金融机构提供房贷或须发出列表 让潜在买家更加谨慎购屋

 

吴慧敏 (2011-06-23)

 

　　为了提醒人们谨慎购屋，今后金融机构在提供房屋贷款时，可能得提供一张统一的列表，让借贷者清楚意识到，房贷利率的上涨，将如何影响他们每个月的供房能力。

　　这是因为金融管理局昨天在一份咨询书中提出这项建议。金管局将在未来30天收集民众的意见，然后考虑是否要推行或修改这项建议。

　　金管局昨天在文告中说：“房屋贷款是一项长期的财务承诺。现有的全球性低利率气候不会永远持续下去。这份列表的目的是为了让消费者明白，如果他们贷款过度，利率一旦上涨将带来的严重后果。”

　　根据金融管理局提供的个案，一名现在每个月偿还2304元房贷的人，假设利率维持不变，到了第三年每个月必须偿还3195元。但如果利率上调五个百分点，他每个月的供款将显著增高至5461元。（见表，第34页）

　　这并非不可能的事情，过去20年来，三个月新元掉期利率（SOR）曾于1998年1月飙升至9.567％。目前的SOR为0.243％，相当接近过去20年来的最低水平，即今年2月的0.136％。

市场频警告利率上调风险

　　最近，许多市场人士频频警告利率上调的风险。国家发展部长许文远本月初也在自己的博客中拉响警报，指利率不可能永远都那么低，提醒买家需要将此计算在内。

　　他说:“若面对外在问题，海外需求和租金需求都可能相当迅速地下跌，假设刚好又撞上供应快速增加的时候，冲击可能会很严重。”

　　昨天，也有一些房地产业者怀疑，这是否是政府一项非正式的“降温”手法？

　　国际产业顾问(IPA)总裁邱瑞荣不赞成这种说法，他认为，这项新建议只会让一些没有足够财务能力却东借西凑的“边缘”买家却步，“把这类人吓走，未尝不是好事！”。他认为，对大部分有足够财力的人，这项新建议的影响不大。对于未来两年的利率走势，他仍持乐观看法，相信上调超过两个百分点的可能性不大。

　　卓登新达研究部主管陈瑞谨则认为，尽管一再有人拉响警报，买家仍继续涌进场买房，这可能跟一些人没有充分了解自己的风险有关。

　　他说，强制性规定金融机构提供有关信息，是向正确的方向迈前多一步，填补了一个信息缺口。不过，金管局或许可以更清楚地告诉借贷者，什么情况可能引发利率上调，以便将另外一个信息缺口也补上。

　　“迷你债券发生问题之前，一些银行职员虽然会跟客户解释他们的风险，但很快又会加上一句‘这种情况不太可能发生’。为了防止这样的情况发生，金管局或许也应该提供这类咨询，让借贷者更明白他们的风险。”

　　金管局在昨天的咨询书中，其实也提议金融机构为客户提供“存钱有方、理财有道”(MoneySENSE)全国财务教育计划的手册、其他消费者教育信息，以及公积金局网站连系。

　　它也建议，金融机构应该在与客户洽谈的最初阶段，例如在新推出项目的示范单位中，就提供这份列表，以便让对方掌握足够的咨询，来决定是不是要购买房子，以及安排房贷。

　　金管局说，它特意将列表设计得简单，并且将贷款者需要考虑的重要借贷信息，全部浓缩在一页纸上，是为了方便人们容易阅读和理解。

　　除了贷款期、贷款金额、“锁定”期限、贷款条件等基本资料外，这份列表也提供了借贷者每月和每年的供房金额、所缴付的利息对本金的比例、不同利率环境下须应付的每月供款，以及跟贷款相关的各种收费。

　　昨天受访的一些银行业者说，它们目前其实已经有为客户提供列表中建议的一些相关资料。它们也理解这项措施是为了保障客户的利益，确保他们在安排房贷时清楚了解自己的财务承诺。

 

《联合早报》
（编辑：梁嘉芪）