立马就涨 22% 的开户红利？ 天上真能掉馅饼？

春节刚过， 湾区的电视、广播， 报纸和微信就迎来了铺天盖地的广告：

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湾区活动分享

「透析退休方案」專題講座。
 
40天的特別22%開戶紅利, 150%指數倍增，
只漲不跌, 真的適合您嗎？沒有局限嗎？

全球股灾， 标普缩水 10%。  在此情形下， 22%的开户红利， 多米诱人啊。

天上真能掉馅饼？ 出于好奇， 我打了一通电话给一个保险经纪。 问了一些问题。 此君支支吾吾， 躲躲闪闪， 好在本人在保险业有多年经验， 直及其痛点：佣金！ 万般无奈之下。 小经纪终于给俺送来了一份 Illustration. 

经过仔细研究。 现将心得与各位分享。 

好消息是：  22% 为千真万确。 

但是， 凡是总有个但是。。。。

要拿到这22% 你需要看小字（fine prints). 什么事小字？  就是广播里汽车广告的尾段， 那种快得你听不清楚的文字呗。。。

 

第一， 要拿到 22%， 必须满足两个基本条件， 1）  钱必须在这家公司保持 10 年。 2） 必须选择 income annuity rider ( 收入年金附加条款）

如果不满十年， 如果违约（如全部撤出资金， 或撤出超过每年允许的百分比， 22% 就洗白了）， 这是第一个条件。 

什么是第二个条件的所谓“收入年金呢”？ 简单解释一下。 “收入年金” 是年金的一种。 就是保险根据你的年纪和性别按照精算师根据人口统计数据算出来的公式。 这个我们以后可以单独解释。 收入年金是可以单买的。但这个产品规定你要拿这22% 的红利， 必须选择这个附件条款。 

简而言之， 保险公司的算计， 就是要你一辈子把投入的资金都挂在他那里。

看到这里， 我已经肯定这是一个 Bear Trap(熊套）！

其实， 作为退休基金， 到了老年的时候， 收入年金不失为一种保证收入的策略。 那么这家公司的收入保障是个远景呢？

根据所我的要求， 这份保单是这样设计的：

客户 68岁， 投入十万， 按 8%加 22%的增长， 到了 79岁的时候的余额为 $197,260

根据该公司的 illustration,  它许诺给出的年收入为 $10,781， 仅为 5.4%

等等， 而当前市场上同等级的公司， 同样的本金可以拿到 $20,528.90！

坑爹啊！

天上不会掉馅饼。