懒人理财法

懒人理财法

by BayFamily

投资理财实在累。 往大的说，要通晓全球政治、宏观经济、利率变化、汇率调整、通货膨胀。往小了说，要精通当地经济产业变化、人口流动、好坏学区。往横里说，要领悟股票行情、期货石油、贷款种类。往上来说，要了解税收政策、教育基金、和形形色色的养老金。往后了说，要明白风险管理，预期回报。

十八般武艺，样样要精通。多年幸苦不算，一个不小心，一步走错，误判市场行情，就会竹篮子打水一场空。更有甚者，有时会不明不白让钱悄悄溜走了，或是白白地交给了三木大叔。

太累！太累！学着累，看着累，干着更累。

我这里授你一套懒人理财法。简单易学，什么人到能做到，包学包会、全部免费。 让你年纪轻轻，逍遥自在。一辈子，不愁吃、不愁穿。还能荫及子孙后代，让他们也有这样的好日子。

好了，废话少说。现在就教。我的懒人理财法，和程咬金的三板斧一样，就三招。一分钟保让你学会。

第一步， 找一份工作。每月把1/3 收入存下来。 去 E-Trade 开一个Brokerage account. 把这1/3 的收入买 SPY. (S&P index).

第二步，连续这样16 年。

第三步，停止工作。每月从这个帐号里，取出和每月工资一样多的钱。 重复16年前的游戏。直到永远，子子孙孙，永不停息。

简单吧！是个人都会做。 你要是相信我BayFamily 就此打住，不用再看了 , 赶紧去做， 再看也是浪费时间。你要是对我还心有疑惑，那就接着看看是怎么回事。

我的计算假设是你的工资每年涨4% 。 S&P 的每年回报是12% 。详细的计算见附件。积累 16 年以后，你每年总资产的增值将超过你的工资收入。 每年你就可以把增值部分当工资发给你自己，重复上面的游戏。直到永远。

我这里没有扭曲任何假设， S&P 的长期回报就是12% 。 美国每年工资增长也就是4% 。

你要是20岁用我的妙法，36岁你就可以告别早九晚五的日子。自由自在，相干什么干什么。 如果你不幸读了 PhD, 30岁才工作， 没关系，你 46 岁就自在了，还有大把的好日子可以过。不但如此，当你去世了，你的孩子还可以将这个game 玩下去。

用我的懒人妙法，你再也不用担心那些乱七八糟的理财的东西。

通货膨胀？没问题，股票是对消通货膨胀的最好办法。 要是有通货膨胀，S&P 只会涨的更快。

税法？ 没关系。 你压根不用明白税法。 什么 401K, IRA, Roth IRA, Roth 401K, 529 ， Pension 。 什么避税、延税、增值缴税、本金补税。国会、总统都是一帮混蛋！不把我们老百姓搞晕，他们不高兴。 统统 forget about it! 你就开个普通的帐号。想什么时候用，就什么时候用， 不然一会儿 60 岁能用，一会儿 70 岁必须用，一会儿可以继承，一会儿只能用作教育。 都是王八蛋的规矩！

统统forget about it! 不要贪小便宜。你就按收入缴税，一点也不会影响你的生活。

钱会走路？没关系。 钱爱往那儿走，往那走。 你不要跟别人比，只跟自己的过去比。 你每年的收入比上一年多 4% ，直到永远。 你生活在富裕的美国，你有什么可担心的。

FED涨利息？Who cares！ 你又有不投资地产。股票是长线投资。爱谁谁！

Option、油价、期货、汇率、个股，什么黑石、白石、大理石，什么微软、微硬、狗狗、猫猫的。 统统 forget about it!

存不下来1/3 的钱怎么办？绝大多数中国人，都是可以存不下来1/3 的收入的。 存不下来，是因为 401K买的太多。 你要是不存401k, 不在弯曲买房子。 存1/3 应该没问题。 不幸住在弯曲， 你可以租房子吗。 租个好学区的房子，又不贵，又自住。 干嘛，把自己弄得像个奴隶。 实在喜欢自己的房子？ 没关系，去德州吧。或者， 16年后再买吧。

S&P 涨跌起伏，怎么办？没关系。 16年的跨度来看 SPY 的回报还是很稳的。 未来退休了， 因为你有很大的 funds you can dip into. 你每年的现金流可以很稳定。

看看坛子里个各位，都是人到中年了，还为了财富，疲于奔命，疲惫不堪。早用我的妙计，何至今天？

就拿表版主来说吧， 这么好的领导才能，胸襟开阔。不去竞选社区领导，当个什么州议员之类的管。整天跟我们混，忙着当房子的媒人，多屈才啊。

M 兄吧， 有钱不去渡假，偏要花钱买个房子让别人渡假。脑子糊涂了？！英文这么好，看着象林语堂投胎转世。放着文学大师不当，偏要当地主。 早16 年前用了我的懒人妙计，现在不是一身轻松？

谷米吧， 博士生孩子，多不容易。 不把心思放在孩子身上，偏要去 Texas 当远房地主。太辛苦。 用了我的妙计，不是一劳永逸？

苇MM 和喜MM, 天天担心钱会走路， 忙着在北京和特区当地主。 早用我的妙计，在家相夫教子。多好。

石头前辈吧。 八位数了， 对社会奉献的够多了。 还要在搭上十年弄个九位数。 当代活雷锋啊！ 燃烧自己，照亮别人。

那个紫MM, 诗写的这么好，理想主义和现实主义完美结合。 放着李白杜普的伟业不干，天天想着怎么发财。浪费社会资源啊。

还有那个湖兄， 爱旅游，我知道，整天飞来飞去。现在定是当代徐霞客啊。 用了我的妙计，用得着当地主么？

那个农民， 用了我的妙计。真当农民，多好。 用得着争论 San Roman 到鬼谷Traffic好不好吗？ 直接往东奔 Central Valley 当农民去了。 哪有Traffic？

那个宝玉，年纪轻轻，用懒人妙法还来得及。 当地主，不轻松啊。

最后是我自己。误入歧途，把宝贵的时间浪费在“屁爱吃地”上了。 早16 年用此妙计， 现在不是轻轻松松，不用工作也可以开始我的一千万计划了。

人生短暂，回头是岸。 望诸位幡然醒悟，用我妙计，渡你到自由王国。

附件：假设第一年收入为10万。

单位：万元。

年	年收入	年存入	资金总额
1	10.0	3.0	3.0
2	10.4	3.1	6.5
3	10.8	3.2	10.5
4	11.2	3.4	15.1
5	11.7	3.5	20.5
6	12.2	3.6	26.6
7	12.7	3.8	33.6
8	13.2	3.9	41.5
9	13.7	4.1	50.6
10	14.2	4.3	61.0
11	14.8	4.4	72.7
12	15.4	4.6	86.1
13	16.0	4.8	101.2
14	16.7	5.0	118.3
15	17.3	5.2	137.7
16	18.0	5.4	159.7

第16年，增值额=159.7x12%=19.2，大于18.0.

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懒人理财法 -补充
By Bayfamily

写了个懒人投资法，来了一大堆砖头、拳头、斧头、沙发、板凳。 看来世上没懒人，个个都是精打细算的勤快人。要劝人懒不容易啊，我这懒人妙法的作者想偷懒都不成，还得写个补充说明。

有人说，这懒人实在难当，要有极高的心理素质。要泰山崩於前，不变色。 股市跌了50%，也敢接着买。 各位评评理，我写的是懒人投资法，可没说是笨人投资法。 要投资，就的有一定的心理素质，不然就干脆存CD得了。泰山崩於前不变色也没那么难，多经历几次泡沫就行了。美女倒于前而不变色，那才是真工夫，要东方不败才行。

还有啊，别忘了，我写的是懒人投资法。要是真正的懒人，连每月的报表都不用看，最好股市的行情毫不关心才好。有这个懒劲，就不需要心理素质了。 把存入和买卖设置成自动的，16年后，每月只管取钱。客观地讲，买Index不需要太强的心理素质，2000年泡沫崩溃的时候，也没见谁把退休金里的index fund卖了。

宝玉批评我说，你的计算太马虎，没有考虑到回报的波动性。 这个我承认。我常作大头梦，梦里什么都是马马虎虎的。 长期S&P的平均回报的确是12%, 但好的时候会有50%，差的时候也会跌30%。提醒一点，12%是包含dividend 的。 SPY的Dividend每年是1.7%， SPY的年涨幅为10.3%的样子。 就像研究房产不能忽略房租一样，算回报的时候，别忘了红利。

较真地讲，光看年涨幅是不够的， 你是每月买，所以要用每个月的数据。 你要是再认真的话，可以用每天的数据，因为你的在发工资的那天买。 无论你怎样算，平均下来， 都是大约16年的样子。 当然，碰上坏的年头，象2000年的崩盘，也许要18年。 反过来想想，要是好的年头，不就只要14年了？

阿毛讲得好，我的懒人法是大的原则和方向，细节上你的自己掌握。 如果不放心，你可再多工作一二年，加一点保险系数。阿毛就很保险，打算干上25年, 肯定进保险箱了。

还有人讲，SPY不如其他的Index funds。 的确，其他low cost index fund 也许会有一点点优势。比如很多几个大共同基金下的index fund.  但有的时候，如果是非退休帐号，这些funds的trading fee会高一些。 开户也麻烦。懒人嘛，E-trade最省事，小钱就让给别人吧。 世上钱很多，不用想着每分钱都哗啦到自己口袋里。

401k是个敏感的话题。说不得，一说就跳，跟老虎屁股呀、高压线一样，碰不得。 你想想啊，大家都在人到中年，401K辛辛苦苦存了十来年，日盼夜想地看着它长大，眼珠子都瞪圆了。 谁愿意承认自己搞错了呢？

你要是已经人到中年了，奔40的人，或是40已过，想当个懒人， 存401K吧， 别指望五十以前退休了。 401K非常适合你。可也别存太多，冷静下来，仔细想想，这里的大多数人20年后会比现在更有钱，税率可能比现在还要高。普通帐号里的股票只交15%的税。 401k的可是要交你marginal tax rate (25%或更高)

如果你还年轻，25不到，又想早退休。 除了company match 的部分，忘了401K吧。 当然，如果你热爱你的工作，压根不想早退休，还是存401k 吧。401K适合90%的人，但不是每个人。有自我约束能力、想早退休的年轻人，可以考虑其他的途径。

还有讲，存1/3的收入太难，做不到。 这点我不同意，不买大房子，不存401K, 1/3 没有那么难。 特别对于20岁，没有家庭负担的年轻人。 如果你实在想享受人生，及时行乐。 你可以存20%的收入。 那样的话，你需要20年的时间。 

最后一点补充，就是你收入的增长。 如果你是个天分不错，有野心的人。你的收入增长多半会比4%要高。如果你预期的收入增长超过12%。建议你什么也不用存，赶紧消费吧。 任何积蓄对你而言都是让生活更悲惨。 最好，借点钱来消费，化它个昏天黑地。 别忘了，消费也是对社会做贡献，用不着有内疚感。