正文
故事不知是否属实，小心阅读，后果自付。
去年签了购房合同之后，我们就开始关注房贷市场，找了一些不错的经纪人了解贷款的
相关资讯。贷款最重要的是看信用记录，我在学生时代，疯狂的“积累”了无数信用卡
，导致信用记录一直维持在七百上下的尴尬境地。幸好当时一个颇有经验的经纪，提醒
我可以适当的关闭一些不经常用到的卡，于是半年时间，骆驼的信用记录迅速增长到了
七百八以上。可是这半年，贷款市场每况愈下，去年我们曾下过一个offer，5％Down
pay就可以贷到80万，现在简直是天方夜谈。于是我们不停的重新做预算，不停的联系
各大银行，不停的遭受对方的“羞辱”，最终咬着牙拿出20％的Down。这样不仅可以降
低利率，还可以省去一些不必要的Mortgage insurance。
七月初拿到Closing Notice的文件后，贷款一事终于正式拉开帷幕。此前很多联系过的
经纪，也算着我们Closing的时间纷纷打来电话，一天七八个关于贷款的电话直接把俺
整晕了，经过反复“思考”，我们选了一家在湾区比较“有名”的贷款公司——“精算
子”——作为我们的贷款经纪。一是我们实地考察过这家公司，觉得人气很旺，看上去
蛮有经验的，心想应该比贷款经纪人要有保障；其次他们的利率比较低，返的
Commission比较高，心想比起大银行要更加灵活。所以我们把全部精力放在了“精算子
”方面！同时，有个朋友在Google工作，业余时间做Loan，大约想从我们这里积累一些
经验，对我们这个Case表现得特别积极。抹不下面子，同意让他帮忙，也算是给自己留
条后路！
刚开始，一切顺利！提前三十天，精算子和“Google男”都帮我们锁到了5.875％，在
当时还算理想的利率。唯一的区别是精算子找的是一家叫 Downey Saving的小银行，“
Google男”找的是Wells Fargo。正常情况下，银行会利用三周的时间处理完我们的
Case，算算距离Closing Day倒是绰绰有余。于是我们去Leasing Office递交了三十天
后搬出的申请。每天我都电话联系处理进度。没错，我们基本上都是打给精算子，因为
对“Google男”这种“业余爱好者”确实没抱任何希望。仍然一切顺利！
在距Closing Day还有十天的时候，意想不到的事情发生了：精算子突然打电话告诉我
们Downey Saving拒绝了我们的贷款，理由是我们要搬去的Community还有几个phase没
有盖好，他们担心公司倒闭房子盖不好卖不掉。这个理由其实很荒谬，因为我们买的是
新房，本身就是 Release一期盖一期，已经盖好的都住了一年多了。并且Toll
Brothers在盖房之前，会给银行交上千万的Money做抵押，即便 Toll Brothers在美国
的房市泡沫中不幸遇难了，银行也有钱确保将所有的房子盖完。所以我们很纳闷，不知
道他们提出的这个问题我们应该怎么解决，并且，如果我们在Closing Day这天没有拿
到贷款，就必须遭受每天200刀的延误罚金。我们把情况反映给Toll Brothers的销售经
理，她听到这个愚蠢的理由之后比我们还要气愤，强烈建议让银行给她本人打电话，由
她做出解释。俺提出可不可以用这个理由申请无条件Closing Day 延期，这个头脑灵活
，能言善辩的销售经理只给了一句话：“Toll Brothers如果听到这个理由，会非常非
常的生气”！经过如此这番的折腾，银行终于同意继续处理我们的Case。我仍然坚持不
懈的每天打电话询问和催促，不仅给精算子打，甚至给Downey Saving打，就怕再出任
何问题。 “Google男”这边我们也没有放弃，只是有些文件，我们迟迟不肯签字，主
要是担心重复付费的问题。
在距Closing Day还有一周的时间，精算子再次让我们期待的心狠狠的跌到谷底：因为
银行之前拒绝过我们，所以现在如果继续处理这件Case，我们就必须按照现在的利率重
新给我们贷款。当时的贷款利率已经飙升到了6.5%，太离谱了！我们彻底的愤怒了！并
且明显的感觉到这简直就是一场阴谋！为什么银行在重新给我们处理贷款的时候没有提
及利率的问题？为什么在还剩一周的时间才通知？而且我们提前三十天锁定的利率在当
时并没有过期！精算子啊精算子，这贷款还没下来呢，已经挖了好几个坑让我们跳了。
无奈之下给在Bank of America的一个贷款经纪打去电话，因为美国银行在锁利率的时
候就必须交 200刀，所以我们没有和他们合作，现在当这位祖国同胞听到我们的问题后
，马上说锁利率要400刀，她之前给我们说错了。真是落井下石！当机立断，我们决定
重用“Google男”！好在当时他也帮我们锁了利率，这个case可以接着做。Toll
Brothers的销售经理也非常的帮我们，当时正碰上她得乳癌住院手术，但是得知我们的
困境后，主动想办法帮我们申请Closing Day的无条件延期，避免了我们承受高昂的罚
金。
这真的是在和时间打仗，我们得到了一周的无条件延期，但是我们只有两周的时间来做
这个贷款。“精算子”处理我们这个Case的负责人在这段时间据说去了欧洲，无法接电
话，甚至Email都收不到。只是让秘书假惺惺的push骆驼毫无选择的接受高利率；“
Google男”毕竟还有自己的工作，让他全天候的帮我们跑也不实际，所以很多事情都是
俺亲自出马。看到电视上每天循环播放的广告“精算子帮你省钱省力梦里笑”，我都愤
恨：“根本就是个精骗子，已经让我吃不下睡不着，梦里哭都来不及”！
这还不是最难过的事情，真正的打击随之而来——因为之前我们已经递交了搬家申请，
所以当我们向Apartment要求多住三四天的时候，被无情的拒绝了——新房子没到手，
旧房子不让住，我们竟然陷入了露宿街头的境地！
因为贷款的问题迟迟不能解决，今天好消息，明天坏消息，那段时间特别害怕接到电话
，基本上每次都是一个不小的打击。所以尽管房间里早早的就堆了一大摞纸箱，却没有
一点心情收拾。得知必须搬出的消息后，我们都很沮丧。首先是家什的问题，放在哪里
；其次是住宿的问题，旅馆吗？！那太糟糕了！终于，我俩合计着住到我的一个同学家
里去，家什可以租辆UHAUL全塞进去，停路边，一天也就20刀。琢磨着可行，开始上网
租车，立刻行动收拾打包。12个小时之后，我们按计划用UHAL拖着整理出的四十二个大
大小小的纸箱和若干家具，驻扎到了同学家里。
我和东北人就是有缘分，好朋友都是东北那嘎嗒的。这个同学，我们不过是上课才认识
，短短几周，已经打的火热！我也不是个讲客气的人，对方更是豪爽。把我们接到家里
后，照顾的无微不至，甚至每天变着法的做好菜，还给准备中午的饭盒。那待遇，比在
自个家还好！同学的老公也在Google工作。Google的伙食在全世界都是出了名的，所以
他从没带过午饭。在同学家的日子，每天都是吃饭打牌玩Wii看大片，整的我俩跟来度
假了似的，一点没有寄人篱下的感觉。
仍然每天电话不断，比以前催得更勤。因为我们又出现了一个棘手的问题：5.875％的
利率马上到期！一分钟都耽搁不起。的的确确，时间就是金钱。那段时间，我成了最忙
的人，Manager每次找我的时候都在打电话；每次在跟谈问题的时候，都会有电话打进
来而且不得不接；每次开会的时候，我都请假外出。整个贷款做下来，我也学到了不少
知识，甚至比那位“Google男”还要专业。因为凡事亲历亲为，节省了不少时间，终于
在5.875％的利率结束的最后一天，在Closing day延期了三天之后，Wells Fargo批准
了我们的贷款，随后顺利拿到了房子的钥匙。同学舍不得我们走，央求我们多住几天，
我们自然不能拒绝，堆进家什的新房子，立刻被凉到一边。我不住的感叹：这个贷款，
已经把我们所有的热情都磨没了！真的，新房子被冷落了一周我们看都没去看一眼。彻
底体会了一回什么是“元气大伤”！
回首总结一下：因为第一步棋走错了，所以步步错。我们一开始就错在把重心放在了
Commission的多少和利率的高低上，其实这都是次要的，关键要看贷款能不能贷下来。
其次，贷款经纪最好找大银行专门做loan的或者是经朋友推荐的Agent，因为大银行诸
如BOA、Wells Fargo贷款有保障，小银行只会耍些下三滥的招数，把你逼向绝路再逼着
你就犯；熟悉的贷款经纪至少不会太过绝情。当向别人提起这段教训时，惊讶的发现，
在贷款中上当受骗的人还挺多，有些人让经纪骗的被7.5%的利率活活绑了五年不能
Refinance，有些人去重新Refinance的时候被告知要交罚金……幸亏幸亏我们当时有一
个后备，所以不算最惨的例子。但是，经验经验，这是贷款的唯一向导！不能仅仅盯着
眼前的一点小利益，综合考量才是法宝！
在我们拿到贷款之后，精算子还不停的打电话，声称让我们先拿下6.5%的利率，半年之
后再帮我们Refinance，骆驼以最最强硬的语气回敬他们：“你们 还想骗我多少回？？
？？”
去年签了购房合同之后，我们就开始关注房贷市场，找了一些不错的经纪人了解贷款的
相关资讯。贷款最重要的是看信用记录，我在学生时代，疯狂的“积累”了无数信用卡
，导致信用记录一直维持在七百上下的尴尬境地。幸好当时一个颇有经验的经纪，提醒
我可以适当的关闭一些不经常用到的卡，于是半年时间，骆驼的信用记录迅速增长到了
七百八以上。可是这半年，贷款市场每况愈下，去年我们曾下过一个offer，5％Down
pay就可以贷到80万，现在简直是天方夜谈。于是我们不停的重新做预算，不停的联系
各大银行，不停的遭受对方的“羞辱”，最终咬着牙拿出20％的Down。这样不仅可以降
低利率，还可以省去一些不必要的Mortgage insurance。
七月初拿到Closing Notice的文件后，贷款一事终于正式拉开帷幕。此前很多联系过的
经纪，也算着我们Closing的时间纷纷打来电话，一天七八个关于贷款的电话直接把俺
整晕了，经过反复“思考”，我们选了一家在湾区比较“有名”的贷款公司——“精算
子”——作为我们的贷款经纪。一是我们实地考察过这家公司，觉得人气很旺，看上去
蛮有经验的，心想应该比贷款经纪人要有保障；其次他们的利率比较低，返的
Commission比较高，心想比起大银行要更加灵活。所以我们把全部精力放在了“精算子
”方面！同时，有个朋友在Google工作，业余时间做Loan，大约想从我们这里积累一些
经验，对我们这个Case表现得特别积极。抹不下面子，同意让他帮忙，也算是给自己留
条后路！
刚开始，一切顺利！提前三十天，精算子和“Google男”都帮我们锁到了5.875％，在
当时还算理想的利率。唯一的区别是精算子找的是一家叫 Downey Saving的小银行，“
Google男”找的是Wells Fargo。正常情况下，银行会利用三周的时间处理完我们的
Case，算算距离Closing Day倒是绰绰有余。于是我们去Leasing Office递交了三十天
后搬出的申请。每天我都电话联系处理进度。没错，我们基本上都是打给精算子，因为
对“Google男”这种“业余爱好者”确实没抱任何希望。仍然一切顺利！
在距Closing Day还有十天的时候，意想不到的事情发生了：精算子突然打电话告诉我
们Downey Saving拒绝了我们的贷款，理由是我们要搬去的Community还有几个phase没
有盖好，他们担心公司倒闭房子盖不好卖不掉。这个理由其实很荒谬，因为我们买的是
新房，本身就是 Release一期盖一期，已经盖好的都住了一年多了。并且Toll
Brothers在盖房之前，会给银行交上千万的Money做抵押，即便 Toll Brothers在美国
的房市泡沫中不幸遇难了，银行也有钱确保将所有的房子盖完。所以我们很纳闷，不知
道他们提出的这个问题我们应该怎么解决，并且，如果我们在Closing Day这天没有拿
到贷款，就必须遭受每天200刀的延误罚金。我们把情况反映给Toll Brothers的销售经
理，她听到这个愚蠢的理由之后比我们还要气愤，强烈建议让银行给她本人打电话，由
她做出解释。俺提出可不可以用这个理由申请无条件Closing Day 延期，这个头脑灵活
，能言善辩的销售经理只给了一句话：“Toll Brothers如果听到这个理由，会非常非
常的生气”！经过如此这番的折腾，银行终于同意继续处理我们的Case。我仍然坚持不
懈的每天打电话询问和催促，不仅给精算子打，甚至给Downey Saving打，就怕再出任
何问题。 “Google男”这边我们也没有放弃，只是有些文件，我们迟迟不肯签字，主
要是担心重复付费的问题。
在距Closing Day还有一周的时间，精算子再次让我们期待的心狠狠的跌到谷底：因为
银行之前拒绝过我们，所以现在如果继续处理这件Case，我们就必须按照现在的利率重
新给我们贷款。当时的贷款利率已经飙升到了6.5%，太离谱了！我们彻底的愤怒了！并
且明显的感觉到这简直就是一场阴谋！为什么银行在重新给我们处理贷款的时候没有提
及利率的问题？为什么在还剩一周的时间才通知？而且我们提前三十天锁定的利率在当
时并没有过期！精算子啊精算子，这贷款还没下来呢，已经挖了好几个坑让我们跳了。
无奈之下给在Bank of America的一个贷款经纪打去电话，因为美国银行在锁利率的时
候就必须交 200刀，所以我们没有和他们合作，现在当这位祖国同胞听到我们的问题后
，马上说锁利率要400刀，她之前给我们说错了。真是落井下石！当机立断，我们决定
重用“Google男”！好在当时他也帮我们锁了利率，这个case可以接着做。Toll
Brothers的销售经理也非常的帮我们，当时正碰上她得乳癌住院手术，但是得知我们的
困境后，主动想办法帮我们申请Closing Day的无条件延期，避免了我们承受高昂的罚
金。
这真的是在和时间打仗，我们得到了一周的无条件延期，但是我们只有两周的时间来做
这个贷款。“精算子”处理我们这个Case的负责人在这段时间据说去了欧洲，无法接电
话，甚至Email都收不到。只是让秘书假惺惺的push骆驼毫无选择的接受高利率；“
Google男”毕竟还有自己的工作，让他全天候的帮我们跑也不实际，所以很多事情都是
俺亲自出马。看到电视上每天循环播放的广告“精算子帮你省钱省力梦里笑”，我都愤
恨：“根本就是个精骗子，已经让我吃不下睡不着，梦里哭都来不及”！
这还不是最难过的事情，真正的打击随之而来——因为之前我们已经递交了搬家申请，
所以当我们向Apartment要求多住三四天的时候，被无情的拒绝了——新房子没到手，
旧房子不让住，我们竟然陷入了露宿街头的境地！
因为贷款的问题迟迟不能解决，今天好消息，明天坏消息，那段时间特别害怕接到电话
，基本上每次都是一个不小的打击。所以尽管房间里早早的就堆了一大摞纸箱，却没有
一点心情收拾。得知必须搬出的消息后，我们都很沮丧。首先是家什的问题，放在哪里
；其次是住宿的问题，旅馆吗？！那太糟糕了！终于，我俩合计着住到我的一个同学家
里去，家什可以租辆UHAUL全塞进去，停路边，一天也就20刀。琢磨着可行，开始上网
租车，立刻行动收拾打包。12个小时之后，我们按计划用UHAL拖着整理出的四十二个大
大小小的纸箱和若干家具，驻扎到了同学家里。
我和东北人就是有缘分，好朋友都是东北那嘎嗒的。这个同学，我们不过是上课才认识
，短短几周，已经打的火热！我也不是个讲客气的人，对方更是豪爽。把我们接到家里
后，照顾的无微不至，甚至每天变着法的做好菜，还给准备中午的饭盒。那待遇，比在
自个家还好！同学的老公也在Google工作。Google的伙食在全世界都是出了名的，所以
他从没带过午饭。在同学家的日子，每天都是吃饭打牌玩Wii看大片，整的我俩跟来度
假了似的，一点没有寄人篱下的感觉。
仍然每天电话不断，比以前催得更勤。因为我们又出现了一个棘手的问题：5.875％的
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的人，Manager每次找我的时候都在打电话；每次在跟谈问题的时候，都会有电话打进
来而且不得不接；每次开会的时候，我都请假外出。整个贷款做下来，我也学到了不少
知识，甚至比那位“Google男”还要专业。因为凡事亲历亲为，节省了不少时间，终于
在5.875％的利率结束的最后一天，在Closing day延期了三天之后，Wells Fargo批准
了我们的贷款，随后顺利拿到了房子的钥匙。同学舍不得我们走，央求我们多住几天，
我们自然不能拒绝，堆进家什的新房子，立刻被凉到一边。我不住的感叹：这个贷款，
已经把我们所有的热情都磨没了！真的，新房子被冷落了一周我们看都没去看一眼。彻
底体会了一回什么是“元气大伤”！
回首总结一下：因为第一步棋走错了，所以步步错。我们一开始就错在把重心放在了
Commission的多少和利率的高低上，其实这都是次要的，关键要看贷款能不能贷下来。
其次，贷款经纪最好找大银行专门做loan的或者是经朋友推荐的Agent，因为大银行诸
如BOA、Wells Fargo贷款有保障，小银行只会耍些下三滥的招数，把你逼向绝路再逼着
你就犯；熟悉的贷款经纪至少不会太过绝情。当向别人提起这段教训时，惊讶的发现，
在贷款中上当受骗的人还挺多，有些人让经纪骗的被7.5%的利率活活绑了五年不能
Refinance，有些人去重新Refinance的时候被告知要交罚金……幸亏幸亏我们当时有一
个后备，所以不算最惨的例子。但是，经验经验，这是贷款的唯一向导！不能仅仅盯着
眼前的一点小利益，综合考量才是法宝！
在我们拿到贷款之后，精算子还不停的打电话，声称让我们先拿下6.5%的利率，半年之
后再帮我们Refinance，骆驼以最最强硬的语气回敬他们：“你们 还想骗我多少回？？
？？”
评论
davidzhaodaquan
2009-08-03 22:07:20
回复
悄悄话
拜读大作，深有同感。 精算子长期干违法的事，先是给客人高利息，然後退钱给客人 (此举违法，美国法律规定只能退NRCC，否则是不公平竞争及欺诈银行金钱)，每四个月做一次，东算西算，美其名利息2.5%。 结果次贷一来，很多家庭因房子跌值不能重作，只好待在高利息上。 投诉:http://www.dre.ca.gov/pdf_docs/forms/re519.pdf 她自己却因为每四个月叫客人重作一次而发了财，这种财每个agent都能发，只是大家都不敢干违法的事，只有她敢。後来惠敏带了百来号人去美国佛罗里达投资，也不调查清楚开发商有否遵守美国Interstate Land Act，犯了职业渎职罪及联邦罪，因没查清Developer是否遵守Interstate Land Act而就带客人去投资，等同联合欺诈。投诉:http://www.dre.ca.gov/pdf_docs/forms/re519.pdf and http://www.hud.gov/complaints/landsales.cfm 害得每户损失3万多，百来号人400万美金就打水漂了，还好意思瞎吹电脑神算，过目不忘。整个连地产原理都没弄通，地产原理过目就忘。最近听说又无证开起了地产执照班，贷款加强班，整个连地产原理都没弄通的人来教地产原理， 且又是违法的。 投诉:http://www.dre.ca.gov/pdf_docs/forms/re519.pdf
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