随笔,杂谈
叫他“随意”，是因为不愿受任何“八股文”风式的约束，想到哪儿就说到哪儿。喜怒哀乐，麻辣甜酸，都由它去。
退休思考（二）：中产退休的充分条件？
首先，如题目所述，这里的对像是一辈子靠薪水养家糊口、老实勤恳的中产工薪阶级，对世袭富豪、暴发户、或家有来源不明巨额财产者等，是无解的。
退休对每一个人来讲，不存在“必要”性，也就是说个人的退休是没有必要条件而必须的，这也就解释了是为什么我们常常能看到年纪轻轻四五十岁的壮年都已经退休在家若干年，而有些已经七老八十的老人却仍还在工作。当然老人继续工作的原因是多种多样的，但大多原因还是需要挣钱糊口，生活不易。那么退休对每个人而言，是否有一能界定退休时间的“充分”条件呢？答案好像是显而易见，有！只要余生不愁吃喝穿戴，且有可靠的医疗保险，像联邦Medicare 或能够相匹配的个人医保计划，退休的“充分”条件就满足了，就可安享余生。从上面壮年闲赋在家、老年挣钱糊口的例子，就觉得这充分条件的界定好像应该是正确的。其实这个“充分条件”并非像小学算术“1+1=2”那样简单，当然也没有像数论哥德巴赫猜想“1+1”那么难。就以“余生不愁吃喝”的观念而言，这里就有一个人们常说的所谓“生活质量”问题，比如物质来源，Dollar Store vs. Whole Food? 天天啃鸡腿还是猪牛鱼搭配？诸如类此，可见这里边还是有好些需要考虑的因素。下面就我个人的理解和感受，来说一下退休的“充分条件”。
想当年我刚工作时，想的是怎么努力工作挣钱养家，从来就未成想过什么退休不退休之类的遥远将来，只记得父亲的叨唠，干自己喜欢得工作，能干多久就干多久，不要轻意退休；退休后无所事事，人会很快衰老；等等。母亲也是如此，她直到年满65岁后才正式退休。父母所说的这些，好像我从未放在心上，也没有认真考虑过，直到那一天 ...
换了一新工作，对面办公室是一位很绅仕、与我不同部门的老者，不仅是头发，连眉毛胡须都全白了，年龄看似早就应属退休人士，但仍然是早到晚归，整天在办公室里忙忙碌碌，很是欣赏他的工作。我们也是简单的自我介绍了一下，喝咖啡的时候也会在过道随便聊两句。某天闲聊时，他突然问我，看我这一把年纪还不退休呆在家里，而整天在这办公室里坐着，你不觉得奇怪吗？我说，有点好奇。他说，我尝试过退休，但呆在家里难受，很闷，心情很不好，常跟老婆吵架。只有重新又回到办公室，我才又高心起来。我就是这样的人，需要工作到死去。我说，人总有离开工作退休的那一天，不必太跟自己过意不去，喜欢怎么做完全是个人的选择。他说，其实若干年前，我的家庭财务理财师（Financial Advisor）就已经给我算过了，我的退休金（Pension）,社保金（Social Security）, 年金（Annuity）和401（K）（每年按4% 支取）的收入，早就不比我的现在的工资收入少，所以我现在是在为公司白干。 我喜欢工作，不喜欢呆在家里。听到这些，当年可是高山仰止，不知猴年马月我才能做到如此，从而能傻呆在家安度晚年？其实，对大多中产而言，当这样的条件悄悄来到时，你或许早就没有早年的那些感觉了。当然，对这些异常热爱工作的群体，驾鹤西去的那天才能算是他们真正退休的那天，而人人都会面对这一天。
某天，突然意识到有好些天没有见到这位勤劳的老同志了，一问才知道心脏病进了ICU。月余后一天，老者回到办公室清理自己的所属，他告诉我，原本还计划病好了以后还回来上班，无赖老伴和女儿们的坚决反对，他只好再次退休了，这次是真退了。
如果某一天你突然发现，如果你立即离开你的工作，你现有的家庭财务能够保证你和你的另一半在你们的余生、过得和你们今天过习惯的、几十年如一的生活，毫无差异且无窘迫，这就成就了退休的“充分条件”，你就可以毫无遗憾的的退休了。显然，一百个家庭有一百种生活方式，所谓“几十年如一”则完全是以小家庭个体而言。张三家的“几十年如一”是每月$3,000.00的销费标准（Spending Power）,而李四家则为每月$10,000.00, 所以充分条件不能横向比，只能纵向，才能够心安理得。如果你要钻牛角尖，非得走横，我只好建议你去跟Warrant Buffett比，早已年过90的巨富仍然在努力工作着，继续创造他的“充分条件”。这样一来，你的Bar也就高了许多，心就会宽了。
我想强调一下，这里所说的充分条件不是完备的。所谓“充分条件”对不同的家庭、不同的生活方式，可以有完全不同的界定和解释。这里谈的只是一个见人见智的条件。比如说，几乎所有的退休策划师（Retirement Strategist）都会忠告退休人士，节省日常开销（Cut Your Daily expense），也就是降低充分条件吧了。下面说一些我知道的、同事退休所能界定的充分条件实例。
实例一：降低充分条件标准。多年前一才50出头的同事突然宣布退休。他当时负责的项目因早期的设计缺陷，他几乎每个周末、无数多的深更半夜都会被电话叫起去为客户解决问题，实在是烦透了工作，决定退休。他家没有小孩，退休后的财务会比较差，但和他的居家老伴粗算了一下，家已无欠贷，存钱基本可以保正日常生活开销到社保和正常支取401（K）的时间,每年的两次必须的同家人相聚的旅途，改由两天的自驾以节省开销，这样他低标准的退休充分条件就满足了，他也就无憾的退休了。
实例二：突发事件改变充分条件。一同事满60岁后就计划退休，所有的孩子均已成家立业，十几个孙辈让这一大家人其乐融融。老伴一直居家。让财务经理粗算了一下，计划62岁半退休完全满足了他的家庭财务目标（Financial Goal），但就在这时候他遇到人们常说的“计划没有变化快”的突发事变。当他和他老伴在申请私人医保时，突然发现他老伴已是III期癌症患者，也不知怎么会这些年就忽略了。记得他沮丧的告诉我，他太想退休了，但这么多年的计划全泡汤了。他必须保持工作，确保公司现有的医保福利，才能保正他老伴的有效治疗。他很难过，因为他必须工作到他老伴年满65岁，她能享受医保（Medicare）才能再考虑退休的一事。所以难以预料的突变，很容易就能改变看似美满的的充分条件。记住，65岁是人身退休后医疗保障的又一重要门槛。
退休也算是每个人的人生大事，也是很多人的梦寐以求，切不可草率行事。记得一壮年退休的的同事，他那比他还早些年退下来的老婆告诫大伙，
“Only after you physically retired, you won’t know how good the retirement life is!”
Believe It or Not, Good Luck, Everyone!
