宵枚：不用一百万，也能在北美养老

我本来是想问一句，“需要一百万才能在北美养老吗？”因为网上这两、三年来一直在有人提起这个话题。但好像从来没有人给过一个干脆、明确的别样说法。最近一位网红博主下了功夫写了系列文章，我试着读了几次，由于天生愚钝，喜欢简洁明快的答案，很惭愧，几次都没有耐心读完人家认真码出的文章，就被抛到红云黑雾中。我一直在想，这个一百万的数字从何而来？真的是必需吗？多少人可以存到这个数字？为什么在美国，不可以用一系列简单的数字来化解人们心中的迷雾呢？要知道，美国人的高深数学也许不行，但他们的应用数学确实世界一流。你听天气预报时，就会注意到，百分之多少的机会有风，百分之多少的机会有雨，云云。你到美国小店买桂皮卷，会看到金发女郎在用尺子量她揉好的面卷，以达到每个桂皮面卷都精确到几寸几寸一样长短的效果。美国人也是化繁为简的专家，他们也只欣赏化繁为简。从2016年川普选上总统也可看出一斑。在川普的词汇量表里，就那么几个常用的形容词儿，说他的敌人---very bad, 说他的计划--- great, 表扬或者批评---unbelievable, 他晃来晃去地用这么几个词儿，居然让他高中了。我也想学学美国的方法，把繁琐的退休问题，思路简化。

上周听到一位朋友被退休理财专家约谈，讲到这家大公司可以帮私人投资者设立终身领取月收入的计划。后来又听到一位自我理财专家对这个计划的分析，如雷轰顶，我一下子明白了这“一百万才能在北美养老”的说法的来源。下面就简述一下。

其实，如果退休人存到了三十万，很多理财公司愿意为这人设立每月$1300到$1500元的收入，一直到存款人老死。如果退休人存到了六十万，这人每月可以有$2600到$3000元的收入。如果退休人存到了九十万，这人每月可以有$4100到$4500元的收入。如果这个退休人自己是一位自我理财专家，从理论上说，他自己就可以设立这个计划。

如果这个存款人在美国工作了十年，也交了联邦社会福利金的税，这人每月还可以从联邦社会福利金那里再领$800到$2500元的收入。

如果这个存款人自己没有在美国工作过十年，但老伴儿在美国工作了十年或十年以上，加上这个存款人和老伴儿结婚五年以上，那她就可以在老伴儿活着的时候，领取老伴儿的联邦社会福利金；老伴儿死了，可以从联邦社会福利金那里领取老伴儿一半的月供。

所以，退休后做到每月$3000固定收入应该不是天方夜谭。在回到一百万的话题，如果这个退休人自己存到了一百万，每个月收入就会达到$4500到$5000。但如果退休人住房已经付清，生活不太复杂，不用一百万，也能在北美安心养老。

【本人不是专业理财，思路在此仅供参考】

 

[亚特兰大笔会]

回复 'fonsony' 的评论 :
说得很好，长命百岁，进入这个计划才会赚。不过，我听说的这个计划比以前的计划有所改进。它把寿命、本金都考虑进去了。你如果想知道，我可以讲讲我听说的计划。不过我不是卖保险的，也只是想分享信息，与大家讨论。谢谢来访。宵枚。

[亚特兰大笔会]

回复 'greencardwaiting' 的评论 :

谢谢来访。说得太好了。医疗是大家必须考虑到的一个重大因素。Medicare 现在有Medicare A, Medicare B, Medicare D 等计划。计划A有自付的部分，计划B和计划D， 除了自付，还要每月付费。如果有人想知道，这个我可以另外写一篇文章。宵枚

[greencardwaiting]

周末才读了一篇文章谈退休，我觉得特别好。退休最大的开支，最影响退休生活质量的是医疗的开支。很多人低估了medicare的花费。从美国现在平均来说， 65岁（medicare的年龄）到85岁20年每人medical expenses是27万到40万，这是不包括长期护理或者特别需要（Alzheimer或dementia）的费用。所以，退休要多少钱，谁都不知道，看你有多健康吧。

[fonsony]

有一事,是,事主如长命百岁就有好处,短命三五年死了就无了那几十万,

[亚特兰大笔会]

回复 'wumiao' 的评论 :
是用自己的三十万去给自己设立一个退休金。宵枚

[亚特兰大笔会]

回复 'wumiao' 的评论 :
千真万确。宵枚

[wumiao]

存三十万每月就能拿到一千五，真的吗？是不是从自己的三十万里拿啊？

[亚特兰大笔会]

回复 '臭老王' 的评论 :
谢谢老王来访。我在这儿说的是估算。我会去看您介绍的网站。其实，每个人的具体情况会有些不同。比如说美国铁路有他们自己的养老办法，比联邦的社会福利金要优惠。宵枚

[亚特兰大笔会]

回复 '梅华书香' 的评论 :

谢谢梅华来访。写作愉快！宵枚

[亚特兰大笔会]

回复 'passer1' 的评论 :
谢谢来访！通货膨胀要另写文章讨论了。宵枚

[亚特兰大笔会]

回复 '吴友明' 的评论 :
谢谢吴兄来访。你说“那些不干活的人去领取政府福利，活的比我们滋润”有时可能也是表面现象。他们有的可能隐瞒欺骗了政府、政策。但是一旦发现，就会牢房伺候，倾家荡产，殃及子孙的前途。当然也有懒人---这些人开始时可能觉得自在---属于不想干活的人。但日久之后，这种人的大部分变成了不会干活的人。一但政策有变，他们的命运很不看好。--宵枚

[passer1]

道理都对，就是忘了“通货膨胀”四个字。

[亚特兰大笔会]

回复 'ph2003' 的评论 :
谢谢博士来访和更正。宵枚

[亚特兰大笔会]

回复 'jinyouzi' 的评论 :

谢谢金由子来访。您说得很对。您说的是演绎法，也就是把可能出现的花钱去处罗列出来。我是想用归纳简易的办法，减少人们不必要的忧虑。应该都对。 宵枚

[亚特兰大笔会]

回复 'ZHUOYAO' 的评论 :

谢谢访问。我在这儿说的是房产税较低的州。不过房产税高度州，那房子的价值也高。老了，可以用房子抵值，从银行贷钱出来用。或者干脆卖掉价值不菲的房子，住到便宜的州去。宵枚

[亚特兰大笔会]

回复 'Liberty-bell' 的评论 :

谢谢自由钟提供的信息。我会告诉朋友。宵枚

[亚特兰大笔会]

回复 '超然看众家' 的评论 :
是的，超然。公司推销的是年金， annuity. 宵枚

[亚特兰大笔会]

回复 '清漪园' 的评论 :
谢谢清漪来访。如果过分地忧虑，伤害了身体，当然不如“黄老无为”。但我相信了解比不了解要好.顺此推理，管比不管要好。

[清漪园]

有句话是：你不理财，财不理你。我的话是：爱理不理。哈哈。

[超然看众家]

这理财专家说的是年金吗？

[Liberty-bell]

博主啊，这只是我????人的意见，快告诉你那位雇了位理财专家的朋友，不要走出那专家的办公室，要赶快跑出去。只要你朋友一买那三十万的产品，专家立即可得到至少一万五千的佣金。每年还要交百分之一到二的费用。二，三十年后，那笔收入因通涨已不值什么钱了。至少不能将全部积蓄，一半积蓄都不要买成那东西。

[ZHUOYAO]

回复\'ph2003\':是太少了，还不够房产税钱

[jinyouzi]

需要多少钱退休和每个人退休前的收入有关，和每个人生活水平和生活追求有关。退休后想周游世界，一百万也不见得够。

[臭老王]

“她就可以在老伴儿活着的时候，领取老伴儿的联邦社会福利金；老伴儿死了，可以从联邦社会福利金那里领取老伴儿一半的月供” 这好像不对。根据我在 https://www.nasi.org/learn/socialsecurity/widowed-spouses 学习后的理解：
（1）老伴活的时候她可以领 max[她自己的福利金，老伴的一半]。她可以是他的离婚老伴。
（2）他死后她可以领 max[她自己的福利金，老伴的全额]

[ph2003]

社保封顶是2600，得工作三十年其中十年交到最高值。

[梅华书香]

回复 '吴友明' 的评论 : 哈哈哈，有趣啊！

[梅华书香]

哈哈哈，许许多多人从来没有工作过啊，也得退休啊，哈哈哈，我今天也给菲美女留言了！我也很有感触，回头也发一博吧。谢谢分享啦！新周愉快！

[吴友明]

我从来不去考虑理财，我看那些不干活的人去领取政府福利，活的比我们滋润，理财是越理越理不清，顺其自然活到老。