顾孩子），或者没亲没故，挂了也无所牵挂，自然不需要这个。

比如两口子工作，有小孩的时候30岁了，买保险30年的到60岁差不多了，一个是那时候该退休了，再一个孩子也养大了，买40年的比30年的贵很多就没必要了。

又比如两口子一个工作一个不工作，不工作的那个万一挂了谁给你看孩子做饭采买。。。家庭主妇每年的价值也需要保护。

所以，TERM就是个规避风险的工具，不是为了挣钱，不要有到了期钱白交了亏了的概念。事实上“白交了”是好事，因为你还活着，这是最重要的。。。不过您非要不同意我的话也有办法，TERM一般是在一年之后包括自杀的。。。。

传统保险这个行业开始的时候还没有现在很普遍的政府提供的社会福利安全网，所以它对万一遭受不幸失去了家里主要经济来源的孤儿寡母们相当重要。因为如此，无论从法规还是行业自律方面，管理是比较严的。收的钱，大概是75％用于赔付。这个数字多少年一直如此。剩下的作为经营费用。毕竟你得到了服务是有代价的。AMERICA IS FREE BUT NOTHING IN AMERICA IS FREE。。。

UL 和VUL 则是另一种把戏。因为这里面有投资的成分在里面，相对传统保险的管制要松一些。其实如果照原本的设计模型不失为一种投资避税的方法，但是。。。

这个不适于绝大部分人，因为它要求你每年投入很多，特别是在年轻养孩子买房子花费大的那几十年。如果你一时财政发生紧张，交不起年费，那么按小字印的条款，你就会损失惨重。其实，保险公司吃的就是这一些（相当大比例）中间退出的人，按统计在计算公司运营的时候已经打进去的。这就跟那些卖消费品给你两块钱COUPON需要寄去收据的，其实就是个促销，大部分人是忘了没去兑现那两块钱的。

另外一点，已经有很多人说过了，就是这个产品作为投资，经过层层剥皮不如放401K或者如果您有能力自己去管理的收益高。

因为上面说过，传统TERM对公司来说油水不大，所以VUL这东西一出现就一直是公司极力推销的东西，以很低的预算去雇佣和训练了一大伙人出去奔走推销。

本人讲过这个故事，朋友介绍亲戚的孩子刚入行做理财咨询，我们那时候刚有小孩想听听专业的意见就跟他约谈了几次，可是这孩子没什么兴趣根据我们家的情况提出什么可行的建议，只是一意推销他的保险。本人当初念理论物理不好找工作，自己念书去考了一大堆ACTUARY的课程，岂是他能呼悠的。我看他不开窍就比较生气，开导了他几句，告诉他要想成功必须真心为顾客服务，而不是为自己服务，于是他就再也不理我们了。