在美退休该拿什么医疗福利？(ZT)

老人来美国探亲，最担心的就是看病的问题。之前一期的节目中我们给大家详解了医疗白卡（上期链接），今天我们就来说道说道这红蓝卡。

 

张先生，今年65岁，虽然已经到了退休的年龄，但是他觉得自己的身体还挺硬朗，并没有退休的打算。他听说在美国，65岁以上的老人都得办理红蓝卡，自己目前已经有雇主给买的保险了。

 

张先生还需要还得再办一份吗？

今天我们就为您《依依道来》

联邦健保Medicare俗称红蓝卡，因其卡身上的红蓝彩条而得名，凡是美国公民或绿卡持有者，在美居住或工作超过5年，年满65岁，以及有健康问题，或伤残人士均可申请。

红蓝卡主要分为两大类，第一类为“基本红蓝卡”，包括A计划“住院保险”、B计划“门诊保险”和D计划“处方药保险”。这类保险的好处是可在美国任何一个接受红蓝卡的诊所或医院看病，缺点是投保人仍需支付20%的保费以及医药费。

• Part A 医院保险：如果在美国拥有40个工作季点（working credits，一个季节一点）这部分的月费就免付，否则可能必须负担最高可达$411的月费。

• Part B 医疗保险：无论 Part A是否免付或是否有任何工作季点，每个红蓝卡受益人都要缴这部分的月费，大约$105块/月。值得一提的是，Part B不一定要公民或绿卡才能申请，只要拥有美国合法居住身份并住满超过五年就可以申请，也不强迫购买Part A。

• Part D 处方药计划：这部分由政府外包给外头的私人保险公司，选择的时候注意一下是否有给付自己的常用药。除了月费，不管是学名药(generic)还是原厂药(brand name)都需要另外负担一笔几块钱的copayment。

 

第二类为“私人健保计划”，又称C计划，是联邦政府将红蓝卡保险授权给私人保险公司经营的保险计划，好处是费用较低，缺点是投保人只能到该公司指定的诊所或医院看病，并在购买其指定的药物时才可享受保险优惠。

• Part C 医疗进阶计划：因为前两部分光负担80%的费用，剩下的20%需要再买一个补充保险（Medigap），又要额外加购Part D，月付额实在太高，Part C就提供了另一个费用低廉的选择。Part C 内合格的医疗计划一定包含Part A和Part B的福利，有些可能还包含Part D。

很复杂吧，图解一下比较好懂：

红蓝卡的两种基本方案为 Part A + Part B + Part D 与 Part C，虽然从上图中看出后者计划较便宜，但其实Part C限制很多，而且给付范围可能比前者要小，还是要看个人需求来决定最适合的搭配。

白卡：

因为申请者需要满足低收入限制，所以是完全免费的

 

 

红蓝卡：

因为对申请者的收入完全没有限制，所以还是得交点钱的

有些人同时拥有红蓝卡和白卡，这个是可以的。如65岁以上的低收入/低资产户，符合以上双料条件。看诊时把两张卡一并带上就行了。医疗/药物费用主要由Medicare负担，Medi-Cal则是负担差额与任何其他out-of-pocket的费用。此外，接受红蓝卡的医生比较多，但有些医疗服务并不给付（像是长期照护等）此时白卡可以负担这笔额外费用。简单来说，同时拥有两张卡就不用担心庞大的医疗费用了啊！

具体费用

绝大多数退休人员并不需要支付红蓝卡A计划的保费，B计划的收费金额，根据最新的标准，则是每月121.80元，个人收入超过8万5千元的退休人员或者家庭收入高于17万元的退休夫妇，则需支付较高的保费，最高可达389.80元。

办卡时间

联邦规定，首次办理红蓝卡，需要在Initial Enrollment Period初始注册期期间办理，即65岁生日所在的那个月，以及之前的3个月和之后的3个月，总共是7个月的时间。如果没有在此期限内办理，则需要每月缴纳一笔可观的滞纳金。

像张先生那种情况，则有另外一种操作方式。因为张先生目前还享受雇主购买的保险，所以他不必非得在初始注册期办理红蓝卡，而是可以选择在Special Enrollment Period特殊注册期办理，一般是退休后的8个月内。

错过办卡时间怎么办？

只能在General Enrollment Period一般注册期办理，也就是每年的1月1号到3月31号，从7月1号开始享受福利。不过，您还会因为没有准时加入红蓝卡计划，而支付较高的保费。

虽然这红蓝卡听上去是一点也不便宜，但是它可比市面上的一般保险划算多了，不光保费便宜，涵盖的医疗服务范畴也更广。而且在某些特殊情况下，还可以减免支付金额哦！

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注意啦！

当然红蓝卡也有一些特例不在保额范围内，比如红蓝卡不给付例行的洗牙和补牙，假牙和其他牙齿装置；不给付助听器，或挑选和调整适当助听器所需的检查；为了配眼镜和隐形眼镜而检查眼睛；整容手术；中国人比较认可的针灸治疗；以及个人护理等。另外，如果住院三天以上，接着短期住疗养院，红蓝卡会给付。头20天不必分担费用，但从21天到100天，你每天要付161元。超过100天，红蓝卡不给付。