在美国退休自己要存多少钱？

前些天听了”日月楼主人“有关退休理财的讲座，又在"退休自主”组里看到Li-bing提的这个话题“退休后的实际所需年度费用”https://groups.wenxuecity.com/groups/bbs.php?act=bbsview&gid=2228&basecode=1000603

其中“shangxi_na"列了一个退休后的费用表，今天我就来填填这个表。填表的前提是，根据日月楼主的建议，俩人退休时有200万流动资金（不包括自住房）；退休在气候交通医疗均好的西部大城市。

shangxin_na说:

这儿也有不少已经退休的，不知可否分享一下大概的费用。

当然，各人的情况不同，花费也不会一样。

我觉得，按如今每月的花费，除去交社保，401K的费用后的额度，退休后应该也差不多？基本上就是：

1）房屋水电煤气电话上网汽车（保养/汽油）房屋（贷+房地产税+维护） 2000，水电气300，网话200，车200 共$2700

2）吃饭（groceries, 餐馆）$2000

3）穿衣 $500

4）各种保险：车100，房200，医疗500，等 共$800 

5）各种税 （联邦，州，地方） $1500

6）旅游 （娱乐，健身）$1000

7）没有想到的？Misc. 500

2700+2000+500+800+1500+1000+500=$9000/月，$108,000/年

如果俩人有3000社保，2000房租/养老金，4000退休基金（401K/IRA等），基本就够了。

4000退休基金，根据每年取4%计算，俩人有100万既可。日月楼主建议俩人200万，即使没有房租收入或单位养老金收入应该也足够了，多的可以填Long Term Care 那个无底洞。

[laoyangdelp]

回复 '今夜很中国' 的评论 :
Assisted living 和 nursing home 不一样。有10万/年的收入，应该可以长期的住得起Assisted living。你前面说的是老年痴呆以后的护理，那是nursing home. Nursing home 比assisted living 贵很多，我所说的美国是老人平均在nursing home 住2-3年。如果老年痴呆很多年，无非是将所有财产都用光呗，变成穷人后，由政府管。

[今夜很中国]

回复 'laoyangdelp' 的评论 : 我去几家养老院(Assisted Living)参观过，里面还
真有不少住了10年8年的老头老太。所以这个问题不能按平均年龄算。万一你不小心
活过了平均年龄，人活着钱没了，咋办？

[laoyangdelp]

回复 '今夜很中国' 的评论 :
最后不是说了剩下的100万用来做long term care 开销吗？美国人平均住养老院的时间是2-3年。即使每年花10万，100万2人用3年也足够了。

[今夜很中国]

很好的文章。但此文和大多数中文养老文章没有提及退休后最主要也最吓人的开支：
住养老院，特别是老年痴呆后的住院护理开销(约每人每月$7，000到$20，000)。中
国人75岁以老年痴呆后的发病率高达8.26%，80岁以上高达11.4%；

[laoyangdelp]

回复 'SamYang' 的评论 :
首先，这些计算都是2人的费用。
房屋开支一共2000，主要是房地产税和维护费用。
2人吃饭买菜平均每天60元不算多吧？
退休了有的是时间，上网，手机电话等等绝不可少啊。
如果2人收入10万，还是要交一些税的。

[SamYang]

1）退休后有屋贷,车贷! 网话?
2）一人平均每个月吃饭（groceries, 餐馆）$2000?
5）一人每年 (30k SSN + 10k IRA) no 联邦税，州税. (30k SSN + 20k IRA) about $1500

[8级钳工]

谢谢楼主的数据，总数和我的计划基本相当。看了大家的评论，我觉得楼主只是根据自己的情况给出了数据，帮助大家佐证自己的计划。每个人情况不同，有喜欢下馆子的，有喜欢旅游的，也有喜欢什么都不干的，所以大家根据自己的情况在各项中适当加减就可以了。实在纠结的话，更简单的办法就是把银子分成30份，一年用一份吧。

[laoyangdelp]

回复 'BeijingGirl1' 的评论 :
好像没有详细讨论。你可以直接与 日月楼主人 悄悄话联系询问。

[BeijingGirl1]

杨太太好。 看到你回答问题时说 ”提问题的都是存了太多的401K或IRA，想要买年金annuity或保险的或怎么少税留给后人的。“， 问一下讲座关于这个有什么好建议和回答。 有没有关于 trust fund 的问题或解说？ 先谢谢了。

[laoyangdelp]

回复 '曦安.風' 的评论 :
是的是的，我错了。如我下面回答其他网友所说，一旦帖子可以修改，马上改正。

[曦安.風]

“....=$9000/月，$1,0800/年” 真会难为看官 :-( 没你这样点逗号的。

[JessAB]

回复 'laoyangdelp' 的评论 :

我假若的25%税率是高了. 你的计算更合适. 我把一年总共$100000的收入(分成三类: SSI, 401k, wages)放进一个叫SmartAsset 网站的calculator 作计算, 结果是根据东西两岸不同的州, 其实际税率大概在10%到14%.

[HUDIEMI]

瞎扯淡，现在正在工作的华人一家都没有一年花十万的，要真在有工作时一年花十万，怎么可能退休有两百万的现金？有两百万现金的基本上每年开支不会超过三万元的

[laoyangdelp]

回复 'JessAB' 的评论 :

我算了$1500/月的税，也就是一年1万8千，不知道够不够。因为税率是渐进计算的，我的算法是：年收入108,000前面有4万不交税，要交税的只有6万8千，税率应该很低，所以平均联邦税率应该是10%左右，剩下的8000交州税应该足足有余.

[laoyangdelp]

回复 'Sawmill' 的评论 :
也许你生活的地方便宜，那就自己根据需求算呗。我文章前提是西部气候交通医疗均好的大城市。

[香山]

Laoyangdelp, 哈哈 大家对你要求高呀 明确说明这是税前或改成税后的．下面有说牙医保险的 娱乐的如打球去gym 割双眼皮 美容 :）给孩子结婚付头款的:） 还有medicare plan D 药钱．还有越过18万左右 Plan B 上涨．有交6，700刀的:）能加的都加上 保证鸡蛋里没骨头了:） 反正加加减减每月一万刀上下靠谱

[JessAB]

列出的费用应该是税后的. 但是进来的收入像从pre-tax 401k, traditional IRA( 不是Roth IRA) 一般是要交federal税的, 有的还有state tax, 有些人的部分社安金(SSN)也要交税. 所以假如一年需要$100,000的消费, 若税率在25%, 那得需要有$133,333 的税前收入.

[Sawmill]

退休需要$9000一个月，估计我所在的城市，不需要等退休，现在就可以集体跳崖了?哈哈

[laoyangdelp]

回复 'fubin' 的评论 :
嗯，算了$1500/月的税，也就是1万8千/年。不知道够不够。

[fubin]

养老金410K/IRA，社保SS，要交联邦税，多数州都要要交州税的。

[心有结千千]

计算的很合理。这是我看到的加州硅谷周遭地区收入中等偏上的老留退休后最合理的生活计算。

房产税有点高, 因为虽然加州房价上涨很高, 但大部分老留都买房比较早, 在上涨前就已经进场了, 所以不需要付那么高的房产税。但那部分的花费可以用于其它开销。退休以后总会有一些意想不到的花销的。所以总体上楼主的数字合理。赞一个 !

[北美_原乡人]

哦，sorry，没注意看你算得是每个月，加上房贷每年2万4那就差不多。

[laoyangdelp]

回复 '逍遥隐士' 的评论 :
都是非常rough的计算，2000/月 房贷/地税太多的话，把房子维护等等加进去就好了。等到可以改的时候，我改成 每月在房子上的开销$2000 好了。

[laoyangdelp]

回复 '北美_原乡人' 的评论 :
每月2000房地产税，每年2万4，大家都说我算多了，唯独你说我少算一半。：）

[北美_原乡人]

房地产税少算了一半以上。现在中部地区3000 ft左右的房子的财产税都在＄5000以上。在加州要$10,000左右，纽约至少也要＄8000以上。

[逍遥隐士]

房屋税和外出吃饭比较多，大多数人不会花那么多。还缺了些费用，如房屋修理，landscaping，entertainment，gifting， 牙齿等。

[三河匹夫]

回复 '三河匹夫' 的评论 :
在房价高的地方，每个月2000房地产税很常见。
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美国 90% 的地方，普通中产房每月 2000 刀房产税有几处？ 有些基本数据吗？ 当然城里动辄几米房产的例外。

[laoyangdelp]

回复 'yingjia' 的评论 :
预算中有$500/月医疗保险和费用，考虑的是每人$140的Medicare B, $100的附加保险（Advantage/Medigap plan)，可能是低了一点，没有考虑co-pay和其他。$600/月够不够？

[yingjia]

还有一块花费是买补助医疗保险，自付医疗费用等。

[laoyangdelp]

回复 '香山' 的评论 :
谢谢补充。等可以修改了，再将你提的这些定语加上去。：）

[香山]

补8，90年代出国; 当然西如 北 Seattle, (microsoft etc),南 Orange County (Qcom etc) 都可能这样． 东部Wall Street 更高些．就看能不能坚持住:）

[香山]

差不多．这是典型8，90年代中产或中上产老留码工在硅谷退休的开销．其中＂定语＂缺一不可:）

[laoyangdelp]

回复 '三河匹夫' 的评论 :
在房价高的地方，每个月2000房地产税很常见。

[laoyangdelp]

回复 'xilaideng' 的评论 :
Oops. 现在改不了，等以后改。：）

[三河匹夫]

退休后还有房贷按揭？城里的到这年龄早就还完了，交property tax 即可。

[xilaideng]

$9000/月，相当于$108,000/年，而不是$1,0800/年(博主好像漏了一个零)

[laoyangdelp]

回复 'ahhhh' 的评论 :
当然都可以退休，钱多有多的活法，少有少的活法。比如那个每月2000房贷和房地产税，如果不是在加州，也许只要1000；还有那个每月1000旅游费用，很多人也许只要100. 如果每年的收入低，每个月的税可能也会很低甚至没有。就这几项，每个月就减了3000. 2人光靠社保金和养老金（pension)都够了，根本不用存钱。：）
不同的收入，不同的生活质量。人是最容易adapt 的，怎么都能活。

[laoyangdelp]

回复 'ahhhh' 的评论 :
不知道是不是90%的老人做不到。文学城里达到退休年龄的多是80、90年代来美加的老留，是个特定的美国华人群体，觉得老留们应该都差不多可以做到。在”日月楼主人“的退休理财讲座后，提问题的都是存了太多的401K或IRA，想要买年金annuity或保险的或怎么少税留给后人的。

[ahhhh]

你这数字，90%美国的退休老人都达不到。人家不是照样退休？

[laoyangdelp]

回复 '老生常谈12' 的评论 : 假定退休后2人一辆车，车保险$100,油和维护$200,一共$300/月。3600/年。当然这是估计的，比如我家2部车，一部电车，一部SUV，SUV只是出远门时用。所以我家其实每个月在车上用不到$300。
前面也提到前提是西部南部大城市，根据我家的情况（加州）冬天煤气用得多点，夏天水用得多点，一年平均每个月的水电气（包括冬天取暖）用不到$300.

[老生常谈12]

冬天取暖？
车保险车油车维护$200绝对不够。2辆车$1000/月也不够。