正文
如何最大限度地争取奖助学金？（之五）(ZT)
5. 不算资产的人寿保险和年金前几期专栏说过为了最大限度地争取奖助学金，务必要将子女和父母名下的资产降到最低。对于父母或小孩名下有不少资产的家长来说，合法的隐匿资产的工具就是购买人寿保险和年金（annuity). 在FAFSA表格中，人寿保险中和年金账户是不需要申报的，等于是合法地隐藏起来了。
但一般的人寿保险在头几年cancel的话会有很大的损失，大部分年金也有若干年的surrender period，未到期也会有surrender charge, 所以不是每一种人寿保险或年金都可以拿来藏钱的，或者说大部分人寿保险和年金都不太适合子女一、二年内就要上大学的家长。但好消息是有几家公司近来推出了一种新型的人寿保险，容许你一年以后的任何时候取消保单而没有任何罚款，保险公司把你所付的保费全额退还给你。还有几家年金产品也允许你在任何时候取消年金合同，拿回所有的本金。这2种产品特别适合小孩1-2年内就要上大学的人士考虑。
第一，放在这种保险或年金中的钱不用申报，因而降低了你的EFC，对小孩申请奖助学金有大大的帮助。想想看，如果10万美元在银行账户中，这10万元每年都要填写在FAFSA表格中，但这10万元若在人寿保险或年金中，这10万美元就隐身藏起来了。
第二，万一你小孩没有拿到奖助学金，或奖助学金不够，或你需要急用钱，你可以cancel保险或年金，把所有的本都拿回来。如果说有什么损失的话，最多也就是菲薄的利息。下面就谈谈最近刚完成的一个case. 某女40多岁，离异，有2个小孩，老大明年上学。前夫海归，给了她20万美元，作为小孩的大学教育基金。她本人收入并不太高，单凭收入她的小孩应该能拿到部分need-based奖助学金，但20万美元资产一申报上去，奖助学金基本没戏。我分析了她的财务状况，建议她把10万美元放在保险中，10万美元拿去买年金。10万美元买保险会给她30多万人寿保险，或90多万长期护理保险。最重要的是该保单写的很清楚，任何时候她如果取消保单，可以把10万美元全部拿回来，没有罚款。
另外10万美元买了某公司的指数年金，该年金产品立马给6%的bonus, 其performance与S&P500挂钩，指数涨，你也涨（有上限），股市跌，你不赔钱，不受任何费用。如果她能坚持10年，10年后可以把所有的本、bonus和这10年的gain全部拿走。如果她中途需要钱，任何时候可以cancel合同，保险公司会把10万美元本金全部退还给她。有些懂行的人也许会说，一次付清的保险叫Modified Endowment contract (中文很难翻译)， 59岁半以前cancel可能会有税和罚款。但这种罚款和税是指gain而言，如果没有gain也就没有税没有罚款。她放进去10万是税后的钱，拿回来的也是10万，一分钱gain也没有，所以不存在税和罚款的问题。
至于年金，IRS也规定59岁半以前拿出来其gain会有税和罚款，但该客户放进年金的钱也是税后的钱，如果cancel合同，拿回来的还是10万，并没有增值，所以也不用担心税和罚款。把20万放进保险和年金后，她填报FAFSA表格时这20万就隐身不见了，从而大大提高了她儿子明年获得奖助学金的可能性。既使她小孩没有拿到奖学金，或奖学金不够，她可以把保险或年金取消，把放进去的钱拿回来，真正做到进可以攻，退可以守，是最大限度地争取大学奖助学金的理想方式。需要说明的是买这种保险或年金，必须在填写FAFSA表格之前进行。前文说过这两种保险和年金适合小孩已经上高中，一、二年或两、三年就要上大学，父母有比较多的资产（10万以上）的人士。如果你小孩还小，你也可以通过买保险或年金来准备大学教育基金，当然产品就不一样。你可以买有现金值的while life 或universal life, 每月放几百块钱进去。既是保险，也可以累积现金值。十年、十几年后可以累积相当可观的现金值。一旦需要，你可以把现金值拿出来（withdraw) 或借出来（loan), 用于小孩上大学。
前文说过，好处是人寿保险上的现金值不需要申报，不会影响小孩申请奖学金。你也可以用税后的钱购买年金，滚个十年、十几年，等小孩上大学时拿出来作大学教育基金。当然拿出来时如果你未到59岁半，可能会有税加10%的罚款，但税和罚款只限于gain部分，本金没有税也没有罚款。你也可以购买10年或14年期限的年金，等小孩上大学需要学费时再surrender 这个年金。只要过了surrender period, 保险公司就不会有罚款，当然gain部分要交税，如果你未满59岁半可能还有10%的罚款，但这个罚款只是罚gain 部分。你投进去10万，假设增值为18万。8万元部分算gain，当作你当年的收入要缴税，外加10%的罚款。而10万元本没有税，更没有罚款。好处是这所有18万都不需要申报，等于合法地藏起来了，对你小孩申请奖助学金有非常大的帮助。如何最大限度地争取奖助学金？
（之六）(ZT) [引用]
6. 联邦奖助学项目前5篇文章讨论了如何合法地隐匿资产以达到最大限度地申请奖助学金的目的，今天就介绍各种奖助学金，供参考。一般华人以为财务资助就是奖学金，这是很狭隘的理解。事实上大学资助（financial aid) 包括四部分：赠款、贷款、奖学金和勤工俭学。由联邦政府教育部发放、管理的这四种资助绝大部分都是need-based，也就是根据你的财务状况、是否有需要、需要多少来决定。赠款（grant) 和奖学金（scholarship）是不需要还的，而贷款（loan) 不仅要还，还要付利息, 而勤工俭学（work-study) 则是让你在校园里打工赚钱付学费, 下面就分别介绍一下:
A)Federal Pell Grant: 如果你的EFC (Expected Family Contribution) 少于5500美元，你可以够格申请该赠款，2012-13年度最多可以拿到5500美元。只要你够格，只要你申请，每个人都拿的到。
B) Federal Supplemental Education Opportunity Grants(FSEOG): 与Pell Grant 一样，该赠款也是给家庭经济条件很不好的学生的，优先给拿到了Pell 赠款的学生，最多可以拿到4000美元。但与Pell赠款不同的是，Pell只要够格人人有份，而FSEOG则由各个学校来管理和发放，实行先来先得的原则，如果你申请晚了可能就错过了，所以你要向学校了解有关申请的程序和日期。
C）Federal Perkins Loan: 这是一种低利贷款，也是给有需要的学生提供的。本科生每年最多可以贷 $5500, 累积贷款最多可以达到$27,500; 而研究生每年最多可以借$8000, 累积最多可以借$60,000 (包括读本科时的贷款额).
D）Federal Stafford Loan: 有没有need-based 都可以借Stafford loan.该贷款分两种，一是政府补贴的，一是没有政府补贴的。有政府补贴的Stafford Loan是提供给那些有需要的（need-based) 的学生的，读书期间政府替你付利息，毕业后6个月开始还钱付利息。
本人十几年前在田纳西大学读MBA时就拿到了这种有政府补贴的Stafford loan. 而没有政府补贴的Stafford loan, 在读书期间以及毕业后都要算利息，申请人要还本付息。2011年7月份，固定利率为3.4%。好处是学生贷款的利息可以抵税一年级学生最多可以借$5500, 二年级$6500, 三年级$750, 而研究生每年最多可以借$20500. 本科生4年最多可以借$31,000， 研究生最多可以借$138,500.E）Federal Plus Loan: 是给学生家长的贷款，用来支付学生的大学费用，可以借很多，由家长借、家长还。贷款机构对家长的偿还能力会进行评估，会查家长的收入和信用，还款利息也比较高。
E）The Hope Scholarship: 这并不是真正意义上的奖学金，而只是税务credit, 每年$1500, 仅限于大学头2年，而且有收入限制，收入10万以上的父母就被phase out了。
F)The Lifetime Learning Tax Credit: 这也是一种tax credit, 最多可以有2000-3000美元，也有收入限制，而且不能与the Hope Scholarship同时享受。
G）军方提供的资助ROTC： 美国海陆空和海军陆战队四个军种也会给合格的学生提供大学资助，读书期间的费用由美国军方提供，毕业后也不用还，但要求毕业后到提供资助的军种服务若干年。目前有1000多所美国大学加入了这一program，一些名校如哈佛就有海陆空三军的ROTC 计划。如果你真是没钱，也不想借钱上学，又对从军有兴趣，也不妨考虑军队提供的这一计划，如果上名校，4年要好几十万，而你一分钱不用花，完全由军队买单，毕业后到军队干几年也不错。
7. 申请大学，早作准备进入10年级就因开始作上大学的规划。可以多参加一些课外活动，累积一些leadership 的经历，并开始收集大学的有关信息。找时间与学校的学生顾问见面谈谈，了解要上理想的学校需要什么样的条件，需要上多少AP课。暑假时可以作些volunteer工作，或是上summer school, 并开始准备PSAT。进入11年级会非常忙碌，要考SAT/ACT，要走访有兴趣的学校，并选定几所重点申请的学校。如果你考虑军方提供学费的ROTC program， 现在就应索要申请材料。
12年级上半年最忙，最后要决定申请什么学校，要写非常重要的essay, 要找老师写推荐信， 要开始陆续寄出入学申请书. 一般来说，申请8-10所学校 比较合适，太少了可能不保险，太多了既没有必要，还可能占用别人的名额。因为你只能上一所大学，如果很多学校都录取你，就会把真正想上的人放在waiting list上，这对别人不公平。
1- 2月份要填写、提交申请资助的FAFSA表格。到3-5月份大学的入学通知陆续就到了，有好消息，也可能有被拒的坏消息，要有一颗红心，二种准备的心态。能上理想大学最好，万一不能如愿也要有平常心，因为好大学并不保证好工作，更不保证以后就一定成功。人生路漫漫，一切都顺是不可能的，而且太顺了对自己的成长未必是好事
5. 不算资产的人寿保险和年金前几期专栏说过为了最大限度地争取奖助学金，务必要将子女和父母名下的资产降到最低。对于父母或小孩名下有不少资产的家长来说，合法的隐匿资产的工具就是购买人寿保险和年金（annuity). 在FAFSA表格中，人寿保险中和年金账户是不需要申报的，等于是合法地隐藏起来了。
但一般的人寿保险在头几年cancel的话会有很大的损失，大部分年金也有若干年的surrender period，未到期也会有surrender charge, 所以不是每一种人寿保险或年金都可以拿来藏钱的，或者说大部分人寿保险和年金都不太适合子女一、二年内就要上大学的家长。但好消息是有几家公司近来推出了一种新型的人寿保险，容许你一年以后的任何时候取消保单而没有任何罚款，保险公司把你所付的保费全额退还给你。还有几家年金产品也允许你在任何时候取消年金合同，拿回所有的本金。这2种产品特别适合小孩1-2年内就要上大学的人士考虑。
第一，放在这种保险或年金中的钱不用申报，因而降低了你的EFC，对小孩申请奖助学金有大大的帮助。想想看，如果10万美元在银行账户中，这10万元每年都要填写在FAFSA表格中，但这10万元若在人寿保险或年金中，这10万美元就隐身藏起来了。
第二，万一你小孩没有拿到奖助学金，或奖助学金不够，或你需要急用钱，你可以cancel保险或年金，把所有的本都拿回来。如果说有什么损失的话，最多也就是菲薄的利息。下面就谈谈最近刚完成的一个case. 某女40多岁，离异，有2个小孩，老大明年上学。前夫海归，给了她20万美元，作为小孩的大学教育基金。她本人收入并不太高，单凭收入她的小孩应该能拿到部分need-based奖助学金，但20万美元资产一申报上去，奖助学金基本没戏。我分析了她的财务状况，建议她把10万美元放在保险中，10万美元拿去买年金。10万美元买保险会给她30多万人寿保险，或90多万长期护理保险。最重要的是该保单写的很清楚，任何时候她如果取消保单，可以把10万美元全部拿回来，没有罚款。
另外10万美元买了某公司的指数年金，该年金产品立马给6%的bonus, 其performance与S&P500挂钩，指数涨，你也涨（有上限），股市跌，你不赔钱，不受任何费用。如果她能坚持10年，10年后可以把所有的本、bonus和这10年的gain全部拿走。如果她中途需要钱，任何时候可以cancel合同，保险公司会把10万美元本金全部退还给她。有些懂行的人也许会说，一次付清的保险叫Modified Endowment contract (中文很难翻译)， 59岁半以前cancel可能会有税和罚款。但这种罚款和税是指gain而言，如果没有gain也就没有税没有罚款。她放进去10万是税后的钱，拿回来的也是10万，一分钱gain也没有，所以不存在税和罚款的问题。
至于年金，IRS也规定59岁半以前拿出来其gain会有税和罚款，但该客户放进年金的钱也是税后的钱，如果cancel合同，拿回来的还是10万，并没有增值，所以也不用担心税和罚款。把20万放进保险和年金后，她填报FAFSA表格时这20万就隐身不见了，从而大大提高了她儿子明年获得奖助学金的可能性。既使她小孩没有拿到奖学金，或奖学金不够，她可以把保险或年金取消，把放进去的钱拿回来，真正做到进可以攻，退可以守，是最大限度地争取大学奖助学金的理想方式。需要说明的是买这种保险或年金，必须在填写FAFSA表格之前进行。前文说过这两种保险和年金适合小孩已经上高中，一、二年或两、三年就要上大学，父母有比较多的资产（10万以上）的人士。如果你小孩还小，你也可以通过买保险或年金来准备大学教育基金，当然产品就不一样。你可以买有现金值的while life 或universal life, 每月放几百块钱进去。既是保险，也可以累积现金值。十年、十几年后可以累积相当可观的现金值。一旦需要，你可以把现金值拿出来（withdraw) 或借出来（loan), 用于小孩上大学。
前文说过，好处是人寿保险上的现金值不需要申报，不会影响小孩申请奖学金。你也可以用税后的钱购买年金，滚个十年、十几年，等小孩上大学时拿出来作大学教育基金。当然拿出来时如果你未到59岁半，可能会有税加10%的罚款，但税和罚款只限于gain部分，本金没有税也没有罚款。你也可以购买10年或14年期限的年金，等小孩上大学需要学费时再surrender 这个年金。只要过了surrender period, 保险公司就不会有罚款，当然gain部分要交税，如果你未满59岁半可能还有10%的罚款，但这个罚款只是罚gain 部分。你投进去10万，假设增值为18万。8万元部分算gain，当作你当年的收入要缴税，外加10%的罚款。而10万元本没有税，更没有罚款。好处是这所有18万都不需要申报，等于合法地藏起来了，对你小孩申请奖助学金有非常大的帮助。如何最大限度地争取奖助学金？
（之六）(ZT) [引用]
6. 联邦奖助学项目前5篇文章讨论了如何合法地隐匿资产以达到最大限度地申请奖助学金的目的，今天就介绍各种奖助学金，供参考。一般华人以为财务资助就是奖学金，这是很狭隘的理解。事实上大学资助（financial aid) 包括四部分：赠款、贷款、奖学金和勤工俭学。由联邦政府教育部发放、管理的这四种资助绝大部分都是need-based，也就是根据你的财务状况、是否有需要、需要多少来决定。赠款（grant) 和奖学金（scholarship）是不需要还的，而贷款（loan) 不仅要还，还要付利息, 而勤工俭学（work-study) 则是让你在校园里打工赚钱付学费, 下面就分别介绍一下:
A)Federal Pell Grant: 如果你的EFC (Expected Family Contribution) 少于5500美元，你可以够格申请该赠款，2012-13年度最多可以拿到5500美元。只要你够格，只要你申请，每个人都拿的到。
B) Federal Supplemental Education Opportunity Grants(FSEOG): 与Pell Grant 一样，该赠款也是给家庭经济条件很不好的学生的，优先给拿到了Pell 赠款的学生，最多可以拿到4000美元。但与Pell赠款不同的是，Pell只要够格人人有份，而FSEOG则由各个学校来管理和发放，实行先来先得的原则，如果你申请晚了可能就错过了，所以你要向学校了解有关申请的程序和日期。
C）Federal Perkins Loan: 这是一种低利贷款，也是给有需要的学生提供的。本科生每年最多可以贷 $5500, 累积贷款最多可以达到$27,500; 而研究生每年最多可以借$8000, 累积最多可以借$60,000 (包括读本科时的贷款额).
D）Federal Stafford Loan: 有没有need-based 都可以借Stafford loan.该贷款分两种，一是政府补贴的，一是没有政府补贴的。有政府补贴的Stafford Loan是提供给那些有需要的（need-based) 的学生的，读书期间政府替你付利息，毕业后6个月开始还钱付利息。
本人十几年前在田纳西大学读MBA时就拿到了这种有政府补贴的Stafford loan. 而没有政府补贴的Stafford loan, 在读书期间以及毕业后都要算利息，申请人要还本付息。2011年7月份，固定利率为3.4%。好处是学生贷款的利息可以抵税一年级学生最多可以借$5500, 二年级$6500, 三年级$750, 而研究生每年最多可以借$20500. 本科生4年最多可以借$31,000， 研究生最多可以借$138,500.E）Federal Plus Loan: 是给学生家长的贷款，用来支付学生的大学费用，可以借很多，由家长借、家长还。贷款机构对家长的偿还能力会进行评估，会查家长的收入和信用，还款利息也比较高。
E）The Hope Scholarship: 这并不是真正意义上的奖学金，而只是税务credit, 每年$1500, 仅限于大学头2年，而且有收入限制，收入10万以上的父母就被phase out了。
F)The Lifetime Learning Tax Credit: 这也是一种tax credit, 最多可以有2000-3000美元，也有收入限制，而且不能与the Hope Scholarship同时享受。
G）军方提供的资助ROTC： 美国海陆空和海军陆战队四个军种也会给合格的学生提供大学资助，读书期间的费用由美国军方提供，毕业后也不用还，但要求毕业后到提供资助的军种服务若干年。目前有1000多所美国大学加入了这一program，一些名校如哈佛就有海陆空三军的ROTC 计划。如果你真是没钱，也不想借钱上学，又对从军有兴趣，也不妨考虑军队提供的这一计划，如果上名校，4年要好几十万，而你一分钱不用花，完全由军队买单，毕业后到军队干几年也不错。
7. 申请大学，早作准备进入10年级就因开始作上大学的规划。可以多参加一些课外活动，累积一些leadership 的经历，并开始收集大学的有关信息。找时间与学校的学生顾问见面谈谈，了解要上理想的学校需要什么样的条件，需要上多少AP课。暑假时可以作些volunteer工作，或是上summer school, 并开始准备PSAT。进入11年级会非常忙碌，要考SAT/ACT，要走访有兴趣的学校，并选定几所重点申请的学校。如果你考虑军方提供学费的ROTC program， 现在就应索要申请材料。
12年级上半年最忙，最后要决定申请什么学校，要写非常重要的essay, 要找老师写推荐信， 要开始陆续寄出入学申请书. 一般来说，申请8-10所学校 比较合适，太少了可能不保险，太多了既没有必要，还可能占用别人的名额。因为你只能上一所大学，如果很多学校都录取你，就会把真正想上的人放在waiting list上，这对别人不公平。
1- 2月份要填写、提交申请资助的FAFSA表格。到3-5月份大学的入学通知陆续就到了，有好消息，也可能有被拒的坏消息，要有一颗红心，二种准备的心态。能上理想大学最好，万一不能如愿也要有平常心，因为好大学并不保证好工作，更不保证以后就一定成功。人生路漫漫，一切都顺是不可能的，而且太顺了对自己的成长未必是好事
评论
目前还没有任何评论
登录后才可评论.
